(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Dịch vụ mua ngay, trả sau (BNPL) đang ngày càng phổ biến với người tiêu dùng. Các dịch vụ như Sezzle, Afterpay và Klarna cho phép người mua hàng chia khoản thanh toán của họ thành nhiều đợt không lãi suất và nhận hàng về nhà ngay trong ngày.
Với rất nhiều người tiêu dùng chọn tham gia và nhiều dịch vụ để lựa chọn, có vẻ như dịch vụ BNPL có thể là một cách thanh toán phù hợp.
Các khoản vay trả góp tại điểm bán hàng dường như là điều dễ dàng đối với những người mua sắm có ngân sách hạn hẹp. Nhưng điều cần thiết là phải hiểu cách thức hoạt động của những sản phẩm này.
Mặc dù các chương trình này mang lại lợi ích hấp dẫn nhưng chúng không phù hợp với nhiều người mua sắm.
Các dịch vụ tài trợ ngắn hạn như BNPL đã xuất hiện được một thời gian, nhưng chúng trở nên phổ biến hơn trong thời kỳ đại dịch. Các ứng dụng BNPL hàng đầu đã chứng kiến lượng người dùng hoạt động hàng tháng tăng 186% kể từ khi bắt đầu đại dịch Covid-19.
Người dùng thích mô hình kinh doanh BNPL, tương tự như mô hình bố trí cửa hàng truyền thống với một điểm khác biệt đáng kể. Người mua không phải đợi để nhận được hàng.
Dưới đây là một số dịch vụ BNPL hàng đầu:
Một số tổ chức phát hành thẻ tín dụng phổ biến, chẳng hạn như Citi, cũng đang nhảy vào lĩnh vực BNPL.
Dịch vụ BNPL hoạt động trực tuyến và tại cửa hàng. Nếu cửa hàng cung cấp tùy chọn BNPL, bạn thường sẽ thấy tùy chọn này được quảng cáo trên trang thông tin của sản phẩm. Các công ty muốn khách hàng biết ngay rằng họ có thể có được thứ họ muốn mà không phải trả trước tất cả ngay hôm nay.
Khi người tiêu dùng có thông tin này trên trang sản phẩm thay vì lúc thanh toán, họ có nhiều khả năng đưa sản phẩm vào giỏ hàng hơn.
Khi thanh toán, bạn sẽ đăng ký dịch vụ BNPL trừ khi bạn đã được chấp thuận sử dụng nền tảng được cửa hàng bạn đang mua sắm hỗ trợ.
Trong quá trình đăng ký ban đầu để sử dụng dịch vụ BNPL như Sezzle hoặc Afterpay, bạn sẽ thực hiện quy trình đăng ký và được chuyển hướng trở lại cửa hàng để hoàn tất giao dịch mua hàng qua thanh toán.
Các dịch vụ BNPL phổ biến chia các khoản thanh toán thành bốn phần bằng nhau.
Khoản trả góp đầu tiên sẽ đến hạn khi bạn mua hàng. Các khoản thanh toán còn lại sẽ được khấu trừ từ thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hoặc tài khoản séc/tiết kiệm của bạn hai tuần một lần kể từ ngày mua cho đến khi thanh toán đầy đủ.
Số lượng, quy mô và tần suất thanh toán trả góp có thể khác nhau tùy theo dịch vụ bạn đang sử dụng và số tiền bạn mua.
Làm theo hướng dẫn của ứng dụng nếu bạn đang mua sắm tại các cửa hàng truyền thống và muốn sử dụng dịch vụ BNPL. Bạn có thể phải tải xuống ứng dụng và thiết lập phương thức thanh toán trong ví của ứng dụng khi mua hàng tại cửa hàng.
Nhân viên cửa hàng không phải lúc nào cũng nắm rõ cách thức hoạt động của quy trình, vì vậy, bạn cần liên hệ trực tiếp với dịch vụ BNPL nếu gặp vấn đề.
