(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Khi đăng ký nhận trợ cấp tại chủ lao động mới hoặc trong chương trình sức khỏe hoặc thời gian đăng ký mở tại nơi làm việc của bạn, bạn sẽ tìm hiểu về các chương trình bảo hiểm, tài khoản tiết kiệm hưu trí và các phúc lợi nhân viên khác mà bạn đủ điều kiện nhận.
Đại diện nhân sự mô tả các kế hoạch chăm sóc sức khỏe khác nhau, phí bảo hiểm hàng tháng, khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán, đồng thời đồng nghiệp có thể trò chuyện về trải nghiệm của họ với nhiều lợi ích khác nhau. Nhưng có một chương trình bạn muốn tìm hiểu thêm là tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoặc HSA.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe cho phép bạn tiết kiệm chi phí chăm sóc y tế đồng thời giảm thu nhập chịu thuế.
Bạn cần biết một số quy tắc về ai đủ điều kiện tham gia HSA, cách thức hoạt động, số tiền bạn có thể đóng góp cho HSA cũng như một số ưu và nhược điểm khi sử dụng chúng, vì vậy hãy cùng tìm hiểu kỹ.
Nói một cách đơn giản nhất, tài khoản tiết kiệm sức khỏe là tài khoản tiết kiệm được ưu đãi thuế dành cho chi phí y tế.
Điều này có nghĩa là bạn có thể sử dụng số tiền miễn thuế mà bạn đưa vào chương trình và bất kỳ khoản lãi suất hoặc mức tăng trưởng nào mà chương trình tích lũy để chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện.
Một tính năng thú vị của HSA, ngoài việc tiết kiệm thuế, là bạn cũng có thể sử dụng nó làm phương tiện đầu tư cho tương lai.
Số tiền trong HSA không bị đánh thuế khi nó được đóng góp, tương tự như khoản khấu trừ lương 401k truyền thống.
Những khoản đóng góp trước thuế này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm và có nghĩa là bạn giữ được nhiều tiền hơn mà bạn vất vả mới kiếm được.
Lưu ý:HSA khác với Tài khoản chi tiêu linh hoạt cho y tế (FSA) hoặc Thỏa thuận hoàn trả y tế (HRA). Bạn có thể tìm hiểu thêm về các loại tài khoản này và hiểu những điểm khác biệt chính của chúng trong bài viết của chúng tôi về Tài khoản tiết kiệm y tế.
Một lợi thế của HSA so với FSA là bạn không cần phải chi tiền cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện trong một khung thời gian cụ thể. Số tiền chưa sử dụng trong HSA sẽ được chuyển từ năm này sang năm khác.
Tuy nhiên, có số tiền tối đa hàng năm bạn có thể đóng góp cho HSA.
Giới hạn đóng góp hàng năm cho HSA vào năm 2023 là $3,850 cho một cá nhân và $7,750 cho một gia đình. Người lớn trên 55 tuổi có thể đóng góp thêm 1.000 USD vượt quá giới hạn hàng năm.
Ghi chú:
Theo Sở thuế vụ, bất kỳ ai đáp ứng các tiêu chí sau đều đủ điều kiện nhận HSA:
*Bạn chỉ có thể đóng góp tiền trước thuế cho HSA trong những tháng mà HDHP chi trả cho bạn. Vì vậy, nếu bạn thay đổi công việc và chỉ được HDHP bảo hiểm trong 6 tháng trong năm dương lịch, bạn chỉ có thể đóng góp trong 6 tháng đó. Đối với HSA gia đình, điều đó có nghĩa là bạn có thể đóng góp $3.650 trong năm.
Hãy nói chuyện với giám đốc phúc lợi ở công ty bạn để xem liệu họ có cung cấp loại tài khoản này trong gói phúc lợi của bạn hay không.
Và đừng lo lắng về việc liệu bạn có phải nghỉ việc sau khi bắt đầu đóng góp cho HSA hay không vì bạn có thể chuyển nó như 401(k) hoặc 403(b) sang một tài khoản HSA khác.
Nếu không được cung cấp thông qua chủ lao động của bạn, hãy kiểm tra với tổ chức tài chính của bạn để xem họ có cung cấp HSA hay không.
