(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Không có gì ngạc nhiên khi nhiều người cuối cùng gặp khó khăn trong việc giải quyết vấn đề tài chính của họ.
Trong một số trường hợp, đó là vấn đề do thói quen vay mượn kém và quản lý tiền bạc không đúng cách.
Nhưng đôi khi, mọi người lại trở thành nạn nhân của những hoàn cảnh nằm ngoài tầm kiểm soát của họ và cuối cùng lại cần tiền mà không phải do lỗi của họ.
Khi họ không thể thanh toán hóa đơn và chủ nợ bắt đầu gọi điện, mọi người bắt đầu hoảng sợ.
Dựa lưng vào tường và các lựa chọn dường như bị hạn chế, họ có thể dễ dàng rơi vào cái bẫy tìm kiếm sự hỗ trợ từ những người cho vay, tất cả đều quá sẵn lòng giúp đỡ những người gặp khó khăn.
Thật không may, đây thường là những người cho vay kèm theo những ràng buộc hạn chế đối với mọi thứ họ cung cấp. Chúng tôi gọi đây là hoạt động cho vay nặng lãi.
Khoản vay cắt cổ là khoản vay có các điều khoản và điều kiện có lợi cho người cho vay. Thường xuyên gây bất lợi cho người đi vay.
Bản thân các khoản vay có thể ở dạng khoản vay không có bảo đảm hoặc có bảo đảm.
Những người cho vay săn mồi thường lợi dụng tình huống bất lợi của người đi vay tiềm năng.
Họ sẽ đưa ra các lựa chọn cho vay dưới chiêu bài có thể giải cứu khách hàng khỏi khó khăn tài chính.
Những người có nỗi sợ hãi hoặc quan ngại tài chính đáng kể về việc phá sản hoặc quá trình thu nợ có thể nhanh chóng trở thành nạn nhân của những kẻ cho vay nặng lãi.
Trong khi đó, bản thân các khoản vay cắt cổ mang lại rất ít tác dụng cứu trợ.
Trong nhiều trường hợp, các khoản cho vay cắt cổ khiến tình hình tài chính của người đi vay trở nên tồi tệ hơn.
Nó càng làm tổn thương thêm sự xúc phạm khi người cho vay chấp thuận các khoản vay dù biết rõ rằng chúng có thể gây hại cho người đi vay.
Tùy chọn cho vay chính được tìm thấy trong danh mục khoản vay săn trước không có bảo đảm sẽ là khoản vay khét tiếng chờ ngày lĩnh lương.
Khoản vay ngắn hạn là khoản vay ngắn hạn với lãi suất cực kỳ cao mà người đi vay hứa sẽ trả lại khi nhận được khoản lương tiếp theo.
Các khoản vay ngắn hạn có thể dao động từ mức thấp nhất là 50 đô la đến cao nhất là 1.000 đô la, tùy thuộc vào tiểu bang.
Theo CNBC, cho vay ngắn hạn là một ngành trị giá 9 tỷ USD và lãi suất cho các khoản vay ngắn hạn trung bình gần 400%.
Lãi suất thẻ tín dụng trung bình là gần 17%.
Trong danh mục các khoản cho vay cắt cổ có bảo đảm sẽ là các khoản thế chấp thứ hai bằng “tiền cứng” (được đảm bảo bằng tài sản bất động sản) và các khoản cho vay thế chấp quyền sở hữu ô tô (được đảm bảo bằng một chiếc ô tô có quyền sở hữu rõ ràng).
Người ta cũng có thể phân loại các khoản vay tạm ứng hoàn thuế (được đảm bảo bằng khoản hoàn thuế liên bang sắp tới của IRS đã được xác minh) là khoản vay có tính chất săn mồi.
Điều thường khiến một khoản vay có vẻ mang tính bóc lột là hoàn cảnh xung quanh quy trình cho vay.
Những khoản vay này thường được tiếp thị cho những người có tình hình tài chính kém và điểm tín dụng tệ.
Các đại lý cho vay nặng lãi ít quan tâm đến tình trạng tài chính hiện tại của người đi vay tiềm năng.
