(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Khi bạn đang nỗ lực sắp xếp lại nguồn tài chính của mình, bạn có thể choáng ngợp khi phải xem xét tất cả các sản phẩm bảo hiểm khác nhau mà bạn có thể (và đôi khi bắt buộc phải) mua.
Để bảo vệ tương lai tài chính của bạn, chúng tôi có bảo hiểm cho:
Bạn cũng có thể mua bảo hiểm lũ lụt, bảo hiểm trách nhiệm bổ sung và bảo hiểm du lịch. Nếu bạn có một doanh nghiệp, có lẽ bạn cũng muốn mua bảo hiểm cho nó.
Khi mua thiết bị, đồ điện tử hoặc ô tô mới – bạn có thể chắc chắn rằng mình sẽ được cung cấp các bảo hành mở rộng tương tự như bảo hiểm.
Nhưng mỗi loại sản phẩm bảo hiểm đều có một mức giá.
Mặc dù bạn có thể yên tâm khi được bảo hiểm nhưng có thể bạn sẽ phải đưa ra quyết định về những sản phẩm bảo hiểm nào bạn có thể mua được.
Khi bạn không mua bảo hiểm, bạn đang tự bảo hiểm (tự bảo vệ) hoặc không có bảo hiểm.
Chúng ta hãy xem xét sâu hơn về việc tự bảo hiểm. Bạn nên hiểu những ưu và nhược điểm của việc không mua (hoặc giới hạn) các loại bảo hiểm mà bạn có.
Mặc dù tiết kiệm tiền bảo hiểm có thể là một cách thông minh để tiết kiệm tiền nhưng bạn cũng cần hiểu rõ những rủi ro liên quan.
Tự bảo hiểm có nghĩa là có đủ tiền tiết kiệm để chi trả cho những chi phí có thể xảy ra nếu bạn bị mất mát, thương tích hoặc bệnh tật.
Khi tự bảo hiểm, bạn chịu trách nhiệm về mọi tổn thất tài chính thay vì chuyển rủi ro sang công ty bảo hiểm.
Những người chọn cách tự bảo vệ cân nhắc chi phí bảo hiểm với khả năng phải tự chi trả cho những thứ mà họ không có bảo hiểm nhất định.
Những người chọn tự bảo hiểm thường tiết kiệm tiền bằng cách giảm hoặc loại bỏ một số hợp đồng bảo hiểm mà họ đang thực hiện và không mua thêm hợp đồng bảo hiểm.
Tuy nhiên, tự bảo hiểm không có nghĩa là bạn không mua bảo hiểm. Nếu bạn không có tiền tiết kiệm để bù đắp khoản lỗ mà bạn không có bảo hiểm thì bạn không có bảo hiểm.
Trừ khi bạn có thể chấp nhận những hậu quả (tài chính hoặc khác) của những thiệt hại không lường trước được, bạn nên cân nhắc việc trả tiền để được bảo vệ ở một mức độ nào đó.
Việc không có bảo hiểm có thể là một bước đi rủi ro trong khi bạn cũng đang tích lũy tiền để “tự bảo hiểm”.
Đối với những tình huống có thể gây ra thảm họa tài chính nếu xảy ra sự cố, việc đóng phí bảo hiểm có thể bảo vệ bạn khi bạn tiếp tục phát triển quỹ tự bảo hiểm.
Ngoài việc tiết kiệm tiền phí bảo hiểm, việc tự bảo hiểm còn có những lợi ích khác.
Việc bỏ qua bảo hiểm cho sức khỏe, xe cộ, nhà cửa, thu nhập hoặc công việc kinh doanh của bạn có thể khiến bạn thiệt hại về mặt tài chính nếu có điều gì đó tồi tệ xảy ra. Nhưng việc tự bảo vệ mình trước những tổn thất khác (thường nhỏ hơn) sẽ giúp bạn kiểm soát được tiền của mình.
Nó củng cố các thói quen tài chính tốt và cho phép số tiền bạn đang tiết kiệm kiếm được nhiều tiền hơn!
Khi nói đến việc tự bảo hiểm, bạn nên bắt đầu từ việc nhỏ. Nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm, bạn:
Khi bạn quyết định tự bảo hiểm, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không thay đổi quyết định.
Bạn có thể bảo hiểm thứ gì đó sau này nếu bạn cho rằng nó xứng đáng với chi phí bảo hiểm. Nhưng việc tiết kiệm tiền để chấp nhận rủi ro cho phép bạn đưa ra những lựa chọn đó.
