Khi bạn còn nhỏ, cha mẹ và ông bà của bạn rất có thể mong muốn những điều tốt nhất cho bạn và tương lai của bạn. Rất có thể, người bà tốt bụng của bạn đã gửi tiền cho bạn dưới hình thức trái phiếu tiết kiệm 50 đô la mỗi năm cho ngày sinh nhật của bạn với một lời nhắn có nội dung “Đừng tiêu hết vào một nơi!” Cảm ơn bà. Hãy giả sử rằng bạn không quá hạnh phúc vì không thể mua đồ chơi mới.
Vì vậy, bây giờ bạn đã trưởng thành, bạn phải làm gì với tất cả những chứng chỉ đó? Họ kiếm được bao nhiêu tiền lãi? Bạn rút tiền mặt khi nào và bằng cách nào? Câu hỏi hay. Nhưng trước khi đi sâu vào vấn đề thực tế, chúng ta sẽ bắt đầu với những điều cơ bản:Dù sao thì trái phiếu tiết kiệm là gì?
Trái phiếu tiết kiệm là cách chính phủ nhận các khoản vay từ công dân với tỷ lệ hoàn vốn hoặc lãi suất nhỏ để giúp bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu hoặc cho con cái học hành trong một thời gian dài hơn.
Dưới đây là cách Investor.gov định nghĩa chúng:“Trái phiếu tiết kiệm là chứng khoán nợ do Bộ Tài chính Hoa Kỳ phát hành để giúp thanh toán cho các nhu cầu đi vay của chính phủ Hoa Kỳ. Trái phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ được coi là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất vì chúng được hỗ trợ bởi niềm tin và tín dụng đầy đủ của chính phủ Hoa Kỳ. ” 1
Dịch:Bà của bạn đã mua một vài chứng chỉ nhân danh bạn, cho phép chính phủ vay tiền của bà dài hạn (với lãi suất) với hy vọng rằng nó sẽ phát triển thành một đống tiền mặt tốt để bạn sử dụng khi đến giờ đi học. Và nhân tiện, nếu bạn không sử dụng nó cho giáo dục của mình, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn nhận được. 2 Có lẽ không phải những gì cô ấy nghĩ đến.
Trong những năm qua, đã có rất nhiều loại trái phiếu tiết kiệm khác nhau được phát hành bởi Bác Sâm. Nhiều người trong số đó không còn nữa (ahem, hãy nhớ một chút gì đó gọi là trái phiếu chiến tranh?).
Ngày nay, nói chung có hai loại trái phiếu khác nhau mà bạn có thể mua:Trái phiếu chuỗi I và trái phiếu EE. Cả hai trái phiếu đều được hỗ trợ bởi "niềm tin và tín dụng đầy đủ" của chính phủ (bất kể điều đó có nghĩa là gì) và cả hai đều thu lãi trong một thời gian dài. 3 Sự khác biệt lớn nhất giữa cả hai là cách họ thu lãi.
Trái phiếu tiết kiệm đợt I do Bộ Tài chính Hoa Kỳ cung cấp như một cách để thêm vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. 4 Những trái phiếu này được bán cả dưới dạng điện tử thông qua Kho bạcDirect.gov và dưới dạng chứng chỉ giấy. (Chúng cũng là trái phiếu duy nhất bạn có thể mua ở dạng giấy nữa, nếu bạn sử dụng tiền hoàn thuế để mua chúng.)
Trái phiếu điện được bán theo “mệnh giá”, bắt đầu từ 25 đô la và lên đến 10.000 đô la. Trái phiếu giấy có giá bắt đầu từ $ 50 và có thể được mua lên đến $ 5.000 (nhưng chỉ với tờ khai thuế của bạn).
Trái phiếu chuỗi I được hưởng lãi suất theo lãi suất cố định hàng năm cùng với tỷ lệ lạm phát (kiếm được nửa năm hoặc sáu tháng một lần) trong tối đa 30 năm hoặc khi bạn quyết định chuyển tiền mặt.
