(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)

Hiếm có ai có cơ hội trượt dốc trong cuộc sống mà không phải vay tiền.

Tất nhiên, nhiều người vay tiền để mua nhà hoặc xe mới. Nhưng hình thức vay mà chúng tôi đang đề cập đến là việc sử dụng thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân để trang trải tình trạng thiếu tiền mặt hàng tháng và các trường hợp khẩn cấp.

Nếu bạn cần vay tiền để thanh toán hóa đơn và các chi phí cơ bản, các lựa chọn của bạn có thể bao gồm:

• Vay cá nhân
• Đăng ký khoản vay thế chấp nhà hoặc HELOC

• Nhận tiền từ “séc” thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%
• Sử dụng thẻ tín dụng và nhận tiền ứng trước

• Vay từ tài khoản hưu trí
• Vay ngang hàng

• Cầm đồ tại một hiệu cầm đồ địa phương
• Vay “ngắn hạn”

• Mượn tiền từ bạn bè hoặc gia đình

Nhưng hãy nhớ rằng hầu hết các lựa chọn vay tiền này đều đi kèm với lãi suất cao hoặc các điều khoản và điều kiện khác có thể gây thêm căng thẳng tài chính trong tương lai của bạn .

Hãy đọc tiếp để tìm hiểu thêm về việc gánh nợ tiêu dùng và những thay đổi đối với mô hình chấm điểm tín dụng FICO có thể ảnh hưởng đến khả năng vay tiền của bạn và tăng số tiền lãi bạn sẽ phải trả.

Chúng ta cũng sẽ thảo luận về ưu và nhược điểm của các cách vay tiền khác nhau.

Vay tiền

Nhiều người Mỹ dựa vào nợ để định hướng cuộc sống của họ. Theo số liệu của Cục Dự trữ Liên bang tháng 11 năm 2019, dân số Hoa Kỳ đang gánh hơn 4,0 nghìn tỷ USD nợ tiêu dùng.

Nợ quay vòng chỉ hơn 1,0 nghìn tỷ USD trong số đó.

Experian báo cáo tổng số nợ thẻ tín dụng ở Mỹ năm 2019 lên tới 829 tỷ USD và số dư thẻ tín dụng trung bình là 6.194 USD.

Mức nợ tăng cao có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn nhiều hơn trong các phiên bản mới của mô hình chấm điểm tín dụng FICO.

Fair Isaac Corporation (tổ chức tạo ra điểm FICO) chấm điểm người tiêu dùng bằng mức nợ ngày càng tăng và những người không trả được nợ một cách khắc nghiệt hơn.

Nó cũng cảnh báo một số người tiêu dùng đăng ký khoản vay cá nhân, một loại nợ không có bảo đảm đã gia tăng trong những năm gần đây.

Nhận nợ

Bất kể lý do là gì, bạn có thể phải đối mặt với những tình huống cần phải gánh nợ để tiếp tục tiến về phía trước.

Nhưng loại nợ bạn vay thực sự có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn.

Có lẽ bạn đã nghe nói về nợ “tốt” và nợ “xấu”. Nhưng hãy nhớ, nợ là nợ.

Mặc dù nợ “tốt” là khoản nợ lãi suất thấp có thể giúp tăng thu nhập và giá trị tài sản ròng của bạn đồng thời mang lại giá trị cho cuộc sống của bạn nhưng đó vẫn là nợ.

Một số người tin rằng các khoản thế chấp và khoản vay dành cho sinh viên thuộc loại này.

Nợ “xấu” có lãi suất cao và tàn phá sự ổn định tài chính cũng như tương lai của bạn.

Nợ thẻ tín dụng là một ví dụ điển hình cho loại nợ này.

Nếu buộc phải vay tiền, hãy làm việc đó một cách có trách nhiệm và có kế hoạch trả nợ hợp lý càng sớm càng tốt.

Bạn cũng nên chắc chắn rằng bạn biết chính xác số tiền bạn cần để vay. Và số tiền bạn có thể chi trả hàng tháng.

9 Cách Vay Tiền

Có rất nhiều cách để vay tiền. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu các tiêu chuẩn cụ thể để vay tiền từ người cho vay. Bao gồm các điều khoản và điều kiện của khoản vay và trả nợ.

Kiếm tiền nhanh chóng có thể giải quyết được vấn đề trước mắt của bạn. Tuy nhiên, trong thời hạn của khoản vay, bạn có thể phải trả thêm hàng trăm (hoặc hàng nghìn!) đô la so với số tiền bạn vay.

