Nếu bạn mua bảo hiểm y tế một cách độc lập thay vì mua từ chủ lao động hoặc chương trình của chính phủ, phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ tăng lên rõ rệt khi bạn già đi. Trên thực tế, khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn sẽ thấy mình phải trả phí bảo hiểm gấp ba lần số tiền mà những người được bảo hiểm trẻ tuổi hơn phải trả cho các chương trình bảo hiểm. Ví dụ, một ước tính từ Viện Đô thị chỉ ra rằng khoản thanh toán trung bình cho phí bảo hiểm hàng tháng là 1.081 USD ở tuổi 64, trong khi những người ở tuổi 30 chỉ trả 422 USD. 1 Chi phí bảo hiểm y tế có thể ảnh hưởng lớn đến thu nhập hưu trí.
Hãy nói chuyện với cố vấn tài chính nếu bạn muốn lập kế hoạch trước và muốn đưa ra quyết định lập kế hoạch tài chính phù hợp cho mình.
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng trao quyền cho các công ty bảo hiểm y tế kết hợp độ tuổi khi tính phí bảo hiểm. Điều này dựa trên ý tưởng rằng người lớn tuổi dễ bị bệnh tật và thương tích hơn và do đó có thể bị tính phí nhiều hơn những người có hợp đồng bảo hiểm trẻ tuổi. Tuy nhiên, thay vì cho phép các công ty bảo hiểm tăng phí bảo hiểm vô hạn đối với người được bảo hiểm lớn tuổi, luật này lại giới hạn mức tăng phí bảo hiểm theo độ tuổi. Sử dụng mức phí tính cho người 21 tuổi, các công ty bảo hiểm chỉ có thể tính phí cho người 64 tuổi gấp ba lần cho một gói nhất định.
Một số tiểu bang sử dụng tỷ lệ tối đa thấp hơn. Hai bang Vermont và New York cấm nhân số theo độ tuổi. Ở những tiểu bang này, người mua bảo hiểm y tế lớn tuổi trả tiền như những người trẻ tuổi.
Giới hạn tỷ lệ 3:1 trong hướng dẫn của liên bang chỉ áp dụng cho người 64 tuổi. Các công ty bảo hiểm được giới hạn ở số nhân nhỏ hơn cho người mua ở độ tuổi trẻ hơn. Ví dụ, theo hướng dẫn của liên bang, một người đàn ông 40 tuổi có thể bị tính mức phí gấp 1,278 lần mức áp dụng cho một người 21 tuổi. Hệ số nhân thường ở mức khiêm tốn cho đến tuổi trung niên, khi chúng bắt đầu tăng nhanh khi người tiêu dùng lớn tuổi phải trả phí bảo hiểm hàng tháng ngày càng lớn hơn so với người trẻ tuổi.
Các chuyên gia dữ liệu của Kaiser Family Foundation cho rằng trung bình một người 40 tuổi trả 477 USD hàng tháng cho các gói Bạc chuẩn trên thị trường ACA. 2 Các chính sách này là lựa chọn ít tốn kém thứ hai trong số các dịch vụ cấp Bạc.
Không có dữ liệu tương tự về mức phí bảo hiểm trung bình quốc gia được trả bởi những người ở các độ tuổi khác. Cũng không có ước tính nào được công bố về mức lương cơ bản trung bình trên toàn quốc mà một thanh niên 21 tuổi phải trả. Tuy nhiên, có thể tạo ước tính cho những số liệu này bằng cách sử dụng ước tính của Kaiser Foundation cho một người 40 tuổi và các thông số được phép để thiết lập tỷ lệ.
Vì các quy định của liên bang quy định các công ty bảo hiểm có thể trích lợi nhuận từ người tiêu dùng 40 tuổi nhiều hơn 1,278 lần so với những người 21 tuổi cho cùng một phạm vi bảo hiểm, nên việc chia phí bảo hiểm trung bình 477 USD cho những người 40 tuổi cho hệ số nhân tuổi già 1,278 được phép sẽ tạo ra phí bảo hiểm cơ bản là 373,24 USD.
Phương pháp này cho thấy 373,24 USD là mức lương trung bình quốc gia mà một thanh niên 21 tuổi phải trả (vào năm 2025, dựa trên ước tính 497 USD, con số này sẽ lên tới 388,89 USD). Sau đó, con số này có thể được sử dụng để tính phí bảo hiểm trung bình cho các độ tuổi khác bằng cách sử dụng hệ số nhân được liên bang cho phép đối với các độ tuổi khác.
Bắt đầu từ 62 tuổi, các quy định của liên bang cho phép các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm cơ bản cho người 62 tuổi là 2,873 lần. Đối với một người 63 tuổi, hệ số nhân là 2,952 và bắt đầu từ tuổi 64, hệ số nhân tối đa là 3. Ở tuổi 65, hầu hết mọi người đều đủ điều kiện nhận Medicare và có lẽ không tham gia thị trường bảo hiểm y tế tư nhân, vì vậy hệ số nhân 3 áp dụng cho mọi lứa tuổi sau 64 tuổi.
