Mặc dù có vẻ như không thể vay được khoản tín dụng xấu, nhưng tin tốt là - không phải vậy. Mặc dù có một điểm số tốt có thể giúp bạn được chấp thuận cho một khoản vay mua ô tô với các điều kiện có lợi, nhưng vẫn có những lựa chọn dành cho những người có tín dụng kém.

Không có điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc để được vay mua ô tô, có nghĩa là những người có tín dụng kém có thể chỉ cần tìm người cho vay hoặc khoản vay phù hợp để có thể cầm lái. Trên thực tế, những người Mỹ có điểm số dưới 670 - bao gồm người tiêu dùng ở cấp độ tín dụng nghèo và trung bình - có cùng số lượng các khoản vay mua ô tô được liệt kê trong báo cáo tín dụng của họ trung bình như những người có điểm số cao hơn, theo dữ liệu của Experian.

Các bước cần thực hiện trước khi bạn đăng ký khoản vay mua ô tô với khoản tín dụng khó đòi

Điểm tín dụng là một trong những yếu tố mà người cho vay cân nhắc khi quyết định có chấp thuận cho một người vay mua ô tô hay không. Điểm được coi là khá hoặc kém nếu nó giảm xuống dưới 670 trên FICO ^® Điểm ^☉ phạm vi, từ 300 đến 850.

Bạn có thể không đủ điều kiện cho tất cả các khoản vay với số điểm như thế này — và bạn có thể phải trả nhiều hơn cho các khoản vay mà bạn có thể nhận — nhưng với việc lập kế hoạch và nghiên cứu phù hợp, bạn sẽ có thể tìm được khoản vay phù hợp với mình. Dưới đây là năm điều bạn có thể làm để cải thiện cơ hội được chấp thuận và giảm số tiền bạn sẽ phải trả để vay:

1. Kiểm tra tín dụng của bạn và cải thiện nó nếu bạn có thể

Luôn luôn là một ý kiến ​​hay để có được một bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng và điểm số của bạn trước khi thực hiện một giao dịch mua lớn sẽ yêu cầu kiểm tra tín dụng. Làm như vậy, bạn sẽ biết người cho vay sẽ thấy gì khi đánh giá tín dụng của bạn.

Khi bạn kiểm tra tín dụng của mình trước, bạn thậm chí có thể cho mình cơ hội để điều chỉnh và có khả năng tăng điểm trước khi nộp đơn. Cải thiện điểm số của bạn có thể giúp bạn nhận được các kỳ hạn tốt hơn và lãi suất thấp hơn, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền theo thời gian. Dưới đây là các mẹo để cải thiện điểm tín dụng của bạn:

• Thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn. Lịch sử thanh toán là một trong những khía cạnh quan trọng nhất của tín dụng của bạn và lưu giữ hồ sơ không tì vết là một trong những cách tốt nhất để duy trì điểm tín dụng tốt. Nếu bạn có bất kỳ khoản thanh toán quá hạn hoặc tài khoản nào trong bộ sưu tập, hãy thanh toán cả các tài khoản đó.
• Giảm nợ của bạn nhiều nhất có thể. Điều này không chỉ giúp bạn có tình hình tài chính tốt hơn khi đăng ký khoản vay mà còn cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng của bạn được tính bằng cách chia tổng số dư tín dụng quay vòng cho tổng hạn mức tín dụng của bạn. Các chuyên gia khuyên bạn nên giữ tỷ lệ sử dụng của mình dưới 30% hoặc dưới 10% để có điểm số tốt nhất.
• Tận dụng các công cụ như Experian Boost ™ ^† . Dịch vụ miễn phí mang tính cách mạng này có thể cải thiện điểm số của bạn ngay lập tức khi bạn sử dụng nó để thêm tiện ích, điện thoại di động, phát trực tuyến và các hóa đơn khác vào hồ sơ tín dụng của mình.

