Một câu tục ngữ cũ hỏi:Làm thế nào để bạn ăn một con cá voi? Một bài thơ trong Nơi vỉa hè kết thúc của Shel Silverstein kể về câu chuyện của một cô gái tên Melinda Mae quyết định thử. Nó bắt đầu bằng đuôi, cắn ít và cuối cùng bị bỏ lại với một đống xương cá voi xếp tầng — 89 năm sau. Tất nhiên, câu trả lời cho câu tục ngữ:“Ăn miếng trả miếng”.

Vì vậy, nó đi kèm với nợ cá nhân - một con cá voi mà ngày càng nhiều thế hệ thiên niên kỷ đang ngồi trên đĩa của họ. Theo Cục Dự trữ Liên bang New York, thế hệ của chúng tôi hiện có tổng số nợ không thế chấp là gần 1,6 nghìn tỷ USD. Chúng tôi thậm chí đang nóng lên với khoản nợ thẻ tín dụng lần đầu tiên, với hơn 200 tỷ đô la được giữ bằng nhựa vào cuối năm 2018.

Câu chuyện của Melinda nhấn mạnh một nỗi sợ hãi khác — rằng cách tiếp cận chậm chạp, khắc nghiệt để trả nợ sẽ chiếm lấy cuộc sống của chúng ta, khiến chúng ta bị đè nặng trong những năm tháng vàng son. Nó không cần phải làm như vậy. Bạn có thể trả bớt một khoản nợ đáng kể bằng cách bắt đầu càng sớm càng tốt và thực hiện từng bước một. Những lúc khác, bạn có thể cần phải yêu cầu trợ giúp.

Lựa chọn ưu tiên. Năm ngoái, chỉ vài ngày sau khi tôi lái xe từ Denver đến Washington cho công việc này, tôi đã nhận được một e-mail thân thiện từ nhà cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên nhắc nhở tôi rằng đã đến lúc bắt đầu trả tiền. Tôi đã xem xét tài khoản séc của mình — bị thu hẹp do chi phí di chuyển xuyên quốc gia, khoản tiền đặt cọc mới và trải nghiệm đầu tiên của tôi với tiền thuê nhà ở Washington — và xác định rằng điều đó sẽ không thể thực hiện được.

Nhưng tôi đã may mắn:Vì khoản nợ của tôi là các khoản vay của liên bang, nên tôi đủ điều kiện để được miễn, nghĩa là tôi có thể tạm dừng thanh toán trong một năm và đánh giá lại sau đó. Kết quả là tôi đã có thể ổn định ở ngôi nhà mới của mình và gây quỹ khẩn cấp. Bây giờ tôi đã tiết kiệm được khoảng sáu tháng chi phí, tôi sẽ có thể quản lý một sự kiện bất ngờ mà không cần phải trả nợ thẻ tín dụng. Tôi đã tích lũy vài trăm đô la tiền lãi vay sinh viên trong khi tôi không trả, nhưng số tiền đó chỉ bằng một khoản phí thẻ tín dụng 1.000 đô la — cộng với lãi suất.

Dù bạn nợ bao nhiêu thì các chiến lược quản lý nợ cơ bản đều giống nhau:Trả nợ với lãi suất cao nhất trước, tuân thủ lịch trình và tự động hoá các khoản thanh toán. Trong tình huống khó khăn, bạn thậm chí có thể yêu cầu người cho vay của bạn cho một số thời gian; hầu hết sẽ hiệu quả với bạn nếu bạn gặp khó khăn tạm thời.

Tuy nhiên, lập kế hoạch cẩn thận không phải lúc nào cũng đủ để tránh khó khăn. Theo Viện Đô thị, ít nhất 71 triệu người trưởng thành ở Hoa Kỳ, tức khoảng 22% dân số, đã phải trả một khoản nợ chưa trả cho cơ quan thu nợ. Nó phổ biến như huyết áp cao.

Nếu bạn thấy mình đang chìm trong nợ nần, hãy xem xét dịch vụ tư vấn tín dụng, một dịch vụ cung cấp lời khuyên tài chính và các kế hoạch quản lý nợ. Nếu bạn làm việc với một tổ chức phi lợi nhuận như Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng (NFCC), người cho vay có nhiều khả năng chấp nhận các điều khoản mới cho khoản nợ của bạn, điều này có thể dẫn đến lịch trình thanh toán dễ quản lý hơn và lãi suất thấp hơn. Để tìm văn phòng NFCC gần bạn, hãy truy cập nfcc.org/locator.

Hãy cảnh giác với các công ty cung cấp dịch vụ giải quyết nợ hoặc cứu trợ. Giải quyết nợ là một giải pháp pháp lý thường được thúc đẩy bởi các công ty hoạt động vì lợi nhuận, trong đó chủ nợ đồng ý chấp nhận thanh toán một lần ít hơn số tiền bạn nợ tổng thể. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang. Nếu bạn đã ngừng thanh toán khoản vay trực tiếp trong khi tiết kiệm một khoản với hy vọng rằng khoản nợ của bạn sẽ được xóa, bạn sẽ phải chịu các khoản phạt và lãi suất cao khi thỏa thuận không thành công.

Việc trả nợ sẽ mất nhiều thời gian và rất có thể sẽ rất khó khăn. Nhưng hãy nhớ rằng, bạn có các lựa chọn và nếu bạn tuân theo một kế hoạch, nó sẽ hoàn thành. Chỉ cần bắt đầu bằng đuôi và bạn sẽ đi trên con đường của mình.