Độc giả lâu năm biết rằng vào cuối năm 2014, 8 năm xa nơi cư trú, vợ chồng tôi quyết định mua một chiếc thuyền đánh thức sau khi nhận ra rằng nới lỏng hầu bao một chút cũng không sao. Chúng tôi đã sống như một cư dân trong bốn năm, sau đó mua ngôi nhà mơ ước của mình sáu tháng sau khi chuyển sang công việc “khủng” của mình. Nhưng ngay cả khi đó nó cũng chỉ là một sự gia tăng nhỏ trong lối sống của chúng tôi. Đến năm 2014, tôi đã là đối tác trong nhóm của mình được vài năm và đã đạt được “thu nhập cao nhất” của mình, ít nhất là đối với ngành y. Chúng tôi đã là triệu phú rồi. Trên thực tế, vào thời điểm đó, chúng tôi đã bắt đầu thấy được một số thành công tài chính đáng kể với Nhà đầu tư áo choàng trắng. Mục tiêu của chúng tôi chưa bao giờ là trở thành người giàu nhất trong nghĩa địa. Vì vậy, năm đó chúng tôi đã đưa ra một quyết định sáng suốt là chi tiêu nhiều hơn cho lối sống của mình.
Một phần trong đó liên quan đến việc đổi chiếc thuyền nhỏ dài 17 foot của chúng tôi lấy một chiếc thuyền đánh thức dài 24 foot. Xét về mọi mặt, đây không phải là chiếc thuyền đánh thức đắt nhất trên thị trường, nhưng đó là tấm séc lớn nhất mà tôi từng viết cho đến thời điểm đó, khoảng 80.000 đô la khi bạn cộng thêm thuế, quyền sở hữu và giấy phép.
Bây giờ đã là ba mùa giải và khoảng 330 giờ hoạt động và tôi nghĩ bây giờ chúng ta có thể lùi lại và xem xét quyết định đó. Vì đây là blog tài chính nên chúng tôi sẽ tập trung vào các khía cạnh tài chính. Vì vậy, với tinh thần đó, đây là 10 bài học tài chính mà chúng tôi đã học được hoặc học lại từ việc mua một chiếc thuyền đánh thức. Bảy điều đầu tiên hơi tiêu cực, ba điều cuối cùng tích cực hơn.
Hãy bắt đầu với điều hiển nhiên. Hai ngày tuyệt vời nhất trong cuộc đời của một người chủ thuyền là ngày cô ấy mua chiếc thuyền và ngày cô ấy bán nó. Một chiếc thuyền là một cái hố mà bạn ném tiền vào đó. BOAT là viết tắt của Mang ra thêm một ngàn. Đây là tất cả sự thật. Chúng tôi đã sở hữu một chiếc thuyền trong 5 năm trước khi mua chiếc thuyền này. Chúng tôi nhận thức rõ về vấn đề tài chính của việc chèo thuyền. Chúng tôi biết rằng mọi chuyện sẽ trở nên tồi tệ hơn khi nâng cấp. Nhưng ngay cả như vậy, tôi vẫn ngạc nhiên vì cái này đắt hơn bao nhiêu. Thứ này là xăng GUZZLES (khoảng 2 dặm một gallon khi chấn lưu không đầy để lướt web). Các bộ phận đắt tiền một cách lố bịch. Một cánh quạt có giá 600 USD. Một miếng nhựa nhỏ có thể có giá 130 USD. Việc sửa chữa thảm, bọc ghế và sơn gel rất tốn kém. Đừng đùa giỡn với chính mình. Nếu bạn mua một chiếc thuyền bạn sẽ xuất huyết tiền. Chúng tôi chắc chắn có. Điều này đưa chúng ta đến bài học số 2:
Nếu bạn không phải là người giàu thì bạn không có nghề chèo thuyền. Tôi đã mắc sai lầm trên một diễn đàn chèo thuyền khi bày tỏ sự ngạc nhiên về việc có bao nhiêu người sẵn sàng bỏ tiền mua thuyền. Họ chiếu vào tôi như thể tôi bị điên. Một cuộc thăm dò sau đó cho thấy khoảng một nửa số người trên diễn đàn đang tài trợ cho chiếc thuyền của họ (bao gồm nhiều chiếc rẻ hơn nhiều so với chiếc của tôi). Tôi không thể tưởng tượng sau khi trả tiền xăng, bảo trì, phụ kiện, sửa chữa, bảo quản và giấy phép rồi lại đi thanh toán một khoản tiền lớn cho chiếc thuyền cũ. Sẽ thật khủng khiếp khi viết séc vào tháng Giêng cho một chiếc thuyền mà bạn đã không gặp trong ba tháng và biết rằng mình sẽ không đưa nó xuống nước trong năm tháng nữa. Giống như nhiều thứ khác trong cuộc sống, chèo thuyền là hoàn toàn không bắt buộc. Nó không tương thích với thành công tài chính với thu nhập của tầng lớp trung lưu. Nó thuộc cùng loại với trượt tuyết trực thăng, có ngựa, sở hữu ngôi nhà thứ hai và lái máy bay. Nếu bạn không đủ khả năng để làm bất cứ điều gì trong số đó, đừng mua một chiếc thuyền. Trên thực tế, trượt tuyết trực thăng rẻ hơn nhiều so với chèo thuyền.
