Việc lập kế hoạch tài chính cho một người đã đủ khó khăn, nhưng việc lập kế hoạch cho ba thế hệ có thể hết sức khó khăn.
Tuy nhiên, đó chính xác là điều mà hàng chục triệu người Mỹ thuộc “thế hệ bánh sandwich”, những người đồng thời chăm sóc trẻ em và cha mẹ cần phải suy nghĩ, các chuyên gia tài chính cho biết. Nếu không, họ có nguy cơ – như nhiều người đã trải qua – bị kiệt quệ về tài chính cũng như tinh thần và thể chất.
Năm ngoái, một cuộc khảo sát với 1.024 người Mỹ từ 40 đến 59 tuổi do công ty dịch vụ hưu trí Athene thực hiện cho thấy gần 75% số người được hỏi thuộc thế hệ sandwich đã điều chỉnh mục tiêu nghỉ hưu của họ để hỗ trợ con cái trưởng thành và người thân già yếu. Họ giảm chi phí, trì hoãn việc nghỉ hưu hoặc dùng hết tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu trong khi những người khác dự định không nghỉ hưu.
Miklos Ringbauer, một kế toán viên được chứng nhận và người sáng lập MiklosCPA Inc., cho biết:“Đó là một môi trường rất, rất thách thức – trả tiền cho trẻ em, người lớn và cha mẹ già”. Miklos Ringbauer, một kế toán viên được chứng nhận và người sáng lập MiklosCPA Inc., cho biết:Chăm sóc mọi người hàng ngày mà không có kế hoạch, “bạn đang làm tổn thương chính mình, tương lai và sự giàu có của chính mình”.
Các chuyên gia cho biết, như thường lệ, thời điểm tốt nhất để thiết kế một kế hoạch là sớm, trước khi một sự kiện như cha mẹ lâm bệnh nặng xảy ra. Lập kế hoạch sớm luôn cung cấp cho mọi người nhiều công cụ hơn và linh hoạt hơn để bảo vệ bạn và những người thân yêu.
Các chuyên gia cho biết, lĩnh vực trọng tâm chính là kế hoạch chăm sóc dài hạn. Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS), khoảng 70% số người bước sang tuổi 65 dự kiến sẽ cần một số hình thức chăm sóc dài hạn. Chăm sóc dài hạn bao gồm nhiều loại hình chăm sóc, bao gồm hỗ trợ các công việc hàng ngày cho đến chăm sóc y tế phức tạp hơn tại nhà, trong môi trường cơ sở như viện dưỡng lão hoặc trong môi trường dựa vào cộng đồng như cơ sở trợ giúp sinh hoạt.
Bảo hiểm y tế truyền thống và Medicare thường không chi trả cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, có thể tốn kém. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc của CareScout, chi phí trung bình của dịch vụ chăm sóc người lớn ban ngày 5 ngày một tuần vào năm 2025 là 24.700 USD hàng năm, trong khi những người chăm sóc không liên quan đến y tế tại nhà tốn khoảng 80.080 USD. CareScout cho biết, một phòng viện dưỡng lão bán tư nhân có giá 114.975 USD hàng năm và một phòng riêng là 129.575 USD mỗi năm.
Các cố vấn cho biết những người giàu có có đủ khả năng chi trả hoặc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, loại bảo hiểm này có thể đắt đỏ. Họ cho biết phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể tăng lên theo năm và nếu không sử dụng bảo hiểm, tiền sẽ không thể lấy lại được.
Rob Burnette, đại diện cố vấn đầu tư và người khai thuế chuyên nghiệp tại Trung tâm Tài chính Outlook, cho biết những người khác có thể xem xét hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp. Ông nói, những chính sách chi phí cố định này đảm bảo khoản thanh toán dưới dạng trợ cấp chăm sóc hoặc trợ cấp tử vong cho người thụ hưởng, do đó, sẽ không có khoản tiền nào bị bỏ lại nếu bạn gặp may mắn và không bao giờ cần được chăm sóc.
Joseph Fresard, luật sư của chuyên gia luật người cao tuổi Simasko Law, cho biết các chương trình của chính phủ cũng là một lựa chọn.
Ông nói:“Một trong những sai lầm lớn nhất mà mọi người mắc phải là không tận dụng các phúc lợi công cộng mà phụ huynh có thể đủ điều kiện nhận được”.
Fresard cho biết các cựu chiến binh có thể đủ điều kiện được chăm sóc dài hạn hoặc mọi người có thể lên kế hoạch sử dụng Medicaid. Cả hai đều có những hạn chế về thu nhập và các yêu cầu khác nên các gia đình nên kiểm tra những điều đó và bắt đầu chuẩn bị trước để đủ điều kiện.
