Ly hôn là tốn kém, và các chi phí pháp lý không dừng lại chỉ vì cuộc hôn nhân đó.
Đối với một người phụ nữ đang gánh khoản nợ quay vòng 33.000 USD sau khi chia tay, áp lực phải tìm ra giải pháp nhanh chóng đã đẩy cô đến một quyết định mà hầu hết các chuyên gia tài chính đều cảnh báo.
Andrea, một người gọi 50 tuổi trên podcast “Phụ nữ và tiền bạc” của Suze Orman, nói với người dẫn chương trình rằng cô ấy muốn rút một khoản khó khăn từ số tiền 87.000 đô la 401(k) của mình để xóa sạch số dư thẻ tín dụng lãi suất cao của mình chỉ trong một lần. Tài khoản của cô đã có hai khoản nợ chưa thanh toán và lãi suất trên thẻ đã ngốn vào ngân sách hàng tháng của cô.
Phản ứng của Orman là ngay lập tức và dứt khoát, không còn chỗ để thương lượng. Chuyên gia tài chính cá nhân không chỉ nói không; cô ấy đã vạch ra một hệ thống phân cấp chi tiết về các giải pháp thay thế có thể loại bỏ khoản nợ mà không phải hy sinh một đô la tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Việc Orman từ chối kế hoạch rút lui khó khăn đủ mạnh để trở thành thời điểm quyết định của tập phim, 24/7 Wall St lưu ý. Người dẫn chương trình nhắc lại lời cảnh báo của cô để nhấn mạnh. "Đừng, và tôi nhắc lại, đừng rút tiền khó khăn. Đừng vay nữa. Đừng làm điều đó. Đừng làm điều đó. Đừng làm điều đó. Đó là một sai lầm. Hãy để nó ở đó. Cứ để nó ở đó. "
Bài toán đằng sau lời cảnh báo của Orman trở nên rõ ràng khi bạn nhìn vào chi phí của việc rút tiền sớm đối với một người ở vị trí của Andrea. Một người 50 tuổi rút 33.000 đô la từ khoản 401(k) truyền thống sẽ nợ thuế thu nhập liên bang ở mức lãi suất cận biên cộng với hình phạt rút tiền sớm 10% mà IRS áp dụng đối với các khoản phân phối được thực hiện trước 59 tuổi rưỡi.
Kiersten Saunders, đồng tác giả của cuốn Cashing Out: cho biết:“Ở độ tuổi trên 50, khai thác tiền hưu trí không chỉ là ‘sử dụng tiền tiết kiệm’. Nó rút tiền ra khỏi thị trường khi bạn còn ít năm nhất để để lãi gộp”. Giành chiến thắng trong trò chơi làm giàu bằng cách bỏ đi,” như AARP đã lưu ý.
Chỉ tính riêng thuế liên bang và tiền phạt, Andrea có thể mất 30% đến 40% số tiền rút trước khi một đô la đến tay tổ chức phát hành thẻ tín dụng của cô. Marc Russell, người sáng lập nền tảng giáo dục tài chính BetterWallet, đã củng cố chi phí rút tiền sớm cao hơn trong cuộc phỏng vấn vào tháng 3 năm 2026 với AARP.
Russell giải thích, một người rút tiền trước 59 tuổi rưỡi có thể mất từ 25% đến 35% tổng số tiền thuế và tiền phạt cộng lại, nghĩa là khoản rút 20.000 USD có thể chỉ mang lại từ 12.000 đến 14.000 USD tiền mặt có thể sử dụng được.
Orman nhấn mạnh một sự bảo vệ pháp lý mà cô gọi là lý do quan trọng nhất để giữ nguyên quỹ hưu trí. “Đừng bao giờ quên rằng số tiền nằm trong quỹ 401(k) sẽ được bảo vệ khỏi phá sản.”
Theo luật liên bang, cụ thể là Đạo luật An ninh Thu nhập Hưu trí của Người lao động năm 1974 (ERISA) và Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng và Phòng chống Lạm dụng Phá sản năm 2005, các kế hoạch 401(k) do người sử dụng lao động tài trợ nhận được sự bảo vệ không giới hạn từ các chủ nợ trong quá trình tố tụng phá sản.