Nếu ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc công ty môi giới của bạn cung cấp HSA làm tùy chọn, thì điểm khác biệt là số tiền đó sẽ được chuyển vào sau thuế, nhưng bạn sẽ ghi chép và điều chỉnh khoản khấu trừ thuế khi nộp thuế thu nhập vào cuối năm.
Morningstar đã công bố Bảng xếp hạng các nhà cung cấp HSA hàng đầu năm 2022 để xác định HSA nào đại diện cho những lựa chọn tốt nhất cho cá nhân thay vì nhà tuyển dụng, trong đó phí thường được thương lượng dựa trên một số yếu tố.
Một trong những lợi ích quan trọng nhất của HSA là bạn đóng góp tiền trên cơ sở trước thuế. Do đó, bạn đang giảm số tiền thu nhập và thuế An sinh xã hội mà bạn sẽ phải trả trong năm.
Ví dụ:giả sử bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm. Nếu bạn đặt 5.000 USD vào HSA, bạn sẽ bị đánh thuế như thể bạn kiếm được 45.000 USD, điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
Ngoài ra, bạn có thể sử dụng HSA để tăng cường nghỉ hưu nếu vẫn còn tiền trong tài khoản.
HSA có thể được rút ra ở tuổi 65 nhưng không nhất thiết phải như vậy. Không có khoản thanh toán bắt buộc nào ở tuổi 72 ½ như các kế hoạch nghỉ hưu truyền thống.
Các công ty có thể đóng góp vào tài khoản HSA của nhân viên. Tất cả số tiền đóng góp được xác định bởi mỗi người sử dụng lao động, với mức đóng góp thông thường từ $500-$2.000.
Đây có thể là số tiền nhỏ hơn so với gói 401K tiêu chuẩn nhưng vẫn là tiền miễn phí.
Nếu bạn không sử dụng quỹ HSA của mình, nó sẽ tích lũy lãi suất miễn thuế. Nó giống như việc có một tài khoản quỹ khẩn cấp “y tế” để chi trả cho khoản chi tiêu lớn nhất của mọi người.
Nhiều HSA giống như 401K ở chỗ bạn có thể chọn cách đầu tư vào kế hoạch của mình. Lựa chọn đầu tư vào quỹ tương hỗ hoặc sản phẩm đầu tư khác tùy thuộc vào công ty HSA mà chủ lao động (hoặc tổ chức tài chính) của bạn sử dụng.
Những người đạt mức tối đa 401 K có thể sử dụng HSA như một cách khác để tiết kiệm thêm tiền miễn thuế.
HSA cho phép bạn tự do sử dụng số tiền trước thuế của mình để trang trải các chi phí đủ điều kiện mà bạn phải gánh chịu khi chăm sóc y tế.
Số tiền trong HSA của bạn có thể được sử dụng cho nhiều loại chi phí chăm sóc sức khỏe, bao gồm thuốc theo toa, thuốc không kê đơn, chi phí nha khoa, kính mắt, chi phí chăm sóc thị lực, v.v.
Bạn cũng có thể sử dụng nó tại các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc nhanh, những dịch vụ này đang ngày càng phổ biến vì sự tiện lợi và lợi ích về chi phí.
Việc có chương trình có mức khấu trừ cao có nghĩa là phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, nhưng bạn sẽ phải trả nhiều chi phí y tế tự chi trả hơn trước khi bảo hiểm y tế của bạn có hiệu lực.
Chi phí trả trước của bạn sẽ cao hơn các chương trình bảo hiểm y tế truyền thống bất cứ khi nào bạn phải sử dụng bảo hiểm y tế của mình trong năm cho đến khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ.
Có những hạn chế về số tiền bạn có thể thêm vào HSA của mình mỗi năm. Vào năm 2023, giới hạn đóng góp tối đa đối với những người tham gia các gói dành cho gia đình đủ điều kiện là 7.750 USD.
Đối với những người chỉ có bảo hiểm tự thân, khoản đóng góp tối đa là $3,850.
(Bất kỳ ai từ 55 tuổi trở lên đều đủ điều kiện nhận khoản đóng góp bắt kịp và có thể gửi thêm 1.000 USD vào tài khoản của mình hàng năm.)
