(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Nếu bạn muốn theo học tại một trường đại học, cao đẳng hoặc trường dạy nghề nhưng lo lắng về gánh nặng tài chính khi vay tiền sinh viên, bạn có thể muốn xem xét thỏa thuận chia sẻ thu nhập hoặc ISA.
Không có gì đáng ngạc nhiên nếu bạn chưa bao giờ nghe nói về ISA. Họ hầu như không được biết đến ở một số vùng của đất nước.
Nhưng nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp thay thế cho khoản vay dành cho sinh viên, thỏa thuận chia sẻ thu nhập có thể là một lựa chọn khả thi. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều điều cần biết trước khi bạn quyết định.
ISA là một loại khoản vay sinh viên cụ thể cho phép bạn vay tiền để học đại học và sau đó hoàn trả số tiền đó dựa trên ước tính mức lương dự kiến trong tương lai.
Mặc dù thực tế là hầu hết các nhà cung cấp ISA đang tiếp thị các sản phẩm tài chính của họ cho những người đi vay để thay thế cho các khoản vay dành cho sinh viên, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã xác định rằng trên thực tế, chúng là các khoản vay dành cho sinh viên.
Chúng chỉ khác với những loại thông thường mà nhiều sinh viên đăng ký khi bắt đầu học đại học.
Các thỏa thuận chia sẻ thu nhập tiềm ẩn một số rủi ro, giống như bất kỳ khoản nợ nào, và chỉ nên được xem xét sau khi bạn đã sử dụng hết tất cả các khoản vay liên bang dành cho sinh viên đại học, trợ cấp Pell hoặc các cơ hội tài trợ khác.
Hãy đảm bảo bạn cũng kiểm tra mọi khoản vay sinh viên tư nhân truyền thống mà bạn đủ điều kiện trước khi quyết định ký thỏa thuận nào với nhà cung cấp ISA.
Và hãy so sánh kỹ lưỡng tất cả các ưu đãi và điều khoản trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Về cơ bản, đây là một hình thức thỏa thuận chia sẻ lợi nhuận. Đó là một thỏa thuận trong đó loại khoản vay sinh viên mà bạn nhận được sẽ hướng tới việc hỗ trợ chi phí học tập hoặc đào tạo của bạn dựa trên kỳ vọng bạn kiếm được mức lương đủ để bạn có thể trả khoản vay.
Khoản vay từ người cho vay ISA cũng giống như khoản vay từ bất kỳ người cho vay nào khác.
Do việc nhận khoản nợ này, bạn đồng ý trả lại cho nhà cung cấp thỏa thuận một tỷ lệ phần trăm cố định trên thu nhập của bạn trong một khoảng thời gian xác định trước sau khi hoàn thành chương trình giáo dục hoặc đào tạo đại học của bạn.
Thông thường, việc này diễn ra trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận hoặc một số khoản thanh toán nhất định.
Trong một số trường hợp, bạn có thể phải trả nhiều hơn hoặc ít hơn số tiền bạn nhận được để trả chi phí học đại học.
Các chương trình ISA đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây, mặc dù hình thức tài trợ đại học tương đối không phổ biến so với các khoản vay sinh viên khác.
Khi so sánh với các khoản vay sinh viên truyền thống, thỏa thuận chia sẻ thu nhập có một số lợi thế. Chúng thường được sử dụng cùng với các hình thức hỗ trợ tài chính khác, chẳng hạn như trợ cấp, học bổng hoặc các khoản vay truyền thống dành cho sinh viên.
Bởi vì chúng không có lãi suất đối với số tiền bạn sẽ phải trả nên chúng có thể là lựa chọn tốt hơn so với các khoản vay dành cho sinh viên với lãi suất thay đổi và có thể đắt hơn.
Có thể lập kế hoạch tài chính dài hạn vì thời gian thanh toán thường được xác định và giới hạn. Tuy nhiên, các khoản thanh toán hàng tháng có thể khó ước tính nếu mức lương tương lai của bạn không xác định được khi tham gia ISA.
Giống như các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập đối với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, các khoản thanh toán của ISA yêu cầu bạn phải kiếm được một khoản tiền lương.
Mặc dù các khoản thanh toán có thể bị tạm dừng nếu bạn kiếm được ít hơn ngưỡng thu nhập tối thiểu cho công việc của mình, nhưng các khoản vay liên bang có thể đưa ra các lựa chọn xóa nợ dịch vụ công nếu bạn đang làm việc với một chủ lao động đủ điều kiện hoặc có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao do lương thấp.
