(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)

Tiến lên phía trước về mặt tài chính không chỉ đơn thuần là kiếm được nhiều tiền hơn. Nó còn liên quan đến việc bạn làm gì với số tiền đó sau khi nhận được.

Đầu tư có thể giúp giá trị tài sản ròng của bạn tăng lên nhưng nợ nần có thể ăn mòn tài sản đó.

Điều đó có nghĩa là hầu hết mọi người đều hiểu rằng họ cần đầu tư và trả nợ. Nhưng nó khiến nhiều người hỏi họ nên làm gì, trả nợ hay đầu tư trước.

Có những điều quan trọng cần cân nhắc khi hủy nợ hoặc đầu tư thêm thu nhập của bạn.

Để giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp nhất với mình, hãy cùng khám phá những cân nhắc này cũng như một kế hoạch mẫu mà bạn có thể làm theo để trả lời câu hỏi một lần và mãi mãi.

Giới thiệu về tổng hợp

Trước khi khám phá các lựa chọn trả nợ hoặc đầu tư, điều quan trọng là phải xem lại khái niệm lãi kép. Có những lúc lãi kép là một người bạn và có những lúc nó là kẻ thù tài chính.

Biết cách hoạt động của lãi kép có thể giúp bạn quyết định xem nên trả nợ hay đầu tư trước.

Lãi kép có lợi cho bạn khi đầu tư.

Đây là cách thực hiện:Nếu bạn bắt đầu với số tiền đầu tư ban đầu là 5.000 USD và kiếm được lãi suất ước tính là 5%, số tiền của bạn sẽ tăng lên 21.609,71 USD sau 30 năm. Bạn không cần phải đóng góp thêm một khoản nào.

Việc gộp lãi chỉ đơn giản là có hiệu quả và bạn sẽ thu được lợi ích.

Lãi kép có vẻ kỳ diệu nhưng khi bạn khám phá tất cả các cách có thể giúp tiền của bạn tăng lên thì lãi kép cũng có thể là một trở ngại tài chính rất lớn.

Trong khi các khoản đầu tư của bạn gộp lại thì khoản nợ của bạn cũng vậy. Tùy thuộc vào lãi suất liên quan đến khoản nợ của bạn, khoản nợ đó có thể tăng rất nhanh.

Điều này đặc biệt đúng khi khoản nợ cao hơn đáng kể so với tỷ suất lợi nhuận trung bình trên thị trường chứng khoán.

Hãy ôn lại cách tính lãi kép tại đây để xem các khoản đầu tư và nợ của bạn có thể tăng trưởng như thế nào.

Những điều cần cân nhắc khi trả nợ

Một trong những điều quan trọng nhất cần cân nhắc khi quyết định xem bạn có nên trả nợ trước hay không là bạn có loại nợ nào.

Bạn muốn biết số nợ và loại nợ mình nợ.

Điều đó giúp bạn hiểu rõ hơn về lãi suất khoản nợ của mình và các yếu tố khác. Ví dụ:một số loại nợ, chẳng hạn như khoản vay dành cho sinh viên, có thể được coi là khoản khấu trừ thuế.

Tùy thuộc vào chiến lược thuế và tình hình tài chính của bạn, bạn nên đầu tư thêm thu nhập thay vì trả những khoản nợ này nhanh hơn.

Một điều cần cân nhắc khác là khoản nợ đang ảnh hưởng như thế nào đến cuộc sống của bạn.

Hy vọng rằng bạn đã biết khoản nợ đang ảnh hưởng đến tài chính của bạn như thế nào. Nhưng khoản nợ khiến bạn cảm thấy thế nào?

Nếu khoản nợ đang tác động tiêu cực đến tâm lý của bạn thì bạn có thể chọn cách quyết liệt hơn, trả nợ như một khoản thế chấp.

Những điều cần cân nhắc khi đầu tư

Đầu tư không giống như tiết kiệm, mặc dù chúng ta thường sử dụng các từ này đồng nghĩa.

Nếu bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao được liên bang bảo hiểm, bạn có thể ngủ qua đêm và biết rằng tiền sẽ ở đó vào ngày hôm sau.

Đầu tư không đi kèm với sự đảm bảo tương tự. Điều đó có nghĩa là bạn không nên đầu tư số tiền cần truy cập ngay.

Đầu tư nên được coi là một chiến lược tài chính dài hạn đơn giản vì những biến động tự nhiên của thị trường. Mặc dù đầu tư không phải là sự đảm bảo nhưng đó là một trong những cách tốt nhất để giúp tiền của bạn tăng lên và vượt qua lạm phát.