Đó là lý do tại sao bạn cần cân nhắc tất cả các lựa chọn vay tiền trước khi đăng ký vay.

1. Khoản vay cá nhân

Bạn có thể đăng ký khoản vay cá nhân từ các ngân hàng truyền thống, tổ chức tín dụng và người cho vay trực tuyến.

Lãi suất cho các khoản vay cá nhân thay đổi đáng kể và có thể dao động từ 5-36%, dựa trên người cho vay và điểm tín dụng của bạn.

Điểm cao hơn thường dẫn đến lãi suất thấp hơn. Một lý do quan trọng để giữ điểm của bạn càng cao càng tốt.

Hầu hết các khoản vay cá nhân đều có lãi suất cố định, vì vậy khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không biến động. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả phí ban đầu cho người cho vay để xử lý khoản vay.

Lệ phí có thể lên tới 6-8% số tiền vay. Và nó có thể được lấy từ số tiền bạn vay.

Người cho vay cũng có thể bao gồm hình phạt trả trước trong điều khoản khoản vay của bạn. Nếu bạn trả hết khoản vay sớm, tiền phạt sẽ giúp bù đắp một phần doanh thu lãi mà người cho vay bị mất.

2. Các khoản cho vay hoặc hạn mức tín dụng bằng tài sản sở hữu nhà

Nếu bạn là chủ sở hữu nhà có vốn sở hữu trong căn nhà của mình, bạn có thể tiếp cận một phần vốn chủ sở hữu đó bằng cách vay một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng.

Khoản vay thế chấp nhà về cơ bản là khoản thế chấp thứ hai, trong đó bạn vay tiền bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu căn nhà làm tài sản thế chấp cho số tiền đã vay.

Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELCO) là hạn mức tín dụng quay vòng được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà.

Mặc dù các quảng cáo khoe rằng bạn có thể nhận được tiền sau vài ngày nhưng nếu bạn cần tiền nhanh – tùy chọn này có thể không phù hợp với bạn.

Hầu hết những người cho vay truyền thống cần tối thiểu 2 đến 4 tuần (thường là lâu hơn) từ khi nộp đơn đến khi hoàn tất khoản vay thế chấp giá trị căn nhà hoặc HELOC (Hạn mức tín dụng thế chấp giá trị căn nhà).

Bạn cũng sẽ cần cung cấp một lượng lớn tài liệu.

Điều đó có thể bao gồm cuống phiếu lương hiện tại, tờ khai thuế trong 2 năm, xác minh các nguồn thu nhập khác, đánh giá thuế hiện tại, báo cáo thế chấp, v.v.

Ngoài thời gian cần thiết để vay vốn sở hữu căn nhà của mình, bạn có thể phải trả hàng nghìn đô la chi phí hoàn tất để nhận được tiền của mình.

Bạn cũng có thể bị mất nhà vì bị tịch thu tài sản thế chấp nếu bạn ngừng thanh toán khoản vay.

3. Chuyển khoản số dư 0% Thẻ tín dụng “Séc”

Bạn có thể nhận được ưu đãi qua thư về việc “chuyển khoản số dư” 0% từ người cho vay nếu bạn mở thẻ tín dụng mới.

Nếu bạn đã có thẻ tín dụng, bạn có thể nhận được séc "tiện lợi" qua thư mà bạn có thể đổi thành tiền mặt hoặc gửi để sử dụng để trả các khoản nợ khác.

Mặc dù việc sử dụng ưu đãi chuyển khoản số dư 0% để nhận tiền khi bạn cần có thể rất hấp dẫn, nhưng bạn nên thận trọng nếu đang cân nhắc lựa chọn vay này.

Mức độ sử dụng tín dụng của bạn sẽ tăng vọt nếu bạn sử dụng phần lớn tín dụng hiện có của mình trên thẻ tín dụng.

Điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn vì mức độ sử dụng tín dụng cao ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Các mô hình chấm điểm tín dụng mới cũng có thể sẽ tăng hiệu quả.

Nếu bạn không thể thanh toán hết số dư của mình khi kết thúc thời gian khuyến mại (thường là 6-15 tháng), bạn sẽ phải thanh toán số dư còn lại theo lãi suất thẻ tín dụng tiêu chuẩn (có thể là 15-24%) hoặc tỷ lệ bạn đã thỏa thuận khi chấp nhận ưu đãi thẻ tín dụng.

