Hợp đồng thế chấp có thể giúp một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè mua nhà hoặc đủ điều kiện nhận các điều khoản có lợi hơn. Mặc dù nó có thể là một cách hiệu quả để hỗ trợ người khác, nhưng bạn cũng nên nhận thức được rủi ro mà bạn đang phải đối mặt. Ngay cả khi người đi vay chính không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán, việc có thế chấp trên báo cáo tín dụng của bạn có thể khiến việc mua một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng của riêng bạn trở nên khó khăn hơn.
Khi bạn đăng ký thế chấp, bạn đồng ý chịu hoàn toàn trách nhiệm tài chính đối với các khoản thanh toán thế chấp nếu người vay chính ngừng thanh toán. Tuy nhiên, bạn sẽ không chia sẻ quyền sở hữu ngôi nhà và tên của bạn sẽ không có trên chủ quyền.
Ngược lại, những người đồng vay (còn được gọi là người cùng nộp đơn hoặc người cùng nộp đơn) chia sẻ cả trách nhiệm tài chính và quyền sở hữu căn nhà. Một thỏa thuận nộp đơn chung là phổ biến giữa vợ / chồng, đối tác hoặc bạn bè muốn mua và sống trong một ngôi nhà cùng nhau, mặc dù cũng có thể có những người không cư trú vay thế chấp.
Việc ký hợp đồng thế chấp có thể phổ biến hơn khi ai đó muốn giúp một thành viên trong gia đình mua nhà. Ví dụ, cha mẹ có thể ký một khoản thế chấp cho một đứa trẻ đang gặp khó khăn trong việc tự mình hội đủ điều kiện — có lẽ vì chúng mới vào nghề, tự kinh doanh hoặc vừa ly hôn.
Người nộp đơn thường có thể được hưởng lợi từ một người vay thế chấp khi họ không có thu nhập ổn định hoặc đủ thu nhập để tự mình hội đủ điều kiện. Một người cho vay có tiền lương ổn định và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) thấp có thể cung cấp cho người cho vay sự đảm bảo rằng ai đó sẽ có thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp. Người cho vay cũng có thể giúp trả trước, mặc dù người cho vay có thể yêu cầu người vay chính thực hiện khoản trả trước tối thiểu.
Điểm tín dụng của cosigner cũng sẽ được xem xét. Tuy nhiên, những người cho vay thế chấp thường xem xét điểm tín dụng của cả người nộp đơn từ cả ba văn phòng tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax) và sử dụng điểm trung bình thấp hơn của cả hai. Do đó, một người vay nợ sẽ không nhất thiết là một trợ giúp lớn nếu người vay chính không có điểm tín dụng đủ cao.
Yêu cầu đăng ký đối với một khoản thế chấp có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và loại thế chấp.
Ví dụ:một số người cho vay yêu cầu người cho vay phải là bạn thân hoặc người thân của người vay chính, chẳng hạn như cha mẹ hoặc anh chị em. Người cho vay có thể cấm những người mua nhà có lợi ích tài chính trong việc bán nhà, chẳng hạn như người bán nhà hoặc đại lý bất động sản.
Cosigner thường cần đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu đối với khoản vay — 620 đối với các khoản vay thông thường và 500 đến 580 đối với các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) do chính phủ hậu thuẫn.
Cosigner cũng sẽ cần chia sẻ các bản sao của các tài liệu nhận dạng và hồ sơ tài chính và đồng ý kiểm tra tín dụng. Các giấy tờ cần thiết có thể bao gồm ID do chính phủ cấp, thẻ An sinh Xã hội, bản khai thuế và bảng sao kê ngân hàng.
Bởi vì bạn đang chịu trách nhiệm tài chính cho khoản vay, việc ký một khoản thế chấp có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thể bạn đang thế chấp cho chính mình.
Điểm tín dụng của bạn sang một bên, các chủ nợ khác có thể bao gồm các khoản thanh toán thế chấp trong DTI của bạn, ngay cả khi bạn không tự thanh toán. DTI cao không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng nó có thể làm cho việc đủ điều kiện cho một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng mới khó khăn hơn.
Định giá một khoản thế chấp liên quan đến việc chấp nhận nhiều rủi ro với ít khả năng tài chính. Nếu bạn đang cân nhắc việc xây dựng, động lực chính của bạn nên là giúp ai đó mua nhà.
Cũng sẽ rất khó để lấy tên của bạn ra khỏi thế chấp sau khi bạn đăng ký. Bạn có thể phải đợi cho đến khi người vay chính có thể đủ điều kiện để tự mình tái cấp vốn cho khoản thế chấp.
Trong khi những người theo chủ nghĩa cosigner chủ yếu mang lại lợi ích cho những người nộp đơn thế chấp khi họ có thu nhập ổn định và DTI thấp, điểm tín dụng của bạn vẫn sẽ rất quan trọng. Bạn có thể kiểm tra FICO
®
của mình Điểm
☉
8 từ Experian miễn phí để biết bạn đang ở đâu ngay bây giờ. Nếu bạn có thời gian để chuẩn bị, bạn cũng có thể muốn tập trung vào việc chuẩn bị tài chính của mình. Thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán khác, tăng thu nhập và cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể khiến bạn trở nên có giá trị hơn với tư cách là một người làm việc đúng nghĩa.