Những người cho vay thể hiện mình là người sẵn sàng giúp đỡ. Nhưng việc thuyết phục khách hàng ký vào đường chấm là trọng tâm của họ.
Toàn bộ quá trình được hoàn thành nhanh chóng để từ chối bất kỳ cơ hội nào của người vay để suy nghĩ về những gì họ thực sự sắp làm.
Cũng không xem xét những tác động lâu dài hơn từ quyết định của họ.
Những kẻ cho vay săn mồi làm mọi thứ trong khả năng của mình để khiến người đi vay cảm thấy nhẹ nhõm, luôn biết rằng họ đang tạo ra một cơn bão tài chính mới để người đi vay phải chịu đựng.
Cùng với quy trình nhanh chóng, những người cho vay nặng lãi thường không cần nỗ lực nhiều để xác nhận rằng người đi vay hiểu đầy đủ các điều khoản của khoản vay.
Và, họ thường chuyển đổi thuật ngữ vào giây cuối cùng (hay còn gọi là “mồi nhử và chuyển đổi”).
Nếu các điều khoản và điều kiện có vẻ phức tạp và khó hiểu thì đó có thể là nỗ lực cố ý để bỏ qua phần in nhỏ của khoản vay.
Những người đi vay ít hiểu biết về thủ tục cho vay sẽ đặc biệt dễ bị tổn thương.
Khi có tiền trong tay, người cho vay “tốt bụng” sẽ trở thành kẻ săn mồi.
Họ săn lùng người đi vay để yêu cầu thanh toán và không đưa ra bất kỳ hình thức cứu trợ nào. Thay vào đó, những người cho vay này tìm cách nắm trong tay bất kỳ tài sản thế chấp nào được dùng làm tài sản đảm bảo.
Từ đầu đến cuối, toàn bộ quá trình vay mượn có thể nhanh chóng biến thành cơn ác mộng tài chính.
Nếu bạn hoặc ai đó bạn biết đang cân nhắc một khoản vay kiểu “ngắn hạn”, điều cần thiết là phải hiểu bạn đang tham gia vào lĩnh vực gì.
Vì bạn có thể dễ dàng bị cuốn vào sự cường điệu mà người cho vay nặng lãi sẽ chia sẻ, hãy xem một ví dụ về việc cho vay nặng lãi.
Một người đi vay bước vào cửa hàng cho vay ngắn hạn và đăng ký khoản vay trị giá 400 đô la Mỹ.
Người đi vay tiềm năng chỉ cần xuất trình giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp, phiếu lương gần đây và thông tin ngân hàng.
Nếu khoản vay được chấp thuận, “phí” vay số tiền đó trong hai tuần (cho đến kỳ trả lương tiếp theo của người đi vay) có thể là 15 USD (hoặc hơn) cho mỗi 100 USD được vay.
Trong ví dụ này ít nhất là 60 USD.
Mặc dù 60 đô la có vẻ không phải là một khoản phí đáng kể để nhận tiền nhanh chóng, nhưng nếu bạn so sánh nó với APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) thường dưới 30% đối với thẻ tín dụng thì APR 391% đối với khoản vay săn mồi này là đáng báo động.
Nếu người đi vay không thể trả lại khoản vay sau hai tuần (điều này thường xảy ra), người cho vay có thể thu hồi khoản vay và thêm các khoản phí và phí tài chính mới.
Đây là lý do những người sử dụng các khoản vay ngắn hạn bị mắc kẹt trong một chu kỳ nợ nần và không thể kiếm đủ tiền để trả cho người cho vay nặng lãi.
Trong cộng đồng cho vay nặng lãi có bảo đảm, người cho vay để mắt đến tài sản thế chấp của bạn.
Họ có thể cung cấp các khoản vay với điều kiện cắt cổ cho những người đang gặp khó khăn trong việc trả tiền thế chấp.
Mặc dù có vẻ như họ đang bảo lãnh cho chủ nhà nhưng họ có thể nhằm mục đích giành được quyền cầm giữ tài sản.