Medicaid có thời hạn 5 năm để các gia đình không thể cho đi tài sản và đủ điều kiện nhận Medicaid. Các cố vấn cho biết, họ cần lập kế hoạch và bắt đầu chi tiêu một cách hợp pháp số tài sản dư thừa của cha mẹ bằng cách chi trả cho những thứ như sửa nhà, sửa đổi khả năng tiếp cận, sắp xếp việc chôn cất trả trước và các chi phí y tế không được hoàn trả.
Các gia đình cũng có thể tạo quỹ tín thác không thể hủy ngang để loại bỏ tài sản có thể tính được để có đủ điều kiện nhận Medicaid, nhưng hãy nhớ rằng, quỹ tín thác không thể hủy ngang thường không thể thay đổi được.
Fresard nói:“Bạn có thể đặt ngôi nhà của cha mẹ mình vào một quỹ tín thác không thể thu hồi, sau đó bán nó và dùng tiền để trả cho việc chăm sóc lâu dài, nhưng số tiền đó phải được giữ trong quỹ tín thác để sử dụng.
Các chuyên gia cho biết tất cả các lựa chọn này có thể giúp bạn loại bỏ phần lớn chi phí của cha mẹ khỏi ngân sách của mình để bạn có thể tập trung vào bản thân và con cái.
Các cố vấn cho biết:Nếu cha mẹ bất ngờ phải nhập viện, đột nhiên cần được chăm sóc dài hạn và bạn chưa có kế hoạch, đừng hoảng sợ.
Ringbauer nói có thể có ít lựa chọn hơn nhưng “vẫn chưa quá muộn để lập kế hoạch”.
Ông nói:“Trước tiên hãy ổn định tài chính của chính bạn. “Nó giống như việc bạn đeo mặt nạ dưỡng khí trước khi lên máy bay trước khi giúp đỡ người khác.”
Các cố vấn cho biết, điều tối thiểu bạn nên làm cho bản thân là đóng góp đủ vào kế hoạch 401(k) của công ty để đạt được sự phù hợp với công ty, sau đó chuyển sang chăm sóc người khác.
Ringbauer nói:Nếu có anh chị em, hãy nói chuyện với họ về kế hoạch và thảo luận xem mỗi người có thể đóng góp bao nhiêu vào chi phí của cha mẹ bạn.
Một nơi để tìm kiếm trợ giúp là trong kế hoạch phúc lợi của công ty bạn. Kate Winget, giám đốc doanh thu của Morgan Stanley at Work, cho biết:“Việc xem xét kỹ hơn cách các lợi ích tại nơi làm việc có thể giúp giảm bớt áp lực là bước khởi đầu vững chắc”. “Những lợi ích như sắp xếp công việc linh hoạt, chính sách nghỉ phép, phúc lợi chăm sóc người phụ thuộc và các công cụ chăm sóc sức khỏe tài chính có thể trở thành những yếu tố thay đổi cuộc chơi và nhiều người thậm chí không nhận ra rằng những lợi ích này đã có sẵn cho họ.”
Ringbauer nói:Nếu bạn phải trả tiền, hãy cố gắng thực hiện theo cách tiết kiệm thuế để tiết kiệm tiền.
Nếu cha/mẹ cần được chăm sóc và được xác nhận là người phụ thuộc trong tờ khai thuế của bạn, bạn có thể sử dụng số tiền trước thuế từ công việc của mình từ tài khoản chi tiêu linh hoạt cho dịch vụ chăm sóc người phụ thuộc để chăm sóc ban ngày cho người lớn hoặc người chăm sóc tại nhà cũng như cho việc chăm sóc con bạn để bạn có thể làm việc, ông nói. Đối với chi phí y tế, hãy thanh toán bằng tiền trước thuế từ tài khoản tiết kiệm sức khoẻ của bạn.
Các khoản tín dụng thuế dành cho cha mẹ và con bạn cũng có thể được cung cấp, bao gồm:
Đảm bảo bạn lưu giữ hồ sơ chi tiết về tất cả các khoản hỗ trợ tài chính cho khoản thuế của mình.
Medora Lee là phóng viên tiền tệ, thị trường và tài chính cá nhân tại USA TODAY. Bạn có thể liên hệ với cô ấy theo địa chỉ mjlee@usatoday.com và đăng ký nhận bản tin Tiền hàng ngày miễn phí của chúng tôi để biết các mẹo tài chính cá nhân và tin tức kinh doanh từ thứ Hai đến thứ Sáu hàng tuần.
SMS Facebook Twitter Email
Hãy chia sẻ phản hồi của bạn để giúp cải thiện trang web của chúng tôi!