(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Như bạn có thể biết, điểm tín dụng của bạn là một vấn đề lớn.
Điểm tốt khiến cuộc sống trở nên dễ dàng hơn, trong khi điểm kém có thể khiến cuộc sống trở nên khá khó khăn.
Vấn đề là nhiều người không nhận ra điểm tín dụng của họ thực sự là bao nhiêu.
Hoặc việc có điểm tín dụng xấu có thể gây tổn hại cho họ như thế nào và thậm chí khiến họ mất hàng nghìn đô la nếu không được cải thiện.
Đây là những gì bạn sẽ phải đối mặt nếu điểm tín dụng của bạn rơi vào phạm vi điểm tín dụng rất kém, kém hoặc thậm chí khá:
Điểm tín dụng của bạn là một số có ba chữ số trong khoảng từ 300 đến 850. Người cho vay sử dụng điểm này để giúp họ đánh giá mức độ rủi ro khi cấp tín dụng cho bạn.
Điểm cao hơn thì tốt hơn, có nghĩa là những người có điểm cao hơn trông ít rủi ro hơn. Điểm tín dụng của bạn càng tốt thì bạn càng có nhiều khả năng thực hiện thanh toán như đã thỏa thuận.
Điểm tín dụng của bạn được tính dựa trên một số yếu tố thu được từ báo cáo tín dụng của bạn.
Những yếu tố này bao gồm:
Hoạt động thanh toán và không thanh toán đối với bất kỳ khoản vay hoặc tín dụng nào cấp cho bạn sẽ được báo cáo cho cơ quan tín dụng và sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Có ba văn phòng tín dụng chính và lịch sử tín dụng của bạn có thể khác nhau một chút giữa chúng. Điều này là do bạn có thể có tài khoản với chủ nợ nhưng không báo cáo cho cả ba.
Cơ quan báo cáo tín dụng chỉ có thể tính điểm dựa trên thông tin có sẵn cho họ, vì vậy việc thiếu thông tin có thể gây ra một số sai lệch.
Mặc dù lịch sử tín dụng gắn liền với bạn nhưng một số thông tin cá nhân và giao dịch tài chính không được đưa vào hồ sơ tín dụng của bạn và sẽ không ảnh hưởng đến điểm của bạn.
Hồ sơ tín dụng của bạn chứa tên, số An sinh xã hội, ngày sinh, địa chỉ (hiện tại và trước đây), cùng với thông tin phá sản và mọi quyền lưu giữ hoặc phán quyết được ghi lại chống lại bạn.
Nhưng thông tin cá nhân, bao gồm tuổi tác, giới tính, tình trạng hôn nhân, chủng tộc, nguồn gốc quốc gia, tôn giáo hoặc nhận trợ cấp công cộng của bạn, không thể được sử dụng khi xác định mức độ tín nhiệm.
Trong một số trường hợp, bạn có thể được yêu cầu cung cấp thông tin này; tuy nhiên, nó không thể được sử dụng để phân biệt đối xử với bạn trong các quyết định tín dụng
Các hoạt động sẽ không trực tiếp ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn bao gồm:
Ngoài ra, điểm tín dụng của vợ/chồng bạn sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, các tài khoản tín dụng chung mà các bạn cùng nắm giữ sẽ ảnh hưởng đến cả hai bạn.
Mô hình tính điểm FICO® do Fair Isaac Corporation phát triển là mô hình phổ biến nhất được sử dụng để xác định điểm ngày nay, hầu hết người cho vay hiện đang sử dụng phiên bản FICO Score 8.
Nó dựa vào dữ liệu chỉ có trong báo cáo tín dụng của bạn và không tính đến những yếu tố như thu nhập, thời gian làm việc hoặc loại tín dụng bạn đang đăng ký.
Điểm FICO dao động từ 300 đến 850, với số điểm từ 669 đến 580 được coi là khá và những điểm dưới 580 được coi là rất thấp hoặc kém.
Một mô hình chấm điểm tín dụng khác mà bạn có thể nghe nói đến là VantageScore®, được phát triển bởi VantageScore Solutions, LLC. Liên doanh này là giữa ba văn phòng tín dụng lớn là Equifax, Experian và Transunion.
VantageScore dao động từ 300 đến 850 và chia nhỏ như sau:
VantageScore 4.0 cũng dựa vào thông tin từ báo cáo tín dụng của bạn nhưng kết hợp khái niệm dữ liệu xu hướng để ghi nhận những hành vi tích cực cụ thể của chủ nợ, chẳng hạn như tích cực trả nợ.
