Tổng thống Donald Trump đã ký Đạo luật Một Dự luật Đẹp lớn (OBBBA) được nhiều người mong đợi và thảo luận thành luật vào ngày 4 tháng 7 năm 2025. Như Tổng thống Barack Obama đã nói một cách nổi tiếng, “Các cuộc bầu cử đều có hậu quả” và khi cử tri Mỹ đưa một đảng vào quyền kiểm soát Hạ viện, Thượng viện và Nhà Trắng, luật pháp thay đổi xã hội thường dẫn đến kết quả. Các ví dụ bao gồm Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (PPACA) năm 2009 và Đạo luật Cắt giảm Thuế và Việc làm (TCJA) năm 2017.

Cảm xúc của bạn về luật này có thể bị ảnh hưởng nhiều bởi quan điểm chính trị của bạn, nhưng sự thật là hầu hết mọi người đều bị ảnh hưởng cả tích cực lẫn tiêu cực bởi sự thay đổi luật pháp sâu rộng như vậy. Trong bài đăng này, chúng tôi sẽ phác thảo những cách mà một nhà đầu tư áo trắng điển hình sẽ bị ảnh hưởng. Jim đã viết phần lớn bài đăng, nhưng Andrew Paulson, của trang web nổi tiếng StudentLoanAdvice.com, người biết nhiều về việc quản lý các khoản vay dành cho sinh viên của bác sĩ hơn bất kỳ ai trong nước, đã viết phần cho vay dành cho sinh viên.

Cảnh báo

Khi chúng tôi viết bài này, luật này vừa được thông qua. Không phải mọi chi tiết về cách nó sẽ được thực hiện đều được biết và đó là một phần luật lớn đến mức có thể có sai sót trong bài đăng này. Nếu bạn nhìn thấy, hãy đề cập đến nó trong phần bình luận và chúng tôi sẽ sửa nó càng sớm càng tốt. Nếu có điều gì đó quan trọng mà chúng tôi đã bỏ qua sẽ ảnh hưởng đến gia đình WCIer, hãy đề cập đến điều đó và chúng tôi sẽ bổ sung thêm.

Phiên bản (TL, DR) quá dài, không đọc được

Việc cắt giảm thuế, cả mới và gia hạn, nhìn chung sẽ có lợi cho tài chính của các nhà đầu tư áo trắng. Vì thuế chủ yếu được trả bởi những người có thu nhập cao nên bất kỳ việc cắt giảm thuế nào cũng mang lại lợi ích nhiều nhất cho những người có thu nhập cao. Những thay đổi trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe hầu hết sẽ là tồi tệ, vì chúng sẽ làm giảm thu nhập của các bác sĩ, đặc biệt là những người sở hữu cơ sở hành nghề của riêng họ với lượng lớn người trả tiền Medicaid và đặc biệt là bác sĩ cấp cứu, bác sĩ sản khoa và những người khác mà EMTALA thường xuyên áp dụng. Giống như PPACA là tin tốt cho những tài liệu này, luật này là tin xấu.

Những thay đổi về khoản vay sinh viên gần như là thảm họa đối với các nhà đầu tư áo trắng đang mắc nợ, với các chương trình IDR kém hào phóng hơn nhiều và ít khoản nợ đủ điều kiện tham gia PSLF hơn. Có một tin vui nho nhỏ dành cho WCIers. Trong khi nhiều người vay hiện tại sẽ phải chấp nhận những thay đổi, việc tái cấp vốn cho khoản vay dành cho sinh viên sẽ có vai trò lớn hơn nhiều trong việc quản lý khoản vay dành cho sinh viên trong tương lai so với bốn năm qua.