Việc mua hàng và rút tiền mặt cũng có thể được loại trừ khỏi tỷ lệ khuyến mại 0%.

Trừ khi bạn thanh toán hết số dư của mình (bao gồm cả số dư chuyển khoản), bạn có thể bị tính lãi khi mua hàng kể từ ngày giao dịch, ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ và đúng hạn cho các giao dịch mua hàng tháng.

4. Sử dụng thẻ tín dụng và nhận tiền ứng trước

Thẻ tín dụng khá dễ bảo mật và rất dễ sử dụng.

Yếu tố tiện lợi là một trong những lý do khiến nhiều người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các chi phí hàng ngày với ý định trả khoản nợ đó vào cuối mỗi tháng.

Thật không may, thẻ tín dụng quá dễ sử dụng nên người tiêu dùng có xu hướng chi tiêu quá mức mà không thực sự có ý định làm như vậy.

Khi mọi việc trở nên rắc rối vào cuối tháng, một số người không thể trả được khoản nợ thẻ tín dụng của mình. Sau đó nó bắt đầu tích lũy với tốc độ cực nhanh.

Kết quả cuối cùng là số dư tín dụng ngày càng tăng với lãi suất cao và số tiền thanh toán hàng tháng ngày càng tăng.

Credit Karma báo cáo APR trung bình toàn quốc của tất cả các thẻ tín dụng được đánh giá lãi suất vào năm 2019 là gần 17%. Và nếu điểm tín dụng của bạn ở mức trung bình hoặc kém thì tỷ lệ tín dụng của bạn có thể cao hơn nhiều.

Việc ứng trước tiền mặt vào thẻ tín dụng có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn, với lãi suất đôi khi lên tới 25%.

Số tiền mặt bạn có thể rút thường bị giới hạn. Ngoài ra, bạn có thể trả phí cho công ty phát hành thẻ tín dụng của mình và người cho vay mà bạn nhận được tiền.

Bạn có thể sẽ bắt đầu phải trả mức lãi suất cao đó kể từ ngày giao dịch và cũng không được hưởng thời gian ân hạn.

Nếu bạn quyết định đi theo con đường sử dụng thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của mình, bạn cần phải làm như vậy với ý định rất kỷ luật về những gì mình chi tiêu.

Bạn cũng muốn đảm bảo rằng bạn không bao giờ vay nhiều hơn số tiền bạn có thể trả.

• Đọc thêm:Cách trả nợ thẻ tín dụng vĩnh viễn

5. Vay từ tài khoản hưu trí

Nếu bạn tự hào là chủ sở hữu của tài khoản 401(k) hoặc tài khoản IRA cá nhân do nhà tuyển dụng tài trợ, bạn có thể có cách để kiếm tiền.

Nhưng việc vay tiền không giống như việc rút tiền từ các tài khoản này. Ngoài ra, hãy nhớ rằng nguyên tắc cho một trong hai tùy chọn đều rất nghiêm ngặt.

Trong hầu hết tất cả rút tiền trong các trường hợp, bạn bị hạn chế phân bổ khó khăn cho “nhu cầu tài chính cấp thiết và cấp thiết” hoặc “phân bổ bến cảng an toàn” để thanh toán các chi phí, bao gồm việc giáo dục con bạn hoặc chính bạn hoặc cho các trường hợp cấp cứu y tế – nếu bạn muốn tránh những khoản phí lớn.

Bạn cũng sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào bạn rút.

Nếu bạn rút các khoản đóng góp cho Roth IRA, bạn sẽ tránh được cả thuế và hình phạt. Nhưng hãy nhớ rằng cả hai lựa chọn đều rút tiền ra khỏi tài khoản đầu tư mà bạn dự định phát triển cho tương lai của mình.

Các kế hoạch 401(k), 403(b) và 457(b) có thể cung cấp các khoản vay. Hãy kiểm tra với nhà tài trợ kế hoạch của bạn để xác định tính đủ điều kiện, giới hạn khoản vay cũng như các điều khoản và điều kiện của các loại khoản vay này.

• Đọc thêm:Khoản vay 401(k) hoạt động như thế nào và ưu và nhược điểm của chúng là gì?

Bạn sẽ tránh được các khoản phạt và thuế khi rút tiền sớm khi thực hiện thanh toán thường xuyên. Nhưng bạn sẽ phải trả lãi cho chính mình trên số tiền bạn vay.

Bạn cũng sẽ bỏ lỡ sự tăng trưởng của thị trường đối với số tiền không còn trong tài khoản của bạn khi sử dụng tùy chọn này.