Nhân 373,24 đô la với các hệ số độ tuổi được phép này cho thấy phí bảo hiểm chuẩn trung bình hàng tháng ước tính sẽ tăng lên 1.072 đô la ở tuổi 62, 1.101,80 đô la ở tuổi 63 và cao nhất là 1.120 đô la cho những người ở độ tuổi 64-65. Đây là giao diện của nó.
Những ước tính này là mức trung bình toàn quốc và có thể không phản ánh phí bảo hiểm thực tế mà những người từ 62 đến 65 tuổi phải trả. Một lý do là chi phí phí bảo hiểm cơ bản rất khác nhau tùy thuộc vào địa lý. Ngoài ra, các tiểu bang khác nhau sử dụng các hệ số nhân khác nhau, điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến phí bảo hiểm dựa trên độ tuổi. Hơn nữa, mặc dù là yếu tố quan trọng nhất trong việc thiết lập mức phí bảo hiểm nhưng tuổi tác chỉ là một yếu tố cần cân nhắc. Thói quen hút thuốc và quy mô hộ gia đình cũng là yếu tố then chốt trong việc định giá cao.
Những ước tính này cũng bị hạn chế đối với các hợp đồng bảo hiểm được bán cho các cá nhân thông qua thị trường ACA. Chúng không bao gồm các nguồn bảo hiểm khác, chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm nhóm. Mọi người cũng có thể nhận được bảo hiểm thông qua COBRA hoặc như một phần phúc lợi hưu trí từ chủ lao động cũ.
Bảo hiểm y tế có thể là một trong những chi phí lớn nhất đối với những người nghỉ hưu trước 65 tuổi. Phí bảo hiểm hàng tháng khoảng $1.000 đến $1.100 mỗi người có thể ảnh hưởng đáng kể đến thời gian tiết kiệm hưu trí kéo dài, đặc biệt khi kết hợp với các chi phí cốt lõi khác như nhà ở, thực phẩm và đi lại. Vì những chi phí này xảy ra trước khi bắt đầu đủ điều kiện tham gia Medicare nên những người nghỉ hưu sớm thường phải tính đến chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn trong vài năm khi xác định liệu thời gian nghỉ hưu của họ có bền vững về mặt tài chính hay không.
Việc tìm kiếm bảo hiểm y tế giá cả phải chăng ở độ tuổi 62 đến 65 có thể là một thách thức, đặc biệt nếu bạn nghỉ hưu trước khi đủ điều kiện nhận Medicare. Trong khoảng thời gian này, bạn có thể sẽ dựa vào bảo hiểm tư nhân thông qua Thị trường Bảo hiểm Y tế, COBRA hoặc chương trình của vợ/chồng. Vì phí bảo hiểm và chi phí tự chi trả có thể khác nhau rất nhiều nên điều quan trọng là phải so sánh các lựa chọn một cách cẩn thận và cân bằng khả năng chi trả với phạm vi bảo hiểm mà bạn cần. Dưới đây là một số mẹo quan trọng giúp bạn tìm hiểu về bảo hiểm y tế ở độ tuổi đầu 60.
Việc tìm kiếm bảo hiểm y tế phù hợp vào đầu những năm 60 của bạn cần có kế hoạch. Nhưng nỗ lực để đảm bảo cả mức độ phủ sóng và sự an tâm là điều đáng nỗ lực. Bằng cách khám phá tất cả các lựa chọn của bạn, bao gồm các chương trình Marketplace, COBRA, chính sách riêng tư hoặc bảo hiểm cho vợ/chồng, bạn có thể tự tin thu hẹp khoảng cách với Medicare đồng thời bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Phí bảo hiểm y tế tăng lên rõ rệt khi người dân già đi. Các quy định liên bang cho phép các công ty bảo hiểm tính phí người Mỹ trong độ tuổi nghỉ hưu lên tới gấp ba lần mức phí mà những người 21 tuổi phải trả. Điều này có nghĩa là người về hưu sớm mua bảo hiểm theo chương trình chuẩn thông qua sàn giao dịch ACA có thể phải trả khoảng 1.100 USD trở lên mỗi tháng cho bảo hiểm y tế. Một số tiểu bang đặt ra các giới hạn chặt chẽ hơn đối với việc tăng giá bảo hiểm liên quan đến tuổi tác, nhưng ảnh hưởng mạnh mẽ của tuổi tác đối với chi phí bảo hiểm y tế có nghĩa là một người về hưu điển hình không có quyền truy cập vào Medicare hoặc một nguồn bảo hiểm khác ít tốn kém hơn nên dự trù chi phí bảo hiểm cao.
Nguồn ảnh:©iStock.com/Moon Safari, ©iStock.com/shapecharge
Tất cả các bài viết đều được người kiểm tra thực tế của SmartAsset xem xét và cập nhật về độ chính xác. Hãy truy cập Chính sách biên tập của chúng tôi để biết thêm chi tiết về các tiêu chuẩn báo chí tổng thể của chúng tôi.