(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Bạn có cảm thấy như mình đang chìm trong nợ nần không?
Bạn đang gặp khó khăn trong việc duy trì các khoản thanh toán tối thiểu hoặc thanh toán lãi suất? Phát sinh phí trả chậm?
Hoặc có lẽ bạn đang thực hiện nghĩa vụ của mình nhưng vẫn cảm thấy mình không thể dời được ngọn núi đó?
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn có thể xem xét việc hợp nhất nợ.
Để biết liệu nó có phù hợp với bạn hay không, chúng tôi chia sẻ những ưu và nhược điểm của việc hợp nhất nhiều hóa đơn của bạn bên dưới. Ngoài ra, chúng tôi sẽ giúp bạn phát hiện các hành vi lừa đảo và trả lời một số câu hỏi phổ biến nhất.
Hợp nhất nợ là một quá trình nhận nhiều khoản nợ có lãi suất cao và hợp nhất chúng thành một khoản vay duy nhất.
Thông thường, điều này liên quan đến việc hợp nhất một số số dư thẻ tín dụng cao thành một khoản vay cá nhân, do đó bạn chỉ thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng.
Hãy xem xét những ưu và nhược điểm của việc kết hợp các khoản nợ của bạn để xem nó có thể giúp ích cho bạn như thế nào.
Khi bạn có một số nghĩa vụ tài chính, việc vay thêm một khoản vay khác có thể khiến bạn lo lắng. Vì vậy, trước khi quyết định hợp nhất thẻ tín dụng của mình hoặc khoản nợ không có bảo đảm khác, bạn nên cân nhắc những lợi ích một cách cẩn thận.
Dưới đây là một số lợi ích:
Mặc dù việc hợp nhất tất cả các khoản nợ của bạn thành một có thể mang lại vô số lợi ích nhưng việc kết hợp các khoản nợ của bạn cũng có một số hạn chế.
Đây là những điều bạn cần cân nhắc về những nhược điểm:
Hồ sơ tín dụng của bạn có thể đóng một vai trò quan trọng trong tài chính của bạn, vì vậy điều cần thiết là phải lưu ý đến nó. Đó là lý do tại sao nhiều người thắc mắc việc sáp nhập các khoản nợ ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng.
Trong ngắn hạn, bạn có thể thấy điểm tín dụng của mình giảm một vài điểm. Đó là bởi vì các tổ chức cho vay cung cấp các khoản vay hợp nhất xem xét lịch sử và điểm tín dụng của bạn, thường đưa ra một báo cáo tín dụng điều tra kỹ lưỡng.
Tùy thuộc vào những gì bạn làm sau khi hợp nhất các nghĩa vụ tài chính của mình, điểm tín dụng của bạn có thể mang lại những hậu quả tích cực hoặc tiêu cực.
Để có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn, bạn muốn thực hiện những điều sau:
Điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng tiêu cực nếu bạn làm những điều sau:
Hợp nhất khoản vay sinh viên khác với hợp nhất nợ và phụ thuộc vào loại khoản vay sinh viên mà bạn có.
Là người vay vốn sinh viên, bạn có thể có các khoản vay liên bang hoặc tư nhân. Bạn cũng có thể có cả hai loại khoản vay. Biết loại khoản vay sinh viên mà bạn có có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn cho vay hợp nhất có sẵn cho bạn.
Nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên liên bang, chúng có thể được kết hợp thành một khoản vay liên bang duy nhất. Việc này được thực hiện thông qua Sở Giáo dục.
Điều quan trọng cần lưu ý là quy trình hợp nhất cụ thể này sẽ không làm giảm lãi suất của bạn nhưng sẽ cho phép bạn chỉ thanh toán một lần hàng tháng.
Hợp nhất khoản vay sinh viên tư nhân thường được gọi là tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên. Giống như tái cấp vốn cho khoản thế chấp, bạn làm việc với người cho vay tư nhân để đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp hơn.
Không có phí đăng ký hoặc phí ban đầu nên một số người thường xuyên tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên tư nhân của họ.
Tìm hiểu thêm về các lựa chọn để hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn.
Khi nợ thẻ tín dụng và các nghĩa vụ tài chính khác đang đè nặng lên bạn, bất kỳ lời hứa nào về một lối thoát đều có vẻ hấp dẫn. Thật không may, những kẻ lừa đảo biết điều này và nhanh chóng cố gắng lợi dụng nó.
Bằng cách nhận biết một số lừa đảo xung quanh việc giải quyết và hợp nhất nợ, bạn có thể giữ an toàn trong khi giải quyết các nghĩa vụ tài chính của mình.
Khi theo đuổi một khoản vay cá nhân để củng cố khoản nợ lãi suất cao hiện tại của bạn, hãy chú ý đến những dấu hiệu cảnh báo sau:
Với lãi suất trung bình của thẻ tín dụng trên 16% và nhiều người phải trả lãi suất gần 30% (nếu họ đã thanh toán trễ nhiều lần), việc coi khoản vay hợp nhất là một phần trong kế hoạch quản lý nợ của bạn là điều hợp lý.
