Nếu bạn đang cố gắng giữ nhiều tiền hơn trong ví của mình, bạn có thể theo dõi những thứ hiển nhiên, như thế chấp, thanh toán mua ô tô và thậm chí có thể là các khoản vay sinh viên còn sót lại. Nhưng doanh nhân tỷ phú Mark Cuban lập luận rằng có một khoản chi phí lớn mà hầu hết mọi người không xem xét kỹ lưỡng:phí bảo hiểm.

Phát biểu tại Hội nghị Vận động Quốc gia của Hiệp hội Y khoa Hoa Kỳ, Cuban gọi phí bảo hiểm là “trò lừa lớn nhất mà ma quỷ từng chơi”. Quan điểm của ông rất đơn giản nhưng không thoải mái:chúng ta không coi phí bảo hiểm là nợ, mặc dù chúng hoạt động rất giống như vậy. Và suy nghĩ đó có thể là một trong những sai lầm tài chính đáng ngạc nhiên và bị bỏ qua nhất mà mọi người mắc phải ngày nay.

Tại sao Cuban gọi phí bảo hiểm là "nợ tiềm ẩn"

Lập luận của Cuban xoay quanh cách chúng ta phân loại tiền trong đầu.

Hầu hết các hình thức nợ đều có điểm kết thúc rõ ràng. Bạn thực hiện thanh toán, giảm số dư và cuối cùng bạn đã hoàn tất. Phí bảo hiểm không hoạt động theo cách đó. Bạn trả tiền hàng tháng hoặc hàng năm nhưng không được "trả hết".

Như Cuban đã nói, nếu bạn muốn tiếp tục được bảo hiểm, bạn sẽ phải tiếp tục đóng phí bảo hiểm suốt đời. Điều đó khiến họ ít cảm thấy giống nợ nần hơn, nhưng về mặt tài chính, họ vẫn là một nghĩa vụ liên tục không bao giờ biến mất.

Sự khác biệt chính:không có vạch đích

Hãy suy nghĩ về cách thực hiện các cam kết tài chính khác. Các khoản thế chấp co lại theo thời gian. Khoản vay mua ô tô cuối cùng sẽ chạm mức 0, và ngay cả các khoản vay dành cho sinh viên cũng có kế hoạch hoàn trả. Tuy nhiên, phí bảo hiểm sẽ được đặt lại sau mỗi chu kỳ thanh toán.

Không có vốn chủ sở hữu, không có khoản giảm gốc và không có thời điểm nghĩa vụ kết thúc. Về cơ bản, bạn đang trả tiền để duy trì quyền truy cập chứ không phải sở hữu bất cứ thứ gì. Đó là lý do khiến khoản nợ này dễ bị bỏ qua, mặc dù nó có thể là một trong những chi phí định kỳ cao nhất trong ngân sách của bạn.

Những con số cho thấy lý do tại sao điều này lại quan trọng

Dữ liệu từ Kaiser Family Foundation nhấn mạnh mức chi phí này đã trở nên lớn như thế nào. Vào năm 2025, mức bảo hiểm trung bình cho gia đình do người sử dụng lao động tài trợ đạt 26.993 USD hàng năm và người lao động phải trả khoảng 6.850 USD tiền túi.

Những chi phí đó đã tăng nhanh hơn tiền lương trong nhiều năm. Và không giống như các chi phí lớn khác, các khoản thanh toán này không tạo ra bất cứ điều gì. Bạn trả tiền và sau đó lại trả tiền vào năm sau, thường ở mức cao hơn.

Tại sao phí bảo hiểm thường thoát khỏi sự giám sát

Một phần của vấn đề là phí bảo hiểm xuất hiện như thế nào trong đời sống tài chính của bạn. Đối với nhiều công nhân, chi phí bị che giấu một phần. Nó được khấu trừ vào tiền lương và chủ lao động của bạn thường chi trả một phần. Nó mang lại cảm giác đi kèm với nhiều lợi ích chứ không phải như một hóa đơn.

Thiết lập này có thể làm cho phí bảo hiểm có cảm giác ít "thực" hơn so với khoản thanh toán ô tô mà bạn chủ động trả mỗi tháng. Quan điểm của Cuban là việc thiếu tầm nhìn này sẽ làm giảm áp lực. Mọi người ít đặt câu hỏi về chi phí mà họ không chủ động quản lý và điều này có thể cho phép giá tăng mà ít gặp trở ngại hơn.

Bạn đang trả nhiều tiền hơn và vẫn trả tiền sau

Một khía cạnh khác của vấn đề này là phí bảo hiểm không phải là chi phí chăm sóc sức khỏe duy nhất của bạn. Ngay cả sau khi đã trả phí bảo hiểm, bạn vẫn có thể phải đối mặt với các khoản khấu trừ trước khi bảo hiểm có hiệu lực, các khoản đồng thanh toán và số tiền xuất túi tối đa.

Với khoản nợ truyền thống, việc thanh toán sẽ làm giảm số tiền bạn nợ. Tuy nhiên, bảo hiểm thường cộng dồn một số chi phí. Bạn trả phí chỉ để truy cập vào một hệ thống mà sau này vẫn có thể yêu cầu chi tiêu đáng kể.

Động thái đó có thể khiến "nợ tiềm ẩn" này thậm chí còn đắt hơn so với trên giấy tờ.

Tại sao điều này lại ảnh hưởng nặng nề hơn khi bạn sắp nghỉ hưu

Vấn đề này có xu hướng trở nên rõ ràng hơn sau này trong cuộc sống. Trong những năm làm việc của bạn, bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ có thể làm dịu đi cú sốc. Nhưng khi bạn chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu, sự trợ giúp này thường biến mất. Đó là khi phí bảo hiểm hiển thị đầy đủ trong ngân sách hàng tháng của bạn. Chăm sóc sức khỏe là một trong những chi phí khó dự đoán nhất khi nghỉ hưu và thu nhập cố định khiến việc tăng thu nhập trở nên khó khăn hơn.