Bạn không thể vay tiền từ IRA. Tuy nhiên, bạn có thể "vay" tiền trong thời gian 60 ngày hoặc ít hơn bằng cách chuyển hạn IRA.

Theo IRS, với thời gian chuyển hạn là 60 ngày, khi “một khoản phân phối từ IRA hoặc chương trình hưu trí được thanh toán trực tiếp cho bạn, bạn có thể gửi toàn bộ hoặc một phần số tiền đó vào IRA hoặc chương trình hưu trí trong vòng 60 ngày”.

Điều này sẽ cho phép bạn sử dụng số tiền chuyển khoản mà không bị phạt trong tối đa 60 ngày trước khi chuyển tiền sang tài khoản hưu trí đủ điều kiện khác.

Hãy nhớ rằng các khoản phân phối trong kế hoạch nghỉ hưu được trả trực tiếp cho bạn phải chịu khoản khấu trừ bắt buộc là 20%, ngay cả khi bạn dự định chuyển khoản đó. Vì vậy, nếu bạn nhận được khoản phân phối 10.000 đô la, bạn sẽ chỉ nhận được 8.000 đô la.

• Đọc thêm về chuyển khoản 401(k) tại đây và chuyển đổi từ các kế hoạch hưu trí khác và phân phối IRA trên trang web IRS

Nếu có, vay từ tài khoản hưu trí có thể là lựa chọn tốt nhất cho một số người cần tiền.

Về cơ bản không có khoản nợ thực sự nào liên quan và nhược điểm lớn chỉ xảy ra nếu người đi vay không thanh toán được.

Trong những trường hợp như vậy, số tiền vay được coi là một khoản phân phối. Điều đó yêu cầu phải trả khoản phạt 10% và thuế thu nhập liên quan đối với số tiền vi phạm.

6. Vay ngang hàng

Nếu bạn cho rằng mình có thể gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện nhận các khoản vay và thẻ tín dụng truyền thống thì bạn vẫn có các lựa chọn.

Trong những năm gần đây, những người cho vay ngang hàng cung cấp các khoản vay cá nhân đang chiếm thị phần lớn hơn trên thị trường nợ tiêu dùng.

Việc cho vay giữa các đồng nghiệp cho phép những người có nhu cầu nhận được khoản vay trực tiếp từ những cá nhân sẵn sàng khác thay vì các tổ chức tài chính.

Bạn có thể quen thuộc hơn với thuật ngữ “huy động vốn từ cộng đồng”. Đó là hình thức cho vay ngang hàng số một.

Nó hoạt động như thế này. Bạn đăng ký với một trang web huy động vốn từ cộng đồng như Prosper, Upstart hoặc Lending Club.

Sau khi hoàn tất quá trình đăng ký, bạn trình bày trường hợp của mình dưới dạng đơn xin vay tiền từ các cá nhân được liệt kê trên trang web huy động vốn cộng đồng.

Khi được chấp thuận, bạn sẽ nhận được các đề nghị cho vay với lãi suất và điều khoản đã nêu. Sau đó, bạn chọn khoản vay bạn thích và trang web sẽ hỗ trợ tất cả các giao dịch tiền tệ cho đến khi khoản vay được hoàn trả.

Là người đi vay, bạn cần quan tâm đến lãi suất cao.

Tỷ giá bạn được trích dẫn có thể sẽ phản ánh rủi ro tín dụng mà bạn đã chỉ ra trong đơn đăng ký của mình. Lãi suất có thể dao động từ khoảng 6,5% đến hơn 35%.

Mặc dù các khoản vay này có thể thuận tiện nhưng giá của một giao dịch vay dễ dàng có thể cao.

7. Vay từ gia đình và bạn bè

Nguyên tắc chung là không vay mượn từ gia đình và bạn bè. Bao giờ. Đó là cách chắc chắn nhất để phá hủy các mối quan hệ quan trọng.

Tuy nhiên, có trường hợp phải vay mượn từ gia đình và bạn bè trong lúc khó khăn.

Đầu tiên và quan trọng nhất, đừng nhờ người thân vay tiền mà không đưa ra một cái gì đó bổ sung. Bạn có thể là cháu trai hoặc cháu gái yêu thích của chú Joe, nhưng chú Joe tốt bụng có quyền nhận được một số lợi ích khi giúp đỡ bạn.

Điều quan trọng nữa là bạn phải hoàn toàn cam kết tuân thủ các điều khoản của khoản vay như được quy định trong thỏa thuận bằng văn bản (bắt buộc).

