Đảm bảo trả trước để mua nhà có vẻ khó khăn, nhưng hỗ trợ trả trước có thể giúp biến ước mơ sở hữu nhà của bạn thành hiện thực. Hỗ trợ trả trước là khoản tiền giúp bạn trang trải chi phí mà người cho vay yêu cầu bạn đưa vào giá mua căn nhà của bạn, toàn bộ hoặc một phần. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về các loại hỗ trợ trả trước khác nhau và cách đủ điều kiện.
Mua nhà thường là lần mua lớn nhất mà một người sẽ thực hiện trong đời. Trừ khi bạn là một trong số ít người may mắn có thể mua nhà ngay lập tức mà không cần vay thế chấp, bạn sẽ cần có ít nhất một số tiền trong tay để trả trước. Khoản thanh toán trước cho người cho vay thấy rằng bạn cam kết mua hàng bằng cách tự bỏ tiền ra mua.
Người cho vay có thể yêu cầu một số tiền nhất định để trả trước, thường là một tỷ lệ phần trăm của giá mua. Ví dụ:nếu bạn mua một căn nhà có giá 200.000 đô la và người cho vay của bạn yêu cầu bạn giảm 10%, khoản trả trước sẽ là 20.000 đô la. Ngay cả khi sử dụng các khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn nhằm giúp đỡ những người có thu nhập thấp hoặc những người lần đầu sở hữu nhà, bạn vẫn có thể được yêu cầu đặt trước một số tiền (chẳng hạn như 3,5% cho khoản vay FHA). Tin tốt là có nhiều chương trình được thiết kế để giúp các chủ nhà tiềm năng trang trải khoản trả trước.
Hầu hết tất cả các chương trình hỗ trợ trả trước đều được cung cấp thông qua chính phủ liên bang ở cấp tiểu bang. Đôi khi các tổ chức phi lợi nhuận địa phương có thể hợp tác với chính phủ để cung cấp chương trình giáo dục về mua nhà hoặc phân phối tiền để được trợ giúp thanh toán trước; tuy nhiên, nguồn tài trợ vẫn chảy xuống từ chính phủ liên bang. Có những tổ chức khác cũng cung cấp hỗ trợ thanh toán. (Thông tin thêm về điều đó sau.)
Các chương trình hỗ trợ thanh toán giảm được chia thành bốn loại chung:
Khi bạn tìm thấy một chương trình hỗ trợ trả trước mà bạn nghĩ rằng bạn có thể đủ điều kiện, bạn sẽ cần tìm hiểu xem người cho vay của bạn có làm việc với chương trình hay không (hoặc tìm kiếm những người cho vay khác có làm như vậy).
Để đủ điều kiện nhận hỗ trợ trả trước, bạn thường phải là chủ nhà lần đầu (được định nghĩa là người chưa sở hữu nhà trong vòng ba năm trước đó) và đáp ứng các yêu cầu khác, chẳng hạn như giới hạn thu nhập. Giới hạn thu nhập là số thu nhập tối đa mà một hộ gia đình có thể nhận được để đủ điều kiện nhận hỗ trợ. Các giới hạn thu nhập khác nhau tùy thuộc vào chương trình bạn đang xem xét, nơi bạn sống và gia đình bạn đông như thế nào. Một số chương trình nhất định cũng có thể có các yêu cầu về tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI). Ngoài ra, một số chương trình hỗ trợ thanh toán giảm nhắm mục tiêu đến các nhóm người cụ thể, chẳng hạn như giáo viên, cựu chiến binh và cảnh sát.
Các yêu cầu tín dụng có thể được nới lỏng hơn đối với các chương trình hỗ trợ thanh toán trước hơn là phê duyệt thế chấp thông thường. Điều đó có nghĩa là, nếu bạn có điểm tín dụng dưới 620, bạn sẽ muốn cải thiện điểm số của mình để tạo cho mình cơ hội tốt nhất để đủ điều kiện nhận hỗ trợ thanh toán trước. Nếu bạn không chắc tín dụng của mình đang ở đâu, bạn có thể nhận báo cáo và điểm tín dụng miễn phí từ Experian để xem bạn đang ở đâu và bạn có thể cải thiện như thế nào.
Các yêu cầu và quy trình đăng ký hỗ trợ trả trước khác nhau tùy theo tiểu bang, tổ chức cung cấp hỗ trợ và người cho vay. Nếu bạn đã tìm thấy một người cho vay mà bạn muốn hợp tác, họ có thể giới thiệu bạn đến các nguồn lực của tiểu bang và địa phương. Đây là những nơi tốt khác để bắt đầu:
Sau khi bạn đã kết nối với một người cho vay được chấp thuận và xác định rằng bạn đủ điều kiện cho chương trình hỗ trợ trả trước, hãy làm theo các hướng dẫn do người cho vay và chương trình hoặc đại lý đưa ra để đăng ký hỗ trợ.
Ưu điểm lớn nhất của việc nhận được hỗ trợ trả trước là khả năng nhận được tiền miễn phí hoặc tài trợ chi phí thấp để giúp bù đắp chi phí của một khoản trả trước lớn. Lãi suất đối với các khoản vay hỗ trợ trả trước có thể thấp tới 0% và khoản nợ thậm chí có thể được xóa trong một số trường hợp nhất định.
Không có quá nhiều nhược điểm để nhận được hỗ trợ thanh toán, mặc dù có một số điều cần xem xét:
Ngoài việc tìm kiếm các chương trình hỗ trợ thanh toán trước, những người mua nhà lần đầu còn có các chương trình và nguồn lực khác có thể giúp họ điều hướng quá trình mua nhà:
Đặc biệt là đối với những người mua nhà lần đầu, có thể khó tiết kiệm đủ tiền cho một khoản trả trước đáng kể. Các chương trình hỗ trợ thanh toán giảm giúp lấp đầy khoảng trống đó bằng cách trang trải toàn bộ hoặc một phần chi phí. Khi tìm kiếm các chương trình để đăng ký, hãy nghiên cứu các yêu cầu của họ, hiểu đó là khoản trợ cấp hay khoản vay, và nhận thông tin chi tiết cụ thể về mức độ hỗ trợ mà bạn có thể nhận được. Dù thế nào đi nữa, với kiến thức và nguồn lực phù hợp, việc mua nhà có thể nằm trong tầm tay của bạn.