(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)

Do đại dịch, việc đóng cửa đã tạo ra một cuộc khủng hoảng kinh tế làm tăng đáng kể rủi ro cho người cho vay.

Với hàng chục triệu người thất nghiệp, không có gì đáng ngạc nhiên khi người ta phụ thuộc nhiều hơn vào tín dụng. Và cùng với đó, tỷ lệ thanh toán bị bỏ lỡ trên các tài khoản này sẽ cao hơn.

Để giảm thiểu rủi ro, các tổ chức tài chính đang giảm hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng của một số người đi vay.

Họ cũng thắt chặt việc phê duyệt tín dụng mới, xóa một số tùy chọn cho vay và thẻ tín dụng khỏi trang web của họ và thậm chí hủy bỏ thẻ tín dụng của người tiêu dùng.

Trong khi có nhiều đợt cắt giảm nhằm đối phó với những thách thức tài chính từ dịch bệnh Covid-19, các ngân hàng vẫn thực hiện điều chỉnh hạn mức tín dụng vì nhiều lý do.

Một số thay đổi mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, nhưng những thay đổi khác có thể tác động tiêu cực đến tình hình tài chính của họ.

Đọc tiếp để tìm hiểu:

• lý do ngân hàng giảm hạn mức tín dụng
• giới hạn thấp hơn có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn như thế nào
• phải làm gì nếu các công ty thẻ tín dụng giảm giới hạn chi tiêu của bạn
• làm cách nào để giúp ngăn chặn điều đó xảy ra trong tương lai

Hạn mức tín dụng là gì và làm sao bạn biết nó bị giảm

Khi bạn đăng ký và đáp ứng các tiêu chuẩn của người cho vay về tín dụng quay vòng (thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng), họ sẽ cung cấp cho bạn một giới hạn chi tiêu nhất định – số tiền tối đa mà tổ chức tài chính cho phép bạn chi tiêu hoặc vay.

Hạn mức tín dụng của bạn dựa trên thông tin trong đơn đăng ký của bạn, bao gồm thu nhập hộ gia đình và các khoản nợ khác, điểm tín dụng và lịch sử tín dụng.

Giới hạn tín dụng mà bạn có đối với nhiều sản phẩm khác nhau sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng tổng thể và khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai của bạn – bao gồm các khoản vay mua ô tô với lãi suất hợp lý hoặc phê duyệt thế chấp.

Làm sao bạn biết được giới hạn của mình đã bị cắt giảm?

Nếu bạn truy cập tài khoản thẻ của mình trực tuyến hoặc thông qua ứng dụng, bạn có thể thấy tổng số tiền bạn có thể chi tiêu đã giảm. Chủ nợ của bạn cũng có thể gửi cho bạn một lá thư hoặc email thông báo cho bạn về việc giảm hạn mức tín dụng.

Việc xem xét bản sao báo cáo tín dụng miễn phí của bạn sẽ cho thấy bạn có ít tín dụng hơn. Và các dịch vụ miễn phí như Credit Karma cũng có thể thông báo cho bạn về việc điểm của bạn bị giảm do có sự thay đổi gần đây về giới hạn chi tiêu của bạn.

Bạn có quyền gì không?

Chứng kiến điểm tín dụng của bạn giảm xuống và việc tiếp cận được hạn mức tín dụng nhỏ hơn thật là một điều khó chịu.

Nhưng bạn có thể không nhận ra rằng các tổ chức phát hành thẻ tín dụng và các công ty dịch vụ tài chính khác thường xuyên điều chỉnh hạn mức tín dụng tiêu dùng.

Hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng có quyền thay đổi giới hạn chi tiêu.

Họ có thể tăng hạn mức tín dụng của bạn nếu bạn có thói quen tín dụng tốt, bao gồm thanh toán kịp thời và chỉ sử dụng một phần nhỏ tín dụng hiện có của bạn.

Hạn mức tín dụng của bạn cũng có thể bị giảm hoặc hủy theo quyết định của người cho vay mà không cần cảnh báo, miễn là điều đó không vi phạm các quy định liên bang trong thỏa thuận với chủ thẻ của bạn.

May mắn thay, Đạo luật THẺ Tín dụng năm 2009 giới hạn các khoản phí và chi phí tài chính mà bạn sẽ phải trả trong một khoảng thời gian nếu chi tiêu hiện tại của bạn vượt quá giới hạn mới.

“Nếu tổ chức phát hành thẻ giảm hạn mức tín dụng của bạn, tổ chức phát hành thẻ không thể tính phí cho bạn phí vượt quá giới hạn hoặc tỷ lệ phạt vì đã vượt quá hạn mức tín dụng mới, thấp hơn của bạn, cho đến 45 ngày sau khi thông báo cho bạn về hạn mức tín dụng đã giảm. Tổ chức phát hành thẻ không thể tính phí vượt quá giới hạn cho bạn nếu họ không thông báo cho bạn về hạn mức tín dụng đã giảm hoặc nếu bạn chưa chọn tham gia thanh toán các giao dịch vượt quá giới hạn . “

Lý do giảm hạn mức tín dụng

Uy tín tín dụng của bạn giúp người cho vay xác định giới hạn tín dụng ban đầu của bạn. Nhưng có rất nhiều lý do khiến họ quyết định giảm hạn mức tín dụng của bạn.