Nếu bạn không bao giờ đầu tư mà chỉ chọn giữ tất cả số tiền tiết kiệm của mình vào tài khoản tiết kiệm thì rất có thể bạn sẽ mất tiền do lạm phát.

Nếu bạn giữ 100.000 đô la tiền tiết kiệm cả đời của mình trong một tài khoản với lãi suất 1% thì số tiền bạn kiếm được sẽ không theo kịp tỷ lệ lạm phát, thường ở mức trung bình 2-3% mỗi năm.

Điều đó có nghĩa là hầu hết mọi người cần một chiến lược đầu tư ngoài tài khoản tiết kiệm.

Kế hoạch mẫu

Không có con đường nào là hoàn hảo và không có hai người nào cùng đi trên một hành trình tài chính. Có nhiều lý do thuyết phục để trả nợ trước và có những lợi ích đáng kể khi đầu tư nhiều hơn.

Vậy bạn chọn trả nợ hay đầu tư?

Đầu tiên, hãy xem lại chi tiết về hoàn cảnh đặc biệt của bạn. Sau đó, hãy sử dụng kế hoạch mẫu này để xem xét chuyển tiền nào có thể phù hợp với bạn.

Kiểm tra quỹ khẩn cấp của bạn

Một trong những điều đầu tiên bạn muốn hướng thêm tiền vào là quỹ khẩn cấp. Bạn nên làm điều này trước khi bắt đầu trả nợ hoặc đầu tư.

Khi bạn đang cố gắng quyết định giữa việc trả nợ hay đầu tư, việc quyết định không làm gì có vẻ phản tác dụng. Tuy nhiên, bạn thực sự không thể bỏ qua bước này.

Bằng cách có một quỹ khẩn cấp ít nhất 1.000 đô la trong một tài khoản dễ dàng truy cập (hãy nghĩ đến những tài khoản tiết kiệm lãi suất cao!), bạn không chỉ yên tâm; bạn được bảo vệ tài chính.

Nhờ quỹ này, bạn có thể giảm thiểu rất nhiều vấn đề có thể phát sinh liên quan đến sửa chữa nhà và ô tô, các vấn đề y tế hoặc thậm chí là tình trạng bất ổn trong công việc. Quỹ khẩn cấp này cho phép bạn giải quyết các trường hợp khẩn cấp mà không mắc thêm nợ hoặc rút khỏi các khoản đầu tư.

Tìm hiểu thêm về cách bắt đầu sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn ngay hôm nay.

Giải quyết nợ lãi suất cao trước tiên

Những người cho rằng tiền sẽ mang lại lợi nhuận tốt hơn trên thị trường đã đưa ra lập luận đó loại trừ các khoản nợ không có bảo đảm lãi suất cao.

Khi lập kế hoạch trả nợ hoặc đầu tư, điều quan trọng là bạn phải kiểm kê trung thực tình hình tài chính của mình. Khi bạn tính toán giá trị ròng của mình, đừng chỉ nhìn vào tổng nợ phải trả của bạn. Thay vào đó, hãy tập trung vào lãi suất liên quan đến khoản nợ đó.

Thay vì đầu tư, bạn muốn hủy khoản nợ lãi suất cao càng nhanh càng tốt. Nếu bạn mắc nợ thẻ tín dụng hoặc khoản nợ lãi suất cao khác, bạn có thể phải trả lãi suất từ 15% đến 25% cho khoản nợ đó.

Lãi suất cao cộng dồn nhanh chóng, nó sẽ ngốn tiền của bạn nhanh hơn bạn có thể tưởng tượng.

Hãy xem những mẹo này để thanh toán nợ thẻ tín dụng hiệu quả hơn.

Lấy sự phù hợp của công ty bạn

Sau khi có kế hoạch giải quyết khoản nợ lãi suất cao của mình, bạn muốn khám phá khả năng nhận được sự phù hợp của công ty về tài khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401k hoặc 403b, bạn có thể đủ điều kiện cho một thứ gọi là kết hợp công ty. Mỗi gói được thiết lập với các thông số kỹ thuật khác nhau.

Tùy thuộc vào dịch vụ tại nơi làm việc của bạn, chủ lao động của bạn có thể khớp một phần hoặc toàn bộ khoản đóng góp của bạn vào tài khoản hưu trí của bạn, lên đến một tỷ lệ phần trăm hoặc số tiền nhất định.

Đây là cách hoạt động của công ty phù hợp.

Hãy tưởng tượng bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và bạn có một kế hoạch công ty hào phóng phù hợp với 100% khoản đóng góp của bạn, tối đa 3% tiền lương của bạn.