Như đã lưu ý ở trên, khoản thanh toán bằng thuyền cùng với tất cả các chi phí chèo thuyền khác là điều điên rồ. Nhưng quan trọng hơn, tiết kiệm cho những thứ xa xỉ là một thói quen tài chính tuyệt vời cần có. Nếu bạn thực sự tiết kiệm cho một thứ gì đó TRƯỚC KHI mua nó, bạn sẽ có nhiều khả năng biết chính xác nó thực sự đáng giá bao nhiêu (về tiền bạc, thời gian và sức sống). Trên thực tế, sẽ có rất nhiều thứ xa xỉ mà bạn sẽ quyết định không mua khi đã tiết kiệm để mua chúng.
Có một lợi ích khác khi thanh toán bằng tiền mặt. Nếu bạn muốn, hãy tưởng tượng rằng chúng ta đang gặp phải một vấn đề tài chính nghiêm trọng nào đó. Chúng ta không chỉ tránh được lời nguyền phải trả tiền cho chiếc thuyền trong tình huống đó, mà chiếc thuyền còn thực sự trở thành một điều may mắn vì chúng ta có thể bán nó, đổi nó lấy một khoản tiền mặt một cách hiệu quả. Không, nó sẽ không bằng số tiền chúng tôi đã trả, nhưng chúng tôi có thể sống thoải mái trong nhiều tháng với số tiền chúng tôi có thể bán chiếc thuyền của mình. Tôi nghĩ bạn có thể vay một số tiền hợp lý cho việc học tập của mình (tổng thu nhập dự kiến gấp 1 lần) và ngôi nhà chính của bạn (tổng thu nhập dự kiến gấp 2 lần). Nhưng đừng vay mượn bất cứ thứ gì khác, đặc biệt là một chiếc thuyền.
80 nghìn đô la là rất nhiều tiền. Một số gia đình độc lập về tài chính có thể sống nhờ đó trong 2-3 năm. Nhưng đó thậm chí không phải là chi phí lớn nhất để mua một chiếc thuyền. Đó là tất cả những thứ khác. Bạn biết giống như “một chiếc xe tải để kéo nó và một chiếc Yeti 110 bị đóng băng với một số viên đạn bạc”. Chi phí thực sự để mua thứ này là bao nhiêu? Hãy để tôi cho bạn một cái nhìn thoáng qua:
Mỗi năm có một chút khác biệt, nhưng vấn đề là chúng ta có thể mua ván trượt mới, quần áo mùa đông và vé đi cáp treo theo mùa cho cả gia đình hàng năm với số tiền chúng ta bỏ ra để chèo thuyền và số tiền đó không bao gồm chi phí đi thuyền.