Các tổ chức tài chính xem bất kỳ sự kết hợp nào của những lá cờ đỏ này như một tín hiệu để xem xét lại số tiền cho bạn vay.

1. Những thay đổi trong thói quen chi tiêu của bạn. Theo Experian, cách chi tiêu của bạn được các tổ chức phát hành thẻ tín dụng theo dõi chặt chẽ. Những người cho vay dữ liệu thu thập có thể khiến họ điều chỉnh hạn mức tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ hóa đơn mỗi tháng.

2. Thanh toán hàng tháng bị trễ hoặc bị bỏ lỡ. Có lẽ không có gì ngạc nhiên, nhưng tổ chức phát hành của bạn có thể giảm rủi ro bằng cách hạ thấp hạn mức tín dụng khi bạn thanh toán trễ. Hoặc khi bạn không thanh toán ít nhất số dư tối thiểu đến hạn.

3. Không thanh toán hết số dư tín dụng của bạn mỗi tháng. Khi bạn không thể trả số tiền bạn nợ vào cuối chu kỳ thanh toán, bạn sẽ phải trả lãi cho số dư còn lại. Điểm tín dụng của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng nếu mức sử dụng tín dụng của bạn vượt quá 30% hạn mức.

4. Bạn hiện không sử dụng thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng của mình. Tín dụng chưa sử dụng có thể làm giảm giới hạn chi tiêu của bạn - ngay cả khi bạn có tín dụng tốt. Thay vì cho phép bạn để một phần đáng kể trong hạn mức tín dụng của bạn không được sử dụng, tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ hạ ngưỡng của bạn xuống để giảm thiểu rủi ro của họ.

5. Người mà bạn chia sẻ tín dụng có tín dụng tệ. Nếu bạn là người đồng ký tên cho một khoản vay hoặc có thẻ tín dụng chung với người có lịch sử thanh toán kém thì tín dụng xấu của họ cũng có thể khiến giới hạn và điểm tín dụng của bạn bị hạ thấp.

6. Lỗi báo cáo tín dụng. Luôn có khả năng một sai sót trong lịch sử tín dụng của bạn có thể khiến người cho vay rút lại số tiền họ cho phép bạn chi tiêu. Đảm bảo bạn tận dụng việc xem xét báo cáo tín dụng của mình miễn phí.

7. Danh tính của bạn đã bị đánh cắp. Việc xem xét báo cáo tín dụng của bạn cũng có thể giúp bạn xác định xem có ai đó đã gian lận mở thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng mới dưới tên của bạn hay không. Năm 2019 chứng kiến ​​hơn 3,2 triệu báo cáo về hành vi trộm cắp danh tính và gian lận. Vì vậy, điều khôn ngoan là bạn nên theo dõi lịch sử tín dụng của mình một cách cẩn thận.

8. Một cuộc khủng hoảng tài chính như suy thoái kinh tế hoặc đại dịch . Một cuộc khảo sát gần đây của CompareCards báo cáo rằng trong 60 ngày từ giữa tháng 5 đến giữa tháng 7 năm 2020, khoảng 70 triệu chủ thẻ bị ảnh hưởng do hạn mức tín dụng bị giảm hoặc thẻ bị đóng.

Một số dấu hiệu đỏ này cũng liên quan đến việc điểm tín dụng của bạn bị giảm. Vì vậy, bạn sẽ không chỉ có hạn mức tín dụng thấp hơn.

Bạn cũng có thể có ít cơ hội có được công việc hoặc căn hộ mà bạn mong muốn. Hoặc phải trả lãi suất và lãi suất bảo hiểm cao hơn do điểm tín dụng kém.

Hạn mức tín dụng thấp hơn ảnh hưởng đến bạn như thế nào

Có rất nhiều hậu quả của việc giảm hạn mức chi tiêu.

Đầu tiên, nếu bạn gặp khó khăn về tài chính thì giờ đây bạn sẽ có ít tín dụng hơn để trang trải các chi phí đáng kể hoặc trường hợp khẩn cấp.

Việc phạm sai lầm vượt quá giới hạn mới cũng có thể khiến bạn phải trả giá đắt. Bạn có thể bị tính phí hoặc bị tăng lãi suất nếu chi tiêu quá mức.

Khi bạn đang có số dư thẻ cao hoặc đã sử dụng tối đa Hạn mức tín dụng Vốn chủ sở hữu nhà, bạn sẽ không thể sử dụng thẻ hoặc hạn mức tín dụng của mình cho đến khi bạn thanh toán số tiền đó dưới hạn mức mới.

Việc sử dụng thẻ có hạn mức thấp hơn có thể sẽ khiến bạn rơi vào tình thế sử dụng nhiều tín dụng khả dụng hơn. Khi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn cao hơn 30%, điểm tín dụng của bạn cũng có thể sẽ giảm.