2. Biết bạn có thể chi trả bao nhiêu

Khi bạn mua một chiếc xe hơi, có hai điều chính bạn phải cân nhắc:số tiền bạn sẽ cần khi trả trước và chi phí hàng tháng để có được chiếc xe. Xác định khoản thanh toán hàng tháng của bạn — bao gồm thanh toán khoản vay, bảo hiểm, xăng và bảo trì — là bước quan trọng đầu tiên trong quá trình mua ô tô, vì điều này sẽ quyết định bạn có thể mua được bao nhiêu chiếc ô tô. Chiếc xe càng đắt tiền, số tiền trả trước và khoản thanh toán hàng tháng càng cao.

3. Đảm bảo khoản thanh toán trước của bạn

Khi bạn mua một chiếc xe hơi, bạn thường sẽ trả trước. Khoản thanh toán này trực tiếp vào việc mua xe của bạn và số tiền mua còn lại sẽ được tài trợ và trả dần theo thời gian. Khi mua một chiếc xe hơi, bạn càng có thể đặt cọc nhiều hơn, thì số tiền vay của bạn — và khoản thanh toán hàng tháng — có thể càng thấp. Ngoài ra, khoản trả trước lớn hơn sẽ giảm rủi ro cho người cho vay của bạn, điều này có thể giúp bạn đảm bảo mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay của mình và giúp bạn tiết kiệm tiền theo thời gian.

Tuy nhiên, việc trả trước không phải lúc nào cũng dễ dàng, vì vậy bạn có thể cân nhắc trì hoãn việc mua xe của mình để tiết kiệm cho một khoản lớn hơn. Làm điều này có thể khiến bạn trở thành ứng viên cạnh tranh hơn, giảm số tiền bạn nợ và giúp bạn chốt lãi suất thấp hơn.

4. Được chấp thuận trước cho một khoản vay

Phê duyệt trước là khi người cho vay kiểm tra chi tiết tín dụng và tài chính của bạn và cho bạn biết họ sẽ sẵn sàng cho bạn vay bao nhiêu. Điều này sẽ cho bạn một ý tưởng tốt hơn về những gì bạn có thể chi trả và giảm bớt căng thẳng vì lo lắng liệu bạn có được chấp thuận cho một chiếc xe nhất định hay không.

Khi bạn đã có trong tay thư chấp thuận trước, nó không chỉ giúp bạn hiểu được loại xe nào trong phạm vi giá của mình mà còn có thể sử dụng hồ sơ về việc phê duyệt trước của mình để thương lượng giá mua tốt.

5. Mua sắm xung quanh để có khoản vay tốt nhất

Sau khi bạn hoàn thành mọi công việc và sẵn sàng đăng ký một khoản vay, điều quan trọng trước tiên là bạn phải đi mua sắm xung quanh. Nếu bạn gặp khó khăn khi được chấp thuận cho khoản vay từ một người cho vay thông thường, hãy xem những người cho vay nổi tiếng với việc làm việc với những người có điểm tín dụng thấp hơn. Những người cho vay này có thể cho vay với lãi suất cao hơn, nhưng họ sẽ giúp những người có điểm tín dụng kém được chấp thuận.

Khi bạn tìm kiếm khoản vay với các điều khoản tốt nhất và lãi suất thấp nhất, bạn có thể phải đăng ký với nhiều người cho vay. Như đã đề cập trước đây, mỗi khi người cho vay kiểm tra tín dụng của bạn vì bạn đã nộp đơn đăng ký, một câu hỏi khó sẽ được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bằng cách đăng ký với nhiều người cho vay ô tô trong khoảng thời gian hai tuần, những câu hỏi này sẽ được nhóm lại với nhau thành một.

Tôi Có Thể Vay Mua Xe Bằng Tín Dụng Khó Ở Đâu?