Rất ít “thứ” chúng ta mua trong đời được đánh giá cao. Hầu hết đều mất giá. Một số trong đó nhanh hơn những cái khác. Trên thực tế, ở quy mô lớn hơn, thuyền không có gì đáng sợ. Ý tôi là, hãy nhìn xem thực phẩm mất giá nhanh như thế nào. Hãy thử bán lại thứ gì đó bạn đã mua ở nhà hàng hai giờ trước và xem bạn có thể kiếm được gì từ nó. Quần áo cũng không khá hơn là bao. Bạn biết tại sao Goodwill không trả tiền quần áo cho bạn rồi phải không? Đó là bởi vì họ sẽ không thể tiếp tục bật đèn ngay cả khi họ chỉ trả 1 đô la cho một món hàng. Tuy nhiên, giống như một chiếc ô tô mới, một chiếc thuyền mới sẽ mất giá ngay khi rời khỏi đại lý. Cũng giống như ô tô, có sổ thuyền màu xanh. Nó nói rằng chiếc thuyền của tôi bây giờ trị giá 68.000 đô la. Vì vậy, nó đã mất giá khoảng 4.000 USD mỗi mùa. Đúng là nó đã bỏ qua tất cả các khoản thuế tôi đã nộp, nhưng nếu tôi bán nó, người mua sẽ không phải trả những khoản thuế đó nên nó vẫn là khấu hao thực. Thêm điều đó vào tất cả những điều trên và bạn có thể thấy rằng đây là sở thích trị giá 10 nghìn đô la một năm. Hoặc khoảng 100 đô la mỗi giờ khi động cơ chạy. Và chúng tôi sử dụng thuyền rất nhiều. Hãy tưởng tượng nếu bạn chỉ dành 20 giờ một năm cho nó giống như nhiều chủ thuyền. Nó có thể dễ dàng trở thành một sở thích trị giá 500 USD một giờ.
Tin tốt là khấu hao có thể được giảm thiểu một chút hoặc thậm chí đảo ngược nếu bạn sẵn sàng mua đồ cũ. Chiếc thuyền cũ của chúng tôi là chiếc đời 2002 được mua vào năm 2010 với giá 6.000 USD và được bán vào năm 2015 với giá 7.500 USD. Tôi biết là điên rồ nhưng đó là một câu chuyện có thật.
Khi bạn đã dành rất nhiều thời gian và tiền bạc cho một thứ gì đó, bạn cảm thấy cần phải sử dụng nó “để nhận được giá trị xứng đáng với số tiền của mình”. Ngay cả khi có điều gì khác mà bạn muốn làm hơn. Điều này xảy ra với nhiều người mua timeshare và ngôi nhà thứ hai, nhưng nó cũng áp dụng cho đồ chơi như thuyền, xe trượt tuyết, ATV, xe đạp và xe máy. Mọi thứ bạn sở hữu đều sở hữu một phần nhỏ của bạn. Điều đó bao gồm quá khứ của bạn (tức là công việc bạn bỏ ra để mua nó), hiện tại của bạn (tiền và thời gian bạn sử dụng để duy trì và sử dụng nó) và tương lai của bạn (tiền và sự tự do mà bạn có thể có nếu bạn đầu tư tiền thay vì sử dụng nó vào mặt hàng cụ thể này). Đây có thể là điều tốt nếu nó đưa bạn ra khỏi bệnh viện và đến hồ cùng gia đình và bạn bè, nhưng cũng có thể là điều tồi tệ nếu nó ngăn cản bạn làm những gì bạn thực sự muốn làm.
Tôi thường nhắc nhở độc giả rằng trong tài chính cá nhân, những tảng đá lớn mới là vấn đề quan trọng. Ý tôi là không phải latte khiến bạn không trở nên giàu có, đặc biệt là với thu nhập từ bác sĩ. Đó là chi phí nhà ở, chi phí đi lại, chi phí nợ nần và chi phí học tập của con cái bạn. Vâng, con thuyền cũng là một tảng đá lớn. Nếu bạn bắt đầu chèo thuyền trước khi trở nên giàu có, điều đó rất có thể khiến bạn không bao giờ trở nên giàu có. Bạn có thể tiêu rất nhiều tiền vào những tảng đá nhỏ (mua sắm nhỏ và những sở thích ít tốn kém hơn) với chi phí cho một tảng đá lớn như một chiếc thuyền.
