Chúng ta thường nghe câu thần chú rằng nợ là xấu. Tuy nhiên, điều đó không ngăn được phần lớn mọi người cho rằng họ sẽ luôn có thanh toán qua ngân hàng. Đối với nhiều người, sử dụng tín dụng để mua xe, đi nghỉ hoặc tài trợ cho các dự án cải thiện nhà cửa là một suy nghĩ bình thường để biến lối sống của họ thành công. Họ tin rằng vay tiền để lấp đầy khoảng cách thu nhập là câu trả lời để hỗ trợ lối sống của họ.
Trên thực tế, nó đưa họ vào một bánh xe hamster kiếm tiền, có nghĩa là họ làm việc để kiếm tiền lương và sau đó sử dụng số tiền kiếm được để thanh toán các hóa đơn và thanh toán cho ngân hàng.
Đây là logic thiếu sót và tạo ra một cái bẫy hoặc chu kỳ liên tục dựa vào các ngân hàng để đáp ứng nhu cầu về dòng tiền của bạn.
Hãy lùi lại một bước và nhìn vào bức tranh toàn cảnh về tiền bạc. Bức tranh lớn đó thực sự tương đối đơn giản:Tiền đang chảy về phía bạn hoặc đang rời xa bạn. Nếu tiền đang chảy về phía bạn, bạn có quyền kiểm soát. Nếu tiền đang chảy ra khỏi bạn, bạn đang từ bỏ quyền kiểm soát.
Đây là vấn đề của cuộc trò chuyện điển hình xoay quanh khoản nợ, trọng tâm thường chỉ tập trung vào việc trả nợ. Và trong khi thoát khỏi nợ là quan trọng, nó không thể là trọng tâm duy nhất.
Trọng tâm phải là nguồn gốc của vấn đề chứ không chỉ là các triệu chứng. Nguồn gốc của vấn đề là lập kế hoạch kém (quản lý dòng tiền kém và đưa ra các quyết định về tiền bạc trong một hầm chứa). Triệu chứng là chính khoản nợ.
Nếu chúng ta chỉ tập trung vào triệu chứng (trả hết nợ) thì sẽ không có kết quả gì để khắc phục vấn đề (lập kế hoạch kém) và đó là lý do tại sao tập trung vào triệu chứng là liều thuốc cả đời để tồn tại trong chu kỳ nợ.
Do đó, trước tiên bạn phải cố gắng suy nghĩ về các điều khoản vay và số tiền bạn có thể trả qua ngân hàng và bắt đầu chuyển sang hướng giảm thiểu phần trăm thu nhập bạn đổ vào ngân hàng. Bằng cách có ít tiền chảy vào ngân hàng hơn, bạn có nhiều tiền hơn trong tầm kiểm soát của mình và có thể được sử dụng để xây dựng sự giàu có cho bản thân.
Vì vậy, nếu bạn nhận thấy tiền mặt đang chảy ra khỏi mình và chảy vào ngân hàng, mục tiêu của bạn nên ngay lập tức làm việc để cơ cấu lại hoặc loại bỏ các khoản thanh toán đó. Lưu ý rằng tôi đã nói các khoản thanh toán… không phải số dư.
Bước đầu tiên trong quy trình này là xác định các khoản vay đòi hỏi quá nhiều nguồn lực hàng tháng của bạn và bắt đầu làm việc theo hướng tái cấu trúc chúng để trao lại quyền kiểm soát số đô la đó cho bạn để tập trung vào việc xây dựng sự giàu có.
Một chiến lược mà chúng tôi sử dụng để xác định xem một khoản vay có lợi cho bạn hay nó có lợi cho ngân hàng là chia số dư bạn nợ cho khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu.
Ví dụ, một khoản vay mua ô tô 30.000 đô la có thể có khoản thanh toán là 670 đô la mỗi tháng. Sử dụng công thức của chúng tôi, khoản vay này sẽ được ấn định điểm 44. Điểm số này cho thấy khoản vay đó là một khoản nợ khó đòi và đang kéo quá nhiều thu nhập hàng tháng của bạn ra khỏi tầm kiểm soát của bạn.