Như bạn có thể thấy, với mô hình này, điểm dưới 650 là điểm tín dụng kém và bất kỳ điểm nào dưới 550 được coi là điểm tín dụng rất xấu. Điểm tín dụng công bằng cũng có thể gây ra một số vấn đề.
Lợi ích lớn hơn sẽ được thấy khi điểm số từ 720 trở lên.
VantageScore® báo cáo điểm trung bình ở Hoa Kỳ là 698. Điểm tín dụng hoàn hảo là có thể đạt được, nhưng chỉ có 1,6% người Mỹ giữ được điểm đó.
Điểm tín dụng ở mức kém có thể ảnh hưởng đáng kể đến tài chính cá nhân của bạn và có thể ảnh hưởng đến khả năng tạo dựng sự giàu có của bạn, ít nhất là trong ngắn hạn.
Nếu hồ sơ tín dụng và điểm tín dụng của bạn ở mức thấp nhất trong thang đo thì đây là những gì bạn có thể mong đợi:
Khi bạn có lịch sử tín dụng không mấy thuận lợi thì việc nhận được khoản tín dụng mới với thời hạn thuận lợi là một thách thức.
Các tổ chức tài chính sẽ miễn cưỡng chấp thuận cho bạn các sản phẩm như thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, khoản thế chấp, hạn mức tín dụng, khoản vay cá nhân và khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên.
Nếu bạn có lịch sử không thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn có thể có điểm tín dụng thấp hơn. Điểm thấp đó là tín hiệu gửi đến người cho vay, nói với họ rằng họ không thể trông cậy vào bạn để thanh toán kịp thời.
Điều đó khiến bạn gặp rủi ro. Nếu bạn không trả tiền chút nào thì sao?
Khi các khoản thanh toán trễ đối với khoản nợ tồn đọng không được giải quyết, người cho vay của bạn có thể bắt đầu quá trình thu nợ, điều này càng ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn.
Khi bạn nghĩ về nó theo cách đó, sẽ hoàn toàn hợp lý khi người cho vay không muốn cho những người có điểm tín dụng xấu vay tiền.
Mặc dù một số loại khoản vay và sản phẩm tín dụng khó được chấp thuận hơn những loại khác, nhưng điểm tín dụng ở mức kém sẽ khiến bạn khó đủ điều kiện nhận bất kỳ khoản nào.
Và ngay cả khi bạn được cấp tín dụng, nó vẫn có thể phải trả giá đắt.
Nếu người cho vay thế chấp không chấp thuận cấp tín dụng cho bạn, bạn không thể vay tiền mua nhà nếu không có người đồng ký tên mạnh mẽ trong đơn xin vay thế chấp của bạn.
Mặc dù quyền sở hữu nhà không phải phù hợp với tất cả mọi người, nhưng một số người dự định ở một nơi trong thời gian dài lại muốn xây dựng sự công bằng trong chính ngôi nhà của họ hơn là trả tiền thuê nhà.
Nếu bạn có điểm tín dụng kém, việc thuê nhà có thể là lựa chọn duy nhất của bạn.
Khi mua một chiếc ô tô, cách tốt nhất về mặt tài chính của bạn thường là trả bằng tiền mặt. Tuy nhiên, nếu bạn không có tiền mặt, bạn cần xem xét các phương án tài trợ.
Thật không may, nếu bạn có điểm tín dụng kém thì sẽ khó được chấp thuận khoản vay mua ô tô.
Nếu bạn không thể mua ô tô, các lựa chọn di chuyển của bạn sẽ bị giới hạn ở phương tiện công cộng, trả tiền taxi hoặc đi chung xe, nhờ người khác chở hoặc đi bộ đến điểm đến của bạn.
Nếu không có phương tiện đi lại, cơ hội việc làm của bạn cũng có thể bị hạn chế, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và tăng điểm tín dụng của bạn.
Nếu điểm tín dụng của bạn rơi vào mức khá (và đôi khi thậm chí là kém), bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận một số loại tín dụng.
Thật không may, điều đáng chú ý là bạn sẽ phải đối mặt với mức lãi suất cao hơn những người có điểm số tốt hơn.
Bạn có thể thấy một công ty phát hành thẻ tín dụng hoặc quảng cáo lô xe đã qua sử dụng mà họ chấp nhận những khách hàng có tín dụng xấu. Điều họ không khoe khoang là các điều khoản cho vay không thuận lợi và mức giá đắt đỏ kèm theo.
Nếu bạn cần một chiếc ô tô và đây là loại khoản vay duy nhất mà bạn đủ điều kiện nhận, cuối cùng bạn sẽ phải trả nhiều hơn giá trị của chiếc ô tô trong suốt thời gian vay của bạn. Đây không phải là tình huống mà bạn muốn gặp phải!
