Nếu khoản nợ thẻ tín dụng của bạn đang tăng lên, bạn đang ở trong một công ty tốt. Số dư trung bình quốc gia gần đây đạt 6.200 đô la và APR đang dao động quanh mức 15%. Với những điều khoản đó, bạn có thể trả lãi hàng trăm đô la một năm.

Chuyển khoản có thể là một cách rẻ để trả nợ. Chiến lược này liên quan đến việc chuyển nợ từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác, thường với lãi suất 0% trong một khoảng thời gian nhất định, thường từ 12 đến 18 tháng.

Giống như hầu hết các động thái tài chính, có những lợi ích và hạn chế cần xem xét. Dưới đây là cách hoạt động của việc chuyển số dư và cách cho biết liệu việc chuyển này có hợp lý với bạn hay không.

Việc chuyển số dư hoạt động như thế nào?

Nếu bạn chưa có thẻ tín dụng chuyển số dư, bạn cần phải đăng ký một thẻ. Chúng tôi đã thực hiện một số nghiên cứu cho bạn, với một số lựa chọn hàng đầu cần xem xét. Khi khám phá các tùy chọn, hãy ghi nhớ các mẹo sau:

• Hầu hết các công ty phát hành thẻ sẽ không cho phép bạn chuyển số dư sang một thẻ khác trong mạng của họ, vì vậy bạn sẽ phải tìm kiếm một số dư với một công ty phát hành thẻ khác.
• Nếu bạn đang muốn tiết kiệm tiền, thẻ phải có thời gian giới thiệu 0% dài và ít hoặc miễn phí.
• Bạn sẽ cần một hạn mức tín dụng đủ cao để chuyển số dư của mình. Rất tiếc, đôi khi bạn sẽ không tìm ra hạn mức tín dụng của mình cho đến khi bạn mở tài khoản. Nhưng hãy thử gọi cho công ty phát hành để hỏi liệu họ có thể cung cấp một ước tính hay không.
• Nếu bạn muốn giữ thẻ sau khi thanh toán hết số dư, thì APR thường xuyên thấp và chương trình phần thưởng tốt là những phần thưởng tốt.

Sau khi nhà phát hành thẻ chấp thuận đơn đăng ký của bạn, bạn sẽ biết hạn mức tín dụng của mình và số tiền bạn có thể chuyển. Bạn có thể cần gọi cho công ty phát hành thẻ hoặc gửi yêu cầu thông qua tài khoản trực tuyến của mình để hoàn tất giao dịch.

Và hãy nhớ đọc thỏa thuận thẻ của bạn:Bản in đẹp thường nói rằng bạn cần phải làm điều này trong vòng vài tháng đầu tiên để tránh bị tính phí. Khi quá trình chuyển hoàn tất, bạn sẽ thực hiện thanh toán cho công ty phát hành thẻ tín dụng mới của mình.

Bạn nên cân nhắc điều gì trước khi di chuyển?

Mặc dù thỉnh thoảng chuyển số dư có thể là một động thái phù hợp, nhưng bạn không muốn biến nó thành thói quen. Việc mở thẻ thường xuyên để chuyển số dư có thể làm ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và khiến bạn phải trả phí. Thay vì trả hết nợ, bạn đang đạp đổ cái lon. Trước khi bắt đầu, hãy cân nhắc những ưu và nhược điểm sau:

Về mặt tích cực ...

• APR giới thiệu thường thấp. Nhiều thẻ tín dụng chuyển số dư cung cấp APR giới thiệu 0% trong một khung thời gian nhất định, thường từ 12 đến 18 tháng. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền khi trả bớt nợ.
• Bạn có thể chuyển các loại nợ khác nhau. Cùng với số dư thẻ tín dụng, bạn cũng có thể chuyển các khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô và các loại nợ lãi suất cao khác sang thẻ tín dụng. Nếu bạn đang muốn thực hiện việc này, hãy kiểm tra các điều khoản của thẻ hoặc gọi cho bộ phận dịch vụ khách hàng để kiểm tra lại.
• Việc chuyển số dư có thể giúp bạn hợp nhất nợ. Hợp lý hóa khoản nợ của bạn dưới một mức lãi suất và một khoản thanh toán hàng tháng có thể giúp bạn tổ chức các khoản thanh toán của mình tốt hơn và thanh toán đúng hạn. Không cần phải theo dõi nhiều tài khoản và ngày đến hạn.