Bạn nên làm gì về nó? Một lựa chọn có thể là loại bỏ vốn chủ sở hữu khỏi một ngôi nhà để giảm khoản thanh toán xuống còn 143 đô la mỗi tháng và gán cho nó một số điểm mới là 209, điều này cho thấy đây là một khoản vay tốt. Chiến lược này chuyển 527 đô la mỗi tháng ra khỏi ngân hàng và trở lại quyền kiểm soát của bạn để tập trung vào việc xây dựng sự giàu có.
Tiếp theo, hãy ghi lại số dư nợ hiện tại và các khoản thanh toán tối thiểu của bạn. Sử dụng công thức được giải thích ở trên để xác định các khoản vay mà bạn cần quan tâm.
Khi bạn đã viết ra thông tin này, bước tiếp theo là bắt đầu xác định những lựa chọn nào có sẵn cho bạn để cơ cấu lại các khoản nợ được xác định là các khoản nợ khó đòi. Quá trình đó bắt đầu bằng cách chia thành từng khoản mục của tất cả các nguồn lực của bạn, chẳng hạn như tiền mặt tại chỗ, các khoản đầu tư, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ và vốn chủ sở hữu nhà. Bạn cũng sẽ muốn bao gồm số tiền bạn đang đóng góp vào những khoản này mỗi tháng. Điều này sẽ giúp bạn xác định cách bạn có thể giải quyết các khoản nợ xấu của mình bằng cách tập trung các nguồn lực hiện có của bạn vào việc đó.
Một lưu ý về vốn chủ sở hữu nhà, nếu bạn lấy giá trị của ngôi nhà của bạn và nhân số tiền đó với 80%, sau đó trừ số tiền thế chấp hiện tại của bạn, bạn sẽ có vốn chủ sở hữu sẵn có của ngôi nhà của bạn. Nếu bạn có một số dương, đây là vốn chủ sở hữu bạn có thể sử dụng để giúp giảm khoản thanh toán của mình như đã mô tả trước đó với việc tái cấp vốn cho một khoản vay mua ô tô.
Nhà của bạn: Bạn có thể sẽ thấy rằng tái cấp vốn cho một ngôi nhà để sử dụng vốn tự có nhà sẽ là lựa chọn ghi điểm tốt nhất theo công thức của chúng tôi. Thế chấp nhà thường có lãi suất và điều khoản ưu đãi hơn cho phép bạn bắt đầu kiểm soát dòng tiền của mình nhiều hơn. Đây không phải là việc trả hết tiền mua nhà; nó là về việc hạ thấp các cam kết ngân hàng của bạn. Sử dụng khoản vay 30 năm là khoản vay ưu đãi nhất và mang lại khoản thanh toán thấp nhất có thể.
Phương tiện của bạn: Đôi khi việc tái cấp vốn cho một chiếc xe có thể giải phóng tiền để hợp nhất các số dư khác và có thể làm giảm các khoản thanh toán. Một lần nữa, đây không phải là về khoản vay mua xe hơi; nó là về việc khắc phục vấn đề, bắt đầu bằng cách xem xét toàn bộ bức tranh tài chính của bạn để xác định cách thực hiện tốt nhất khoản nợ mà bạn đã phải trả. Trong trường hợp này, khoản vay mua ô tô là khoản vay có cấu trúc và có thể kiểm soát tốt hơn so với thẻ tín dụng lãi suất thả nổi cũng cho phép bạn tính phí nhiều hơn vào thẻ đó.
Khoản vay sinh viên của bạn: Việc thương lượng lại các khoản vay dành cho sinh viên có thể hiệu quả nếu bạn kéo dài số dư và tập trung vào việc giữ các khoản thanh toán bắt buộc ở mức thấp nhất có thể. Khi nói đến việc gia hạn kỳ hạn, nhiều người ngay lập tức bắt đầu nghĩ đến các khoản phí lãi suất và các kỳ hạn mở rộng. Đây là nơi mà điều không tưởng va chạm với thực tế. Nếu tất cả những gì bạn có là một khoản vay dành cho sinh viên và đang trả tiền mặt cho ô tô và các mặt hàng có giá vé lớn khác, thì đây không phải là trọng tâm của bạn. Tuy nhiên, phần lớn những người có khoản vay sinh viên cũng có khoản vay mua ô tô và nợ thẻ tín dụng. Tất cả những điều này là một tập hợp các quân cờ domino trong đó việc trả nợ cho một khoản nào đó như khoản vay dành cho sinh viên có thể góp phần làm cho nguồn lực hạn chế, buộc các khoản vay ngân hàng khác phải trang trải cuộc sống.