Điều đó có nghĩa là chủ lao động của bạn sẽ thêm tới 1.500 đô la vào tài khoản hưu trí của bạn, tùy thuộc vào số tiền bạn đầu tư. Để người chủ của bạn trả đủ 1.500 đô la, bạn cũng cần phải đầu tư số tiền đó để đáp ứng “sự phù hợp” của mình.

Cho dù bạn muốn coi điều này là không để lại tiền trên bàn hay tận dụng một trong những lợi ích tại nơi làm việc của mình thì việc có được một khoản phù hợp trong tài khoản hưu trí của bạn là điều quan trọng.

Khám phá những cách bạn có thể tối đa hóa tài khoản 401k của mình tại đây.

Đánh giá khoản nợ khác

Khoản nợ lãi suất cao của bạn đã biến mất và bạn đã bắt đầu làm việc với công ty của mình (nếu có). Điều gì xảy ra tiếp theo?

Bạn muốn quay lại bản kiểm kê mà bạn đã lấy các khoản nợ của mình. Bạn còn nợ những khoản nợ nào khác và bạn đang trả lãi suất bao nhiêu cho chúng?

Đối với một số người, tâm lý yên tâm đến từ việc loại bỏ mọi khoản nợ hoặc không phải thế chấp sẽ lớn hơn thực tế là họ có thể kiếm được lợi nhuận cao hơn trên thị trường.

Tại thời điểm này, bạn muốn nghĩ ra một kế hoạch phù hợp với mình.

Làm ướt ngón chân

Nếu bạn không có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc không đủ điều kiện tham gia trận đấu với công ty, bạn có thể muốn bắt đầu đầu tư với Roth IRA.

Để bắt đầu, bạn có thể tự mở tài khoản đầu tư hoặc có thể tận dụng các cố vấn robot.

Việc đầu tư có thể khiến bạn cảm thấy choáng ngợp, đặc biệt là khi bạn mới bắt đầu và nếu gần đây có bất kỳ biến động nào trên thị trường.

Điều quan trọng cần nhớ là hầu hết các chuyên gia tài chính đều cho rằng lợi nhuận của thị trường chứng khoán trung bình là 8-10%.

Mặc dù lợi nhuận hàng năm có thể nhiều hơn hoặc ít hơn đáng kể nhưng đầu tư là một trong những cách tốt nhất để tăng số tiền của bạn về lâu dài.

Vì việc đầu tư có thể đáng sợ nên bạn có thể bắt đầu từ số tiền nhỏ.

Các công ty như Vanguard và Charles Schwab đang hạ thấp mức tối thiểu bạn cần để mở tài khoản đầu tư và các ứng dụng như Stash hoặc Acorns cho phép bạn bắt đầu với số tiền từ 0 đến 5 đô la.

Khám phá một số điều khác mà các nhà đầu tư mới bắt đầu cần biết trước khi lao vào.

• Đánh giá Acorns 2023:Một ứng dụng tuyệt vời để bắt đầu đầu tư

Trả nợ hoặc đầu tư…hoặc cả hai?

Sau khi đã giảm thiểu rủi ro bằng quỹ khẩn cấp và trả hết khoản nợ lãi suất cao, bạn có nhiều lựa chọn.

Nhiều người tự hỏi liệu họ nên trả nợ hay đầu tư và mong đợi câu trả lời.

Sự thật là bạn không cần phải chọn làm cái này hay cái kia. Bạn có thể cân nhắc thực hiện kết hợp cả hai.

Một chiến lược có hiệu quả đối với một số người là đóng góp liên tục vào tài khoản hưu trí của họ trong mỗi kỳ lương. Sau đó, trong trường hợp gặp may mắn về tài chính, họ sẽ đầu tư thêm tiền vào khoản nợ lãi suất thấp của mình.

Điều đó có thể có nghĩa là bạn phải thanh toán thêm tiền gốc thế chấp sau khi nhận được tiền hoàn thuế.

Sẵn sàng thử và sai một chút về tài chính có thể giúp bạn nghĩ ra một kế hoạch phù hợp với nhu cầu của mình.

Trả hết nợ và đầu tư cùng lúc có thể có ích cho bạn. Hoặc bạn có thể nhận ra rằng mình cảm thấy làm việc hiệu quả hơn khi tập trung vào một việc rồi chuyển sang việc khác.

Không ai biết rõ tình hình tài chính của bạn hơn bạn. Vì vậy, hãy tính toán và tự hỏi điều gì sẽ khiến bạn cảm thấy an toàn hơn về mặt tài chính ở hiện tại và trong tương lai.

Đọc thêm:Thử thách tiết kiệm 52 tuần là gì?

Bài viết của Penny

Phụ nữ kiếm tiền

Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.