(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Chúng tôi hiểu rồi. Bảo hiểm nhân thọ không phải là một chủ đề thú vị. Ý nghĩ về nó có thể khiến mí mắt bạn nặng trĩu hoặc gợi lên một chút hoảng sợ, nhưng đó là một phần cần thiết của một gia đình có tài chính ổn định.
Bạn nghĩ rằng bạn không cần nó vì bạn còn trẻ và độc thân?
Đúng là những người trưởng thành đã lập gia đình và có con cái, các khoản thế chấp và các khoản nợ khác dường như là đối tượng nhân khẩu học rõ ràng nhất đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nhưng trừ khi bạn không có người phụ thuộc và hoàn toàn không mắc nợ, thì chúng tôi nghĩ bạn nên xem xét lại.
Nó có thể là một phần quan trọng trong việc xây dựng sự an toàn tài chính bất kể tuổi tác hay tình trạng hôn nhân.
Bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho nhu cầu của bạn sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố. Mối quan tâm số một là nợ/tài sản tài chính hiện tại của bạn và các chi phí dự kiến.
Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét nghiêm túc:
Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp sự đảm bảo tài chính trong trường hợp không thể tưởng tượng được. Nó có thể giúp trả hết khoản thế chấp và các khoản nợ khác, chi trả chi phí mai táng và tài trợ cho việc học đại học của trẻ em.
Việc áp dụng chính sách phù hợp cũng có thể giúp gia đình bạn duy trì mức sống hiện tại.
Người nắm giữ chính sách – Đây là cá nhân sở hữu hợp đồng bảo hiểm và có tên trong đó.
Cao cấp – Đây là số tiền được xác định trước phải trả cho công ty bảo hiểm để cung cấp phạm vi bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Người thụ hưởng – Đây là người hoặc những người mà chủ hợp đồng chỉ định để nhận khoản thanh toán bảo hiểm, còn được gọi là quyền lợi tử vong.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được cấu trúc để cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định, do đó, gọi là “thời hạn”.
Thời hạn này thường được xác định theo gia số 10, 15, 20 hoặc 30 năm. Một số hợp đồng bảo hiểm có thể cung cấp bảo hiểm có thời hạn cho một độ tuổi nhất định.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thanh toán cho người thụ hưởng khi chủ hợp đồng qua đời nếu cái chết xảy ra trong thời hạn hiệu lực hoặc thời hạn bảo hiểm.
Nếu chủ hợp đồng không chết trong thời hạn thì hợp đồng có thể hết hạn theo lịch trình hoặc được gia hạn.
Đúng như tên gọi, bảo hiểm có kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cuộc sống tạm thời. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường được ban hành lần đầu tiên sau khi các cặp vợ chồng nói “Tôi đồng ý” hoặc khi có thêm con cái vào gia đình.
1. Cấp cao cấp – Phí bảo hiểm không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm và quyền lợi tử vong không đổi.
2. Giảm thời hạn – Phí bảo hiểm không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm và quyền lợi tử vong giảm dần trong thời hạn bảo hiểm. Loại chính sách này có thể có lợi nếu khoản thế chấp của bạn (hoặc một tài sản có giá trị cao khác) sớm được thanh toán.
Các biến thể của hai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn này được các công ty bảo hiểm cung cấp và quảng bá.
Đúng như tên gọi, bảo hiểm nhân thọ trọn đời bao gồm toàn bộ cuộc đời của bạn, theo thiết kế. Loại bảo hiểm này là một loại bảo hiểm nhân thọ “vĩnh viễn”.
1. Phổ quát – Cung cấp khả năng điều chỉnh phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong cũng như khả năng tích lũy giá trị tiền mặt.
2. Biến – Cung cấp nhiều cách khác nhau để đầu tư vốn và bao gồm các lợi ích về thuế cụ thể.
3. Biến phổ biến – Kết hợp các tính năng của bảo hiểm nhân thọ trọn đời phổ quát và thay đổi và bao gồm thành phần giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là sự lựa chọn tuyệt vời cho những cá nhân muốn có một cách đơn giản, giá cả phải chăng để cung cấp bảo hiểm cho gia đình họ khi họ có thể cần nó nhất.