OBBBA, cùng với những thay đổi về chính sách điều hành, khá khủng khiếp đối với nhiều người nhập cư, bao gồm rất nhiều sinh viên, cư dân và bác sĩ. Luật mới tăng cường chi tiêu quân sự, nhưng điều này sẽ không ảnh hưởng nhiều đến hầu hết các thành viên WCI. Trợ cấp Cơ bản cho Nhà ở (BAH) sẽ tăng lên và sẽ có nhiều tài trợ hơn cho việc chăm sóc sức khỏe của quân đội, vì vậy có lẽ sẽ có một chút tăng lương cho các bác sĩ quân đội. Sẽ có chi tiêu bổ sung đáng kể ở khu vực nông thôn, cho giao thông vận tải và an ninh biên giới. Thâm hụt ngân sách (và do đó là nợ liên bang) sẽ tăng lên đáng kể, nhưng việc thảo luận về vấn đề đó nằm ngoài phạm vi của bài viết này (mặc dù nó có thể được thảo luận trong một bài viết sau).

Việc luật pháp nói chung là tốt hay xấu đối với đất nước là vấn đề quan điểm cá nhân và nó sẽ liên quan nhiều đến sự thuyết phục chính trị của bạn. Chính trị bắt đầu khi những người có lý lẽ có thể bất đồng về một chủ đề nhất định. Hãy ghi nhớ điều đó khi bình luận về bài đăng này.

Thêm thông tin tại đây:

Duy trì lộ trình bất chấp thuế quan của Trump

Trường hợp chấm dứt PSLF - Và bạn nên làm gì

Thay đổi về thuế

Có lẽ động lực lớn nhất của dự luật này là để gia hạn (và thường là vĩnh viễn) các khoản cắt giảm thuế được thực hiện trong TCJA, nhiều trong số đó dự kiến sẽ hết hạn vào cuối năm 2025. Chúng bao gồm:

• Khung thuế mới với mức cao nhất là 37% hiện là vĩnh viễn (tỷ lệ doanh nghiệp 21% đã là vĩnh viễn).
• Mục 199A (Thu nhập doanh nghiệp đủ tiêu chuẩn-QBI) Khoản khấu trừ hiện là vĩnh viễn (ở mức 20% QBI) đối với các doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh và Quân đoàn S. Các bác sĩ có thu nhập cao và các doanh nghiệp dịch vụ đặc thù khác vẫn bị loại trừ. Có một hạn chế mới về mức độ ảnh hưởng của các khoản khấu trừ theo từng khoản đối với khoản khấu trừ 199A, nhưng hạn chế này tương đối nhỏ.
• Giới hạn miễn thuế bất động sản cao hơn đã được gia hạn và thực tế đã tăng lên 15 triệu USD cho mỗi vợ/chồng và vẫn tính theo lạm phát
• Giới hạn khấu trừ SALT đã được gia hạn , nhưng giờ đây chúng ít bị hạn chế hơn—ít nhất là cho đến năm 2030, khi đó mọi người sẽ quay trở lại mức 10.000 USD mỗi năm. Hiện tại, khoản khấu trừ thuế của tiểu bang và địa phương (chủ yếu là thu nhập của tiểu bang/địa phương và cả tài sản) có thể lên tới 40.000 USD (và tăng 1% mỗi năm cho đến năm 2029), nhưng bắt đầu giảm dần ở mức MAGI là 500.000 USD (đơn lẻ và MFJ, nhưng không phải MFS, tức là một nửa số tiền đó) và hầu hết giảm xuống còn 10.000 USD theo MAGI là 600.000 USD.
• Gia hạn khấu hao tiền thưởng . Nếu bạn chỉ sử dụng đăng ký NetJets (hoặc chi phí kinh doanh đủ điều kiện khác) cho hoạt động kinh doanh cho đến cuối năm bạn mua nó, về cơ bản bạn có thể chi tiêu toàn bộ chi phí trong năm đầu tiên đó. Điều này hiện là vĩnh viễn.
• Thay đổi một số loại thuế thu nhập quốc tế . Có rất nhiều trong số này, nhưng chúng tôi nghĩ rằng rất ít sẽ ảnh hưởng đến bất kỳ WCIers nào. Nhưng nếu bạn đóng thuế thu nhập quốc tế thì bạn nên xem xét những điều này.
• Đổi mới và nâng cao Vùng cơ hội. Bạn có nhớ những quỹ đó mà một số nhà đầu tư có lãi vốn lớn đã sử dụng để đầu tư vào bất động sản ở những khu vực được cho là bị áp bức nhằm giảm thuế không? Họ đã quay lại. Lần này có thể có nhiều lợi ích hơn ở nông thôn.