Kiểm tra tín dụng mềm xảy ra khi đăng ký nhiều dịch vụ BNPL và những yêu cầu này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Một số dịch vụ BNPL sử dụng yêu cầu tín dụng cứng để xác định khả năng đủ điều kiện nhận tài trợ. Những người khác chỉ thực hiện nỗ lực nếu bạn chọn một phương án tài trợ cụ thể do dịch vụ cung cấp.
Kiểm tra tín dụng cứng có thể tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải biết cách dịch vụ sử dụng chúng.
BNPL có thể là một giải pháp thay thế tuyệt vời cho nguồn tài trợ truyền thống để mua những khoản tiền nhỏ cho những người gặp khó khăn về tín dụng.
Có báo cáo cho rằng một số dịch vụ không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu và ngay cả những dịch vụ đó vẫn có thể cung cấp tùy chọn thanh toán trả góp cho những người có điểm FICO “khá” hoặc cao hơn (thường là 600 trở lên).
Chỉ cần lưu ý rằng nếu bạn chọn BNPL cho giao dịch mua của mình, bạn phải thực hiện thanh toán, nếu không sẽ có hậu quả.
Khi bạn không thanh toán đúng hạn hoặc không thanh toán đúng hạn, dịch vụ sẽ báo cáo thông tin này cho ít nhất một cơ quan tín dụng và có thể gửi tài khoản của bạn cho cơ quan đòi nợ. Điều này sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn và vẫn tồn tại trong báo cáo tín dụng của bạn tối đa bảy năm.
Bài đọc có liên quan:Cách nhận điểm tín dụng miễn phí
Mặc dù nhiều dịch vụ BNPL nhắm đến người tiêu dùng thuộc thế hệ millennials và Gen Z, nhưng một cuộc khảo sát năm 2021 của The Ascent (một dịch vụ của The Motley Fool) cho thấy gần 56% số người được hỏi đã sử dụng dịch vụ BNPL khi mua sắm – tăng từ mức dưới 38% vào năm 2020.
Mức tăng trưởng đáng kể nhất về số lượng người dùng trong thời gian đó là những người từ 18-24 tuổi (62%) và những người mua sắm từ 55 tuổi trở lên (98%). Nhưng nhìn chung, mỗi độ tuổi được khảo sát đều cho thấy mức sử dụng dịch vụ BNPL tăng từ 20% trở lên.
Khi lần đầu tiên bắt đầu sử dụng dịch vụ BNPL, sức mua của bạn bị giới hạn và được tính theo thuật toán của công ty. Một số người mua có thể có giới hạn mua ban đầu là 500 USD, trong khi những người khác chỉ có thể chi 100 USD.
Tuy nhiên, khi bạn mua hàng nhiều hơn trên nền tảng và thanh toán đúng hạn, sức mua của bạn sẽ tăng lên. Việc tránh nhảy nền tảng sẽ có ích.
Ví dụ:nếu bạn sử dụng Afterpay thường xuyên, bạn sẽ có nhiều sức mua hơn so với việc bạn sử dụng Klarna cho một lần mua hàng, Sezzle cho một lần mua khác và Xác nhận cho một lần mua khác.
Các dịch vụ BNPL có vẻ như là một dịch vụ tốt nhưng trước khi bạn sử dụng một dịch vụ, hãy cân nhắc những điều sau:
Tính linh hoạt về tài chính :Dịch vụ BNPL cho phép gần như bất cứ ai mua những gì họ cần (hoặc muốn) ngay bây giờ với số tiền trả trước tối thiểu.
Tuy nhiên, dịch vụ BNPL không phải là thẻ tín dụng bạn nhận được từ một tổ chức tài chính truyền thống cung cấp nhiều tùy chọn thanh toán mở rộng hơn.
Với thẻ tín dụng, bạn có thể dàn trải các khoản thanh toán của mình miễn là bạn cần bằng cách thực hiện khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng cho nhà cung cấp thẻ tín dụng của mình. Có, bạn có thể trả lãi nhiều hơn, nhưng bạn có thể linh hoạt thanh toán nếu cần.