Đây là lựa chọn tốt hơn nếu bạn không thấy cần phải vay so với giá trị của hợp đồng. Bạn không thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn làm phương tiện đầu tư.
Các tính năng cần lưu ý:
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời cho phép các chủ hợp đồng vay dựa trên giá trị của hợp đồng.
Các tính năng cần lưu ý:
Kế hoạch bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cuối cùng sẽ được xác định bởi nhiều yếu tố, có thể bao gồm tuổi tác hiện tại, tình trạng gia đình, tỷ lệ nợ trên thu nhập và chiến lược đầu tư của bạn.
Tùy chọn một kích thước phù hợp với tất cả không tồn tại. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính cá nhân thường khuyến nghị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho những gia đình trẻ mới làm quen với thế giới bảo hiểm nhân thọ.
Chi phí bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thay đổi tùy theo thời hạn và số tiền bảo hiểm.
Các chuyên gia thường khuyến nghị thời hạn 20 và 30 năm vì những thời hạn này thường bao gồm khoảng thời gian mà gánh nặng tài chính có thể cao nhất đối với những người thừa kế còn sống. Hãy nghĩ đến những đứa trẻ ở nhà, việc học đại học của đứa trẻ và việc thế chấp nhà.
Vào thời điểm hết thời hạn, con cái phải tự nuôi sống bản thân, khoản thế chấp phải được trả hết và vợ/chồng còn sống phải tích lũy các nguồn tài chính thay thế.
Các chuyên gia thường đề xuất mức bảo hiểm lý tưởng là gấp 5-7 lần thu nhập hàng năm của người kiếm tiền chính.
Do tính chất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời, chi phí thường cao hơn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Điều này liên quan đến tiềm năng xây dựng giá trị tiền mặt trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Một phần phí bảo hiểm hàng năm được phân bổ thành giá trị tiền mặt theo quy định của chính sách.
Cũng như các loại bảo hiểm khác, bạn có thể mua hợp đồng thông qua một nhà môi giới trực tuyến độc lập, từ một đại lý bảo hiểm độc lập ở địa phương, trực tiếp từ một công ty bảo hiểm hoặc một trang web như Bestow hoặc Lemonade.
Một nhà môi giới bảo hiểm thường làm việc với các gia đình bằng cách xem xét nhu cầu hiện tại của họ và thay mặt gia đình “mua sắm”.
Người môi giới không đại diện cho bất kỳ công ty bảo hiểm cụ thể nào nhưng sẽ cung cấp cho bạn danh sách các lựa chọn dựa trên tình huống cụ thể của bạn.
Mua bảo hiểm nhân thọ thông qua nhà môi giới, đại lý hoặc công ty bảo hiểm nhân thọ thường yêu cầu một quy trình dài bao gồm đơn đăng ký mở rộng và kiểm tra y tế.
Các công ty trực tuyến thường cắt bỏ các đại lý được ủy quyền, kiểm tra y tế và rắc rối. Thông thường, bạn có thể nhận được báo giá nhanh chóng và dễ dàng cũng như đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình trong vài phút.
Bảo hiểm nhân thọ tốt nhất phụ thuộc vào tình trạng tài chính, mối quan hệ và gia đình dự kiến hiện tại và tương lai của bạn. Mặc dù không ai biết trước được tương lai nhưng chúng ta vẫn có thể cố gắng hết sức để lên kế hoạch cho tương lai ngay hôm nay.
Bất kể loại bảo hiểm nhân thọ nào bạn quyết định là tốt nhất cho hoàn cảnh của bạn; bạn càng trẻ và khỏe mạnh khi mua bảo hiểm nhân thọ thì chi phí sẽ càng rẻ.
Bài viết được viết bởi:
Tracy Scott, nhà văn tự do, chuyên gia về chủ đề giáo dục đại học và blogger.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.