Nếu bạn có một khoản vay sinh viên hoặc đang xem xét nhận một khoản vay, bạn có thể tự hỏi khi nào lãi suất bắt đầu cộng dồn vào khoản đó. Có phải một khi bạn tốt nghiệp hoặc rời trường đại học, hay nó bắt đầu ngay lập tức?
Các khoản vay dành cho sinh viên bắt đầu tích lũy lãi suất vào thời điểm khoản vay được gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn. Tuy nhiên, cách tính lãi cho người vay sẽ khác nhau, tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn có. Đây là những gì bạn cần biết.
Các khoản vay được trợ cấp trực tiếp là các khoản cho vay sinh viên do chính phủ liên bang cung cấp cho các sinh viên đại học chứng minh được nhu cầu tài chính. Họ bắt đầu tính lãi vào ngày bạn nhận được khoản vay của mình.
Chính phủ liên bang trả lãi cho các khoản vay được trợ cấp khi bạn còn là sinh viên ít nhất là nửa thời gian, trong thời gian gia hạn sáu tháng sau khi tốt nghiệp và trong bất kỳ thời gian trì hoãn khoản vay nào. Khi thời gian gia hạn của bạn kết thúc, bạn sẽ bắt đầu thanh toán khoản vay, bao gồm cả lãi suất, đối với các khoản vay được trợ cấp trực tiếp của mình.
Các khoản cho vay không cần tài trợ trực tiếp cũng là các khoản vay dành cho sinh viên do chính phủ liên bang cung cấp và dành cho sinh viên đại học và sau đại học bất kể nhu cầu tài chính.
Các khoản vay PLUS trực tiếp, thường được gọi là các khoản vay PLUS mẹ hoặc các khoản vay cấp độ PLUS, là một lựa chọn cho vay không cần tài sản khác. Khoản vay PLUS dành cho phụ huynh dành cho cha mẹ của sinh viên đại học, trong khi khoản vay PLUS sau đại học dành cho sinh viên chuyên nghiệp và sau đại học.
Lãi suất đối với cả khoản vay trực tiếp chưa thanh toán và khoản vay PLUS trực tiếp bắt đầu từ ngày bạn nhận được tiền. Tuy nhiên, không giống như các khoản vay được trợ cấp trực tiếp, bạn phải chịu trách nhiệm cho tất cả các khoản lãi suất đối với các khoản vay không có tài sản, kể từ thời điểm bạn thực hiện khoản vay cho đến ngày bạn trả hết.
Bạn không phải thực hiện thanh toán hàng tháng cho các khoản vay không cần tài trợ trực tiếp khi đã đăng ký ít nhất nửa thời gian hoặc trong thời gian gia hạn. Người nhận khoản vay PLUS cũng có tùy chọn trì hoãn thanh toán cho đến khi người nhận khoản vay tốt nghiệp, không còn là sinh viên ít nhất là nửa thời gian hoặc đã rời trường.
Điều đó nói rằng, việc trả ít nhất lãi suất của một khoản vay không được tài trợ trước khi bạn bắt đầu phải thanh toán khoản vay hàng tháng có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể. Đó là bởi vì tiền lãi tích lũy sẽ được "vốn hóa" hoặc được cộng vào số tiền gốc ban đầu của bạn, khi thời gian gia hạn kết thúc. Tại thời điểm đó, khoản vay của bạn sẽ bắt đầu cộng lãi cho số tiền vay mới — tiền gốc cộng với lãi suất vốn hóa.
Các khoản vay sinh viên tư nhân là các khoản vay do các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các nhà cung cấp khác cung cấp để giúp sinh viên có chi phí học tập. Cũng như các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, lãi suất cho vay dành cho sinh viên tư nhân thường bắt đầu được tích lũy khi bạn nhận được tiền cho vay.
Các điều khoản bạn nhận được đối với khoản vay sinh viên tư nhân sẽ phụ thuộc vào người cho vay, và lãi suất có thể cố định hoặc thay đổi. Một tỷ lệ cố định được giữ nguyên cho toàn bộ khoản vay, trong khi lãi suất thay đổi có thể thay đổi theo thời gian.
Nhiều khoản vay tư nhân yêu cầu bạn bắt đầu thanh toán khi đang đi học, nhưng những khoản khác có thể cho phép bạn hoãn thanh toán khi bạn đã đăng ký học. Kiểm tra hợp đồng cho vay của bạn hoặc gọi điện trực tiếp cho người cho vay để tìm hiểu thêm về cách họ tính lãi suất và thời điểm yêu cầu thanh toán.
Nhiều nhà cung cấp khoản vay cung cấp một thời gian gia hạn để hoãn thanh toán khoản vay của bạn cho đến khi bạn rời trường và có cơ hội bắt đầu kiếm được một mức lương tương xứng. Thời gian gia hạn đó có thể ngắn khoảng vài tháng hoặc dài nhất là sáu tháng. Vì vậy, ví dụ:nếu bạn rời trường học vào tháng 6 và người cho vay của bạn cho bạn thời gian gia hạn sáu tháng, khoản thanh toán khoản vay đầu tiên của bạn sẽ đến hạn vào tháng 1 năm sau.