Thêm tài chính cá nhân:
Sự bảo vệ đó có nghĩa là số dư 87.000 đô la của Andrea sẽ hoàn toàn nằm ngoài giới hạn đối với các công ty thẻ tín dụng, cơ quan thu nợ và tòa án, ngay cả trong tình huống tài chính khắc nghiệt nhất. Tuy nhiên, khi cô rút số tiền đó, nó sẽ mất đi lá chắn pháp lý và trở thành một khoản tiền gửi ngân hàng thông thường mà các chủ nợ có thể theo đuổi.
Sự khác biệt giữa vốn được bảo vệ trong tài khoản hưu trí và tiền mặt trong tài khoản séc là cốt lõi trong lập luận của Orman. Hồ sơ của Andrea cũng khiến việc rút tiền sớm trở nên đặc biệt tai hại vì cô còn 15 năm tiềm năng tăng trưởng kép trước khi đến tuổi nghỉ hưu theo kế hoạch là 65.
Với mức lợi nhuận trung bình hàng năm trong lịch sử là khoảng 7%, số dư 87.000 USD của cô có thể tăng lên khoảng 240.000 USD khi cô nghỉ hưu, ngay cả khi không có khoản đóng góp bổ sung, theo máy tính lãi kép của SEC.
Thay vì để Andrea không có con đường phía trước, Orman đã đặt ra một hệ thống phân cấp gồm bốn bước cụ thể được thiết kế để loại bỏ khoản nợ quay vòng 33.000 USD mà không cần động đến tài khoản hưu trí, theo 24/7 Wall St.
Kế hoạch bắt đầu với các lựa chọn có chi phí thấp nhất và xây dựng theo hướng các chiến lược tích cực hơn, với việc cố tình loại trừ 401(k) khỏi mỗi bước.
Tình thế khó khăn của Andrea rất cụ thể, nhưng căng thẳng tài chính cơ bản là vấn đề mà hàng triệu người Mỹ đều chia sẻ:nợ quay vòng lãi suất cao kéo theo một hướng trong khi số dư hưu trí được bảo vệ lại nằm ở hướng khác.
Bản năng sử dụng cái này để giải quyết cái kia có vẻ hợp lý vào lúc này, nhưng hệ thống phân cấp của Orman đưa ra một khuôn mẫu mà các chuyên gia tài chính đã nhất quán tán thành, 24/7 Wall St lưu ý. Đối với bất kỳ ai ở vị trí tương tự, cuộc gọi đầu tiên phải là cố vấn tín dụng phi lợi nhuận chứ không phải người quản lý kế hoạch nghỉ hưu.
NFCC vận hành một mạng lưới cố vấn được chứng nhận trên toàn quốc phục vụ tất cả 50 tiểu bang và các chương trình quản lý nợ của họ đã mang lại những kết quả có thể đo lường được, bao gồm cả việc tăng 18% số lượng người tiêu dùng đủ điều kiện tham gia các chương trình trả nợ phi lợi nhuận thông qua quan hệ đối tác FICO gần đây, NFCC chia sẻ vào tháng 3 năm 2026.
Thông điệp cuối cùng của Orman gửi cho Andrea không phải về số tiền cụ thể mà nhiều hơn về một nguyên tắc mà cô đã lặp đi lặp lại trong suốt sự nghiệp của mình. Nợ không có bảo đảm có nhiều bước giải quyết, bao gồm đàm phán, hợp nhất và trong trường hợp xấu nhất là bảo vệ phá sản.
Damilola Esebame là nhà báo tài chính và CFEI® với công việc liên quan đến tín dụng, thuế, hưu trí và lập ngân sách. Tại TheStreet, anh ấy đưa tin về tài chính cá nhân và những thay đổi về chính sách ảnh hưởng đến ví của bạn, làm cho các chủ đề phức tạp trở nên rõ ràng và có thể thực hiện được.
Celine là một nhà văn và biên tập viên với hơn 20 năm kinh nghiệm và đã đưa tin về các chủ đề tin tức, chuyên đề, học thuật/nghiên cứu và pháp lý đa dạng. Tại TheStreet.com, Celine là biên tập viên cấp cao có kinh nghiệm về bán lẻ, chứng khoán, đầu tư, tài chính cá nhân, công nghệ, nền kinh tế và du lịch.