Dịch vụ BNPL thường yêu cầu bốn khoản trả góp bằng nhau với ít khoảng trống. Hầu hết đều cho phép bạn lên lịch thanh toán lại nhưng bạn phải nhanh chóng thanh toán hết số dư.
Giả sử bạn thực hiện mua hàng trị giá $750. Bạn có sẵn sàng cam kết chi 187 USD mỗi tuần trong một hoặc hai tháng tới không?
Trả về :Luôn đọc bản in đẹp về việc trả lại hàng khi sử dụng dịch vụ BNPL. Chỉ vì bạn trả lại một mặt hàng không có nghĩa là bạn ngừng thanh toán cho các nhà cung cấp dịch vụ BNPL. Có thể mất một hoặc hai tuần để cửa hàng liên hệ với dịch vụ BNPL về việc trả lại hàng của bạn.
Bạn vẫn cần phải thanh toán thường xuyên cho nhà cung cấp BNPL và đợi họ, chứ không phải cửa hàng, hoàn lại tiền cho bạn.
Tín dụng :Như đã đề cập trước đó, bạn không nhất thiết cần có tín dụng tốt (hoặc bất kỳ điểm tín dụng nào) để sử dụng một số dịch vụ BNPL. Tuy nhiên, nếu bạn không trả góp hoặc thanh toán trễ, dịch vụ BNPL sẽ báo cáo lịch sử thanh toán và tình trạng quá hạn của bạn cho cơ quan tín dụng.
Những người mua quyết định mua ngay và trả tiền sau nên thận trọng khi mua nhiều hơn mức họ có thể chi trả để sử dụng các dịch vụ này. Khoản thanh toán 20 đô la hai tuần một lần cho một số mặt hàng sẽ tăng lên nhanh chóng.
Bài đọc liên quan:Xây dựng điểm tín dụng cao và duy trì điểm đó
Nếu bạn muốn bỏ qua việc sử dụng thẻ tín dụng hoặc các tùy chọn tín dụng truyền thống khác và mua hàng mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình thì dịch vụ BNPL có thể là lựa chọn phù hợp.
Bạn có được quyết định ngay lập tức và sức mua hợp lý để có được chiếc quần jean mới mà bạn cần hoặc thậm chí là một chiếc bàn bếp.
Nhìn chung, bạn không bị tính lãi và nếu sử dụng các dịch vụ này một cách có trách nhiệm, bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng của mình.
Thẻ tín dụng luôn là lựa chọn tốt hơn cho những người mua muốn được giảm giá đặc biệt hoặc hoàn tiền, điểm hoặc dặm.
Các công ty thẻ tín dụng thường cung cấp cho người tiêu dùng hạn mức tín dụng cao hơn và các biện pháp bảo vệ khác mà dịch vụ BNPL có thể không cung cấp.
Nếu bạn coi trọng khoản thanh toán tối thiểu thấp hơn, bạn không thể đánh bại tính linh hoạt của thẻ tín dụng. Dù sao đi nữa, bạn cần có kế hoạch trả hết.
Các khoản vay trả góp tại điểm bán hàng rất tiện lợi và không tính phí quá cao cho người tiêu dùng. Chúng là một phương thức thanh toán hợp pháp để có được những gì bạn cần với ít chi phí phải trả trước hơn.
Người mua sử dụng các dịch vụ tài chính ngắn hạn này có trách nhiệm được hưởng các tùy chọn thanh toán linh hoạt. Tuy nhiên, bội chi hoặc không thanh toán kịp thời có thể gây khó khăn tài chính cho người khác.
Nếu bạn quan tâm đến việc tham gia xu hướng mua ngay trả tiền sau, hãy bắt đầu bằng một giao dịch mua nhỏ, thanh toán đúng hạn và xem BNPL phù hợp với bạn như thế nào. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn mua một cách khôn ngoan.
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.