Tuy nhiên, không phải tất cả các thời gian gia hạn đều giống nhau. Nó phụ thuộc vào loại khoản vay và người cung cấp dịch vụ. Dưới đây là thời gian gia hạn cho cả khoản vay liên bang và khoản vay tư nhân:
Bạn đang nghĩ đến việc trì hoãn các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình cho đến khi hết thời gian gia hạn? Làm như vậy có thể giúp bạn giữ được nhiều tiền hơn trong túi hiện tại, nhưng có thể đồng nghĩa với việc tăng tổng chi phí của khoản vay tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có. Như đã đề cập, lãi suất sẽ tiếp tục tích lũy từ các khoản cho vay không được tài trợ và khiến chúng thậm chí còn tốn kém hơn theo thời gian do lãi suất vốn hóa.
Tuy nhiên, sẽ không có hại gì nếu để thời gian gia hạn kéo dài nếu các khoản vay của bạn được trợ cấp. Bạn không phải trả lãi cho các khoản vay này cho đến khi bắt đầu trả nợ, vì vậy số tiền vay ban đầu sẽ bằng số tiền bạn nợ khi hết thời gian gia hạn.
Bây giờ bạn đã biết khi nào lãi suất bắt đầu cho các khoản vay sinh viên của bạn, đã đến lúc phát triển một chiến lược trả nợ. Dưới đây là một số mẹo để giúp bạn tiết kiệm một khoản lãi suất khi trả các khoản vay sinh viên của bạn.
Bạn có thể bắt đầu trả lại các khoản vay sinh viên của mình càng sớm thì ví tiền của bạn càng được hưởng lợi. Nếu bạn có các khoản vay chưa được giải chấp, bạn có thể giảm đáng kể số tiền bạn sẽ phải trả lãi trong suốt thời hạn của khoản vay. Hoặc bạn có thể giảm tiền gốc nếu bạn có các khoản vay trợ cấp.
Thêm một vài đô la mỗi tháng có thể giúp bạn trả hết các khoản vay nhanh hơn. Ngoài ra, hãy cân nhắc đưa bất kỳ khoản tiền mặt gộp bất ngờ nào mà bạn nhận được vào các khoản vay sinh viên của mình. Hãy chắc chắn cho nhân viên phục vụ khoản vay biết rằng bạn muốn áp dụng khoản thanh toán vượt mức cho khoản thanh toán của tháng hiện tại để giảm nợ gốc.
Ghi lại tất cả các khoản vay sinh viên của bạn và sắp xếp chúng theo lãi suất. Tập trung vào việc thanh toán thêm khoản vay với lãi suất cao nhất vì nó khiến bạn phải trả giá cao nhất. Thêm vào đó, ưu tiên các khoản vay lãi suất cao giúp bạn thanh toán các khoản chưa thanh toán và cán đích nhanh hơn.
Bạn có thể hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của mình để hợp lý hóa quy trình trả nợ. Ngoài việc chỉ phải thanh toán một lần mỗi tháng, bạn cũng sẽ nhận được một mức lãi suất cho tất cả các khoản vay mà bạn hợp nhất thành một sản phẩm cho vay duy nhất và có thể giảm thời gian bạn dành để trả hết số dư.
Nếu bạn có các khoản vay tư nhân, hãy xem xét tái cấp vốn để đảm bảo lãi suất thấp hơn và tiết kiệm tiền. Experian CreditMatch ™ có thể kết bạn với những người cho vay tiềm năng dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn.
Cân nhắc thanh toán khi còn đi học để giảm chi phí vay nợ để tài trợ cho việc học của bạn. Ngay cả khi bạn không có nhiều tiền để dự phòng, hãy bắt đầu với số tiền nhỏ và tăng các khoản thanh toán khi thu nhập của bạn tăng lên để trả các khoản vay sinh viên nhanh hơn.
Điều quan trọng là luôn cập nhật các khoản vay sinh viên của bạn vì chúng sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn ngay sau khi bạn nhận được tiền. Bạn có thể xem hoạt động cho vay của sinh viên trên báo cáo tín dụng của mình và xác nhận rằng không có sai sót nào với việc theo dõi tín dụng miễn phí thông qua Experian.
Lập kế hoạch để bắt đầu trả lại các khoản vay cho sinh viên
13 công ty cho vay sinh viên tốt nhất để tái cấp vốn
Hoàn trả các khoản vay dành cho sinh viên:Làm thế nào và khi nào nên bắt đầu hoàn trả các khoản vay dành cho sinh viên
Làm thế nào để tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên lãi suất cao
Các khoản vay của sinh viên đã tàn phá cuộc sống của tôi như thế nào