Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng của mình, bạn có thể hy vọng rằng công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ tha thứ cho khoản nợ mà bạn không thể trả được. Việc xóa nợ thẻ tín dụng hiếm khi xảy ra, nhưng bạn có thể giảm nợ thẻ tín dụng của mình bằng những cách khác. Đảm bảo rằng bạn hiểu các lựa chọn của mình và cách chúng có thể ảnh hưởng đến bạn trong thời gian gần và lâu dài.
Dưới đây là những điều bạn nên biết về việc giảm hoặc thậm chí loại bỏ khoản nợ thẻ tín dụng của mình.
Khi bạn mở tài khoản thẻ tín dụng, bạn đồng ý với các điều khoản và điều kiện của nhà phát hành, bao gồm cả lời hứa trả nợ của bạn. Trừ khi có lý do thuyết phục tại sao bạn không nên chịu trách nhiệm về khoản nợ của mình (ví dụ:trong trường hợp gian lận hoặc đánh cắp danh tính), sẽ có rất ít cơ hội để công ty phát hành của bạn cho phép bạn thoát khỏi số dư của bạn.
Mặc dù bạn có thể không được xóa nợ thẻ tín dụng, nhưng có một số bước bạn có thể thực hiện để dễ quản lý hơn.
Nếu bạn bị ảnh hưởng tài chính bởi một thảm họa thiên nhiên hoặc được tuyên bố khẩn cấp, hoặc đang gặp khó khăn chung về tài chính, bạn nên nhanh chóng cho chủ nợ của mình biết chuyện gì đang xảy ra — ngay cả khi bạn chưa bỏ lỡ một khoản thanh toán nào.
Khi liên hệ với nhóm dịch vụ khách hàng của công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng khuyên bạn nên chuẩn bị cung cấp thông tin, bao gồm:
Thông tin này có thể giúp công ty phát hành của bạn lập kế hoạch thanh toán khả thi hơn dựa trên hoàn cảnh của bạn. Ví dụ:bạn có thể thương lượng các lựa chọn khác nhau như kế hoạch ngăn chặn tình trạng thẻ tín dụng, có thể cung cấp một số khoản cứu trợ tài chính trong khi bạn ổn định trở lại.
Một số lựa chọn với chương trình khắc phục tình trạng thẻ tín dụng có thể bao gồm thương lượng mức lãi suất thấp hơn hoặc khoản thanh toán tối thiểu, hoặc thậm chí miễn các khoản phí trả chậm. Trong một số trường hợp, bạn cũng có thể tạm dừng thanh toán mà không bị tính phí trễ hạn.
Tuy nhiên, hãy đọc kỹ nếu bạn lo lắng về điểm tín dụng của mình. Mặc dù được hoan nghênh việc giảm tạm thời từ các khoản thanh toán của bạn, nhưng điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng nếu thỏa thuận làm giảm hạn mức tín dụng hoặc đóng tài khoản của bạn. Hạn mức tín dụng thấp hơn (hoặc tài khoản bị đóng) có thể khiến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng vọt, đặc biệt nếu bạn có nhiều khoản nợ trên các thẻ khác. Việc sử dụng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong điểm số của bạn, vì vậy việc duy trì hạn mức tín dụng có thể giúp bạn bảo vệ nó.
Cuối cùng, bạn nên biết rằng công ty phát hành thẻ của bạn không có nghĩa vụ phải đáp ứng yêu cầu từ bỏ của bạn. Mặc dù một số công ty thẻ tín dụng đã đáp ứng những yêu cầu này trong những năm gần đây do đại dịch và suy thoái liên quan, không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ có tùy chọn này.
Bạn có thể thiết lập một thỏa thuận được gọi là kế hoạch quản lý nợ (DMP). Được cung cấp bởi các tổ chức tư vấn tín dụng, những kế hoạch này có thể thành công trong việc khiến các chủ nợ của bạn miễn phí và giảm lãi suất trên tài khoản của bạn nếu bạn đồng ý trả nợ đầy đủ theo thời gian.
