MỘT SỐ THÔNG TIN THẺ CÓ THỂ LỖI
Trang này bao gồm thông tin về các thẻ này, hiện không có trên NerdWallet. Thông tin đã được NerdWallet thu thập và chưa được nhà phát hành thẻ cung cấp hoặc xem xét.
Bờ Đông có bão và Bờ Tây có cháy rừng. Nhưng ở miền trung, chủ nhà phải đối mặt với một loại thảm họa khác:mưa đá cỡ quả bóng chày. Avery Moore, chủ sở hữu của cơ quan bảo hiểm độc lập ECI Insurance có trụ sở tại Oklahoma, cho biết:“Thiệt hại thật thảm khốc”.
Khi các công ty bảo hiểm cố gắng bù đắp những tổn thất kỷ lục do mưa đá và các cơn bão gây ra, các chủ nhà trong “vành đai mưa đá” phải trả giá. Theo dữ liệu của NerdWallet, tỷ lệ bảo hiểm nhà cao nhất ở Hoa Kỳ hiện nay là ở khu vực giữa đất nước, trong đó Oklahoma, Nebraska và Kansas dẫn đầu với mức cao hơn gấp đôi mức trung bình toàn quốc.
Hãy so sánh điều đó:Một chủ nhà trung bình ở vùng thường xuyên xảy ra bão Florida phải trả 2.845 USD mỗi năm cho bảo hiểm cho chủ nhà. Người dân Oklahoma trung bình trả 7.255 USD.
Sự thay đổi mô hình bão ít nhất là một phần nguyên nhân. Theo Jeff Schmidt, nhà khí tượng học và phó chủ tịch của công ty môi giới tái bảo hiểm Guy Carpenter, nghiên cứu cho thấy phần khí quyển có thể tạo ra trận mưa đá cỡ quả bóng chày này đang mở rộng cả về phía đông và phía bắc.
Nhưng không chỉ có bão đang di chuyển. Ngoài ra còn có nhiều ngôi nhà hơn trên con đường của họ.
Đây được gọi là “hiệu ứng hồng tâm mở rộng”. Hãy hình dung một thành phố là mục tiêu, với một trung tâm đô thị đông đúc được bao quanh bởi các vùng ngoại ô và đất nông thôn. Ở những thành phố đang phát triển nhanh như Dallas, những vòng tròn đó đang ngày càng mở rộng.
Schmidt nói:“Các thành phố đang bùng nổ. “Nếu chúng ta bắn thứ gì đó vào mục tiêu — cho dù đó là cung tên hay phi tiêu hay… một sự kiện thời tiết — thì bây giờ bạn có mục tiêu lớn hơn.” Một trận mưa đá có thể đã tấn công một cánh đồng trống 50 năm trước giờ đây có thể khiến hàng nghìn mái nhà bị tốc mái.
Nhận báo giá bảo hiểm nhà trong vài phút
Trả lời một số câu hỏi để xem báo giá tùy chỉnh và tìm chính sách phù hợp với bạn.
Ngoài việc tăng phí bảo hiểm, các công ty bảo hiểm có thể ứng phó với tổn thất bằng cách điều chỉnh các chi tiết chính sách như số tiền bảo hiểm và khoản khấu trừ.
Ví dụ:thông thường các chính sách sẽ bao gồm khoản khấu trừ gió và mưa đá riêng biệt được tính theo phần trăm giá trị bảo hiểm của ngôi nhà thay vì mức cố định. Vì vậy, thay vì khoản khấu trừ 1.000 USD thông thường, việc sửa chữa thiệt hại do mưa đá có thể phải chịu khoản khấu trừ từ 1% đến 5%. Nếu bạn có khoản bảo hiểm nhà ở trị giá 300.000 USD, thì bạn phải tự bỏ tiền túi trả từ 3.000 đến 15.000 USD trước khi bảo hiểm một bệnh zona.
Các công ty bảo hiểm cũng đang chuyển từ cung cấp bảo hiểm giá trị chi phí thay thế (RCV) - thanh toán toàn bộ chi phí sửa chữa các hư hỏng được bảo hiểm - sang giá trị tiền mặt thực tế (ACV) cho các mái nhà cũ. Theo chính sách ACV, công ty bảo hiểm thanh toán giá trị đã khấu hao của một mái nhà cũ, để bạn bù đắp khoảng trống. Mặc dù Moore khuyên bạn nên thúc đẩy bảo hiểm thay thế toàn bộ, nhưng cô ấy nói rằng nhiều nhà cung cấp dịch vụ sẽ không cung cấp dịch vụ này khi mái nhà của bạn chạm mốc 10 năm.
Moore nói:“Nếu mái nhà của bạn được bảo hiểm theo giá trị tiền mặt thực tế và nó đã 15 tuổi, bạn sẽ không nhận lại được nhiều tiền”.
Các công ty bảo hiểm cũng có thể loại bỏ hoàn toàn chủ sở hữu nhà nếu họ thấy họ quá rủi ro. Bạn có thể nhận được thông báo không gia hạn vì một số lý do và việc đưa ra quá nhiều yêu cầu bồi thường là một trong số đó.