Nếu bạn vượt quá giới hạn đóng góp, bạn sẽ phải chịu mức thuế phạt 6% đối với số tiền vượt quá nếu bạn không rút số tiền vượt quá trước thời hạn nộp thuế IRS của năm đóng góp.
Nếu HSA không được sử dụng đúng cách cho các chi phí y tế đủ điều kiện thì mức phạt thuế 20% sẽ được áp dụng.
Bạn cũng cần phải đề phòng các công ty HSA có thể tính phí duy trì tài khoản.
Vì HSA tương tự như 401K nên có những rủi ro điển hình liên quan đến đầu tư.
Tiền được đầu tư vào thị trường và sự sụt giảm của thị trường cũng có thể khiến giá trị tài khoản giảm xuống.
HSA rất dễ sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khoẻ. Hầu hết các nhà tuyển dụng đều cấp cho bạn một thẻ, như thẻ ghi nợ, để sử dụng khi thanh toán tất cả các chi phí y tế đủ điều kiện mà bạn sẽ quẹt như thẻ tín dụng.
Một số công ty cũng cung cấp séc liên quan đến số dư HSA của bạn.
Nếu bạn thanh toán chi phí nha khoa hoặc thị lực đủ điều kiện hoặc bất kỳ chi phí y tế nào phải tự chi trả bằng séc cá nhân hoặc thẻ tín dụng, thì bạn có thể gửi yêu cầu hoàn tiền.
Cách sử dụng HSA chính xác phụ thuộc vào kế hoạch phúc lợi của bạn và nguyên tắc của công ty.
Số tiền không được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe tự chi trả sẽ vẫn còn trong tài khoản và mọi khoản tăng lên trên số tiền chưa chi tiêu sẽ được miễn thuế nếu sau này được sử dụng để thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện.
Xin lưu ý rằng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập liên bang đối với số tiền được rút khi sử dụng cho các chi phí phi y tế.
Mọi khoản tiền chưa sử dụng còn lại trong HSA của bạn khi bạn đủ 65 tuổi đều có thể được rút mà không bị phạt vì bất kỳ mục đích nào ngoài các chi phí đủ điều kiện cho việc chăm sóc sức khỏe.
Việc xác định xem HSA có phù hợp với bạn hay không đòi hỏi phải so sánh các chương trình bảo hiểm y tế truyền thống với phạm vi bảo hiểm HDHP cộng với HSA.
Bạn sẽ muốn xem xét tài liệu chương trình của công ty bảo hiểm, phí bảo hiểm y tế, khoản khấu trừ và giới hạn chi phí tự chi trả, sau đó quyết định đâu là lựa chọn hiệu quả nhất về mặt chi phí cho hoàn cảnh gia đình bạn.
Có những ưu và nhược điểm liên quan đến HSA và có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm.
Tuy nhiên, đây vẫn là một lựa chọn hấp dẫn đối với những người đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện và đang tìm kiếm một lựa chọn đầu tư khác được ưu đãi về thuế ngoài 401K truyền thống.
Tiếp theo:
Bài viết được viết bởi:
Misty, một người đóng góp cho Phụ nữ kiếm tiền và là người tạo ra Thói quen kiếm tiền tại nhà. Cô ấy là một người mẹ đang thực hiện sứ mệnh đơn giản hóa và sắp xếp nhà cửa cũng như tài chính. Misty là người rất yêu thích đức tin, cà phê, cắm trại, chó, sách và những món hời!
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.
10 quốc gia tốt nhất cho tầng lớp trung lưu năm 2020
Điểm tín dụng FICO của bạn sắp giảm?
Nếu bạn vẫn đang làm việc, bạn có thể không chắc chắn cách tốt nhất để sử dụng kiểm tra kích thích của mình. Dưới đây là một cái nhìn về cách sử dụng nó một cách khôn ngoan.
Tốt hơn trái phiếu? Một cái nhìn về niên kim chỉ mục cố định chưa được mở rộng
Tiết kiệm hưu trí:Tìm điểm phù hợp - Quá nhiều hay quá ít?