Phải làm gì nếu nhà phát hành thẻ của bạn giảm hạn mức cho bạn

Khi bạn biết giới hạn của mình đã bị cắt và hiểu điều đó có thể gây tổn hại đến sức khỏe tài chính của bạn như thế nào, bạn cần hành động để giải quyết vấn đề đó.

Liên hệ với người cho vay của bạn

Điều đầu tiên bạn nên làm là nhìn mặt sau thẻ để biết nhà phát hành và số điện thoại. Hãy liên hệ với tổ chức tài chính và yêu cầu giải thích lý do tại sao họ giảm hạn mức của bạn.

Các bước tiếp theo có thể sẽ phụ thuộc vào lý do giới hạn của bạn bị cắt.

Khi bạn chưa sử dụng thẻ hoặc nếu gần đây bạn đã chi tiêu hoang phí, hãy giải thích tình huống của bạn và yêu cầu họ khôi phục hạn mức của bạn.

Nếu người đại diện nói với bạn rằng họ không thể tăng tín dụng cho bạn, hãy lịch sự yêu cầu nói chuyện với người giám sát và đưa ra yêu cầu lại.

Mặc dù nó có thể không hiệu quả nhưng bạn sẽ không biết cho đến khi bạn thử. Tổ chức phát hành thẻ cũng có thể chia sẻ những bước bạn có thể thực hiện để tăng lại hạn mức tín dụng của mình.

Xem nguồn tín dụng khác

Bạn cũng có thể xem xét việc mở một thẻ tín dụng khác để tăng tổng tín dụng hiện có của mình. Nhưng hãy nhớ rằng người cho vay cũng đã thắt chặt các yêu cầu để đủ điều kiện nhận một số thẻ mới.

Điểm tín dụng của bạn có thể tạm thời giảm do bất kỳ hoạt động "khó khăn" mới nào được hoàn thành để xem xét khả năng trả nợ của bạn cho đơn đăng ký mới.

Hãy chống lại sự cám dỗ đóng tài khoản khi bạn không hài lòng với người cho vay. Bạn đóng càng nhiều tài khoản thì số tín dụng khả dụng của bạn càng ít và khả năng sử dụng số tín dụng còn lại của bạn sẽ càng cao.

Khi bạn có thói quen tín dụng tích cực và có nhiều thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng, bạn có thể yêu cầu tăng hạn mức tín dụng trên một thẻ khác. Điều này có thể bù đắp cho việc giảm tín dụng hiện có khi giới hạn của bạn bị cắt.

Giảm thiểu rủi ro bạn sẽ thấy tín dụng bị giảm trong tương lai

Khi tín dụng của bạn bị giới hạn, bạn có thể thực hiện một số bước quan trọng để ngăn chặn điều đó xảy ra trong tương lai.

Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng, hãy lập kế hoạch sử dụng tất cả chúng một cách có trách nhiệm ít nhất vài tháng một lần. Người cho vay nhắm đến các tài khoản không hoạt động để đóng.

Thanh toán số dư nợ thẻ tín dụng của bạn đúng hạn và cố gắng thanh toán đầy đủ mỗi tháng.

Ngoài ra, hãy lưu ý đến số tiền tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng. Duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30% sẽ giúp bạn tránh xa tầm ngắm của ngân hàng.

Sử dụng tín dụng có trách nhiệm, thực hiện các bước để duy trì điểm tín dụng cao và xem xét báo cáo tín dụng của bạn là những động thái chủ động để duy trì hoặc tăng giới hạn chi tiêu.

Điểm mấu chốt về hạn mức tín dụng giảm

Nếu bạn vẫn chưa giảm hạn mức chi tiêu, đừng ngạc nhiên nếu điều đó xảy ra trong tương lai.

Mặc dù bạn có thể làm mọi thứ có thể để ngăn chặn việc cắt giảm nhưng người cho vay vẫn có thể điều chỉnh.

Đừng chỉ cho rằng bạn không thể đảo ngược mức giảm nếu điều đó xảy ra. Hoặc bạn sẽ không được chấp thuận thẻ tín dụng mới nếu bạn đăng ký để tăng tín dụng hiện có của mình.

Lịch sử tín dụng của bạn càng tốt thì ngân hàng và chủ nợ càng có nhiều khả năng giải quyết mối quan ngại của bạn hoặc muốn bạn trở thành khách hàng.

Khi hạn mức tín dụng bị cắt giảm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, hãy nhớ rằng có thể mất thời gian để phục hồi. Nhưng với tư cách là người đi vay có trách nhiệm với thói quen tín dụng tốt, cuối cùng bạn sẽ thấy điểm số của mình tăng trở lại.

Tiếp theo:

• Tôi nên làm gì đối với hoạt động gian lận thẻ tín dụng?
• Đóng băng tín dụng của tôi có phải là thông minh không (và tôi phải làm như thế nào)?
• Mở thẻ tín dụng tại cửa hàng có phải là cách tốt nhất để tiết kiệm tiền mua sắm không?

Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.

Phụ nữ kiếm tiền

Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.