Những thay đổi này hầu hết đều có lợi cho WCIers so với luật trước TCJA, mặc dù thật tuyệt khi thấy những hạn chế về kinh doanh dịch vụ cụ thể, cảm giác phân biệt đối xử biến mất.

Có rất nhiều thay đổi mới về thuế.

• Tăng ($15.750 và $31.500 MFJ) khấu trừ tiêu chuẩn cho năm 2025.
• Trừ thưởng cho người già . Nó đã tăng từ 1.600 USD (2.000 USD độc thân/vợ/chồng đã qua đời) lên 7.600 USD (8.000 USD độc thân/vợ/chồng đã qua đời) cho đến năm 2028. Điều này chỉ áp dụng cho những người có thu nhập dưới 75.000 USD và được coi là “loại bỏ thuế An sinh xã hội”, mặc dù nó không trực tiếp thực hiện điều đó. Đó chỉ là độ tuổi bù đắp và khấu trừ dựa trên thu nhập.
• Tín dụng thuế dành cho trẻ em tăng lên 2.200 USD (vẫn được hoàn lại 1.700 USD). Nó vẫn bắt đầu giảm dần ở mức MAGI là 200.000 USD (400.000 USD MFJ).
• Tiền boa miễn thuế và tiền làm thêm giờ. Đó là tạm thời (đến năm 2028) và giảm dần ở những người có thu nhập cao hơn (MAGI là 150.000 đô la/300.000 đô la), nhưng tối đa 25.000 đô la tiền boa và 12.500 đô la tiền lương làm thêm giờ sẽ được khấu trừ vượt mức ngay bây giờ. Tôi không chắc chắn rằng hầu hết các khoản tiền boa đều được báo cáo, nhưng sẽ không hay ho gì nếu cơ cấu lương của người dân có thể được thay đổi để một nửa thu nhập của họ là do làm việc ngoài giờ?
• Khấu trừ lãi vay mua ô tô  có nghĩa là tiền lãi cho vay mua ô tô lên tới 10.000 USD đối với những chiếc ô tô mới mua có thể được khấu trừ đến năm 2028. Đây chỉ là tạm thời và chỉ giới hạn ở những chiếc ô tô “được lắp ráp lần cuối ở Hoa Kỳ”. Điều này làm cho việc mua trả góp những chiếc ô tô mới toanh bớt ngu ngốc hơn một chút.
• Khấu trừ khoản quyên góp từ thiện cho những người không ghi thành từng mục là 1.000 USD (2.000 USD MFJ) mỗi năm. Khoản khấu trừ phổ biến trước đây này sẽ được áp dụng trở lại bắt đầu từ năm 2026 và có hiệu lực vĩnh viễn.
• 0,5% Mức sàn cho các khoản khấu trừ từ thiện được chia thành từng khoản , có nghĩa là 0,5% thu nhập chịu thuế đầu tiên của bạn quyên góp cho tổ chức từ thiện sẽ không còn được khấu trừ. Sự kết hợp của hai thay đổi này có nghĩa là Quốc hội đã quyết định khuyến khích những món quà nhỏ và không khuyến khích những món quà lớn, nhưng những thay đổi này khá nhỏ. QCD (cách tốt nhất để cho sau RMD) không bị ảnh hưởng.
• Tài khoản Trump có nghĩa là khi bạn sinh con mới, bạn sẽ nhận được khoản tín dụng 1.000 USD vào tài khoản Trump và có thể đóng góp thêm 5.000 USD nữa. Nó rõ ràng có thể được sử dụng cho trường học, chi phí kinh doanh nhỏ hoặc ngôi nhà đầu tiên. Không có khoản khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp, nhưng thuế rõ ràng sẽ tương tự như IRA. Thông tin chi tiết vẫn còn hơi khó để sắp xếp, sẽ sớm có một bài đăng về những điều này. Chúng tôi không chắc sự phức tạp có đáng hay không, nhưng “tài khoản trái phiếu trẻ em” đã nhận được sự ủng hộ của lưỡng đảng trong nhiều năm. Nếu điều đó thu hút được nhiều người tiết kiệm và đầu tư hơn từ khi mới sinh ra thì chúng tôi cho rằng về tổng thể thì đó là một điều tốt.
• Thuế tài trợ đại học là sự gia tăng thuế tiêu thụ đặc biệt (0% -8% giá trị) đối với các khoản tài trợ lớn (ít nhất là liên quan đến số lượng sinh viên), và nó sẽ khiến nhiều trường đại học, các giáo sư (bao gồm cả tiến sĩ) và các nhà tài trợ của họ cảm thấy hơi bị tịch thu. Giống như thuế tiêu thụ đặc biệt trước đây do TCJA thiết lập, thuế này áp dụng cho thu nhập đầu tư ròng chứ không phải tài sản. Nó khiến chúng tôi tự hỏi những loại tổ chức phi lợi nhuận “không được phê duyệt” nào khác có thể được nhắm mục tiêu tiếp theo. Có lẽ là nhà thờ?
• Giới hạn khấu trừ từng khoản có phần giống với giới hạn “Pease” trước đây. Về cơ bản, nếu bạn kiếm được nhiều tiền, các khoản khấu trừ theo từng khoản của bạn chỉ phù hợp với mức khấu trừ 35% thay vì khoản khấu trừ 37%.
• K-12 529 số lần rút tiền đủ điều kiện đã tăng lên 20.000 USD mỗi năm, tăng từ 10.000 USD.

