Mở Roth IRA cho trẻ em dễ dàng hơn bạn nghĩ. Bạn có thể mở một cái tại một số công ty môi giới và ngân hàng. Và bạn có thể thay mặt con mình quản lý các khoản đầu tư. Trong bài viết này, chúng ta sẽ khám phá những lợi ích của việc mở Roth IRA cho con bạn và cách bắt đầu quá trình này. Nếu bạn muốn có hướng dẫn thực hành để quản lý tài khoản này, hãy xem công cụ đối sánh cố vấn tài chính miễn phí của chúng tôi để liên kết với chuyên gia trong khu vực của bạn.
Roth IRA cho trẻ em hoạt động tương tự như một IRA sẽ mang tên bạn. Tuy nhiên, bạn có thể toàn quyền kiểm soát tài khoản và quản lý các khoản đầu tư. Miễn là con bạn dưới 18 tuổi, bạn có thể đóng vai trò là người quản lý tài khoản.
Nhưng con bạn vẫn nhận được một số lợi ích để khuyến khích trẻ tiết kiệm. Ví dụ:tiền của đứa trẻ sẽ được miễn thuế miễn là nó vẫn được đầu tư vào tài khoản. Thêm vào đó, con bạn có thể rút tiền miễn phí khi trẻ đạt 59,5 tuổi. Tuy nhiên, con bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình mà không gây hậu quả bất cứ lúc nào.
Khi bạn mở Roth IRA dưới tên của con mình, tài khoản hoạt động hơi khác so với tài khoản bạn mở cho chính mình. Ví dụ:giới hạn đóng góp hàng năm cho chủ tài khoản dưới 18 tuổi là $ 6.000 hoặc tổng thu nhập kiếm được, tùy theo mức nào nhỏ hơn.
Vậy chính xác thì thu nhập kiếm được là gì? Nó chỉ bao gồm bất cứ điều gì con bạn có thể làm từ công việc W-2 đến trông trẻ hoặc dắt chó đi dạo. Tuy nhiên, những đóng góp mà con bạn đóng góp cho Roth IRA không được vượt quá những gì con bạn đã đóng góp trong năm. Vì vậy, nếu con bạn kiếm được 1.000 đô la cho chó đi dạo vào năm 2019, thì khoản đóng góp tối đa mà con bạn có thể làm là 1.000 đô la.
Tất nhiên, bạn luôn có thể đóng góp tiền của mình vào tài khoản của con. Tuy nhiên, vì mục đích thuế, đó sẽ được coi là một món quà. Vì vậy, bạn có thể phải khai thuế quà tặng nếu bạn đã đóng góp hơn 15.000 đô la vào năm 2019 cho Roth IRA của con bạn. Tuy nhiên, điều này không nhất thiết có nghĩa là bạn phải trả thuế quà tặng.
Các luật thuế gần đây đã chuyển loại trừ thuế quà tặng trọn đời lên 11,40 triệu đô la. Đó là số tiền bạn có thể tặng cho người khác trước khi bạn phải trả thuế quà tặng.
Roth IRA có thể cung cấp cho trẻ em một số lợi ích về thuế đồng thời dạy chúng giá trị của việc tiết kiệm và đầu tư. Ví dụ, con bạn có thể xem các khoản đầu tư của mình phát triển miễn thuế. Điều này có thể thúc đẩy sự quan tâm sớm đối với giá trị của khoản tiết kiệm để nghỉ hưu.
Ngoài ra, con bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình trong trường hợp khẩn cấp mà không phải trả tiền phạt hoặc thuế thu nhập đối với việc phân phối.
Tuy nhiên, để rút thu nhập đầu tư miễn thuế, chủ tài khoản phải từ 59,5 tuổi trở lên. Tài khoản cũng phải được mở trong ít nhất năm năm trước khi thực hiện rút tiền đủ điều kiện.
Khi con bạn đến tuổi 59,5, con bạn có thể rút tiền phạt và miễn thuế từ Roth IRA, miễn là nó đã mở được ít nhất năm năm. Tuy nhiên, IRS vẫn đưa ra một số ngoại lệ.
Ví dụ:con trai hoặc con gái của bạn có thể lấy khoản thu nhập đầu tư trị giá lên tới 10.000 đô la Mỹ ra khỏi tài khoản mà không phải đối mặt với bất kỳ hậu quả nào về thuế nếu số tiền đó được sử dụng để mua nhà. Vì vậy, khi con bạn rời khỏi tổ, nó có thể chuyển sang Roth IRA của mình để thanh toán trước hoặc trả nợ thế chấp.
Con bạn cũng có thể lấy tiền miễn thuế trong tài khoản để tài trợ cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn. Điều này bao gồm học phí, lệ phí đại học bắt buộc, sách cần thiết để đăng ký vào các lớp học và hơn thế nữa. Trong trường hợp này, con bạn sẽ không phải đối mặt với hình phạt 10% nếu rút tiền sớm, nhưng con bạn có thể nợ thuế thu nhập thông thường khi rút tiền.
Một giải pháp tốt hơn có thể là mở một kế hoạch tiết kiệm 529 đại học. Những hoạt động này rất giống với kế hoạch nghỉ hưu. Các khoản đầu tư của bạn được miễn thuế và con bạn có thể sử dụng tiền để tài trợ cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn.
Bạn có thể kiểm tra với ngân hàng của mình để xem liệu bạn có thể mở Roth IRA bằng tên con mình hay không. Các công ty quản lý đầu tư lớn như Fidelity và Charles Schwab cũng cung cấp Roth IRA cho trẻ em. Và khi bạn mở một, bạn có một số lựa chọn đầu tư. Bạn có thể xây dựng danh mục đầu tư cho con mình với cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và hơn thế nữa. Hoặc bạn có thể đầu tư vào quỹ theo ngày mục tiêu.
Đây là những quỹ được quản lý chuyên nghiệp, tự động thay đổi việc phân bổ tài sản để ít rủi ro hơn khi con bạn sắp về hưu khi trẻ cần tiền nhất.
Nhìn chung, quá trình mở Roth IRA cho con bạn mất khoảng 15 phút. Bạn thậm chí có thể thiết lập một trực tuyến. Bạn chỉ cần số An sinh xã hội và thông tin ngân hàng của mình để bắt đầu nạp tiền vào tài khoản. Nhưng hầu hết các công ty môi giới không yêu cầu đầu tư tối thiểu. Vì vậy, con bạn có thể bắt đầu tiết kiệm nhiều hoặc ít tùy ý.
Mở Roth IRA cho con bạn có thể là một cách tuyệt vời để giúp con bạn bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu càng sớm càng tốt. Ngoài ra, con bạn sẽ nhận được tất cả những lợi ích mà người lớn sử dụng Roth IRA nhận được. Điều này bao gồm tăng trưởng miễn thuế đối với các khoản đầu tư của bạn và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / RichVintage, © iStock.com / jygallery, © iStock.com / andresr