Hợp lý hóa khoản nợ của bạn dưới một mức lãi suất và một khoản thanh toán hàng tháng có thể giúp bạn tổ chức các khoản thanh toán của mình tốt hơn và thanh toán đúng hạn.

Mặt khác ...

• Phí thường là không thể tránh khỏi. Hầu hết các thẻ tín dụng chuyển số dư đều có phí dựa trên phần trăm số dư bạn đang chuyển. Chúng thường dao động từ 3% đến 5%. Vì vậy, nếu bạn chuyển số dư 2.000 đô la sang thẻ tín dụng có tính phí 3%, thì bạn sẽ mất 60 đô la để hoàn tất quá trình chuyển. Số tiền này được thêm vào số dư mới của bạn và làm tăng nợ của bạn, nhưng đôi khi phép toán có ý nghĩa. Thông tin thêm về điều đó bên dưới.
• Khoảng thời gian giới thiệu cuối cùng sẽ hết hạn. Các mức giá giới thiệu đó không kéo dài mãi mãi. Sau một khoảng thời gian nhất định, thường là từ 12 đến 18 tháng, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên thẻ tín dụng sẽ tăng lên mức thông thường. Bất kỳ số dư nào bạn chưa thanh toán sẽ phải chịu phí lãi suất ở mức APR mới đó. Bạn nên chắc chắn một cách hợp lý rằng mình có thể thanh toán toàn bộ số dư của mình trong khung thời gian đó.
• Việc chuyển số dư có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Việc chuyển số dư có thể tạo ra một câu hỏi khó về các báo cáo tín dụng của bạn và việc mở một thẻ mới có thể làm giảm độ tuổi trung bình của tài khoản, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Nó cũng có thể có cả tác động tích cực và tiêu cực đến tỷ lệ sử dụng của bạn. Nhưng nếu bạn tuân theo kế hoạch trả nợ của mình, điểm số của bạn cuối cùng sẽ tăng trở lại.

Khi nào thì chuyển số dư có thể là động thái phù hợp?

Để đưa ra quyết định cuối cùng, hãy tìm ra câu trả lời cho bốn câu hỏi sau:

1. Bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu tiền lãi?

Đánh dấu các con số để xem liệu bạn có tiết kiệm được tiền bằng cách chuyển số dư hay không. Giả sử bạn có 5.000 đô la trên một thẻ tín dụng với lãi suất là 15%. Nếu bạn để nợ trên thẻ này và trả hết trong vòng 18 tháng, thì bạn sẽ phải trả 614 đô la tiền lãi. Nhưng nếu bạn chuyển số dư sang thẻ APR 0% với thời hạn 18 tháng — và thanh toán hết trong khung thời gian đó — bạn sẽ không phải trả lãi suất nào.

2. Bạn sẽ phải trả những khoản phí nào?

Những khoản này ăn vào tiền lãi bạn tiết kiệm được nhưng vẫn có thể đáng giá. Nếu thẻ tín dụng mới của bạn tính phí 3%, thì bạn phải trả 150 đô la để chuyển số dư 5.000 đô la. Trừ khoản phí đó khỏi khoản lãi mà bạn sẽ tránh được và bạn vẫn dẫn trước $ 464.

3. Bạn có thể trả hết số dư trong thời gian không?

Xóa nợ trong thời gian giới thiệu giúp bạn không phải trả lãi. Với số dư 5.000 đô la và thời gian giới thiệu 18 tháng, bạn cần đặt 278 đô la một tháng vào số dư. Kiểm tra ngân sách của bạn để xem liệu còn chỗ cho khoản thanh toán này hay không. Và trong khi bạn đang thanh toán hết số dư, hãy tránh sử dụng thẻ cho các giao dịch mua mới. Việc dồn nợ mới có thể hủy bỏ bất kỳ tiến độ nào bạn đạt được đối với khoản nợ cũ của mình.

Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn 18 tháng, bạn sẽ phải trả lãi cho bất kỳ số dư nào còn lại — số tiền này tiếp tục ăn vào khoản tiết kiệm của bạn. Giả sử bạn đã trả hết một nửa số dư trong vòng 18 tháng. Tại thời điểm đó, APR của thẻ tín dụng tăng lên 20%. 2.500 đô la còn lại sẽ khiến bạn phải trả 147 đô la tiền lãi nếu bạn trả xuống trong vòng sáu tháng tới. Cùng với phí chuyển số dư mà bạn đã trả, bạn chỉ tiết kiệm được tổng cộng $ 317 khi chuyển số dư.

4. Tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng như thế nào?

Việc chuyển số dư có thể ảnh hưởng đến ba trong số năm yếu tố quyết định điểm tín dụng của bạn:

• Tín dụng mới: Việc mở một thẻ tín dụng mới tạo ra một yêu cầu khó khăn về các báo cáo tín dụng của bạn. Những câu hỏi này thường vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa hai năm và có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn.
• Tuổi tín dụng: Khi bạn mở thẻ, độ tuổi trung bình của các tài khoản của bạn sẽ giảm xuống. Điều này cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
• Sử dụng tín dụng: Tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ tăng trên thẻ mới mà bạn đã chuyển số dư. Điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, tổng thể của bạn tỷ lệ sử dụng tín dụng có thể giảm xuống vì bạn có nhiều tín dụng khả dụng hơn. Điều này thường có tác dụng tích cực.

Mặc dù bạn nên cân nhắc ảnh hưởng đến tín dụng của mình trước khi chuyển số dư, nhưng điều quan trọng hơn là bạn phải giữ thói quen tốt trong khi thanh toán chuyển khoản số dư. Điều đó có nghĩa là thanh toán đúng hạn mỗi tháng và không mắc thêm nợ.

Một số lựa chọn thay thế cần xem xét là gì?

Chuyển khoản số dư có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần, nhưng chúng không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Tùy thuộc vào tình hình của bạn, bạn có thể không tiết kiệm được nhiều tiền lãi khi tính vào phí. Hoặc hạn mức tín dụng mới của bạn có thể không đủ cao để chuyển toàn bộ số dư. Nếu đúng như vậy, đây là hai lựa chọn thay thế để kiểm tra:

Khoản vay cá nhân

Bạn có thể trả hết nợ thẻ tín dụng của mình bằng một khoản vay cá nhân, là khoản tiền trả một lần mà bạn trả dần hàng tháng, thường trong khoảng thời gian từ hai đến năm năm. Số tiền cho vay thường dao động từ 500 đô la đến 25.000 đô la trở lên, và trong khi APR có thể lên tới 36%, chúng cũng có thể thấp tới 3,5%, thấp hơn đáng kể so với APR trung bình của thẻ tín dụng. Hãy nhớ rằng lãi suất tốt nhất thường dành cho những người vay có tín dụng mạnh.

Kế hoạch quản lý nợ

Kế hoạch quản lý nợ là một thỏa thuận mà bạn và công ty phát hành thẻ tín dụng có thể thực hiện để điều chỉnh các điều khoản của khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Mặc dù bạn có thể gọi cho tổ chức phát hành và cố gắng thương lượng APR thấp hơn hoặc sắp xếp một loại kế hoạch khác, nhưng nhân viên tư vấn tín dụng thường có nhiều kiến ​​thức chuyên môn hơn trong lĩnh vực này. Tùy chọn này có thể là tốt nhất nếu bạn đang gặp khó khăn với một số thẻ hoặc các loại nợ khác. National Foundation for Credit Counseling có thể kết nối bạn với một cố vấn trong khu vực của bạn.