Lấy trường hợp một trong những khách hàng của Moore sống trong một ngôi nhà rộng 7.000 mét vuông. Sau khi phát hiện mái nhà bị dột, cô đã thuê thợ lợp mái sửa chữa tạm thời để tránh phải nộp đơn yêu cầu bồi thường. Người thợ lợp mái nhận thấy thiệt hại do mưa đá gây ra trên diện rộng nên cuối cùng cô ấy vẫn phải nộp đơn yêu cầu bồi thường. Nó đã bị từ chối. Khi việc khắc phục nhanh không thành công trong trận mưa đá tiếp theo, cô ấy đã nộp đơn yêu cầu bồi thường khác cùng với yêu cầu bồi thường về bảo hiểm ô tô của mình.
Moore nói:“Chúng tôi đang xem xét ba yêu cầu bồi thường trong khoảng thời gian ba tháng”. “Và đoán xem ai không được gia hạn?”
Điều này có thể khiến chủ nhà bị ràng buộc. Việc trả tiền túi cho những sửa chữa nhỏ có thể bảo vệ khả năng được bảo hiểm của bạn, nhưng khách hàng của Moore đã làm như vậy và cuối cùng đã mất hợp đồng bảo hiểm của mình. Đối với một số người, họ có thể cảm thấy không thể giành chiến thắng.
Cho dù bạn không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm hay chỉ muốn giảm mức phí, đây là cách sắp xếp tỷ lệ cược có lợi cho bạn.
Nếu bảo hiểm chủ nhà của bạn quá đắt, hãy mua các lựa chọn khác trước khi bảo hiểm của bạn hết hiệu lực. Một đại lý độc lập am hiểu thị trường địa phương có thể giúp bạn tìm nhà cung cấp dịch vụ mà bạn có thể bỏ lỡ.
Khoản khấu trừ bạn chọn cho chính sách của mình cũng có thể làm giảm hóa đơn của bạn. Dữ liệu NerdWallet cho thấy rằng việc tăng khoản khấu trừ từ 1.000 USD lên 2.500 USD sẽ dẫn đến mức giảm phí bảo hiểm trung bình là 9%.
Cuối cùng, hãy kiểm tra xếp hạng tài chính của bất kỳ công ty bảo hiểm nào mà bạn đang xem xét thông qua AM Best, một cơ quan độc lập đánh giá khả năng thanh toán yêu cầu bồi thường của công ty bảo hiểm. Moore nói:“Mặc dù B học giỏi nhưng B lại không giỏi về bảo hiểm. Hãy tìm mức xếp hạng “A” để đảm bảo công ty có thể sống sót qua mùa bão thảm khốc.
Nhóm biên tập của NerdWallet nhận thấy rằng phí bảo hiểm trung bình cao hơn 10% đối với những chủ nhà chỉ đưa ra một yêu cầu bồi thường so với những người có hồ sơ sạch sẽ.
Đối với những sửa chữa nhỏ gần mức khấu trừ của bạn, việc trả tiền túi về lâu dài có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn - miễn là công việc được hoàn thành tốt. Hãy đảm bảo bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi bị hư hại thêm ngay lập tức, nếu không bạn có thể phải đối mặt với yêu cầu bồi thường bị từ chối trong tương lai vì không giảm thiểu tổn thất.
Sau một cơn bão lớn, nhân viên bán hàng thường đến tận nhà ở những khu vực bị ảnh hưởng để kiểm tra hoặc sửa chữa những hư hỏng trên mái nhà. Đừng mở cửa, Moore nói.
“Chúng tôi đối phó với rất nhiều vụ lừa đảo trong đó họ lấy tiền đặt cọc hoặc làm một công việc kém chất lượng, và ngay khi cơn bão kéo đến đây thổi vào đây, họ đã biến mất.”
Thay vào đó, hãy tìm những nhà thầu địa phương được cấp phép, có bảo hiểm trách nhiệm pháp lý và được đánh giá tốt. Yêu cầu xem bằng chứng về bảo hiểm và số giấy phép. Bạn có thể xác minh giấy phép với cơ quan cấp phép ở tiểu bang của bạn.
Theo Viện Bảo hiểm An toàn Kinh doanh và Gia đình (IBHS), thiệt hại liên quan đến mái nhà chiếm tới 90% thiệt hại thảm khốc ở khu dân cư.
Việc nâng cấp lên tiêu chuẩn Mái nhà kiên cố — một hệ thống do IBHS phát triển bao gồm việc bịt kín sàn mái và gia cố các cạnh của nó — có thể giúp bạn giảm giá lên tới 55% đối với phần phí bảo hiểm do gió hoặc mưa đá ở một số tiểu bang.
Nếu bạn thay thế tấm ván lợp của mình, hãy biết rằng chỉ vì chúng được tiếp thị là “chống mưa đá” hoặc “chống va đập” không có nghĩa là chúng sẽ chịu được lớp băng cỡ quả bóng chày. Một số thương hiệu hàng đầu đã nhận được đánh giá “cận biên” từ IBHS. Hãy nhắm đến những bệnh zona được xếp hạng “tốt” trở lên.