Một vài điều trong số này sẽ có tác động nhiều đến gánh nặng thuế của WCIers, nhưng bạn có thể thấy một chút lợi ích hoặc tác hại tùy thuộc vào tình huống của mình.

Thay đổi về chăm sóc sức khoẻ

Bạn có thể cảm thấy khá thoải mái sau khi đọc phần thuế ở trên. Phần này sẽ buồn hơn.

• Yêu cầu về sự tham gia của cộng đồng Medicaid/CHIP nói rằng nếu bạn trên 19 tuổi và không gặp phải “sự kiện khó khăn”, bạn sẽ phải dành hơn 80 giờ mỗi tháng để làm việc, ở trường hoặc làm dịch vụ cộng đồng, nếu không bạn sẽ mất Medicaid và CHIP của con bạn. Cha mẹ/người giám hộ sống cùng trẻ em phụ thuộc có thể được miễn. . . nếu tiểu bang của họ đồng ý làm như vậy.
• Một số người không phải là công dân không thể đăng ký Medicaid, CHIP hoặc Medicare nữa và họ không thể nhận trợ cấp phí bảo hiểm hoặc chương trình ACA. Những người nhập cư không có giấy tờ chưa bao giờ đủ điều kiện, nhưng những thay đổi này cũng ảnh hưởng đến nhiều người nhập cư “hợp pháp”. Điều đó có thể bao gồm rất nhiều bệnh nhân của bạn.
• Xác định tính đủ điều kiện của Medicaid/CHIP bây giờ sẽ phải diễn ra sáu tháng một lần.
• Loại bỏ các khoản thanh toán Medicaid cho các đơn vị cung cấp dịch vụ kế hoạch hóa gia đình, sức khỏe sinh sản hoặc phá thai.
• Tăng chia sẻ chi phí có nghĩa là sẽ có $35 khoản đồng thanh toán cho nhiều lần thăm khám sức khỏe tâm thần hoặc chăm sóc không chính yếu. Điều này có thể làm giảm tỷ lệ “bốn người” trong ED.
• Các khoản thanh toán Medicaid hiện bị giới hạn ở mức giới hạn của Medicare . Đó sẽ là 110% giới hạn của Medicare đối với các tiểu bang “mở rộng không phải ACA” (nhiều tiểu bang “đỏ”). Chúng tôi không biết Medicaid từng trả nhiều hơn Medicare, nhưng rõ ràng là nó có thể xảy ra ở một số tiểu bang. Một số “Chương trình thanh toán trực tiếp Medicaid” có thể được áp dụng mức giá cao hơn, trì hoãn giới hạn này thêm ba năm nữa.