Một trong những nhược điểm đáng kể nhất của việc tự bảo vệ là đánh giá thấp số tiền bạn cần tiết kiệm để bù đắp cho khoản lỗ hoặc bác bỏ thực tế rằng nhiều khoản lỗ có thể xảy ra trong một khoảng thời gian ngắn.
Đây có thể không phải là vấn đề lớn đối với những “yêu cầu bồi thường” nhỏ nhưng một số tổn thất mà bạn không thể lường trước được có thể đắt hơn nhiều so với bạn nghĩ.
Tầng hầm của bạn có thể bị ngập, bạn có thể cần một (hoặc hai cái ống tủy) và điện thoại di động của bạn có thể rơi xuống hồ chỉ trong một thời gian ngắn. Bạn có thể kiếm được hàng nghìn đô la (hoặc hơn!) chỉ sau vài tuần.
Khi bạn phải trả cho một loạt tổn thất mà không thể bổ sung vào quỹ dự trữ của mình, việc tự bảo hiểm có thể trở nên khá căng thẳng.
Bạn cũng có thể thiếu tính kỷ luật như bạn nghĩ và phải đối mặt với những rủi ro tài chính có thể đe dọa đến tương lai của bạn.
Nếu bạn sử dụng quỹ tự bảo hiểm của mình cho các mục đích khác – ngay cả những mục đích quan trọng – và sau đó bị thua lỗ, bạn có thể buộc phải gánh khoản nợ lãi suất cao để trả cho “yêu cầu bồi thường” mà bạn thường đưa ra với bảo hiểm.
Đừng phụ thuộc vào hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC) để tự bảo hiểm. Bạn có thể mất nhà nếu có chuyện gì xảy ra và bạn không thể thanh toán số tiền bạn đã sử dụng làm bảo hiểm mất mát.
Chỉ bạn mới có thể quyết định xem mình có đủ tiền tiết kiệm để tự bảo vệ mình trước những rủi ro cụ thể hay không.
Khi bạn không có đủ tiền tiết kiệm, nếu rủi ro quá cao hoặc bảo hiểm là bắt buộc, vẫn có nhiều cách bạn có thể tiết kiệm tiền mặt khi mua bảo hiểm.
Dưới đây là một vài ví dụ:
Tăng khoản khấu trừ là một cách để tiết kiệm phí bảo hiểm để bảo hiểm cho ngôi nhà của bạn. Tuy nhiên, bạn cũng muốn đảm bảo rằng mình nhận được tất cả các khoản giảm giá xứng đáng.
Hãy hỏi đại lý của bạn về các khoản chiết khấu dành cho khách hàng thân thiết hoặc giảm phí bảo hiểm cho hệ thống an ninh gia đình.
Việc kết hợp các hợp đồng bảo hiểm ô tô và nhà cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi năm!
Chi phí chăm sóc y tế tăng vọt khiến mọi người phải tìm cách tiết kiệm phí bảo hiểm, khoản đồng thanh toán, đơn thuốc, v.v. Đừng tự mãn.
Hãy chắc chắn rằng bạn xem xét tất cả các lựa chọn bảo hiểm y tế của bạn. Chương trình có phí bảo hiểm thấp nhất có thể thiếu phạm vi bảo hiểm cần thiết mà bạn cần, khiến nó trở nên đắt hơn về lâu dài.
Hãy thử thương lượng chi phí dịch vụ và yêu cầu giảm giá nếu bạn thanh toán trước hoặc thanh toán bằng tiền mặt.
HDHP (chương trình bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao) có thể giúp bạn tiết kiệm tiền đóng phí bảo hiểm và giúp bạn kiểm soát nhiều hơn chi tiêu y tế của mình.
Nhưng hãy nhớ rằng, bạn cần tiết kiệm nhiều tiền để tự bảo hiểm cho chi tiêu y tế trước khi bảo hiểm bắt đầu áp dụng loại chương trình này. Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) được ưu đãi về thuế là một lựa chọn tuyệt vời để cân nhắc dành tiền mặt để thanh toán các chi phí y tế.
Nếu bạn không đủ điều kiện nhận HSA, hãy kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện nhận Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)
Nếu nhà và ô tô của bạn đã được trả hết, con cái đã lớn và bạn đã tích lũy đủ tài sản để không cần đến bảo hiểm nhân thọ nữa, bạn cũng có thể tiết kiệm bằng cách bỏ chính sách này.