Hãy chuyển sang một số khía cạnh tích cực hơn. Có hai nguyên tắc quan trọng mà tôi phát hiện ra đã giúp tôi trở nên giàu có. Đầu tiên là để đạt được các mục tiêu tài chính của mình, bạn phải đảm bảo rằng mình không bao giờ cảm thấy thiếu thốn. Cảm giác thiếu thốn khi cố gắng xây dựng sự giàu có cũng giống như cảm giác đói khi cố gắng giảm cân. Nó sẽ phá hoại toàn bộ nỗ lực. Bạn phải đảm bảo chi tiêu đủ để không cảm thấy thiếu thốn. Một khi bạn trở nên giàu có, đó là một hành động cân bằng. Bạn không muốn hối tiếc khi mua hàng, bạn cũng không muốn hối tiếc vì đã không mua hàng. Hãy liên tục tự hỏi bản thân:“Nếu không mua cái này, sau này mình có hối hận không?”
Nguyên tắc thứ hai là định kỳ tự thưởng cho bản thân vì đã làm tốt công việc quản lý tài chính của mình. Đôi khi, đặc biệt là trước khi bạn trở nên giàu có, phần thưởng có thể là những điều nhỏ nhặt, như một bữa ăn ở nhà hàng hay thậm chí là một quán kẹo. Những lúc khác, nó có thể là thứ gì đó đắt tiền như một chiếc thuyền hoặc một chuyến đi đến Belize. Chỉ làm việc và không vui chơi khiến Jack trở thành một cậu bé buồn tẻ (và rất bất hạnh).
Bằng cách tuân theo hai nguyên tắc này, bạn có thể bám sát kế hoạch, đạt được mục tiêu của mình và thậm chí có thể có được niềm vui trong suốt chặng đường. Giống như leo núi, nó thiên về hành trình hơn là đích đến.
Trên thế giới này có rất nhiều người giàu nhưng lại cảm thấy nghèo. Không giống như họ, tôi cảm thấy giàu có. Một phần lý do khiến tôi cảm thấy giàu có là vì tôi kiếm được nhiều tiền hơn và có nhiều hơn đại đa số những người tôi thường xuyên giao tiếp. “Mua căn nhà rẻ nhất ở khu phố đẹp nhất” có thể là lời khuyên hữu ích về bất động sản, nhưng đó là một cách tồi tệ để tránh bị phá sản. Không chỉ nhà Joneses có nhiều hơn bạn, mà nhà Smith, Browns, Martinez và Nguyens cũng vậy. Động lực chi tiêu một phần trong tiềm thức đó sẽ mạnh mẽ hơn nhiều khi xung quanh bạn là những người có nhiều hơn những gì bạn có. Tôi có thể không có ngôi nhà đẹp nhất trong khu phố (thực tế theo Zillow, đây là ngôi nhà rẻ nhất ở phía bên này đường của tôi), nhưng tôi có chiếc thuyền tốt nhất! Tôi nghi ngờ mình cũng là một trong số ít người không có thế chấp. Dữ liệu tài chính hành vi rất rõ ràng ở chỗ việc bạn giao tiếp với ai thực sự quan trọng.
Vì vậy, hãy tìm ra cách để sử dụng điều đó để có lợi cho bạn. Bạn không cần ngôi nhà tốt nhất, chiếc xe tốt nhất, chiếc thuyền tốt nhất VÀ những kỳ nghỉ tuyệt vời nhất ở khu vực lân cận. Chỉ cần chọn một trong số chúng và tập trung vào đó khi đưa ra những so sánh không thể tránh khỏi trong đầu bạn. Hoặc tốt hơn nữa, hãy cố gắng trở nên miễn nhiễm hơn một chút với những gì mọi người xung quanh bạn đang làm về mặt tài chính.
Trong cuộc sống, chúng ta cần học cách kiếm tiền, tiết kiệm (đầu tư) tiền, cho đi tiền và vâng, tiêu tiền. Đừng trở nên mất cân bằng khi chỉ học cách làm một hoặc hai việc trong số này. Tìm hiểu làm thế nào để làm tất cả chúng. Tất cả đều có thể và thực sự mang lại niềm vui nếu được thực hiện đúng cách. Nếu bạn chưa tìm ra cách tiêu tiền sao cho nó mang lại cho bạn hạnh phúc, tôi khuyên bạn nên cải thiện khía cạnh đó trong đời sống tài chính của mình nhiều hơn một chút. Đại đa số người Mỹ không gặp vấn đề gì với điều đó. Vấn đề của họ có xu hướng là tìm ra cách để tăng cường hạnh phúc trong khi kiếm và tiết kiệm tiền, nhưng cần phải nỗ lực để kiếm, tiết kiệm, cho đi VÀ tiêu tiền hiệu quả. Đừng mong đợi nó sẽ dễ dàng. Một trong bốn mục đó đối với bạn khó hơn ba mục còn lại. Quyết tâm làm tốt hơn lĩnh vực đó trong năm nay.