Đối với nhiều hộ gia đình, đây là thời điểm họ kiểm tra mức độ sẵn sàng nghỉ hưu của mình và nhận ra rằng chi phí chăm sóc sức khỏe chưa được hạch toán đầy đủ.

Sự thay đổi tư duy có thể thay đổi cách bạn lập kế hoạch

Cuban không nhất thiết phải đưa ra giải pháp chính sách. Anh ấy đang đề xuất một cách suy nghĩ khác. Nếu bạn coi phí bảo hiểm như nợ, bạn có thể đánh giá các chương trình một cách cẩn thận hơn trong quá trình đăng ký mở và so sánh tổng chi phí chứ không chỉ các khoản thanh toán hàng tháng.

Sự thay đổi này không loại bỏ chi phí nhưng nó có thể giúp bạn đưa ra những quyết định có chủ ý hơn, đặc biệt khi những chi phí đó bắt đầu cạnh tranh với các ưu tiên tài chính khác.

Điều này có ý nghĩa gì đối với chiến lược tài chính của bạn

Xem phí bảo hiểm như một khoản nợ có thể khiến bạn cảm thấy khó chịu nhưng điều đó cũng có thể làm sáng tỏ. Nó nhấn mạnh rằng một số chi phí lớn nhất của bạn có thể không tạo nên sự giàu có và một số chi phí "cố định" nhất định có thể đáng được chú ý hơn. Lập kế hoạch dài hạn cần phải bao gồm các nghĩa vụ đang diễn ra và được nêu ra này.

Đối với bất kỳ ai đang xây dựng kế hoạch nghỉ hưu, quan điểm này có thể thay đổi cách bạn phân bổ tiền tiết kiệm và ước tính chi phí trong tương lai.

Dòng cuối cùng

Cách đóng khung của Mark Cuban buộc phải suy nghĩ lại:phí bảo hiểm không chỉ là một chi phí cơ bản khác. Chúng hoạt động giống như một nghĩa vụ tài chính trọn đời không có ngày thanh toán. Điều đó quan trọng vì nó thay đổi cách bạn ưu tiên chúng. Khi bạn bắt đầu coi phí bảo hiểm như nợ, chúng sẽ chuyển từ "chi phí cố định" sang thứ đáng để xem xét, so sánh và đặt câu hỏi hàng năm, đặc biệt khi chúng tiếp tục tăng nhanh hơn thu nhập của nhiều hộ gia đình.

Một bài học thực tế có thể rút ra là mô hình hóa phí bảo hiểm giống như cách bạn cho vay trong kế hoạch dài hạn của mình. Ước tính số tiền bạn có thể chi tiêu trong 10, 20 hoặc thậm chí 30 năm và tính đến mức tăng đều đặn. Cái nhìn toàn cảnh hơn đó có thể giúp bạn chuẩn bị tài chính và thực hiện các điều chỉnh sớm hơn, cho dù điều đó có nghĩa là xây dựng bộ đệm chăm sóc sức khỏe lớn hơn, chọn phạm vi bảo hiểm khác hay kiểm tra căng thẳng ngân sách của bạn để chống chọi tốt hơn với suy thoái kinh tế.

• $0 phí hàng năm
• Giới thiệu APR khi mua hàng và chuyển khoản số dư
• Đăng ký ngay

• ƯU ĐÃI GIỚI THIỆU:Hoàn tiền không giới hạn cho tất cả chủ thẻ mới. Khám phá sẽ tự động khớp với tất cả số tiền bạn kiếm được vào cuối năm đầu tiên! Không có chi tiêu tối thiểu hoặc phần thưởng tối đa. Bạn có thể biến $150 tiền mặt trở lại thành $300.
• Kiếm lại 5% tiền mặt khi mua hàng hàng ngày tại các địa điểm khác nhau mà bạn mua hàng mỗi quý như cửa hàng tạp hóa, nhà hàng, trạm xăng, v.v., lên đến mức tối đa hàng quý khi bạn kích hoạt. Ngoài ra, bạn còn được hoàn tiền 1% không giới hạn cho tất cả các giao dịch mua khác.
• Đổi lại tiền mặt cho bất kỳ số tiền nào. Không có phí thường niên.
• Nhận APR giới thiệu 0% trong 15 tháng khi mua hàng. Sau đó áp dụng APR mua hàng biến đổi tiêu chuẩn từ 17,49% đến 26,49%, dựa trên giá trị tín dụng.
• Điều khoản và điều kiện được áp dụng.

4.7

Thẻ điểm người viết và biên tập viên FinanceBuzz dựa trên một số đặc điểm khách quan cũng như đánh giá biên tập chuyên môn của chúng tôi. Các đối tác của chúng tôi không ảnh hưởng đến cách chúng tôi đánh giá sản phẩm.

Đăng ký ngay

trên trang web bảo mật của Capital One

Ưu đãi giới thiệu

Khám phá sẽ khớp với tất cả số tiền hoàn lại bạn kiếm được vào cuối năm đầu tiên.

Chúng tôi có thể giúp tăng tiềm năng kiếm tiền của bạn hơn nữa!

Đang tải...

Xác nhận đăng ký

Đang tải...

Cảm ơn bạn đã trở thành người đăng ký EXTRA Ultimate!

Kiểm tra văn bản của bạn

Lời nhắc:Hãy kiểm tra cả hộp thư đến để xác nhận đăng ký email EXTRA của bạn.