Tuy nhiên, điều cần thiết là bạn phải làm việc với những người cho vay hợp pháp, những người đưa ra lãi suất cạnh tranh và thời gian trả nợ hợp lý. Bắt đầu bằng cách xem xét lãi suất cho vay cá nhân tại các ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng địa phương, nhưng hãy nhớ nghiên cứu các lựa chọn trực tuyến.
Lightstream (Một bộ phận của ngân hàng SunTrust) cung cấp các khoản vay hợp nhất nợ trị giá từ 5.000 USD đến 100.000 USD. Mức giá đưa ra khác nhau tùy thuộc vào số tiền vay, thời hạn trả nợ và các tùy chọn lập hoá đơn/thanh toán cũng như hồ sơ tín dụng của người nộp đơn.
Các khoản cho vay cá nhân của Wells Fargo bắt đầu ở mức 5,74% APR đối với những người có lịch sử tín dụng xuất sắc. Wells Fargo cho vay cá nhân từ $3.000 đến $100.000.
SoFi là một lựa chọn thay thế tốt khác khi nói đến các khoản vay cá nhân. Lãi suất ước tính là 5,99% đến 16,19% APR cho khoản vay từ 5.000 USD – 100.000 USD.
Lãi suất tăng khi điểm tín dụng giảm và mặc dù một số người có tín dụng hợp lý được chấp thuận cho vay cá nhân với lãi suất thấp hơn khoản nợ hiện tại của họ, nhưng đó không phải là sự đảm bảo.
Thật không may, những người có mức độ tín nhiệm trung bình hoặc kém có thể sẽ không đủ điều kiện nhận khoản vay cá nhân không có bảo đảm với nhiều người cho vay.
Nếu khoản vay cá nhân để kết hợp nhiều khoản nợ có vẻ không phải là lựa chọn phù hợp với bạn thì vẫn có những lựa chọn thay thế.
Chuyển số dư
Một trong những lựa chọn phổ biến nhất là thực hiện chuyển khoản số dư. Về cơ bản, bạn mở một hạn mức tín dụng khác thông qua thẻ tín dụng với mức APR thấp hơn nhiều hoặc thậm chí là 0%. Sau đó, bạn chọn chuyển số dư của mình sang thẻ này.
Sau khi quá trình chuyển khoản hoàn tất, bạn bắt đầu thanh toán số dư với lợi ích bổ sung là trả ít hoặc không có lãi.
Điều đáng lưu ý là bạn sẽ muốn đọc bản in đẹp về các khoản chuyển khoản số dư thẻ tín dụng này. Bạn không chỉ muốn chú ý đến lãi suất mà còn muốn lưu ý mọi khoản phí khác mà bạn có thể phải chịu.
Ngoài tùy chọn tín dụng chuyển nhượng, còn có các lựa chọn thay thế khác cần cân nhắc nếu bạn chọn không hợp nhất bằng khoản vay hoặc bị từ chối cho vay.
Các khoản cho vay thế chấp nhà
Khi bạn có vốn sở hữu trong căn nhà của mình, bạn có thể cân nhắc khai thác nó thông qua hạn mức tín dụng giá trị căn nhà hoặc khoản vay thế chấp giá trị căn nhà, nhưng hãy cẩn thận vì đây là những khoản vay có bảo đảm khiến ngôi nhà của bạn gặp nhiều rủi ro hơn.
Tùy chọn khác
Bạn có thể khám phá tư vấn tín dụng, giải quyết nợ hoặc thậm chí phá sản. Tất nhiên, bạn phải tự bảo vệ mình khỏi những trò lừa đảo nêu trên.
Bạn cũng có tùy chọn giải quyết các nghĩa vụ tài chính thông qua hệ thống do chính bạn tạo ra. Hãy cân nhắc áp dụng kế hoạch ném tuyết hoặc kế hoạch thanh toán nợ nần chồng chất để xóa sạch nhiều khoản nợ.
Sử dụng các nguồn nợ dành cho Women Who Money của chúng tôi để được hỗ trợ trên hành trình thay đổi câu chuyện tiền bạc và thói quen chi tiêu của bạn, loại bỏ khoản nợ hiện tại và cải thiện đời sống tài chính của bạn.
Hợp nhất nhiều khoản nợ vào khoản vay hợp nhất cá nhân là một cách bạn có thể chọn để giải quyết các nghĩa vụ tài chính của mình.
Nó có thể giúp bạn hợp lý hóa các khoản thanh toán hàng tháng và sắp xếp tài chính của mình.
Tuy nhiên, bạn muốn lưu ý việc tổng hợp các khoản nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào. Ngoài ra, hãy chú ý đến những trò gian lận xung quanh việc giải quyết nợ và hợp nhất nợ.
Bằng cách cân nhắc cẩn thận những ưu và nhược điểm của chiến thuật quản lý nợ được liệt kê ở trên, bạn có thể đưa ra quyết định trả nợ tốt nhất cho tình hình tài chính của mình.
Bài viết của Penny
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.