Bảo hiểm nhân thọ: Chiến lược ngân hàng sử dụng bảo hiểm trọn đời có thể hoạt động trong một số trường hợp khi có tiền mặt cho phép chúng tôi sử dụng các quy định của chính sách để hợp nhất nợ và kiểm soát các khoản thanh toán. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cho phép tiếp cận các khoản vay mà công ty bảo hiểm sẽ sử dụng quyền lợi tử vong và giá trị hoàn lại tiền mặt của bạn làm tài sản thế chấp. Các khoản vay này đi kèm với các điều khoản rất ưu đãi và tùy thuộc vào thiết kế của chính sách có thể khiến giá trị tiền mặt của bạn tăng trưởng liên tục.
Thật không may, có những trường hợp không có chỗ cho những thay đổi. Ví dụ:nếu bạn được sử dụng tối đa tín dụng mà ít nếu có bất kỳ tài nguyên nào, thì có thể không có nhiều tùy chọn. Trong trường hợp này, đặt cược tốt nhất của bạn là tập trung vào hệ thống quả cầu tuyết nợ, trong đó bạn trả trên mức thanh toán tối thiểu cho các số dư nhỏ nhất trước trong khi thanh toán các khoản thanh toán tối thiểu cho các số dư khác. Khi một khoản nợ được trả hết, bạn sử dụng khoản thanh toán đó để trả số dư nhỏ nhất tiếp theo, v.v.
Tất nhiên, bạn có thể nâng điều này lên một cấp độ khác và bắt đầu bán mọi thứ, giảm bớt quy mô nhà cửa và ô tô và kiếm một công việc thứ hai, đối với một số người, đó có thể là chính xác những gì bạn cần làm.
Mọi tình huống đều khác nhau và bạn có thể được lợi khi sử dụng một số hoặc tất cả các chiến lược này. Mục tiêu của tôi với thông tin, chiến lược và kỹ thuật được thảo luận ở đây là giúp bạn nhận ra rằng cần phải tập trung vào việc thay đổi hành vi để bạn không còn sử dụng ngân hàng để tài trợ cho lối sống của mình.
Có những cuộc mua bán trong quá khứ của bạn đã tạo ra món nợ mà bạn có và nếu bạn dành tất cả nguồn lực của mình để trả những khoản nợ đó, bạn sẽ thấy mình trong một chu kỳ nợ liên tục. Bạn không thể bỏ qua thực tế rằng bạn sẽ có nhu cầu tiền mặt trong tương lai và nếu bạn không có kế hoạch cho những nhu cầu đó ngay bây giờ, bạn sẽ sử dụng đến các khoản vay ngân hàng nhiều hơn.
Bằng cách chuyển nhiều tiền hơn vào tầm kiểm soát của bạn và tạo ra một kế hoạch tài chính chiến lược bao gồm tất cả các nhu cầu lớn trong tương lai, bạn có thể xác định dòng tiền của mình nên được sử dụng để trả nợ và số tiền nên được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu trong tương lai của bạn.
Để thoát khỏi guồng quay của nợ nần đòi hỏi bạn phải suy nghĩ khác về những gì bạn mua và cách bạn thực hiện chúng cũng như chuyển hướng tập trung của bạn sang việc xây dựng sự giàu có.
Nếu bạn tập trung vào việc xây dựng sự giàu có và có quyền truy cập và kiểm soát số tiền bạn có, bạn sẽ sớm thấy rằng bạn không còn cần đến ngân hàng để thỏa mãn lối sống của mình.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital Inc., Thành viên FINRA / SIPC / MSRB và các dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management Inc., Cố vấn đầu tư đã đăng ký với SEC, cả hai đều có địa chỉ tại11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital Inc. và Kalos Management Inc. không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Skrobonja Financial Group LLC và Skrobonja Insurance Services LLC không phải là chi nhánh hoặc công ty con của Kalos Capital Inc. hoặc Kalos Management Inc.