Ở một số tiểu bang, tín dụng kém có thể ảnh hưởng lớn đến lãi suất bảo hiểm.
Một báo cáo cho thấy phí bảo hiểm của chủ nhà có thể tăng gấp đôi đối với người có tín dụng kém so với người có tín dụng tốt.
Điều quan trọng là phải tìm hiểu xem báo giá bạn nhận được từ các công ty bảo hiểm có dựa trên điểm tín dụng của bạn hay không.
Mua bảo hiểm luôn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, nhưng khi tín dụng của bạn không nhiều thì đó là cách duy nhất để nhận được mức giá tốt nhất có thể.
Bạn có biết rằng các công ty điện thoại di động thực hiện kiểm tra tín dụng trước khi ký hợp đồng không?
Điều này là do họ muốn có dấu hiệu nào đó cho thấy bạn sẽ không lấy chiếc điện thoại giảm giá và bỏ qua hóa đơn của mình.
Thật không may, điểm tín dụng xấu của bạn sẽ không truyền cảm hứng cho sự tự tin. Họ có thể từ chối giao hợp đồng cho bạn hoặc yêu cầu bạn đặt cọc.
Nếu không thể có được hợp đồng, bạn sẽ phải mua ngay một chiếc điện thoại và trả trước. Tùy thuộc vào nhu cầu của bạn, việc này có thể khá tốn kém.
Giống như các nhà cung cấp điện thoại di động, chủ nhà có thể tiến hành kiểm tra tín dụng trước khi cho bạn thuê căn hộ. Nếu hóa ra bạn có điểm tín dụng kém, họ có thể không muốn cho bạn thuê.
Điều này làm giảm các lựa chọn của bạn và có nghĩa là bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn hoặc sống ở khu vực mà bạn không muốn ở.
Tương tự như các công ty điện thoại di động và chủ sở hữu tài sản, các công ty tiện ích cũng có thể kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khi tiếp nhận bạn làm khách hàng.
Khi hồ sơ tín dụng của bạn có dấu hiệu tiêu cực, họ có thể sẽ yêu cầu bạn đặt cọc trước khi bật dịch vụ.
Các nhà cung cấp dịch vụ khác có thể yêu cầu thanh toán trước nếu quá trình đăng ký của họ xác định bạn có rủi ro tín dụng.
Tùy thuộc vào nơi bạn nộp đơn, các nhà tuyển dụng tiềm năng có thể tiến hành kiểm tra lý lịch, bao gồm cả việc lấy báo cáo tín dụng của bạn.
Có điểm tín dụng kém có thể ảnh hưởng đến cơ hội được tuyển dụng của bạn. Điều này phụ thuộc vào tính chất công việc, nhưng việc bị giới hạn trong các lựa chọn nghề nghiệp của bạn không bao giờ là điều tốt!
Bây giờ bạn đã biết lịch sử và điểm tín dụng kém có thể tác động tiêu cực đến bạn theo những cách khác nhau như thế nào, có lẽ bạn muốn bắt đầu nghĩ cách cải thiện nó.
Tin tốt là bạn có thể đạt được xếp hạng điểm tín dụng tốt. Tuy nhiên, sẽ mất thời gian và một số quyết định tài chính hợp lý.
Có thể dễ dàng chuyển từ điểm tín dụng tốt lên điểm tín dụng xuất sắc hơn là từ điểm tín dụng rất kém lên điểm tốt, nhưng điều đó thực sự có thể xảy ra. Chỉ cần nhớ rằng những lời hứa hẹn khắc phục nhanh chóng trong khung thời gian ngắn có thể quá khó để trở thành sự thật.
Hãy sử dụng 9 bước sau để bắt đầu khắc phục điểm kém và xây dựng thói quen tín dụng tốt:
Để biết chi tiết về các bước này và các mẹo khác dành cho những người mới bắt đầu muốn xây dựng điểm tín dụng mạnh, hãy đọc “Cách xây dựng điểm tín dụng cao và duy trì điểm đó”.
Xếp hạng tín dụng kém ngày nay có thể ảnh hưởng lớn đến đời sống tài chính của bạn trong ngắn hạn.
Tuy nhiên, bạn có thể khắc phục điểm tín dụng và lịch sử tài chính kém bằng cách thực hiện các bước được đề cập ở đây và trong bài viết được liên kết.
Vui lòng liên hệ với chúng tôi nếu bạn cần trợ giúp để tìm thêm tài nguyên và công cụ để cải thiện tình hình tài chính của mình.
Tiếp theo:Hợp nhất khoản nợ của bạn có phải là một ý tưởng hay không?
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.