Không biết bạn thế nào, nhưng Katie và tôi không tiết kiệm tiền để chết vì nó. Chúng ta có kế hoạch chi tiêu (hoặc cho đi) phần lớn số tiền chúng ta kiếm được (và số tiền chúng ta kiếm được) trong suốt cuộc đời. Mặc dù tôi khá thích đầu tư nhưng nó lại không phải là sở thích yêu thích của tôi. Chúng ta đầu tư để sống chứ không phải sống để đầu tư. Tuy nhiên, chi tiêu theo cách làm tăng hạnh phúc lại là nhiệm vụ khó khăn nhất trong bốn nhiệm vụ đó đối với tôi. Tôi vẫn cảm thấy đôi chút tội lỗi khi chi 50 đô la vào một nhà hàng, mặc dù thực tế là gần đây chúng tôi đang tiết kiệm khoảng 2/3 thu nhập ròng của mình. Tôi đã tìm ra một số cách để giải quyết vấn đề đó—Tôi để Katie thực hiện hầu hết việc mua sắm, tôi mua trước các hoạt động/chuyến đi để có thể tránh “làm hỏng” hoạt động bằng cách phải chi tiêu khi ở đó, tôi sử dụng thẻ tín dụng để không cảm thấy khó khăn khi chi tiêu và tôi mua đồ chơi đắt tiền định kỳ như mua thuyền, nhưng tôi không chắc mình đã thành thạo nó.
Nếu bạn có đủ khả năng để mua một thứ gì đó bằng tiền mặt mà không cản trở bạn đạt được những mục tiêu tài chính quan trọng nhất và điều đó thực sự khiến bạn hạnh phúc hơn thì hãy đi mua nó. Đối với chúng tôi, món đồ đó là một chiếc thuyền. Chúng tôi đã có những khoảng thời gian hoàn toàn đáng kinh ngạc trong ba mùa giải vừa qua với chiếc thuyền đó. Chúng tôi hiếm khi đi chỉ với gia đình ruột thịt của mình. Chúng tôi mang theo anh chị em, anh chị em họ, hàng xóm, Đội Hướng đạo địa phương, bạn bè và bạn bè của con cái chúng tôi. Chúng tôi chia sẻ một trải nghiệm mà nhiều khi họ không đủ khả năng chi trả và điều đó khiến chúng tôi hạnh phúc. Chúng tôi đến những nơi hoang dã, hoang sơ và có những cuộc phiêu lưu đáng kinh ngạc. Chúng tôi học những kỹ năng mới và gắn kết với nhau. 330 giờ, đó chính là thời gian động cơ đang chạy. Nếu chúng ta tính trung bình một ngày sử dụng động cơ là 3 giờ thì đó là 110 ngày, hay khoảng 37 ngày một năm. Một tháng trải nghiệm, mỗi trải nghiệm trong ba năm qua. Khi nhìn nó như thế, có lẽ tôi có thể hiểu tại sao người ta lại mua một chiếc thuyền đánh thức ngay cả khi họ không đủ tiền mua!
Bạn nghĩ sao? Bạn đã bao giờ mua một chiếc thuyền đánh thức hoặc một giao dịch mua ngu ngốc về mặt tài chính tương tự chưa? Tại sao hoặc tại sao không? Nhiệm vụ tài chính nào gây khó khăn nhất về mặt tâm lý cho bạn—kiếm tiền, tiết kiệm, cho đi hay chi tiêu?
Bạn có định tái cấp vốn không? Đây là những gì bạn cần biết. Ngoài ra, cách đưa ra quyết định tài chính tốt trong những thời điểm không chắc chắn (như thế này!).
Bạn có thể nhận thế chấp không cần tín dụng không?
Chiến lược đầu tư, triết lý và danh mục đầu tư của Warren Buffett
Cách đầu tư $ 500
3 cổ phiếu trái ngược giá rẻ trả cổ tức lớn