Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) cung cấp một cách được ưu đãi về thuế để thanh toán chi phí y tế. Nhưng một khi bạn đăng ký vào Medicare, khoản đóng góp sẽ phải dừng lại. Bạn vẫn có thể sử dụng số tiền hiện có trong tài khoản. Tuy nhiên, để tránh bị phạt thuế, bạn nên lập kế hoạch ngừng đóng góp ít nhất sáu tháng trước khi đăng ký Medicare do bảo hiểm có hiệu lực hồi tố. Ngay cả khi không có khoản đóng góp mới, HSA của bạn vẫn là một công cụ có giá trị để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu.
Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn tận dụng tối đa HSA của mình thông qua các chiến lược đóng góp, lợi ích về thuế và kế hoạch nghỉ hưu.
Sau khi bạn đăng ký Medicare, khả năng sử dụng HSA của bạn sẽ thay đổi. Mặc dù bạn không còn có thể đóng góp vào HSA của mình sau khi tham gia Medicare, nhưng tin vui là bạn vẫn có thể sử dụng số tiền trong tài khoản của mình.
Những khoản tiết kiệm này có thể giúp trang trải nhiều loại chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, bao gồm phí bảo hiểm Medicare, các khoản khấu trừ và các chi phí chăm sóc sức khỏe khác. Mặc dù HSA của bạn vẫn có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm Medicare, bao gồm cả phí bảo hiểm cho các chương trình Phần B, Phần D và Medicare Advantage, nhưng chúng không thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm Medigap (Bảo hiểm Bổ sung Medicare). Việc sử dụng quỹ HSA cho các chi phí y tế đủ điều kiện khác, như khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán, vẫn được miễn thuế.
Sau 65 tuổi, bạn cũng có thể sử dụng quỹ HSA của mình cho các chi phí phi y tế mà không phải đối mặt với hình phạt, nhưng số tiền rút ra sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Điều này mang lại lợi ích khi sử dụng HSA của bạn chủ yếu cho chi phí y tế để tận dụng các lợi ích miễn thuế.
Lập kế hoạch đăng ký Medicare và sử dụng HSA một cách cẩn thận có thể giúp bạn tối đa hóa lợi ích của cả hai. Nếu bạn định đăng ký Medicare, điều quan trọng là phải ngừng đóng góp HSA tối đa sáu tháng trước khi đăng ký để tránh bị phạt. Điều này là do thực tế là nếu bạn đã vượt quá sáu tháng so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ khi đăng ký, bạn sẽ nhận được tiền trợ cấp hưu trí sáu tháng, điều này cũng ghi lùi ngày đăng ký của bạn một cách hiệu quả.
Mặt khác, nếu bạn đang trì hoãn việc đăng ký Medicare và duy trì chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cao, bạn có thể tiếp tục đóng góp vào HSA của mình cho đến khi đăng ký Medicare. Sau khi bạn đăng ký, khoản đóng góp phải dừng lại nhưng số tiền HSA bạn đã lưu vẫn có thể được sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện mà không bị phạt.
Khi đăng ký Medicare, bạn không thể đóng góp vào HSA của mình nữa và tiếp tục làm như vậy có thể bị phạt. Nếu bạn đóng góp sau ngày đăng ký Medicare, bạn có thể phải đối mặt với mức phạt thuế 6% đối với các khoản đóng góp vượt quá, cũng như bất kỳ khoản lãi nào mà các khoản đóng góp đó tích lũy trước khi chúng bị xóa khỏi tài khoản của bạn. Để tránh những hình phạt này, điều quan trọng là bạn phải ngừng đóng góp sau khi đăng ký tham gia bất kỳ phần nào của Medicare.
Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không phải đối mặt với hình phạt vì sử dụng số tiền đã có trong HSA của mình sau khi đăng ký Medicare. Bạn vẫn có thể sử dụng số tiền này để thanh toán các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn sử dụng quỹ HSA của mình cho các chi phí phi y tế sau 65 tuổi (một số người đăng ký bảo hiểm y tế trước 65 tuổi), bạn sẽ không phải đối mặt với hình phạt bổ sung, nhưng số tiền rút ra sẽ bị đánh thuế theo mức thuế thu nhập thông thường. Điều này áp dụng cho bất kỳ ai trên 65 tuổi, cho dù họ có đăng ký Medicare hay không.
Cuối cùng, hãy lập kế hoạch đăng ký Medicare và đóng góp HSA một cách cẩn thận. Nếu trì hoãn việc đăng ký Medicare và vẫn đủ điều kiện nhận HSA, bạn có thể tiếp tục đóng góp, nhưng ít nhất sáu tháng trước khi đăng ký, các khoản đóng góp thường phải dừng lại để tránh bị phạt.
Khi đăng ký Medicare, bạn có thể sử dụng HSA của mình để thanh toán nhiều loại chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Chúng bao gồm phí bảo hiểm Medicare cho các chương trình Phần B, Phần D và Medicare Advantage. Tuy nhiên, bạn không thể sử dụng quỹ HSA để thanh toán phí bảo hiểm Medigap.
Bạn cũng có thể sử dụng HSA của mình để trang trải các chi phí y tế tự chi trả như các khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm cho các dịch vụ Medicare. Điều này giúp giảm gánh nặng tài chính cho các chi phí chăm sóc sức khỏe không được Medicare chi trả đầy đủ.
Quỹ HSA cũng có thể được sử dụng cho các dịch vụ mà Medicare thường không chi trả, như chăm sóc nha khoa, dịch vụ thị lực và máy trợ thính. Những chi phí này được coi là chi phí y tế đủ tiêu chuẩn và có thể được thanh toán bằng cách rút tiền HSA miễn thuế.
Mặc dù bạn không còn có thể đóng góp vào HSA sau khi đăng ký Medicare, nhưng bạn vẫn có thể sử dụng số tiền đã có trong tài khoản của mình để trang trải các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, bao gồm phí bảo hiểm Medicare, các khoản khấu trừ và các chi phí chăm sóc sức khỏe tự chi trả khác. Tính linh hoạt này cho phép HSA của bạn tiếp tục đóng vai trò là công cụ có giá trị trong việc quản lý chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải ngừng đóng góp trước khi đăng ký Medicare để tránh bị phạt thuế.
Nguồn ảnh:©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/Mariia Vitkovska, ©iStock.com/Szepy