Bạn có nhận ra mình, bạn bè hoặc thành viên gia đình trong danh sách năm sai lầm phổ biến về tài chính cá nhân này không?
Nếu vậy, chúng tôi có các mẹo để giải quyết tốt hơn những vấn đề về tiền bạc này.
1. Mang nợ bất hợp lý.
Nợ nần đóng vai trò như một lực cản đối với tài chính cá nhân. Tiền đổ ra để giải quyết gánh nặng nợ nần không có sẵn để tiết kiệm hoặc đầu tư. Nhưng một số loại cho vay là cần thiết để xây dựng sự an toàn tài chính.
Ranh giới giữa hợp lý và không hợp lý khi nói đến nợ là ở đâu?
Nợ thẻ tín dụng hầu như luôn bị coi là xấu, đặc biệt là đối với những người thường xuyên mang theo số dư nợ, vì lãi suất có thể cao tới 30%. Ngoài ra, việc mua sắm của nhiều người bằng thẻ tín dụng đôi khi là bốc đồng và không cần thiết:các kỳ nghỉ, bữa ăn ở nhà hàng, đồ chơi - thậm chí là hàng tạp hóa thừa.
Marguerita Cheng, Giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth ở Gaithersburg, Maryland, và là Đại sứ của Hội đồng Quản trị CFP® cho biết:“Việc bội chi có thể xảy ra. “Điều quan trọng là phải xác định nguyên nhân và hiểu hoàn cảnh.”
Tất nhiên, có thể có ngoại lệ. Sử dụng thẻ tín dụng để mua một bộ trang phục phỏng vấn có giá hợp lý để tìm việc, sau đó trả hết số dư sau khi bạn nhận được khoản lương đầu tiên, có thể được coi là một cách sử dụng nợ tốt.
Ngoài ra, sự khôn ngoan thông thường cho rằng khoản vay sinh viên và nợ thế chấp là những loại nợ tốt vì chúng cải thiện tiềm năng thu nhập của bạn và giúp xây dựng sự giàu có lâu dài. Ở đây, cũng có thể có ngoại lệ.
Nếu bạn vay 120.000 đô la để lấy bằng đại học và cuối cùng nhận một công việc trợ lý hành chính với thu nhập 40.000 đô la một năm - một công việc và mức lương có thể nhận được mà không cần bằng cấp - thì khoản nợ vay sinh viên của bạn có thể không được coi là nợ tốt, ngay cả khi lãi suất là 5 phần trăm và bạn yêu cầu khấu trừ thuế cho khoản lãi vay sinh viên của bạn.
Tương tự, nợ thế chấp thường được coi là nợ tốt vì một ngôi nhà có thể tích lũy vốn chủ sở hữu và tăng giá trị theo thời gian. Nhưng một khoản thế chấp đối với một ngôi nhà mà bạn hầu như không đủ khả năng chi trả không phải là một khoản nợ tốt. Các khoản thanh toán hàng tháng cao có thể gây khó khăn cho việc trả các khoản nợ khác, đáp ứng các chi phí sinh hoạt khác hoặc tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Tái cấp vốn hoặc giảm quy mô có thể hữu ích.
Bạn có thể làm gì nếu bạn đã vay quá nhiều? Hạn chế thiệt hại. Bạn sẽ không đơn độc. Thật vậy, theo một cuộc khảo sát của MassMutual năm 2018, 70% gia đình Mỹ đang ưu tiên trả nợ. Điều đó có thể có nghĩa là đưa ra kế hoạch trả nợ, tái cấp vốn hoặc hy sinh một số thứ xa xỉ nhất định.
“Điều quan trọng nhất là phát triển một kế hoạch tấn công,” Cheng nói trong một cuộc phỏng vấn. “Bạn cần phải hiểu rằng khoản nợ đó đang khiến bạn phải trả giá bao nhiêu. Đôi khi, mọi người có thể mua quá nhiều xe hơi. Họ quên xem xét khí đốt, bảo hiểm và bảo trì. Điều tương tự với các khoản thế chấp:Họ quên xem xét các tiện ích, bảo trì và thuế tài sản cho ngôi nhà của họ. ”
Tìm hiểu thêm: Mục tiêu tài chính:Nợ
2. Chi tiêu một cách thiếu suy nghĩ thay vì chu đáo.
Hầu hết chúng ta tiêu tiền vào những thứ tốt đẹp có thể có, nhưng không nhất thiết phải khôn ngoan nếu bạn đang cố gắng vượt lên về mặt tài chính. Và, trong nhiều trường hợp, có những lựa chọn thay thế tiết kiệm tiền.