Một công việc được trả lương cao hơn có thể đòi hỏi tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn cao hơn dưới hình thức thanh toán hàng tháng.
Ngoài ra, chỉ có một số cơ sở giáo dục thường đưa ra các thỏa thuận chia sẻ thu nhập và họ cũng có thể hạn chế dịch vụ ISA đối với sinh viên ở các chuyên ngành cụ thể hoặc những người đáp ứng các yêu cầu khác.
Khoảng 50 trường cao đẳng, bao gồm Đại học Northeastern, Đại học Purdue và Đại học Utah, hiện đang cung cấp các chương trình thỏa thuận chia sẻ thu nhập của họ.
Tuy nhiên, hầu hết các chương trình ISA đại học đều dành riêng cho sinh viên của họ. Nhiều trường cung cấp ISA cho sinh viên có công cụ so sánh để khám phá các lựa chọn cho vay khác nhau.
Mặt khác, những người cho vay tư nhân như Stride Funding đưa ra các thỏa thuận chia sẻ thu nhập được hầu hết các trường cao đẳng và đại học khác chấp nhận.
Hãy làm bài tập ở nhà và cực kỳ cẩn thận khi sử dụng một công ty tài chính tư nhân cho ISA, vì một số công ty đã bị phát hiện có mức giá không công bằng đối với sinh viên có thu nhập thấp hoặc các hành vi lừa đảo khác xung quanh các khoản vay giáo dục tư nhân này.
Một khoản vay tư nhân dành cho sinh viên hầu như luôn cần có sự có mặt của người đồng ký tên hoặc điểm tín dụng tối thiểu.
Những người có điểm tín dụng kém (hoặc thiếu lịch sử tín dụng) hoặc những người đã tiêu hết tiền tiết kiệm vào đại học có thể được hưởng lợi từ các thỏa thuận chia sẻ thu nhập vì họ thường không đáp ứng các yêu cầu về khoản vay truyền thống.
Tuy nhiên, báo cáo tín dụng sẽ hiển thị thỏa thuận chia sẻ thu nhập vì Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng phán quyết rằng chúng thực sự là sản phẩm tín dụng.
Theo luật thuế hiện hành của Hoa Kỳ, không thể khấu trừ các khoản thanh toán ISA giống như cách khấu trừ lãi suất của một số khoản vay dành cho sinh viên vì thu nhập do ISA tạo ra được các nhà đầu tư coi là chịu thuế.
(Một số khoản vay dành cho sinh viên bị hủy không phải chịu thuế, như trường hợp các thỏa thuận chia sẻ thu nhập bị hủy.)
Ngược lại điều này với các khoản khấu trừ thuế đối với những người đã vay một khoản vay sinh viên tư nhân hoặc liên bang và đáp ứng các yêu cầu về thu nhập cụ thể cho phép họ khấu trừ tới 2.500 đô la tiền lãi vay từ thuế hàng năm của họ.
Điều đó là không thể với thỏa thuận chia sẻ thu nhập (ISA) vì họ thường không tính lãi suất cho vay.
Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu kỹ các điều khoản của thỏa thuận chia sẻ thu nhập trước khi ký vào dòng chấm vì nó có thể ảnh hưởng đến tương lai tài chính của bạn.
Khi bắt đầu kiếm được mức lương trong một nghề được trả lương cao, bạn có thể khó chấp nhận các điều khoản thanh toán có thể ảnh hưởng đáng kể đến mức lương hàng tháng của bạn.
Giống như các khoản vay truyền thống dành cho sinh viên, cũng có lịch trả nợ cố định, các phương án trả nợ này có nghĩa vụ theo hợp đồng đối với người đi vay.
Tuy nhiên, cũng như các khoản vay sinh viên khác, thường có những điều khoản cho phép tạm dừng thanh toán nếu thu nhập hàng tháng của sinh viên tốt nghiệp đại học giảm xuống dưới một mức nhất định hoặc nếu có lý do khác khiến không thể thực hiện thanh toán.
Có nhiều cách để loại bạn khỏi thỏa thuận chia sẻ thu nhập, mặc dù chúng có thể hạn chế hơn các khoản vay sinh viên thông thường.
Tất nhiên, cách chính để kết thúc ISA là hoàn thành các khoản thanh toán được yêu cầu của bạn.
ISA của bạn cũng sẽ chấm dứt sớm nếu toàn bộ số tiền thanh toán bằng đô la đạt đến giới hạn thanh toán được đặt ra để bảo vệ những người có thu nhập cao hơn khỏi phải trả quá nhiều.