Trước khi đăng ký một khoản vay mua ô tô, điều quan trọng là bạn phải làm quen với các hình thức vay khác nhau mà bạn có thể có. Một số người cho vay cung cấp các khoản vay cho những người có tín dụng kém, nhưng những người khác có thể không. Biết trước cách thức hoạt động của từng người cho vay có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và sức lực trong quá trình đăng ký. Dưới đây là các loại tài trợ ô tô phổ biến nhất:

• Nguồn tài chính cố định :Loại tài trợ này được tổ chức trực tiếp thông qua nhà sản xuất và lưu giữ trong nhà. Điều đó có nghĩa là bạn không chỉ mua một chiếc xe hơi từ một đại lý, mà bạn còn tài trợ khoản vay trực tiếp thông qua họ. Hình thức tài trợ này không phải lúc nào cũng là một lựa chọn với các phương tiện đã qua sử dụng. Những khoản vay này cũng có thể dễ dàng nhận được hơn đối với những người có tín dụng kém hoàn hảo, vì những người cho vay bị giam giữ có thể tha thứ và có động cơ cấp cho bạn một khoản vay để mua xe của họ.
• Tài chính do đại lý thu xếp :Trong tình huống này, đại lý làm việc với các bên cho vay khác nhau để tìm và cho vay chiếc xe của bạn. Khi bạn đăng ký, bạn có thể nhận được một số tùy chọn khoản vay mà từ đó bạn có thể chọn một tùy chọn với các điều khoản tốt nhất. Tùy chọn này có thể tốt cho những người có tín dụng công bằng, vì thông tin của bạn sẽ được chia sẻ với nhiều người cho vay cùng một lúc — bao gồm ít nhất một số người nên xem xét những người nộp đơn có lý lịch không hoàn hảo.
• Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng :Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có thể có các lựa chọn để tài trợ cho việc mua ô tô. Tương tự như bất kỳ khoản vay nào khác, bạn chỉ cần đăng ký với nhân viên ngân hàng và nhận được phê duyệt trước sau đó bạn sẽ đến đại lý. Khoản vay này được trả lại trực tiếp cho ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn hàng tháng. Đây có thể là một lựa chọn tốt cho những người đã có mối quan hệ thiết lập với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, vì họ có thể bỏ qua những khuyết điểm trong lịch sử tín dụng của bạn và sử dụng kinh nghiệm của bạn với tổ chức của họ làm bằng chứng về mức độ tín nhiệm của bạn. Nếu bạn không thể đến chi nhánh, bạn cũng có thể đăng ký nhiều khoản vay ngân hàng trực tuyến bằng cách truy cập các trang web ngân hàng và tìm kiếm các khoản vay mua ô tô.
• Người cho vay trực tuyến :Ngày nay, các ngân hàng trực tuyến và các công ty fintech (công nghệ tài chính) cũng cho vay mua ô tô. Quy trình đăng ký các khoản vay này thường diễn ra trực tuyến và lãi suất có thể rất khác nhau tùy thuộc vào người cho vay. Để tìm một trong những ưu đãi này, bạn có thể tìm kiếm các khoản vay mua ô tô thường trực tuyến, đặc biệt tìm kiếm các công ty tồn tại hoàn toàn trực tuyến. Bạn cũng có thể sử dụng một trang web tổng hợp duy nhất cho phép bạn sử dụng một ứng dụng để nhận nhiều đề nghị cho vay. Chỉ cần cảnh giác với các công ty không quen thuộc và thực hiện nghiên cứu của bạn để xác định xem người cho vay mà bạn đang xem xét có uy tín và cung cấp một thỏa thuận công bằng hay không.
• "Mua tại đây, thanh toán tại đây" :Các đại lý này chuyên làm việc với những người không có tín dụng hoặc tín dụng kém. Thay vì gửi khoản vay của bạn cho một người cho vay bên ngoài, họ sẽ tự tài trợ cho việc mua các phương tiện trên lô đất của họ. Tuy nhiên, có nhiều nhược điểm đối với hình thức tài trợ này, bao gồm lãi suất cao, yêu cầu thanh toán thấp và khả năng lựa chọn phương tiện bị hạn chế.

Mẹo bổ sung để vay mua ô tô với khoản tín dụng khó đòi

Nếu bạn cần một chiếc ô tô ngay lập tức và không có thời gian để cải thiện điểm tín dụng của mình trước khi đăng ký khoản vay mua ô tô, đây là một số lựa chọn thay thế có thể hữu ích.