Khi người đi vay không thanh toán được như dự đoán, người cho vay sẽ nhảy vào và tịch thu tài sản – kết cục là một tài sản có giá trị cao hơn nhiều so với số tiền người cho vay đã vay.
Việc cho vay nặng lãi có hại vì nó tấn công mọi người trong thời điểm tuyệt vọng.
Với lãi suất và phí khiến người đi vay không có bất kỳ cơ hội hợp lý nào để thoát khỏi tình trạng khó khăn, người đi vay cuối cùng sẽ phải kéo dài nỗi đau tài chính của mình.
Đồng thời phải trả giá đắt để có cơ hội làm điều đó.
Trong một số trường hợp, khoản vay nặng lãi sẽ dẫn đến việc người đi vay mất đi tài sản có giá trị như ô tô hoặc nhà của họ.
Điểm mấu chốt:việc cho vay nặng lãi hiếm khi giúp ích cho người đi vay và thường khiến mọi việc trở nên tồi tệ hơn.
Người vay tiềm năng gặp rủi ro có hồ sơ trông giống như thế này:
Đó chính là hình ảnh của một nạn nhân tốt đối với kẻ cho vay nặng lãi.
Khá dễ dàng để biết liệu người cho vay có mang tính săn mồi hay không khi bạn biết mình cần tìm gì.
Nếu các điều khoản và điều kiện có lợi nhiều cho người cho vay, tiêu chuẩn cho vay cực kỳ thấp hoặc nếu bản thân khoản vay trông giống một khoản hỗ trợ ban đầu hơn là một giải pháp, thì rất có thể bạn đang phải đối mặt với một người cho vay săn mồi.
Nếu các tài liệu cho vay khó hiểu, nhiều chữ in nhỏ và nếu người cho vay lảng tránh câu hỏi của bạn, hãy tin vào trực giác của bạn và dừng cuộc trò chuyện ngay lập tức – bất kể bạn cần tiền bao nhiêu.
Nợ nhiều hơn hiếm khi là giải pháp cho vấn đề nợ.
Cách tốt nhất để tránh cho vay nặng lãi là làm bất cứ điều gì có thể để tránh để bản thân rơi vào tình trạng khó khăn tài chính tuyệt vọng ngay từ đầu.
Nếu là người chi tiêu, bạn cần thành thật với chính mình về mọi vấn đề liên quan đến lối sống và vay mượn.
Ngoài ra, đừng để bản thân bắt đầu tin rằng có một giải pháp dễ dàng cho tình hình tài chính của bạn.
Nếu bạn cảm thấy tuyệt vọng và đã cạn kiệt các lựa chọn cho vay truyền thống, hãy cân nhắc tìm kiếm tư vấn về nợ .
Bạn có thể sắp xếp lại khoản nợ hiện tại của mình theo cách dễ quản lý hơn. Hoặc đảm bảo giảm nợ đủ để giảm bớt gánh nặng của bạn.
Cho vay ngang hàng là một giải pháp vay vốn tiềm năng mà bạn cũng có thể cân nhắc. Các trang web cho vay phổ biến bao gồm Lending Club, Peerform và Prosper.
Các nhà thờ hoặc tổ chức cộng đồng địa phương có thể giúp đỡ những người có nhu cầu cấp thiết về số tiền nhỏ hơn.
Cuối cùng, bạn luôn có thể cân nhắc việc nhờ những người bạn yêu thương và tin tưởng giúp đỡ về mặt tài chính.
Trong khi vay tiền từ gia đình hoặc bạn bè có thể tạo ra các vấn đề của riêng mình, việc gạt bỏ niềm tự hào của bạn sang một bên để tránh một người cho vay nặng lãi thường là một bước đi thông minh.
Bạn luôn có những lựa chọn về cách ứng phó với tình huống của mình – cho dù bạn mắc nợ hay điều gì đó khủng khiếp đã xảy ra mà bạn không thể kiểm soát được.
Bạn có thể chọn chấp nhận hoàn cảnh tài chính của mình và không để chúng can thiệp vào quá trình ra quyết định của bạn.
Và sau đó bạn có thể thấy rõ bản chất của việc cho vay nặng lãi và chọn không trở thành nạn nhân.
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.