Một lần nữa, đây là một cách thuận tiện để vay tiền. Nó cũng có khả năng gây căng thẳng cho mối quan hệ cho đến khi khoản vay của bạn được hoàn trả. Đây là tình huống mà bạn cần hết sức lưu tâm đến tình thương thúc đẩy bạn bè hoặc người thân giúp đỡ bạn.

8. Cầm đồ tài sản của bạn

Hai lựa chọn vay tiền tiếp theo chỉ cần được xem xét trong trường hợp khẩn cấp tuyệt đối.

Khi gặp trường hợp khẩn cấp và cần tiền mặt nhanh chóng, bạn có thể đổi một số tài sản của mình lấy tiền mặt tại cửa hàng cầm đồ.

Khi bắt đầu một giao dịch, bạn có quyền lựa chọn vay tiền bằng (các) tài sản của mình làm tài sản thế chấp hoặc bán ngay (các) tài sản của mình.

Nhận tiền thì nhanh chóng và thuận tiện nhưng chi phí để làm như vậy rất tốn kém.

Nếu bạn đi vay, bạn thường sẽ phải trả phí và lãi suất rất cao. Người cầm đồ thường cho bạn vay từ 25% đến 60% giá trị bán lại của món đồ.

Sau đó, bạn có vài tháng để trả khoản vay với lãi suất rất cao. Bạn cũng có thể mất (các) tài sản của mình nếu không thanh toán đúng hạn.

Nếu bạn bán (các) tài sản của mình, bạn có thể mong đợi nhận được khoảng 50% hoặc ít hơn giá trị thực của tài sản đó. Các hiệu cầm đồ thường kiếm được nhiều tiền từ việc cho bạn vay hơn là mua ngay các món đồ của bạn.

Tài sản đủ tiêu chuẩn có thể là hầu hết mọi thứ có giá trị. Nhưng các hiệu cầm đồ đặc biệt thích đồ trang sức, tác phẩm nghệ thuật, tiền xu và tiền sưu tầm, súng cổ và đồ kỷ vật.

9. Nhận khoản vay ngắn hạn

Trong trường hợp cực kỳ khó khăn, bạn luôn có thể sử dụng cách đảm bảo một khoản vay ngắn hạn. Như tên đã chỉ ra, đây là khoản vay sẽ đến hạn vào ngày lĩnh lương tiếp theo của bạn.

Điều đó chẳng khác gì một miếng băng dán tạm thời trong khi bạn tìm kiếm một lựa chọn khác.

Ngoài quy trình đăng ký và đánh giá dễ dàng, không có gì đáng đề xuất ở đây.

Những khoản vay săn mồi này đi kèm với lãi suất và phí cho vay cực kỳ cao. Và người cho vay rất tích cực trong việc trả nợ.

Nếu bạn có thói quen gia hạn các khoản vay ngắn hạn, tiền lãi và phí cuối cùng sẽ phá hủy sự ổn định tài chính của bạn.

Đây không phải là một lựa chọn vay mượn dành cho người yếu tim. Nếu bạn đi theo con đường này, bạn phải đặt việc hoàn trả khoản vay vào ngày lĩnh lương là ưu tiên hàng đầu của mình.

Suy nghĩ cuối cùng về cách vay tiền

Chúng tôi đã trình bày chín lựa chọn khác nhau để vay tiền khi bạn dựa lưng vào tường. Như bạn có thể thấy, mỗi lựa chọn đều có ưu và nhược điểm.

Tất cả những điều đó cuối cùng có thể khiến bạn tốn rất nhiều tiền nếu bạn không hiểu rõ các khoản vay hoặc không thể trả nợ đúng hạn.

Trước khi quyết định theo đuổi bất kỳ lựa chọn vay nào trong số này, bạn cần phải cân nhắc cẩn thận liệu khoản vay đó có phải để chi trả cho nhu cầu hay mong muốn hay không.

Nếu bạn thực sự cần tiền thì bạn phải làm những gì bạn phải làm.

Cuối cùng, việc theo đuổi một trong những con đường này hy vọng sẽ thúc đẩy bạn tiết kiệm quỹ khẩn cấp càng sớm càng tốt.

Bài đọc bổ sung:

• Điều chỉnh ngân sách của bạn trong thời điểm khủng hoảng
• Cắt giảm chi phí hàng tháng và giảm chi tiêu

Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.

Phụ nữ kiếm tiền

Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.