Là một phần của DMP, nhân viên tư vấn tín dụng mà bạn đang làm việc sẽ thu một khoản thanh toán hàng tháng và phân phối cho các chủ nợ của bạn. Các kế hoạch thường được cấu trúc để các khoản nợ của bạn được hoàn trả đầy đủ trong vòng ba đến năm năm. Lãi suất thường vẫn được tích lũy trên các tài khoản thuộc DMP, nhưng công ty phát hành của bạn có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn.
Nhược điểm khi sử dụng DMP bao gồm:
Mặc dù DMP có thể là một cách tuyệt vời để trở lại đúng hướng với các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn, nhưng nó đi kèm với một số hậu quả có thể không lý tưởng cho bạn.
Các công ty xử lý nợ có thể giải quyết khoản nợ của bạn với số tiền thấp hơn. Ví dụ:nếu số dư thẻ tín dụng của bạn là 5.000 đô la, họ có thể giải quyết nó với số tiền 2.500 đô la. Chiến lược này dựa trên giả định rằng một chủ nợ muốn thanh toán một phần nợ của bạn nếu điều đó khiến bạn không bị vỡ nợ trong tài khoản.
Mặc dù nghe có vẻ là một giải pháp tốt, nhưng giải quyết nợ thường được xem là phương sách cuối cùng trước khi phá sản. Nó có thể đầy rủi ro (và lừa đảo) và không có gì đảm bảo rằng dịch vụ bạn đã trả tiền sẽ có hiệu quả. Như đã đề cập, các công ty thẻ tín dụng không có nghĩa vụ thanh toán khoản nợ của bạn, vì vậy bạn có thể không nhận được kết quả như mong đợi với lộ trình này.
Việc giải quyết nợ cũng có thể dẫn đến thiệt hại cho tín dụng của bạn vì bạn có thể được yêu cầu ngừng thanh toán khoản nợ của mình trong khi công ty xử lý nợ cố gắng thương lượng với các chủ nợ của bạn. Thay vì thanh toán hóa đơn, bạn sẽ thực hiện thanh toán vào tài khoản mà công ty xử lý nợ kiểm soát để họ có thể cung cấp số dư của tài khoản đó thay cho tổng số tiền bạn nợ. Bởi vì lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn, tất cả những lần bỏ lỡ thanh toán thẻ tín dụng đó có thể sẽ khiến điểm của bạn giảm mạnh.
Nếu tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn ở mức khiêm tốn và điểm tín dụng của bạn không giảm đáng kể, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay hợp nhất nợ. Các khoản vay này cho phép bạn thanh toán khoản nợ hiện có với lãi suất thấp hơn mà bạn sẽ trả trong các khoản thanh toán cố định hàng tháng.
Và nếu bạn là chủ nhà, bạn có thể khai thác vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình và thanh toán các khoản nợ của mình bằng khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà. Tuy nhiên, rủi ro với loại hình tín dụng này là bạn có nguy cơ mất nhà nếu không có khả năng trả nợ.
Nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 có thể xóa (tha) tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng của bạn. Tuy nhiên, phá sản chỉ nên được coi là phương án cuối cùng do những thiệt hại lâu dài mà nó sẽ gây ra cho tín dụng của bạn. Khoản tín dụng của bạn sẽ bị phá sản trong tối đa 10 năm sau ngày nộp đơn. Việc khai phá sản cũng rất tốn kém và bạn có thể phải bán tài sản để trang trải các khoản nợ của mình.
Chìm trong nợ thẻ tín dụng có thể cản trở nghiêm trọng chất lượng cuộc sống và khả năng xây dựng sự giàu có của bạn. Trong khi bạn đang gặp khó khăn về tài chính, tìm cách giảm nợ có thể là một trợ giúp tuyệt vời.
Nếu bạn quyết định sử dụng một trong các tùy chọn được đề cập ở trên, hãy cân nhắc sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí như dịch vụ của Experian có thể giúp bạn theo dõi mức độ ảnh hưởng của điểm tín dụng khi bạn thực hiện các thỏa thuận đặc biệt để giảm hoặc xóa thẻ tín dụng của mình nợ nần.