Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Mỗi công ty cho vay thế chấp đều có các giao thức riêng khi kiểm tra lý lịch, nhưng hầu hết đều thực hiện kiểm tra một số loại để xác minh tính đủ điều kiện cho khoản vay của bạn. Trước khi người cho vay đóng dấu phê duyệt khoản vay của bạn, họ sẽ muốn đảm bảo rằng bạn đáp ứng các tiêu chí cho vay của họ và có khả năng hoàn trả số dư.
Cho vay thế chấp là một quá trình liên quan sâu sắc, thường đòi hỏi phải kiểm tra chặt chẽ đời sống tài chính của người đi vay. Tất nhiên, nó có thể rất xứng đáng nếu cuối cùng bạn tìm thấy một ngôi nhà mà bạn có thể gọi là nhà.
Dưới đây là một cái nhìn chuyên sâu về cách hầu hết các tổ chức cho vay thế chấp tiếp cận với việc kiểm tra lý lịch.
Khi xử lý đơn đăng ký thế chấp của bạn, người cho vay sẽ đề phòng bất kỳ dấu hiệu đỏ nào có thể cho thấy bạn là một người đi vay rủi ro. Một số chi tiết quan trọng bao gồm:
Khi đăng ký thế chấp, bạn cũng có thể mong đợi được kiểm tra chặt chẽ những điều sau đây:
Một vài tháng trước khi đăng ký thế chấp, bạn nên xem lại các báo cáo tín dụng của mình. Bạn có thể xem miễn phí các báo cáo tín dụng của mình từ cả ba cơ quan báo cáo tín dụng chính tại dailyCreditReport.com.
Để chuẩn bị tín dụng của bạn cho một khoản thế chấp, hãy đọc báo cáo tín dụng của bạn giống như một người cho vay. Có bất kỳ tài khoản hoặc mục quá hạn nào trong bộ sưu tập không? Số dư tài khoản của bạn cao bao nhiêu so với hạn mức tín dụng của bạn? Điều sau là quan trọng vì nó định hình tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, một yếu tố có trọng số cao trong điểm tín dụng của bạn. Giữ số dư thấp có thể tăng điểm tín dụng của bạn. Số dư tài khoản nợ của bạn cũng ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), tỷ lệ này rất quan trọng đối với các công ty cho vay thế chấp. DTI của bạn cho biết thu nhập hàng tháng của bạn sẽ bao nhiêu để trả nợ. Một tỷ lệ cao hơn có thể cho thấy rằng bạn không có đủ khả năng tài chính để thực hiện một khoản thanh toán thế chấp.
Về điểm tín dụng tối thiểu để đủ điều kiện vay thế chấp, bạn có thể cần FICO ® Điểm ☉ từ 620 trở lên đối với khoản thế chấp thông thường. Những người vay tìm kiếm khoản vay FHA có thể được chấp thuận với số điểm thấp nhất là 500, nhưng sẽ được yêu cầu giảm ít nhất 10%. Những người có điểm tín dụng tối thiểu là 580 có thể trả trước thấp nhất là 3,5%. Để đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn, người cho vay thế chấp sử dụng FICO ® chuyên biệt Điểm tập trung vào cho vay tín chấp. Bạn có thể xem FICO ® Điểm thường được sử dụng khi cho vay thế chấp với tư cách thành viên Experian CreditWorks℠ Premium.
Hầu hết các bên cho vay sẽ kiểm tra bảng sao kê ngân hàng và các bảng thanh toán gần đây của bạn để đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng và có tiền để trang trải tất cả các khoản phí thế chấp của bạn — bao gồm cả chi phí trả trước và chi phí đóng. Họ cũng sẽ muốn chứng minh các khoản tiền gửi của bạn để xác nhận rằng bạn không sử dụng khoản vay để trang trải bất kỳ chi phí nào trong số này. Nếu đúng như vậy, điều đó sẽ làm tăng DTI của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện vay của bạn.
Những người cho vay thế chấp thường sử dụng nhiều nguồn khác nhau để xác minh thu nhập của bạn. Hãy chuẩn bị cung cấp các tờ khai thuế liên bang đã ký có giá trị trong hai năm và các mẫu đơn W-2. Những tài liệu này có thể tiết lộ các nguồn thu nhập vượt quá mức lương thông thường của bạn, chẳng hạn như tiền tạo ra từ bất động sản đầu tư hoặc cổ tức bằng cổ phiếu. Người cho vay thế chấp cũng có thể sử dụng các tài liệu này để xác định thu nhập trung bình của người nộp đơn tự kinh doanh.
Có một số tiêu chí giới hạn nhất định mà người cho vay cầm cố không thể xem xét khi đưa ra quyết định cho vay. Theo Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA), việc người cho vay thế chấp phân biệt đối xử dựa trên:
của bạn là bất hợp pháp
Người đi vay cũng không bị phân biệt đối xử khi nhận thu nhập từ các chương trình hỗ trợ công. Nếu đơn đăng ký của bạn bị từ chối, thì về mặt pháp lý, những người cho vay thế chấp phải cung cấp lý do của họ để làm như vậy. Các hành vi vi phạm ECOA có thể được báo cáo cho Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.
Nếu bạn đang hy vọng đảm bảo một khoản thế chấp trong tương lai gần, bạn có thể thực hiện một số bước nhất định để tăng tỷ lệ được chấp thuận. Các mẹo sau có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn và đưa bạn vào vị thế vay mạnh hơn:
Tìm kiếm một tài sản ít tốn kém hơn hoặc tiết kiệm một khoản trả trước lớn hơn cũng có thể khiến bạn trở thành người đăng ký khoản vay hấp dẫn hơn và giúp bạn tiết kiệm tiền cho khoản vay của mình. Tương tự, thường là khôn ngoan nếu bạn không thực hiện bất kỳ bước chuyển đổi nghề nghiệp rủi ro nào hoặc chuyển sang tự kinh doanh nếu bạn có kế hoạch đăng ký thế chấp trong hai năm tới.
Những bất ngờ hiếm khi được chào đón trong quá trình mua nhà, và việc chọn theo dõi tín dụng miễn phí với Experian có thể giúp bạn tránh được chúng. Các dịch vụ của Experian thông báo cho bạn về hoạt động mới trên báo cáo tín dụng của bạn để bạn có thể thực hiện hành động nếu cần. Tăng cường tín dụng của bạn trước khi nộp đơn thế chấp có thể khiến bạn trở thành người mua hấp dẫn hơn trong mắt người cho vay và giúp bạn đảm bảo các điều khoản tốt hơn cho khoản vay của mình.