• Giới hạn về thuế của nhà cung cấp nhà nước. Rõ ràng, khoảng 17% chi tiêu Medicaid của tiểu bang được thanh toán bằng “thuế nhà cung cấp” đối với những người cung cấp dịch vụ chăm sóc. Việc hạn chế những khoản thuế đó có vẻ công bằng đối với tôi. Thuế nhà cung cấp thực sự chỉ là một kẽ hở mà các tiểu bang sử dụng để nhận thêm tiền từ Fed cho Medicaid. Đối với tôi, việc giảm thiểu hoặc loại bỏ nó ở tất cả các tiểu bang có vẻ là một cách hay để giảm gian lận, lãng phí và lạm dụng.
• Sửa tài liệu tạm thời  với mức tăng phí Medicare 2,5% cho năm 2026. Nó vẫn chưa được lập chỉ mục theo lạm phát; đó chỉ là “sửa chữa” một lần. Cũng giống như tất cả những cái khác.
• Miễn thuốc mồ côi khỏi đàm phán Medicare . Thuốc dùng để điều trị các bệnh hiếm gặp vẫn có thể đắt đến mức bệnh nhân Medicare của bạn không đủ khả năng mua.
• Chương trình chuyển đổi sức khỏe nông thôn là tin tốt đầu tiên cho ngành chăm sóc sức khỏe khi 50 tỷ USD được dành để giúp đỡ các bệnh viện và nhà cung cấp ở nông thôn.
• Các quy tắc chăm sóc sức khỏe thời Biden bị trì hoãn cho đến năm 2034. Chúng bao gồm các quy tắc như số lượng nhân sự tối thiểu trong các cơ sở LTC.
• Thanh toán trực tiếp cho Chăm sóc chính (DPC) hiện là chi phí HSA đủ điều kiện. Đó là những kẻ cuồng nhiệt mà trước đây họ chưa từng có.
• Chăm sóc sức khỏe từ xa cũng có thể được thanh toán ngay cả trước khi đáp ứng khoản khấu trừ HDHP.

Nhìn chung, những thay đổi này có thể giúp ích một chút cho một số tài liệu, nhưng khả năng đủ điều kiện nhận Medicaid và CHIP giảm có thể sẽ ảnh hưởng nhiều hơn tất cả những thay đổi đó. Ước tính có 10-17 triệu trong số 72 triệu người nhận Medicaid sẽ mất nó. Điều đó sẽ làm tăng số lượng bệnh nhân “tự chi trả” lên khoảng 50%

Thay đổi khoản vay dành cho sinh viên

OBBBA thay đổi việc hoàn trả khoản vay sinh viên đối với tất cả người vay, với tác động đáng kể hơn đến sinh viên y khoa hiện tại và tương lai.

Giảm giới hạn vay vốn cho giáo dục đại học

Bắt đầu từ ngày 1 tháng 7 năm 2026, OBBBA sẽ đưa ra giới hạn cho vay liên bang thấp hơn, điều này sẽ tác động đáng kể đến sinh viên y khoa và chuyên nghiệp. Chương trình cho vay Graduate Plus được tạo ra vào năm 2006 cũng sẽ bị ngừng.

