Nền tảng cho vay P2P kết nối người đi vay với người cho vay cá nhân, những người cùng nhau đáp ứng các yêu cầu vay của người đi vay

Các nền tảng cho vay ngang hàng (P2P) tự cung cấp cho mình một giải pháp dễ dàng để vay tiền cho các nhu cầu ngắn hạn. Đây có thể là mua đồ điện tử tiêu dùng, cấp cứu y tế, trả phí thẻ tín dụng, sửa nhà, cho vay kinh doanh, vay du lịch hoặc các nhu cầu khác.

Họ thấy vay từ các nền tảng cho vay P2P dễ dàng hơn so với các khoản vay cá nhân truyền thống từ ngân hàng và Công ty tài chính phi ngân hàng (NBFC) vì quy trình và giải ngân khoản vay nhanh chóng tại các nền tảng cho vay P2P so với việc đăng ký một khoản vay cá nhân tại một ngân hàng.

Có những cá nhân làm công ăn lương ở độ tuổi trung niên cho vay trên nền tảng P2P để kiếm lợi nhuận hấp dẫn bằng cách chấp nhận rủi ro cao hơn so với các tài sản tài chính bao gồm quỹ tương hỗ, cổ phiếu, v.v.

Điều này là do, đối với mỗi người đi vay, cần phải có người ở phía bên kia sẵn sàng cho vay và kiếm lãi. Năm 2018 cho thấy sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động cho vay P2P, trong tháng 1, tổng mức cho vay P2P nằm trong khoảng 5-6 crore Rs và vào cuối tháng 12, con số này đã tăng lên 20-25 crore Rs (dữ liệu được lấy từ công ty cho vay P2P i2ifunding. Họ đã tổng hợp số liệu cho vay nội bộ từ 13 người chơi P2P đã đăng ký RBI).

Raghavendra Pratap Singh, Đồng sáng lập của công ty cho vay P2P i2ifunding cho biết:“Lý do cho sự tăng trưởng cao trong hoạt động cho vay này là sau khi được RBI quản lý, nhận được trạng thái NBFC và nhận thức về phương thức cho vay/vay thay thế của người tiêu dùng, nền tảng P2P đã chứng kiến ​​mức tăng trưởng nhanh chóng”. Hãy cho chúng tôi hiểu nền tảng cho vay P2P và liệu nó có phù hợp với bạn để cho vay và đi vay hay không.

Câu chuyện tiếp tục bên dưới Quảng cáo

Cho vay P2P là gì?

Nền tảng cho vay P2P kết nối người đi vay với người cho vay cá nhân, những người cùng nhau đáp ứng các yêu cầu vay vốn của người đi vay. Như vậy, các khoản vay từ nền tảng P2P là các khoản vay không có bảo đảm và lãi suất của người đi vay cao hơn so với các ngân hàng và NBFC. Một số nền tảng cho vay P2P là Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, v.v.

Số tiền vay và thời hạn vay khác nhau đối với các công ty P2P. Ví dụ:trên nền tảng OMLP2P, người vay có thể yêu cầu số tiền cho vay từ 25.000 Rs đến 10 lakh Rs (theo bội số của 5.000 Rs). Thời hạn vay tối thiểu là 3 tháng và tối đa là 36 tháng.

Nền tảng cho vay P2P được quản lý

Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) quản lý các nền tảng cho vay P2P để bảo vệ lợi ích của người cho vay và người đi vay. Vào tháng 10 năm 2017, RBI đã bắt buộc tất cả các công ty P2P hiện có phải nộp đơn xin giấy phép để tiếp tục hoạt động dưới dạng nền tảng P2P.

Tất cả những người mới tham gia phải có giấy phép NBFC-P2P tạm thời từ RBI để bắt đầu hoạt động trong không gian này. Điều này đảm bảo rằng tất cả người chơi P2P đang hoạt động đều được quản lý hoặc đang chờ giấy phép từ cơ quan quản lý. Người chơi P2P cần có quy định của RBI để đảm bảo người chơi tuân theo các quy tắc nhất định trong việc cho vay và đi vay.

Trong các hướng dẫn này, RBI đã duy trì giới hạn đối với người cho vay và người đi vay trên nền tảng P2P. Bất kỳ người cho vay nào cũng không thể đầu tư nhiều hơn 10 vạn Rs trên tất cả các nền tảng P2P. Tương tự, người đi vay không thể vay nhiều hơn 10 vạn Rs trên nền tảng P2P. Người cho vay không thể cho cùng một người vay vay nhiều hơn 50.000 Rs trên nền tảng P2P, tại bất kỳ thời điểm nào.

