Một quỹ hưu trí, hoặc kế hoạch hưu trí, được thiết lập bởi một người sử dụng lao động, liên đoàn lao động hoặc một tổ chức khác để tổng hợp và đầu tư tiền được sử dụng cho các khoản trợ cấp hưu trí của nhân viên trong tương lai. Ở Hoa Kỳ, 401 (k) s và tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) đã sử dụng lương hưu như một phương tiện chính để tiết kiệm hưu trí. Tuy nhiên, quỹ hưu trí vẫn tồn tại và tận dụng quỹ hưu trí nếu có có thể là một cách tuyệt vời để bạn chuẩn bị cho việc nghỉ hưu.
Quỹ hưu trí được gọi là một kế hoạch phúc lợi được xác định. Điều này có nghĩa là một nhân viên sẽ nhận được trợ cấp hưu trí khi nghỉ hưu, chiếm một tỷ lệ nhất định của tiền lương hàng năm mà họ kiếm được khi làm việc. Quỹ hưu trí có thể được giới hạn cho một hoặc một số người sử dụng lao động, hoặc có thể không có giới hạn về tư cách thành viên.
Các nhà tài trợ cho các kế hoạch lương hưu bao gồm các công ty trong danh sách Fortune 500; các cơ quan chính quyền liên bang, tiểu bang và địa phương; và hệ thống trường học. Nói chung, người sử dụng lao động đóng góp phần lớn tiền cho các khoản trợ cấp lương hưu. Tuy nhiên, một số kế hoạch yêu cầu sự đóng góp của nhân viên và những kế hoạch khác thực hiện sự đóng góp của nhân viên một cách tự nguyện.
Các khoản đóng góp lương hưu được đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản thương mại và thậm chí là danh mục đầu tư khoản nợ vay sinh viên hoặc nợ thẻ tín dụng. Mặc dù bạn không kiểm soát được cách quỹ hưu trí đầu tư tiền, nhưng bạn sẽ nhận được cùng một khoản tiền lương hưu hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời mình, bất kể các khoản đầu tư của quỹ hoạt động như thế nào.
Giống như các phương pháp tiết kiệm khác để nghỉ hưu, lương hưu có những ưu và khuyết điểm, đồng thời là những người thúc đẩy và gièm pha. Theo Hiệp hội giáo viên về hưu quốc gia AARP, "cách tiếp cận truyền thống và tốt nhất" đối với an sinh hưu trí bao gồm lương hưu và trợ cấp An sinh xã hội, cùng với tiết kiệm cá nhân.
Tuy nhiên, các nhà phê bình cho rằng một số khoản lương hưu bị thiếu hụt đáng kể và đôi khi thực hiện các khoản đầu tư rủi ro. Trong một số trường hợp, chính phủ liên bang phải cứu trợ các quỹ hưu trí thất bại. Hơn nữa, một số doanh nghiệp trong những năm gần đây đã đóng cửa hoặc đóng băng các kế hoạch hưu trí truyền thống của họ, điều này có xu hướng phức tạp và tốn kém để vận hành.
Hãy cân nhắc tất cả các yếu tố khi lập kế hoạch nghỉ hưu và thực hiện phương pháp bạn nghĩ sẽ phù hợp nhất với mình. Bạn có thể thấy mình đồng ý với AARP và bao gồm lương hưu như một phần của chiến lược nghỉ hưu cùng với các phương pháp khác, chẳng hạn như Roth IRA.
Nếu bạn có lương hưu, bạn thường không thể nhận được đầy đủ quyền lợi cho đến khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định, chẳng hạn như 62 hoặc 65. Nhưng nếu bạn nghỉ hưu sớm — ví dụ:ở tuổi 55 hoặc 60 — bạn có thể nhận được một khoản tiền thấp hơn hàng tháng chi trả lương hưu. Và nếu bạn bị chủ lao động chấm dứt hợp đồng, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để được giảm lương hưu, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn.
Và nếu bạn rời bỏ công việc của mình trước khi bạn có thể rút ra từ nó, rất tiếc là bạn có thể không thể rút tiền ra khỏi chương trình hưu trí hoặc mang theo lương hưu khi bạn nghỉ việc. Ra đi với một phần hoặc toàn bộ số tiền của bạn sẽ phụ thuộc vào việc các khoản đóng góp của bạn có được trao hay không, nghĩa là chúng hoàn toàn thuộc về bạn và các quy tắc của chương trình lương hưu là gì.
Một số kế hoạch lương hưu có thể cho bạn vay tiền lương hưu, mặc dù đây là điều mà các chuyên gia tài chính cho rằng là không khôn ngoan. Cái gọi là tạm ứng lương hưu cung cấp khoản thanh toán một lần mà bạn sẽ trả lại bằng cách ký vào séc lương hưu của mình cho một công ty cho vay tư nhân trong một khoảng thời gian thường kéo dài từ 5 đến 10 năm. Các khoản phí kèm theo các khoản tạm ứng lương hưu có thể làm tăng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cho phương thức vay này lên hơn 100%, khiến nó trở thành một cách huy động tiền mặt không hấp dẫn.
Cả quỹ lương hưu và quỹ 401 (k) do người sử dụng lao động cung cấp đều cho phép bạn tiết kiệm tiền để nghỉ hưu, nhưng chúng khác nhau ở một số điểm chính.
Một kế hoạch hưu trí hứa hẹn một khoản trợ cấp hàng tháng nhất định khi bạn nghỉ hưu. Nó có thể là vài trăm đô la một tháng hoặc thường xuyên hơn, nó liên quan đến một công thức tính đến mức lương và thời gian làm việc của bạn. Thông thường, các kế hoạch hưu trí được bảo vệ bởi bảo hiểm liên bang.
Trong số những lợi thế của quỹ hưu trí là:
Nhược điểm của quỹ hưu trí bao gồm:
Ngược lại, 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ không hứa hẹn một số tiền nhất định mỗi tháng. Bạn và người sử dụng lao động của bạn có thể thực hiện các khoản đóng góp được hoãn thuế cho khoản 401 (k), cùng với lãi và lỗ đầu tư - sẽ quyết định số tiền cuối cùng mà tài khoản có được vào thời điểm bạn nghỉ hưu. Các khoản đầu tư vào tài khoản 401 (k), chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ, không được liên bang bảo hiểm.
Trong số các ưu điểm của 401 (k) là:
Nhược điểm của 401 (k) bao gồm:
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp quỹ lương hưu, bạn có một số lựa chọn thay thế. Các tùy chọn của bạn bao gồm:
Một số tổ chức tài chính cung cấp IRA, chẳng hạn như ngân hàng, công đoàn tín dụng, công ty môi giới đầu tư và các nhà cung cấp quỹ tương hỗ. Thay vì thiết lập IRA thông qua người sử dụng lao động, bạn sẽ cần thiết lập và duy trì IRA của riêng mình.
Bất kể bạn sẽ dựa vào trợ cấp hưu trí khi nghỉ hưu, điều khôn ngoan là bạn nên lập một kế hoạch nghỉ hưu. Kế hoạch của bạn nên bao gồm việc quyết định cách bạn sẽ tiết kiệm cho việc nghỉ hưu (nếu bạn chưa làm như vậy), thường xuyên kiểm tra bản sao kê An sinh xã hội, xem các khoản chi tiêu để bạn có nhiều tiền hơn cho việc nghỉ hưu và luôn theo dõi tín dụng của mình.