Giới hạn vay mượn liên bang mới:

• $100.000 cho chương trình sau đại học ($20.500 mỗi năm)
• $200.000 cho trường chuyên nghiệp ($50.000 mỗi năm)
• $65.000 (mỗi đứa trẻ) cho cha mẹ và các khoản vay ($20.000 mỗi năm)

Xin lưu ý:những học sinh vẫn còn đi học đã vay trước ngày 1 tháng 7 năm 2026 sẽ có thêm ba năm vay theo tiêu chuẩn cũ hơn, cho phép vay tối đa chi phí đi học.

Giới hạn cho vay liên bang thấp hơn sẽ buộc nhiều sinh viên phải dựa vào các khoản vay tư nhân để tài trợ cho việc học của họ. Các khoản vay tư nhân dành cho sinh viên có các điều khoản ít thuận lợi hơn và yêu cầu bảo lãnh chặt chẽ hơn và thường yêu cầu người đồng ký tên để nhận chúng. Sự thay đổi này có thể tác động không cân đối đến sinh viên thế hệ thứ nhất hoặc sinh viên có thu nhập thấp, có khả năng hạn chế khả năng tiếp cận giáo dục y tế.

Có một chương trình DO ở bang Utah quê hương chúng tôi có tên là Đại học Rocky Vista. Trong năm học 2025-2026, chi phí đi học (COA) là $120,098. Một sinh viên y khoa chỉ có thể vay liên bang tối đa 50.000 đô la mỗi năm trong tương lai. Tổng số tiền vay 200.000 đô la không đủ chi trả cho một nửa học phí của sinh viên này trong bốn năm. Giả sử COA tăng 5% mỗi năm, sinh viên này vay tổng cộng 517.637 USD từ các khoản vay dành cho sinh viên, trong đó có 317.637 USD từ các khoản vay tư nhân

Đó là một ngọn núi nợ dốc phải trèo lên, bất kể chuyên môn gì. Và chúng tôi thậm chí không tính đến mức tăng lãi suất khi học sinh đang đi học, con số này có thể lên tới gần 100.000 USD. Việc phụ thuộc vào các khoản vay tư nhân không đủ điều kiện tham gia các chương trình liên bang như Trả nợ theo hướng thu nhập (IDR) hoặc Xóa nợ cho dịch vụ công (PSLF)—và thường ở mức lãi suất cao hơn (như 11%)—có thể làm tăng đáng kể chi phí cho sinh viên. Các trường học có thể phải đối mặt với áp lực hạn chế tăng học phí, nhưng hiện tại, học sinh phải lập kế hoạch một cách chiến lược để đối phó với thực tế mới này.

PSLF có thể trở nên ít phổ biến hơn

Hơn 1 triệu công chức đã được giải quyết các khoản vay thông qua Chương trình Xóa nợ cho Dịch vụ Công (PSLF). PSLF đã trở thành cứu cánh cho các bác sĩ và công chức khác làm việc trong các tổ chức phi lợi nhuận hoặc học viện. Trong khi các dự thảo OBBBA trước đó loại trừ việc cư trú y tế khỏi tư cách đủ điều kiện của PSLF, thì dự luật cuối cùng đã khôi phục điều khoản quan trọng này. Tuy nhiên, với giới hạn cho vay liên bang mới hiện đã được hạ xuống đối với trường y và trường chuyên nghiệp, PSLF trở nên kém hấp dẫn hơn đối với những người đi vay trong tương lai vì họ sẽ có ít khoản nợ liên bang đủ điều kiện được xóa nợ hơn.

Đây là ví dụ về hai bác sĩ tâm thần theo đuổi PSLF:

Bác sĩ A =400.000 USD với lãi suất 7%

Doc B =200.000 USD ở mức 7% (giới hạn liên bang mới)

Cả hai đều kiếm được 65.000 USD trong thời gian 4 năm cư trú và 350.000 USD khi theo học. Chúng nằm trong Kế hoạch hỗ trợ hoàn trả mới được đề xuất (RAP =10% tổng thu nhập đã điều chỉnh).