Làm cách nào để bắt đầu vay và cho vay?

Để đăng ký làm người vay, bạn cần đăng ký trên nền tảng P2P bằng cách điền vào biểu mẫu trực tuyến, thanh toán phí đăng ký một lần không hoàn lại từ 100 Rs đến 1.000 Rs và tải lên các bản sao tài liệu được quét (giấy tờ nhận dạng cá nhân như giấy phép lái xe, thẻ PAN, hộ chiếu, v.v., phiếu lương 3 đến 6 tháng gần nhất nếu bạn là nhân viên làm công ăn lương, các chuyên gia cần gửi bản sao tờ khai thuế thu nhập của họ, v.v.).

Người chơi P2P cũng có thể tìm kiếm các liên kết hồ sơ mạng xã hội của người vay (LinkedIn, Facebook, Twitter, v.v.) để đánh giá hồ sơ, hành vi xã hội, sự ổn định trong công việc và các điểm dữ liệu khác.

Abhishek Gandhi, Người đồng sáng lập công ty cho vay P2P RupeeCircle, cho biết:"Không bắt buộc phải chia sẻ liên kết hồ sơ mạng xã hội với người chơi P2P. Tuy nhiên, nếu người vay đã chia sẻ liên kết thì người đó có thể nhận được lãi suất tốt hơn vì hồ sơ được đánh giá bằng cách xác minh thêm các điểm dữ liệu. Ngoài ra, quyền riêng tư của người vay không bị xâm phạm vì chi tiết đăng nhập của các tài khoản mạng xã hội không được người chơi P2P yêu cầu."

Sau khi đăng ký hoàn tất, nhóm đánh giá rủi ro P2P sẽ xác minh hồ sơ của bạn và đánh giá hồ sơ rủi ro. Nếu đủ điều kiện, hồ sơ của người vay sẽ được liệt kê cùng với yêu cầu về số tiền vay trên nền tảng P2P.

Để bắt đầu cho vay, bạn cần đăng ký trên nền tảng P2P bằng địa chỉ email, số điện thoại di động của mình (hoàn tất quy trình đăng ký bằng mật khẩu một lần) và tải lên chứng minh nhân dân (Thẻ PAN, bằng lái xe, v.v.) và sao kê tài khoản ngân hàng.

Đây là một số yêu cầu bắt buộc của nền tảng P2P. Trên nền tảng P2P, nhóm cho vay sẽ phê duyệt tài khoản của bạn sau khi xác minh trong vòng một ngày làm việc. Sau đó, bạn có thể bắt đầu cho vay sau khi đăng nhập vào tài khoản P2P của mình.

Việc đăng ký (hồ sơ) của bạn có thể bị nền tảng P2P từ chối vay và cho vay trong trường hợp thông tin chi tiết do bạn cung cấp không đầy đủ hoặc không phù hợp để vay theo tiêu chuẩn do họ đặt ra.

Người cho vay phải kiểm tra các yếu tố trước khi đăng ký trên nền tảng P2P

Các yếu tố chính mà người cho vay phải kiểm tra khi đăng ký trên nền tảng cho vay P2P là độ tin cậy của nền tảng cho vay P2P, việc cho vay dễ dàng và đơn giản trên nền tảng cụ thể cũng như kiểm tra tỷ lệ vỡ nợ trên trang web.

Lãi suất dành cho người vay và mọi khoản phí bổ sung

Lãi suất tối thiểu áp dụng cho người vay là 10,99%/năm đến tối đa 36%/năm. Lãi suất hàng năm được tính cho người đi vay thay đổi tùy theo từng trường hợp trên nền tảng P2P, tùy theo yêu cầu và hồ sơ tín dụng của người nộp đơn (người đi vay). Lãi suất được xác định bởi người chơi P2P bằng cách đánh giá hồ sơ người vay, lịch sử tín dụng, v.v.

Nền tảng P2P tính phí xử lý từ 3 đến 5 phần trăm đối với người đi vay và một phần trăm số tiền đầu tư từ người cho vay sau khi EMI cuối cùng được nhận thành công từ người đi vay. Khoản phí bổ sung này có thể khác nhau tùy theo các công ty P2P.