Một số ví dụ:
Đi theo con đường ít tốn kém hơn có thể giúp tạo ra sự khác biệt giữa an ninh tài chính và bất ổn tài chính. Tất cả các động thái tiết kiệm có thể tăng lên qua nhiều tuần, nhiều năm và suốt đời.
Điều này cũng đúng với các chi phí khác mà bạn phải chịu thường xuyên.
“Hãy xem lại các dịch vụ mà bạn đang trả tiền và những gì bạn thực sự đang sử dụng,” Cheng nói. “Các con tôi đã giúp tôi thuyết phục bố chúng rằng chúng tôi có thể bỏ [điện thoại] cố định. Một ví dụ khác, bạn có cần tất cả các kênh [TV] mà bạn đang trả tiền không? ”
Tìm hiểu thêm: Các yếu tố cần thiết của lập ngân sách
3. Không tiết kiệm cho tương lai.
Có thể bạn đã đọc rằng bạn cần 1 triệu đô la hoặc 2 triệu đô la hoặc 5 triệu đô la để nghỉ hưu. Nếu bạn chỉ đủ khả năng tiết kiệm 50 đô la mỗi tháng, bạn có thể thấy chẳng ích gì khi cố gắng. Có lẽ bạn tận hưởng cảm giác có mục đích tuyệt vời từ công việc của mình và không thể tưởng tượng rằng mình sẽ nghỉ hưu. Có thể bạn không tin vào việc đợi đến khi nghỉ hưu để tận hưởng những điều tốt đẹp hơn trong cuộc sống - bạn muốn chi tiêu ngay bây giờ.
Tuy nhiên, bất kể tư duy hay kế hoạch của bạn là gì, bạn cần phải tiết kiệm cho tương lai.
Ashley M. Micciche, Giám đốc điều hành của True North Retirement Advisors ở Clackamas, Oregon cho biết:“Ngay cả khi bạn chỉ có khả năng tiết kiệm 50 đô la mỗi tháng, điều quan trọng là phải bắt đầu từ đâu và xây dựng thói quen tiết kiệm tiền. “Những thay đổi nhỏ có thể giúp ích cho việc xây dựng những thói quen thay đổi cuộc sống.”
Micciche khuyên bạn nên bắt đầu từ những việc nhỏ và tập trung vào những gì bạn có thể làm hôm nay thay vì tập trung vào những mục tiêu lớn, cao cả dường như không thể vượt qua.
Tiết kiệm cũng rất quan trọng vì không phải lúc nào cuộc sống cũng diễn ra theo đúng kế hoạch. Bạn có thể có công việc ổn định trong 25 năm, sau đó là công việc lẻ tẻ trong 5 năm tiếp theo. Vượt qua năm năm đó sẽ dễ dàng hơn rất nhiều nếu bạn đã tiết kiệm được thứ gì đó.
Hoặc, bạn có thể bị ốm hoặc chấn thương khiến bạn không thể làm việc được, đồng nghĩa với việc bạn mất thu nhập và phúc lợi - một con số lớn. ( Máy tính: Tình trạng khuyết tật sẽ ảnh hưởng đến tài chính của tôi như thế nào?)
Hoặc tất nhiên, những điều bất ngờ cũng có thể là những điều tốt đẹp:một cơ hội kinh doanh, một đứa con hoặc một lời đề nghị du lịch một lần trong đời.
Tiết kiệm cho tương lai là có sẵn tiền mặt cho những trường hợp khẩn cấp và cơ hội có thể phát sinh. Và, sau nhiều năm làm việc, bạn có thể thay đổi ý định về việc nghỉ hưu, hoặc thậm chí muốn nghỉ hưu sớm. Một kế hoạch tiết kiệm nhất quán sẽ giúp lựa chọn đó trở nên khả thi.
Tìm hiểu thêm: Không có quỹ khẩn cấp? Nhận một
4. Không đầu tư.
Tiết kiệm là hữu ích, nhưng thường không đủ. Lạm phát làm xói mòn giá trị của đồng tiền theo thời gian, trong khi các khoản đầu tư tạo ra cơ hội vượt xa nó.
“Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm 50 đô la mỗi tháng ở tuổi 25 cho đến 65 tuổi, bạn sẽ có 175.734 đô la nếu danh mục đầu tư của bạn tăng 8% mỗi năm,” Micciche giải thích. “Không tệ với 50 đô la mỗi tháng, điều này có thể làm được đối với hầu hết mọi người. Nếu bạn có thể dành ra 300 đô la mỗi tháng, bạn sẽ trở thành triệu phú ở tuổi 65 nếu danh mục đầu tư của bạn đạt tỷ suất lợi nhuận trung bình 8% trong 40 năm đó. ”
Thay vào đó, hãy bỏ 50 đô la mỗi tháng vào tài khoản tiết kiệm trả lãi khoảng 2% và số tiền của bạn sẽ chỉ trị giá dưới 37.000 đô la ở tuổi 65, cô tính toán. Và sự khác biệt đáng kể giữa số tiền bạn có thể có sau 40 năm đến với sự khác biệt về lợi nhuận và sức mạnh của lãi suất kép.
“Hiệu ứng quả cầu tuyết này đòi hỏi nhiều thời gian nhất có thể và một tỷ lệ hoàn vốn có ý nghĩa. Vì vậy, nếu bạn có thể bắt đầu càng sớm càng tốt và tập trung vào đầu tư, không chỉ tiết kiệm, bạn có thể cho mình cơ hội tốt hơn để đạt được các mục tiêu tài chính sau này trong cuộc sống, ”Micciche kết luận.
Tất nhiên, thị trường rút lui và đầu tư có rủi ro. Tuy nhiên, theo thời gian và với một danh mục đầu tư được đa dạng hóa cẩn thận, đầu tư đã được chứng minh là một cách đáng tin cậy để xây dựng sự giàu có.
Tìm hiểu thêm: Tại sao bạn có thể giành chiến thắng với một chiến lược đầu tư ổn định
5. Đi không có bảo hiểm
Mạng lưới an toàn công cộng thường không đủ để giúp bạn vượt qua thời gian cố gắng hoặc để có được một khoản tiền hưu trí thoải mái.
Bảo hiểm có thể lấp đầy những khoảng trống rộng lớn mà hầu hết mọi người không thể tự trang trải:thay thế một chiếc ô tô đã hết, xây lại một ngôi nhà bị cháy, giúp bù đắp thu nhập bị mất do tàn tật hoặc bệnh tật, hoặc hỗ trợ một số khoản hỗ trợ khi vợ / chồng qua đời.
Cheng nói:“Mọi người thường bỏ qua bảo hiểm, nhưng bảo hiểm là một thành phần thiết yếu của một kế hoạch tài chính hợp lý. “Bảo hiểm cho phép chủ hợp đồng chuyển giao rủi ro cho bên thứ ba - công ty bảo hiểm. Đi bộ xung quanh mà không có bảo hiểm có nghĩa là bạn đang chịu mọi rủi ro ”.
Bạn có thể gặp may mắn và không bao giờ cần phải nộp đơn yêu cầu. Nhưng may mắn là thay đổi, trong khi các hãng bảo hiểm được các công ty bảo hiểm lớn hơn quy định, đánh giá và thậm chí bảo hiểm để được bảo vệ thêm. Việc bảo hiểm từ một công ty lâu đời, được đánh giá cao, ổn định về tài chính đáng tin cậy hơn rất nhiều so với may rủi. Và nó có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa một cuộc sống thoải mái và một người bị trật đường ray bởi các vấn đề tài chính do một vấn đề bất ngờ đưa ra. (Kiểm tra sức mạnh tài chính của MassMutual tại đây)
Khi xem xét bảo hiểm, đừng quên rủi ro về tuổi thọ. Khi tuổi thọ tăng lên, nhờ cuộc sống tốt hơn và tiến bộ y tế, có nhiều lo ngại hơn về việc tiết kiệm lâu dài trong những năm nghỉ hưu. ( Tìm hiểu thêm: Người Mỹ đang sống lâu hơn… kế hoạch của bạn là gì?)
Cheng nói:“Khi chúng tôi chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, điều quan trọng là phải xem xét các tình huống xảy ra và xem tác động của cái chết sớm của một người phối ngẫu hoặc người bạn đời hoặc chi phí của một sự kiện chăm sóc dài hạn.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp gì khi về hưu
Kết luận
Bạn không cần phải trở nên hoàn hảo trong hành trình cải thiện tài chính của mình. Nhưng nếu bạn tránh được những sai lầm lớn và có những lựa chọn đúng đắn trong nhiều ngày hơn là không, bạn sẽ tốt hơn - bình an hơn, độc lập hơn và chuẩn bị nhiều hơn để chăm sóc gia đình và cho những người kém may mắn hơn.