- GGI
Thực hiện tất cả các khoản thanh toán của bạn đúng hạn là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng, nhưng các khoản thanh toán trễ không phải là điều duy nhất mà người cho vay tìm kiếm khi đánh giá rủi ro. Các thuật toán tính điểm tín dụng không chỉ xem xét liệu các khoản thanh toán tài khoản của bạn là hiện tại hay trễ hạn, mà còn xem xét tất cả các chi tiết trong lịch sử tín dụng của bạn và các chi tiết đó liên quan với nhau như thế nào.
Hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) khác với khoản vay mua nhà vì hạn mức tín dụng là tài khoản quay vòng với hạn mức tín dụng cho biết bạn có thể tính phí bao nhiêu. Việc sử dụng tất cả tín dụng hiện có của bạn chỉ trên một tài khoản là một chỉ báo về rủi ro tín dụng — ngay cả khi tất cả các tài khoản của bạn vẫn được thanh toán đúng hạn. Bạn có thể có điểm tín dụng kém mà không bao giờ trả chậm bởi vì việc sử dụng tín dụng tổng thể của bạn cho thấy rủi ro cho vay cao.
Tỷ lệ sử dụng của bạn là yếu tố quan trọng thứ hai trong FICO ® Điểm ☉ . Tuy nhiên, theo FICO, các tính toán của họ được thiết kế để loại trừ hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà khi tính toán mức sử dụng tín dụng. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng các mô hình điểm số khác mà người cho vay sử dụng có thể bao gồm nó.
Ngay cả khi mô hình tính điểm đang được người cho vay hoặc nhà cung cấp dịch vụ của bạn sử dụng loại trừ hạn mức tín dụng sở hữu nhà, điều quan trọng là phải hiểu cách tính tỷ lệ sử dụng, đặc biệt nếu bạn có một hoặc nhiều tài khoản thẻ tín dụng trên báo cáo tín dụng của mình.
Việc sử dụng tín dụng được tính bằng cách lấy tổng tất cả các hạn mức tài khoản quay vòng của bạn, thường là thẻ tín dụng và chia số đó cho tổng số dư tài khoản quay vòng hoặc tài khoản thẻ tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn càng thấp, nó càng có tác động tốt đến điểm số của bạn. Việc sử dụng trên 30% có xu hướng dẫn đến tác động tiêu cực lớn hơn đến điểm số vì số dư cao hơn thể hiện nguy cơ vỡ nợ tăng lên đáng kể. Do đó, nếu bạn đã kéo dài việc sử dụng tín dụng của mình đến giới hạn, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng — ngay cả khi bạn chưa bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào.
Sử dụng tất cả tín dụng hiện có của bạn trên bất kỳ tài khoản nào, bao gồm hạn mức tín dụng sở hữu nhà, có thể có tác động tiêu cực đến một số điểm tín dụng. Bạn càng có nhiều tài khoản "tối đa", ảnh hưởng nghiêm trọng hơn đến điểm tín dụng của bạn. Khi bạn đã sử dụng hết khoản tín dụng hiện có, bạn không còn đủ chỗ để lo cho bất kỳ vấn đề tài chính bất ngờ nào có thể phát sinh. Nếu xe của bạn bị hỏng, con của bạn bị ốm hoặc có một số chi phí không lường trước khác, bạn sẽ không có đủ tư thế để xử lý các chi phí.
Cách dễ nhất để hiểu những gì hiện đang ảnh hưởng nhiều nhất đến điểm tín dụng của bạn là chú ý đến các yếu tố rủi ro mà bạn nhận được với điểm số của mình.
Nếu bạn chưa làm như vậy, bạn có thể yêu cầu điểm FICO miễn phí trực tiếp từ Experian. Nó sẽ đi kèm với một danh sách các yếu tố đang ảnh hưởng đến bạn nhiều nhất tại thời điểm bạn được tính điểm.
Giải quyết những yếu tố đó sẽ giúp bạn cải thiện tất cả các điểm số của mình. Ví dụ:nếu các yếu tố rủi ro của bạn cho biết số dư của bạn quá cao trên các tài khoản quay vòng, bạn sẽ biết rằng việc trả bớt số dư thẻ tín dụng có thể giúp tăng điểm số của bạn.
Cảm ơn bạn đã hỏi.
Jennifer White, Chuyên gia giáo dục người tiêu dùng