Mua bảo hiểm nhân thọ khi bạn già đi sẽ tốn kém hơn - đặc biệt nếu bạn có bất kỳ bệnh lý nào từ trước. Đừng từ bỏ bảo hiểm truyền thống cho đến khi bạn hoàn toàn chắc chắn rằng mình không cần bảo hiểm nhân thọ nữa.
Không có gì đáng ngạc nhiên khi bạn muốn làm mọi thứ có thể để tiết kiệm tiền. Khi bạn cộng tất cả các khoản phí bảo hiểm khác nhau mà bạn phải trả, nó có thể chiếm rất nhiều ngân sách của bạn.
Điều này có thể khiến bạn nghĩ đến việc phát triển các chương trình tự bảo hiểm cho bạn và gia đình để giảm chi phí bảo hiểm.
Nhưng tiến hành một cách thận trọng khi nói đến việc bỏ hợp đồng bảo hiểm, tăng khoản khấu trừ của bạn hoặc quyết định không bảo hiểm những gì có thể là tổn thất tốn kém.
Bạn có thể gặp khó khăn trong việc tìm kiếm các hãng bảo hiểm viết hợp đồng cho bạn nếu bạn hủy bỏ hoặc cho phép bảo hiểm hết hiệu lực.
Sẽ rất hợp lý khi bỏ qua một số loại bảo hiểm nếu bạn đang sống với đồng lương hàng tháng. Tuy nhiên, việc cắt giảm hoặc không có bảo hiểm có thể tác động tiêu cực về mặt tài chính đến cuộc sống của bạn trong nhiều thập kỷ.
Khi bạn nói chuyện với gia đình hoặc bạn bè về bảo hiểm, hãy cẩn thận đừng làm theo lời khuyên của họ một cách mù quáng. Điều tương tự cũng xảy ra với những gì đại lý của công ty bảo hiểm nói với bạn.
Thu thập thông tin từ nhiều nguồn đáng tin cậy và áp dụng những gì bạn đã học được vào tình huống của mình.
Bạn hiểu rõ nhất nhu cầu của mình và của những người thân yêu. Mức độ chấp nhận rủi ro cũng như số dư tài khoản ngân hàng và tài khoản đầu tư của bạn cũng rất quan trọng.
Vì không ai trong chúng ta có thể đoán trước được tương lai nên hãy chọn bảo hiểm dựa trên tình hình tài chính của bạn.
Sự khác biệt giữa tự bảo hiểm và không có bảo hiểm là gì?
Khi bạn tự bảo hiểm, bạn chịu trách nhiệm về tài chính và có tiền để bù đắp mọi tổn thất mà bạn có thể phải gánh chịu. Bạn chấp nhận rủi ro thay vì chia sẻ trách nhiệm với hãng bảo hiểm của mình. Những người không có bảo hiểm sẽ không có bảo hiểm và không thể bù đắp tổn thất tài chính.
Tự bảo hiểm có hợp pháp không?
Mặc dù bạn có thể chọn không mua một số loại bảo hiểm bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm điện thoại di động, bảo hiểm vật nuôi và bảo hiểm du lịch nhưng việc bỏ qua việc mua một số loại bảo hiểm là bất hợp pháp. Hầu hết các tiểu bang đều có yêu cầu bảo hiểm ô tô tối thiểu và bảo hiểm y tế cũng được yêu cầu ở một số tiểu bang để tránh bị phạt thuế. Người cho vay thế chấp cũng có thể yêu cầu bạn bảo hiểm ngôi nhà của mình.
Tự bảo hiểm có phải là một ý tưởng hay không?
Bạn chỉ nên tự bảo hiểm nếu tin rằng mình có đủ tiền để bù đắp mọi tổn thất mà bạn có thể gặp phải, bao gồm nhiều tổn thất trong một khoảng thời gian ngắn. Bạn cũng nên cân nhắc bỏ một hoặc hai loại bảo hiểm (ví dụ:bảo hiểm điện thoại di động hoặc bảo hiểm vật nuôi) trước khi thực hiện các bước đi quyết liệt với phạm vi bảo hiểm của mình.
Tôi giữ số tiền tôi cần để tự bảo hiểm ở đâu?
Bạn có thể quyết định giữ các “xô” tiền khác nhau (quỹ chìm) để trang trải các loại tổn thất khác nhau mà bạn có thể phải gánh chịu. Bằng cách tiết kiệm tiền trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, bạn sẽ kiếm được tiền lãi và có thể sử dụng tiền của mình một cách nhanh chóng nếu cần. Tài khoản thị trường tiền tệ là một lựa chọn khác cho phép bạn kiếm tiền từ số tiền bạn đã dành để bảo hiểm cho bản thân.
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.