Doc A được hưởng lợi đáng kể từ PSLF ban đầu với hơn 360.000 đô la được tha. Doc B cũng sẽ được hưởng lợi, nhưng điều đó sẽ dẫn đến ít được tha thứ hơn nhiều vì họ có số dư liên bang thấp hơn. Doc B có thể nhận thấy việc tái cấp vốn tư nhân kết hợp với các công việc hành nghề tư nhân được trả lương cao hơn sẽ hấp dẫn hơn so với các nhà tuyển dụng đủ điều kiện của PSLF. PSLF vẫn sẽ phù hợp với những người thuộc các chuyên ngành có thu nhập thấp hơn hoặc thời gian đào tạo kéo dài (5 năm trở lên). Nhưng nó sẽ không còn là một yếu tố quan trọng đối với các bác sĩ tương lai.

Đại tu kế hoạch trả nợ

OBBBA đơn giản hóa các lựa chọn trả nợ liên bang cho những người vay mới (các khoản vay vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2026) thành hai kế hoạch. Các tùy chọn trả nợ hiện tại như Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR), Trả tiền khi bạn kiếm được (PAYE), Tiết kiệm cho một nền giáo dục có giá trị (TIẾT KIỆM) và Trả nợ phụ thuộc vào thu nhập (ICR) sẽ bị loại bỏ đối với những người vay mới. Những người vay hiện tại phải chuyển sang một trong ba kế hoạch trước ngày 1 tháng 7 năm 2028:Trả nợ tiêu chuẩn, Kế hoạch hỗ trợ trả nợ (RAP) hoặc Trả nợ dựa trên thu nhập sửa đổi (IBR).

Tùy chọn hoàn trả cho người vay mới (sau ngày 1 tháng 7 năm 2026)

• Trả nợ tiêu chuẩn hoặc
• Kế hoạch hỗ trợ trả nợ (RAP)

Thời hạn và khoản thanh toán của kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn mới dựa trên số dư khoản vay của bạn.

• Hoàn trả trong 10 năm cho số dư $1-$24.999
• Hoàn trả trong 15 năm cho số dư $25.000-$49.999
• Hoàn trả trong 20 năm cho số dư $50.000-$99.999
• Hoàn trả trong 25 năm cho số dư từ 100.000 USD trở lên

Việc trả nợ tiêu chuẩn sẽ không đủ điều kiện tham gia chương trình PSLF.

Kế hoạch hỗ trợ hoàn trả (RAP) là kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập tương tự như các chương trình trước đó. Tuy nhiên, RAP căn cứ vào các khoản thanh toán dựa trên Tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) thay vì thu nhập tùy ý. Các cặp vợ chồng có thu nhập kép có thể loại trừ thu nhập của vợ chồng bằng cách nộp thuế dưới dạng Khai thuế riêng. Một số văn bản dự luật trước đó đã thảo luận về việc BAO GỒM thu nhập của vợ chồng bất kể việc nộp thuế (vì vậy thật vui khi thấy điều này không được đưa vào dự luật cuối cùng). RAP khấu trừ $50 mỗi khoản thanh toán hàng tháng cho mỗi đứa trẻ (hai đứa trẻ =khoản khấu trừ $100 hàng tháng).

Đây là cách họ tính toán khoản thanh toán của bạn dựa trên AGI.

Một điểm khác biệt đáng chú ý giữa RAP so với các gói IDR trước đó là vách ngăn thanh toán. Đây là một ví dụ.

• AGI:$99.999 * 9% / 12 =$750 thanh toán hàng tháng
• AGI:100.000 USD * 10% / 12 =833 USD thanh toán hàng tháng

Kiếm thêm 1 đô la trong trường hợp này sẽ tăng khoản thanh toán của bạn lên 83 đô la mỗi tháng và 1.000 đô la cho cả năm!

