Quy định Z là luật liên bang tiêu chuẩn hóa cách người cho vay chuyển tải chi phí vay đến người tiêu dùng. Nó cũng hạn chế các hoạt động cho vay nhất định và bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi cho vay gây hiểu lầm.
Quy định được thiết kế để đảm bảo người đi vay có thể xem tất cả các thông tin chi tiết mà họ cần trước khi ký kết hợp đồng cho vay. Điều này bao gồm yêu cầu người cho vay tiết lộ rõ ràng và xác định các điều khoản, tỷ lệ và phí quan trọng để người đi vay có thể đưa ra quyết định sáng suốt hơn.
Quy định Z là một phần của Đạo luật cho vay tiền thật năm 1968 và áp dụng cho các khoản thế chấp nhà, hạn mức tín dụng sở hữu nhà, thế chấp ngược, thẻ tín dụng, khoản vay trả góp và một số khoản vay dành cho sinh viên.
Theo quy định, người cho vay phải cung cấp cho người vay quyền tiếp cận với lãi suất, phí và lệ phí tài chính bằng văn bản. Các khía cạnh khác của luật bao gồm:
Cách chính mà quy định bảo vệ người tiêu dùng trong quá trình thế chấp là bằng cách loại bỏ xung đột lợi ích đối với các nhà môi giới thế chấp.
Cụ thể hơn, người cho vay thế chấp không được phép thay đổi phí môi giới dựa trên các điều khoản của khoản vay — có nghĩa là người môi giới không thể tăng kiểm tra hoa hồng của họ bằng cách thúc đẩy người mua nhà vay thêm tiền hoặc vay với các điều khoản bất lợi.
Do đó, những người đi vay có thể làm việc với một nhà môi giới mà họ biết sẽ không nhận lại được tiền và sẽ làm việc với lợi ích tốt nhất của người mua nhà.
Quy định Z cũng yêu cầu người cho vay cầm cố cung cấp cho người vay một bản công bố bằng văn bản về tỷ lệ, phí và các khoản phí tài chính khác. Ngoài ra, nếu bạn có một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, họ phải thông báo trước cho bạn nếu tỷ giá của bạn sẽ thay đổi.
Kể từ khi ban hành Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009, Quy định Z đã cung cấp các biện pháp bảo vệ và quyền mở rộng cho chủ thẻ tín dụng bao gồm:
Thẻ tín dụng và các loại tín dụng không mở khác, bao gồm hạn mức tín dụng sở hữu nhà, cũng được đề cập trong quy trình tranh chấp thanh toán. Nếu bạn cung cấp thông tin về lỗi thanh toán trong vòng 60 ngày qua, người cho vay phải gửi văn bản xác nhận tranh chấp trong vòng 30 ngày thanh toán.
Nếu chủ nợ xác nhận lỗi thanh toán — điều này phải xảy ra trong vòng hai chu kỳ thanh toán và không quá 90 ngày sau — thì chủ nợ phải sửa lỗi, hoàn lại số tiền tranh chấp, phí cập nhật và các khoản phí khác liên quan đến lỗi và cung cấp cho khách hàng thông báo sửa chữa.
Quy định Z cũng áp dụng cho các khoản vay trả góp, bao gồm nhưng không giới hạn các khoản vay cá nhân, cho vay mua ô tô và các khoản vay trả góp ngắn hạn. Tuy nhiên, với các khoản vay dành cho sinh viên, nó áp dụng cho các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân.
Trên tất cả các hình thức cho vay trả góp, bạn sẽ nhận được tất cả các biện pháp bảo vệ cơ bản mà những người đi vay khác nhận được. Điều đó bao gồm quyền có bảng sao kê thanh toán hàng tháng, quyền tiếp cận các phản ứng công bằng và kịp thời đối với các tranh chấp thanh toán cũng như chi tiết rõ ràng về lãi suất và phí của khoản vay.
Nếu bạn cho rằng ngân hàng, công ty phát hành thẻ tín dụng hoặc nhà cung cấp khoản vay của mình không tuân theo các quy tắc của Quy định Z và điều đó dẫn đến quyền của bạn bị vi phạm, hãy bắt đầu bằng cách gọi đến đường dây dịch vụ khách hàng của họ và yêu cầu nói chuyện với người giám sát hoặc người quản lý về vấn đề này . Vi phạm có thể do nhầm lẫn hoặc do hiểu nhầm.
Nếu người cho vay từ chối làm cho tình huống trở nên đúng đắn, bạn có thể gửi đơn khiếu nại đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, cơ quan có thẩm quyền đưa ra quy định đối với Đạo luật Sự thật trong Cho vay. Bạn cũng có thể gửi đơn khiếu nại lên Ủy ban Thương mại Liên bang.
Phương án cuối cùng, bạn cũng có thể tham khảo ý kiến của luật sư, người có thể giúp bạn giải quyết vấn đề trực tiếp với chủ nợ hoặc trước tòa án.
Quy định Z cung cấp một số biện pháp bảo vệ tuyệt vời cho người tiêu dùng, nhưng bạn vẫn có trách nhiệm đọc bản in đẹp cho mọi thẻ tín dụng hoặc khoản vay mà bạn đăng ký.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng các tranh chấp về thanh toán chỉ có hiệu lực nếu bạn báo cáo chúng trong vòng 60 ngày kể từ ngày bên cho vay gửi báo cáo phản ánh lỗi. Do đó, điều quan trọng là phải cập nhật bảng sao kê thanh toán của bạn và xem xét các giao dịch để đảm bảo mọi thứ đều chính xác.
Cuối cùng, hãy dành thời gian để theo dõi điểm tín dụng của bạn. Với dịch vụ giám sát tín dụng của Experian, bạn sẽ có quyền truy cập miễn phí vào FICO ® của mình Điểm ☉ cộng với các bản cập nhật khi các yêu cầu mới và tài khoản tín dụng được thêm vào hồ sơ tín dụng Experian của bạn.
Theo dõi tín dụng của bạn và phát triển thói quen tín dụng tốt có thể giúp bạn cải thiện cơ hội đủ điều kiện nhận tín dụng với các điều khoản có lợi.