ISA cũng sẽ kết thúc nếu thời hạn trả nợ kết thúc. Tổng thời gian cần thiết để thực hiện thanh toán sẽ chấm dứt khi thời hạn thanh toán kết thúc, bất kể số tiền đã được thanh toán.
Giống như các hình thức nợ khác, ISA có thể được giải ngân dễ dàng hơn các khoản vay thông thường dành cho sinh viên nếu người đi vay tuyên bố phá sản.
Tuy nhiên, các điều khoản đang ngăn điều này xảy ra trong nhiều trường hợp, vì vậy bạn không nên đăng ký ISA với mong muốn nộp đơn phá sản bất kỳ lúc nào.
Ngoài ra, xu hướng ngày càng tăng trong luật phá sản là khiến việc thanh toán nợ sinh viên từ bất kỳ loại khoản vay nào trong trường hợp phá sản trở nên khó khăn hơn, vì vậy điều này có thể thay đổi trong tương lai.
Nếu bạn bị từ chối học bổng, không thể tìm được khoản vay dành cho sinh viên với kế hoạch thanh toán và các điều khoản mà bạn thấy có thể chấp nhận được cũng như đã hết tất cả các lựa chọn tài trợ khác thì ISA có thể là một lựa chọn khả thi.
Trong một số trường hợp, việc tham gia ISA là một lợi thế, nhưng vẫn có một số trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như những người dự định làm những công việc có thu nhập cao, đồng nghĩa với việc khoản thanh toán hàng tháng sẽ cao hơn.
Nói chung, có một số trường hợp trong đó thỏa thuận chia sẻ thu nhập nên được xem xét thay vì các khoản vay truyền thống dành cho sinh viên.
ISA là lợi thế nhất nếu bạn muốn tránh hoàn toàn khoản nợ vay sinh viên do điểm tín dụng thấp hoặc đang cân nhắc chuyển sang lĩnh vực có mức lương thấp.
Việc vay tiền sinh viên để theo đuổi con đường sự nghiệp có mức lương thấp hơn một số nghề khác, chẳng hạn như giảng dạy hoặc công tác xã hội, Quân đoàn Hòa bình hoặc một vị trí trong Bộ, sẽ cho phép bạn giữ mức thanh toán ISA ở mức thấp và nghĩa vụ của bạn sẽ được hoàn thành với người cho vay sau một khoảng thời gian cụ thể đã định.
Điều này thường được ưu tiên hơn so với việc vay tiền sinh viên, vì lãi suất phần trăm hàng năm (APR) có thể khiến nghĩa vụ của bạn tăng lên theo thời gian đến mức bạn không thể thanh toán hàng tháng được nữa.
Nếu không có quyền tiếp cận các lựa chọn tài trợ như khoản vay dành cho sinh viên liên bang, trợ cấp, phúc lợi quân sự, khoản vay tư nhân lãi suất thấp hoặc các hình thức tài trợ giáo dục khác, bạn có thể cân nhắc thỏa thuận chia sẻ thu nhập.
Tuy nhiên, ngay cả khi trường học của bạn cung cấp cho bạn tùy chọn sử dụng ISA, hãy đảm bảo bạn tìm được ISA có điều kiện tốt nhất cho nguyện vọng tương lai của bạn.
Hãy nhớ rằng, các điều khoản hợp đồng và tỷ lệ phần trăm chia sẻ thu nhập của ISA thường cố định và dựa trên ước tính thu nhập trong tương lai sau khi tốt nghiệp.
Không thể đổi thứ gì đó lấy 10% tiền lương từ tiền lương tương lai của bạn để lấy thứ gì đó chỉ mất 5%.
Bạn cũng nên nhớ rằng, mặc dù có thể tạm dừng thanh toán trên ISA hoặc hủy hoàn toàn thanh toán, nhưng các tùy chọn này rất ít.
Và người ta thường phải đáp ứng một bộ tiêu chí khó khăn cụ thể trước khi được phép giải quyết khoản nợ phá sản.
Bất kỳ khoản vay hoặc thỏa thuận nào và các điều khoản trả nợ bạn ký kết phải mang lại lợi ích chung, không tiêu tốn quá nhiều tiền lương trong tương lai của bạn và cho phép bạn hoàn thành chương trình học của mình mà không bị căng thẳng tài chính đáng kể trong tương lai. Hãy lựa chọn cẩn thận.
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.