Lợi ích và hạn chế

Lợi ích của việc cho vay P2P là quá trình bắt đầu vay và đầu tư bằng nền tảng này rất đơn giản. Việc cho vay có thể được thực hiện với số tiền thấp tới 5.000 Rs. Nền tảng cho vay P2P này cũng cung cấp phân tích hồ sơ người đi vay, giúp đưa ra quyết định dễ dàng trước khi cho vay.

Hạn chế lớn của việc cho vay trên nền tảng P2P là mất vốn trong trường hợp người vay không trả được nợ. Ví dụ:tỷ lệ mặc định là 1,94 phần trăm trên RupeeCircle và tỷ lệ này sẽ khác nhau trên nền tảng P2P dựa trên các điều khoản và điều kiện nội bộ nghiêm ngặt.

Để giảm rủi ro vỡ nợ, bạn phải đa dạng hóa việc cho vay đối với nhiều người vay. Luôn kiểm tra tỷ lệ nợ trên thu nhập của người đi vay khi lựa chọn. Để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập, hãy xem xét tổng số nợ của người vay trong một tháng và thu nhập hàng tháng. Ví dụ:khoản nợ hiện tại mỗi tháng của người đi vay là 20.000 Rs và thu nhập hàng tháng là 60.000 Rs, khi đó tỷ lệ nợ trên thu nhập sẽ là 33%.

Hơn nữa, điều quan trọng là phải phân tán rủi ro tín dụng theo nhiều cấp độ rủi ro và thời hạn để giảm thiểu rủi ro. Một mối nguy hiểm khác là hy sinh quyền riêng tư của bạn bằng cách cung cấp liên kết trình phát P2P cho hồ sơ mạng xã hội của bạn.

Rủi ro lớn khi sử dụng nền tảng P2P

tôi. Mất tiền do lừa đảo: Có khả năng lừa đảo người cho vay trực tuyến bằng cách gửi đơn xin vay có danh tính giả lên nền tảng P2P và tạo hồ sơ để vay.

Gandhi cho biết:"Điều này đã xảy ra ở Trung Quốc và có thể được lặp lại ở Ấn Độ bởi những kẻ lừa đảo trên nền tảng của người chơi P2P không được kiểm soát. Vì vậy, họ thẩm định những người đi vay một cách thiếu năng lực. Chúng tôi khuyên nên giao dịch với những người chơi NBFC-P2P do RBI quản lý để cho vay và đi vay."

ii. Mất tiền do nền tảng cho vay P2P phá sản: Trong trường hợp một trong những nền tảng cho vay P2P vẫn đang trong quá trình xin giấy phép NBFC-P2P từ RBI quyết định ngừng hoạt động, có một rủi ro đáng kể là bạn sẽ không lấy lại được toàn bộ số tiền của mình từ việc cho vay. RBI sẽ trấn áp nền tảng P2P bằng hành động pháp lý để thu hồi tiền cho người cho vay.

Một số nền tảng P2P không được đăng ký với RBI yêu cầu lợi nhuận được đảm bảo khi cho vay trong các quảng cáo và trang web. Người tiêu dùng cần phải nhận thức được những lời hứa hão huyền này bởi việc kinh doanh cho vay rủi ro và mất tiền như vậy.

iii. Mất tiền do nợ xấu gia tăng của người vay niêm yết trên nền tảng P2P: Có khả năng hồ sơ tín dụng của người đi vay sẽ xấu đi sau khi được liệt kê trên nền tảng P2P và huy động tiền từ nhiều người cho vay.

Lời cuối cùng

Vấn đề cố hữu của các nền tảng cho vay P2P là các khoản vay dễ dàng sẵn có và hầu hết thế hệ trẻ hiện đang vay cho những nhu cầu nhỏ từ các nền tảng này và ngày càng có nhiều khả năng tiếp xúc với các khoản vay không có bảo đảm.

Mrin Agrawal Nhà giáo dục tài chính &Cố vấn tiền bạc và Người sáng lập Finsafe cho biết:"Nếu bạn tiếp tục tăng cường tiếp xúc với các khoản vay như vậy, điều đó sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ngày nay, vấn đề lớn hơn là thế hệ Millennials không nghĩ đến việc tiết kiệm và đó là hậu quả xã hội lớn của việc dễ dàng có được tín dụng khi cho vay P2P".

Theo dõi @thanawala_hiral