Nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, bạn chỉ có thể nghĩ đến một điều:đảm bảo tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thấp hơn. Đưa ra mức lãi suất thấp nhất là một mục tiêu xứng đáng, nhưng có rất nhiều yếu tố bổ sung khi chọn người cho vay.

Từ phí cho vay linh tinh cho đến danh tiếng của người cho vay, có rất nhiều điều cần cân nhắc khi bạn đang tìm cách tái cấp vốn. Đọc để biết thêm thông tin chi tiết về cách tìm người cho vay phù hợp nhất để tái cấp vốn thế chấp của bạn.

Tôi có nên xem xét việc cấp vốn với người cho vay ban đầu của mình không?

Nếu bạn đang xem xét một khoản tái cấp vốn, có vẻ dễ dàng nhất là quay sang người cho vay hiện tại của bạn để yêu cầu một mức lãi suất thấp hơn. Đây chắc chắn là một khả năng bạn nên xem xét, nhưng hãy nhớ rằng những người cho vay khác ngoài kia có thể cung cấp một đề nghị tốt hơn.

Việc tái cấp vốn hoạt động bằng cách thanh toán khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới, khoản vay thường có APR thấp hơn và các điều khoản tốt hơn. Làm điều này giúp bạn tiết kiệm tiền lãi theo thời gian và cũng có thể giúp bạn tận dụng mức lãi suất mới thấp hơn.

Làm việc với người cho vay hiện tại của bạn có thể làm cho quá trình tái cấp vốn dễ dàng hơn nhiều vì họ đã có tất cả thông tin của bạn. Nếu bạn đã thanh toán đúng hạn và chứng minh rằng bạn là một khách hàng có giá trị, điều đó có thể giúp bạn thương lượng các điều khoản tốt hơn, bao gồm lãi suất thấp hơn và chi phí đóng. Những khoản tiết kiệm này thậm chí có thể có nhiều khả năng hơn nếu khoản thế chấp của bạn chỉ còn vài năm nữa, vì tất cả các thủ tục giấy tờ và hồ sơ cho giao dịch ban đầu vẫn có thể truy cập được.

Tuy nhiên, làm việc với người cho vay hiện tại của bạn cũng có thể có một số hạn chế. Nếu bạn không mua sắm xung quanh, bạn sẽ không biết liệu những người cho vay khác có cung cấp mức giá và điều khoản tốt hơn hay không. Bạn cũng có thể bỏ lỡ những lợi ích hấp dẫn do một người cho vay khác cung cấp.

Làm cách nào để tôi có thể tìm được người cho vay mới?

Chìa khóa để tìm kiếm thỏa thuận tái cấp vốn tốt nhất là nhận báo giá lãi suất từ ​​các tổ chức cho vay khác nhau để bạn có thể xem mọi thứ có sẵn. Internet đã làm cho quá trình tìm kiếm này trở nên dễ dàng, nhưng về mặt lịch sử, bạn phải làm việc với một nhà môi giới thế chấp hoặc trực tiếp với một nhân viên ngân hàng để tìm được thỏa thuận tốt nhất.

Cách bạn tìm một người cho vay mới cuối cùng sẽ tùy thuộc vào bạn, nhưng sau đây là một số cách để thực hiện điều đó:

1. Làm việc với nhà môi giới. Một nhà môi giới thế chấp là người làm việc với nhiều công ty cho vay thế chấp và có thể hiển thị cho bạn các giao dịch từ mỗi bên để tìm cho bạn người phù hợp nhất. Vì các nhà môi giới làm việc cho nhiều bên cho vay nên họ có thể hướng dẫn bạn cách giải quyết tốt nhất cho trường hợp của bạn.
2. Làm việc với một người nào đó từ ngân hàng của bạn. Các ngân hàng cung cấp các khoản vay thế chấp có thể kết nối bạn với một đại diện chuyên về các lựa chọn thế chấp và tái cấp vốn. Chuyên gia này có thể hướng dẫn bạn lựa chọn tốt nhất mà ngân hàng dành cho bạn, nhưng họ có thể bỏ qua cách lựa chọn của họ so với phần còn lại của thị trường. Sử dụng tùy chọn này nếu bạn đã biết mình muốn hợp tác với người cho vay nào hoặc nếu bạn đã nghiên cứu lãi suất và biết những gì khác có thể xảy ra ở đó.
3. Hãy tự nghiên cứu. Internet có thể là một nguồn tài nguyên tuyệt vời để mọi người tự mua sắm các giao dịch tái cấp vốn. Bạn có thể sử dụng một nhà môi giới trực tuyến, có thể giúp bạn so sánh các giao dịch từ nhiều người cho vay khác nhau và tìm ra lựa chọn tốt nhất giống như một nhà môi giới con người. Tuy nhiên, việc tự nghiên cứu có thể tốn thời gian vì nó đòi hỏi bạn phải xem xét chi tiết từng công ty cho vay và đọc kỹ bản in rõ ràng trên mỗi giao dịch để đảm bảo không có điều kiện ẩn.

Bạn nên tìm kiếm điều gì ở người cho vay thế chấp?