RAP đủ điều kiện tham gia PSLF và có quy trình xóa nợ IDR trong 30 năm thanh toán. Thời gian hoàn trả dài hơn 5-10 năm so với các gói IDR khác. Khoản thanh toán tối thiểu là 10 đô la mỗi tháng, do đó sẽ không còn những tháng thanh toán bằng 0 đô la nữa. Tương tự như khoản Trả tiền được sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE) và Tiết kiệm cho một nền giáo dục có giá trị (TIẾT KIỆM) trước đây là khoản trợ cấp lãi suất với RAP. Nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn không bao gồm số tiền lãi tích lũy hàng tháng, chính phủ sẽ miễn 100% số tiền lãi chưa trả. Điều này ngăn cản khoản vay của bạn tăng cao hơn khi bạn chuyển sang trả nợ. Ngoài ra, chính phủ sẽ cung cấp khoản trợ cấp hàng tháng lên tới $50 để đảm bảo số dư gốc của bạn giảm ít nhất số tiền đó hàng tháng.

Các phương án trả nợ của Người vay hiện tại (trước ngày 1 tháng 7 năm 2026)

Những người vay hiện tại sẽ cần chuyển sang một trong ba kế hoạch trả nợ này trước ngày 1 tháng 7 năm 2028.

• Trả nợ tiêu chuẩn,
• Kế hoạch hỗ trợ hoàn trả (RAP) hoặc
• Trả nợ dựa trên thu nhập đã sửa đổi (IBR)

Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập (IBR) đã sửa đổi khá giống với kế hoạch IBR trước đây. IBR sửa đổi có hai phiên bản.

• Trước năm 2014:Khoản vay có nguồn gốc trước ngày 1 tháng 7 năm 2014 (15% thu nhập tùy ý), xóa nợ IDR trong 25 năm
• Sau năm 2014:Khoản vay bắt đầu từ ngày 1 tháng 7 năm 2014 đến ngày 30 tháng 6 năm 2026 (10% thu nhập tùy ý), xóa nợ IDR trong 20 năm

Thay đổi duy nhất đối với gói IBR là nó loại bỏ yêu cầu khó khăn tài chính một phần để đăng ký. Bây giờ chuyển sang sẽ dễ dàng hơn.

Việc lựa chọn kế hoạch trả nợ tối ưu trong bối cảnh tất cả những thay đổi này có thể khó khăn đối với chiến lược cho vay sinh viên của bạn. Hãy tính toán các con số hoặc nhận lời khuyên chuyên nghiệp ngay bây giờ để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng.

Cập nhật khoản vay sinh viên đáng chú ý hơn

• Quy tắc trì hoãn và hoãn trả nợ nghiêm ngặt hơn: Hiện nay, mức độ nhẫn nại được giới hạn không quá chín tháng trong bất kỳ khoảng thời gian 24 tháng nào. Nó cũng giúp loại bỏ khó khăn kinh tế và trì hoãn thất nghiệp.
• Sự phụ thuộc ngày càng tăng vào các khoản vay tư nhân: Với giới hạn vay liên bang thấp hơn, nhiều người đi vay sẽ yêu cầu các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân để tài trợ cho việc học của họ. Bạn sẽ cần phải khảo sát xung quanh để tìm được mức giá tốt nhất.
• Những thách thức của Parent Plus Loan: Những người vay Parent Plus Loan cần tổng hợp các khoản vay của mình và đăng ký tham gia chương trình ICR trước ngày 30 tháng 6 năm 2026 để đủ điều kiện tham gia các chương trình IDR.

Đạo luật One Big Beautiful Bill ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh trong cuộc sống của hầu hết người Mỹ. Chúng ta sẽ tiếp tục tìm hiểu ý nghĩa của nó đối với tài chính cá nhân và hoạt động đầu tư của các nhà đầu tư áo trắng trong các bài viết sau.

Bạn nghĩ sao? Chúng tôi đã bỏ lỡ điều gì quan trọng trong đời sống tài chính của bạn? Cố gắng giảm thiểu bình luận chính trị của bạn trong phần bình luận bên dưới, nếu không bạn có thể thấy bình luận của mình bị chỉnh sửa hoặc thậm chí bị xóa .