1. Nhận cosigner. Cosigner là người đồng ý đăng ký khoản vay với bạn và chịu trách nhiệm thanh toán khoản vay như nhau. Các nhà thẩm định thường đã thiết lập tín dụng tốt và giúp người cho vay yên tâm trong các tình huống mà người nộp đơn chính có lịch sử tín dụng kém hoàn hảo. Nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc vỡ nợ, có thể sẽ có hậu quả về mặt tín dụng cho cả bạn và người làm việc của bạn.
2. Tăng khoản trả trước của bạn. Khoản trả trước của bạn càng lớn, thì khả năng bạn sẽ được chấp thuận cho khoản vay mua ô tô càng cao. Việc trả trước không chỉ làm giảm số tiền bạn phải vay mà còn có một số điểm đáng chú ý trong trò chơi cho những người cho vay thấy rằng bạn nghiêm túc về việc trả hết khoản vay của mình.
3. Chọn một chiếc xe rẻ hơn. Nếu bạn không thể được chấp thuận cho vay, việc tìm một chiếc ô tô ít tốn kém hơn sẽ làm giảm số tiền bạn cần vay. Ngay cả khi tín dụng của bạn không đủ tốt để cung cấp cho bạn một khoản vay mua ô tô lớn, người cho vay vẫn có thể chấp thuận đơn đăng ký của bạn cho một khoản vay nhỏ hơn.
4. Xem xét các khoản vay mua ô tô cơ hội thứ hai. Những loại cho vay này thực hiện chính xác những gì họ nói và nhằm mang lại cho những người có tín dụng xấu cơ hội thứ hai. Nếu bạn bị từ chối cho vay mua ô tô thông thường, người cho vay cơ hội thứ hai sẽ cố gắng cung cấp cho bạn các lựa chọn tài chính mà bạn thực tế đảm bảo để được chấp thuận. Khi lựa chọn khoản vay mua ô tô cơ hội thứ hai, hãy cẩn thận chọn một công ty cho vay có uy tín và có thành tích về trải nghiệm tích cực của khách hàng. Các khoản vay này có thể được cung cấp thông qua một số hiệp hội tín dụng và ngay cả các công ty lớn như Carvana cũng có các lựa chọn tài chính được thiết kế đặc biệt cho những người có tín dụng kém. Tuy nhiên, những khoản vay này gần như chắc chắn sẽ có lãi suất và phí cao, vì vậy hãy cân nhắc các lựa chọn của bạn một cách cẩn thận.

Khoản vay mua ô tô ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào

Việc vay tiền mua ô tô sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và cuối cùng nó có thể giúp ích hoặc làm tổn hại đến tín dụng của bạn tùy thuộc vào cách bạn xử lý việc trả nợ của mình.

Đầu tiên, khi bạn đăng ký một khoản vay mua ô tô (hoặc nhiều khoản vay nếu bạn thử với nhiều người cho vay), hồ sơ về đơn đăng ký của bạn (được gọi là yêu cầu tín dụng cứng) sẽ được liệt kê trong báo cáo của bạn. Điều này cho thấy rằng một người cho vay đã kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn như một phần của quy trình đăng ký. Hồ sơ này vẫn còn trong báo cáo tín dụng trong tối đa hai năm, nhưng có thể không ảnh hưởng gì đến điểm số của bạn chỉ sau vài tháng.

Người cho vay thường báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho một hoặc nhiều trong ba văn phòng tín dụng lớn. Thông tin này sẽ vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm, vì vậy điều quan trọng là bạn phải thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn.

Lịch sử thanh toán chiếm 35% FICO ^® của bạn Điểm số và việc bỏ lỡ dù chỉ một khoản thanh toán có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Việc bỏ lỡ quá nhiều lần thanh toán cũng có thể dẫn đến việc người cho vay thu hồi ô tô của bạn, điều này có ảnh hưởng nghiêm trọng đến tín dụng của bạn.

Nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, thông tin tích cực này sẽ được ghi lại trong hồ sơ của bạn và sẽ đóng góp vào tình trạng chung của lịch sử thanh toán của bạn — giúp bạn đạt được điểm số theo thời gian. Nếu bạn không biết điểm tín dụng của mình là bao nhiêu, bạn có thể xem FICO ^® của mình Ghi điểm miễn phí thông qua Experian.