Khi tìm kiếm một công ty cho vay thế chấp mới, bạn sẽ muốn cảm thấy thoải mái khi làm việc với bất kỳ ai bạn chọn. Bạn có thể tìm thấy một công ty cho vay không hoàn toàn đưa ra mức giá tốt nhất nhưng có thể thu phục bạn với dịch vụ khách hàng xuất sắc và giao tiếp đáng tin cậy. Người cho vay phù hợp với bạn có thể có một số kết hợp sau đây, tốt nhất là cả ba:

• Lãi suất thấp nhất :Khi bạn tái cấp vốn, khoản vay mới của bạn sẽ được ấn định một mức lãi suất mới. Nếu mục tiêu tái cấp vốn của bạn là tìm một mức lãi suất thấp hơn, hãy để mắt đến mức lãi suất thấp nhất và đảm bảo rằng những người cho vay biết đó là một ưu tiên. Vì khoản vay thế chấp rất lớn, nên dù chỉ một thay đổi nhỏ trong lãi suất của bạn cũng có thể giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều tiền theo thời gian.
• Phí thấp nhất :Mỗi khoản thế chấp đi kèm với các khoản phí có xu hướng khác nhau tùy theo người cho vay. Hãy chú ý đến hai loại phí:phí trả trước (chi phí đóng) mà bạn sẽ trả khi thỏa thuận tái cấp vốn được ký kết và các loại phí liên tục như phí trả chậm, trả nợ trước hạn và hơn thế nữa. Nếu bạn tái cấp vốn để tiết kiệm, hãy đảm bảo phí tái cấp vốn không vượt quá số tiền tiết kiệm được.
• Dịch vụ khách hàng tuyệt vời :Khi tìm kiếm một công ty cho vay thế chấp mới, hãy tìm một công ty mà bạn cảm thấy có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt. Bạn sẽ tương tác với người cho vay của mình ngoài quy trình đăng ký — chẳng hạn, bạn có thể cần phải gỡ rối khoản vay của mình sau này — vì vậy bạn sẽ muốn cảm thấy thoải mái với công ty. Hãy lưu ý mức độ phản hồi của họ, cách họ xử lý các vấn đề của bạn và liệu bạn có cảm thấy sự kết nối cá nhân hay sự thoải mái với những người mà bạn nói chuyện cùng hay không.

Sau khi bạn đăng ký một khoản vay, luật pháp yêu cầu các bên cho vay cung cấp cho bạn một "ước tính trung thực", trong đó sẽ phác thảo các tỷ lệ và phí bao gồm trong khoản vay. Ước tính này cũng sẽ phác thảo chi phí đóng và cung cấp cho bạn ý tưởng rõ ràng về chi phí tái cấp vốn với người cho vay đó. Người cho vay phải cung cấp các ước tính trung thực trong vòng ba ngày làm việc kể từ khi nhận được đơn đăng ký của bạn.

Làm sao bạn biết được người cho vay có phù hợp với mình không?

Khi bạn đã tìm thấy một vài tùy chọn có vẻ tốt, hãy nghĩ về điều gì quan trọng nhất đối với bạn trong một tổ chức cho vay và chọn một trong những lựa chọn phù hợp nhất với điều đó. Nếu bạn chưa có, hãy đọc các đánh giá của người cho vay để xem khách hàng nghĩ gì về dịch vụ của họ.

Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng mình đang làm việc với một công ty cho vay có uy tín, vì vậy hãy nhớ nghiên cứu công ty mà bạn chọn làm việc. Kiểm tra danh sách khiếu nại của người tiêu dùng của Cục Bảo vệ Tài chính để xem mọi người đang nói gì về người cho vay của bạn, nếu có.

Kiểm tra tín dụng của bạn trước khi đăng ký khoản vay mới

Trước khi bắt đầu quy trình tái cấp vốn, bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của mình để biết những gì người cho vay sẽ thấy khi đánh giá đơn đăng ký của bạn. Nếu bạn không thích những gì bạn thấy, bạn vẫn có thời gian để giải quyết các yếu tố tiêu cực trên báo cáo tín dụng của mình trước khi gửi đơn xin tái cấp vốn.

Hãy nhớ rằng, quá trình tái cấp vốn rất giống với việc đăng ký một khoản thế chấp thông thường, và điểm tín dụng của bạn càng tốt thì bạn càng có nhiều khả năng nhận được các điều khoản tốt nhất cho khoản vay mới của mình. Nếu bạn có tín dụng tốt, hãy sử dụng điều này làm lợi thế của bạn và cố gắng thương lượng với người cho vay để có APR và các điều khoản tốt nhất có thể.

Nếu bạn kiểm tra tín dụng của mình và thấy bất kỳ thông tin nào không chính xác, hãy đảm bảo bắt đầu quy trình tranh chấp với bất kỳ văn phòng tín dụng nào (Experian, TransUnion hoặc Equifax) nơi sai sót xuất hiện. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng và điểm số của mình từ Experian để xem tín dụng của bạn đang ở mức độ nào. Theo dõi tín dụng của Experian có thể giúp bạn theo dõi tín dụng của mình tốt hơn và sẽ nhanh chóng cảnh báo bạn về khả năng gian lận hoặc trộm cắp danh tính.