Kho bạc trao cho trái phiếu của bạn một mức lãi suất cụ thể được gọi là lãi suất tổng hợp, dựa trên công thức nhỏ vui nhộn sau:
Tỷ lệ tổng hợp =[tỷ lệ cố định + (2 x tỷ lệ lạm phát nửa năm) + (tỷ lệ cố định x tỷ lệ lạm phát nửa năm)] 5
Đây là nhược điểm:Tỷ lệ cố định của bạn có thể kết thúc bằng 0 nếu tỷ lệ lạm phát ở mức âm. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không kiếm được tiền lãi từ trái phiếu của mình trong khoảng thời gian đó (có nghĩa là tiền của bạn chỉ nằm ở đó... Không làm gì cả). Khi đến lúc chuyển tiền và trái phiếu của bạn ngừng thu lãi (ở thời điểm 30 năm), thì có khả năng số tiền của bạn không tăng lên chút nào. Rất tiếc .
Trái phiếu EE chỉ có thể được mua bằng kỹ thuật số và giống như trái phiếu Series I, bạn có thể mua chúng với mệnh giá đến đồng xu (trên 25 đô la). Vì vậy, nếu bà nội muốn mua một trái phiếu với giá 53,14 đô la, bà có thể làm điều đó.
Cũng giống như với trái phiếu Series I, bạn chỉ có thể mua tối đa 10.000 đô la trái phiếu mỗi năm (hoặc mỗi người).
Với trái phiếu EE, bạn sẽ kiếm được lãi suất cố định trong 20 năm. Sau 20 năm, trái phiếu sẽ tăng gấp đôi giá trị và tiếp tục sinh lãi trong 10 năm nữa. Sau 30 năm, tất cả các trái phiếu đã hoàn toàn “đáo hạn” hoặc già đi và sẽ không còn lãi suất nữa. Điều đó cũng xảy ra đối với các trái phiếu của Series I.
Nếu bạn hoàn toàn bị bán khi mua trái phiếu tiết kiệm, trái phiếu EE là con đường để đi. Nó không chỉ đảm bảo rằng tiền của bạn đang kiếm được thứ gì đó (ngay cả khi đó là một số tiền nhỏ), mà còn đảm bảo rằng khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng gấp đôi sau 20 năm — nếu bạn không chạm vào nó.
Mức giá cố định mới được công bố vào tháng 5 và tháng 11 hàng năm. Hiện tại, lãi suất của trái phiếu EE là 0,10%. Số tiền lớn!
Điểm của trái phiếu tiết kiệm là tiết kiệm tiền của bạn (và kiếm lãi suất) trong một thời gian dài. Bằng cách chuyển tiền mặt trước khi trái phiếu đáo hạn (30 năm), bạn sẽ bỏ lỡ bất kỳ khoản lãi nào trong tương lai.
Nói như vậy, bạn có thể rút tiền mặt sau khi mua trái phiếu một năm. Và nếu bạn chuyển tiền trước năm năm, bạn sẽ mất ba tháng tiền lãi cuối cùng mà số tiền kiếm được của bạn.
Bạn có thể rút tiền mặt trực tuyến thông qua trang web Kho bạc trực tiếp hoặc mang trái phiếu giấy của bạn đến ngân hàng địa phương hoặc công đoàn tín dụng.
Hãy đặt nó theo cách này . . . có nhiều cách tốt hơn để đầu tư tiền của bạn. Nhưng bà và ông không sai khi cố gắng chuẩn bị cho bạn một đống tiền mặt để sử dụng khi bạn lớn hơn (và ít có khả năng chi tiêu hết tiền cho Legos hơn). Và mặc dù trái phiếu tiết kiệm có ý nghĩa tốt đó không phải là xấu, nhưng có một cách tốt hơn nhiều để đầu tư tiền của bạn.
Vì trái phiếu tiết kiệm được hưởng lãi suất với tỷ lệ khô đi, bạn sẽ phải chờ một thời gian rất dài để xem bất kỳ loại lợi nhuận nào. Và ngay cả khi đó, trái phiếu EE của bạn sẽ chỉ tăng gấp đôi giá trị. (Không có gì cho biết Series I bond của bạn sẽ làm gì.)
Vì vậy, nếu bạn đang tìm cách tiết kiệm để thực hiện giấc mơ của mình hoặc giúp con cái học đại học, bạn đang đặt sai chỗ số tiền khó kiếm được của mình. Để nghỉ hưu, hãy tiết kiệm tiền của bạn vào tài khoản 401 (k) hoặc 403 (b). Nó không chỉ giúp bạn thu được nhiều tiền lãi hơn theo thời gian mà còn có toàn quyền kiểm soát các tài khoản. Ngoài ra, nếu bạn may mắn, chủ nhân của bạn sẽ phù hợp với khoản đầu tư của bạn lên đến một số tiền nhất định mỗi năm. Điểm!
Đối với tiết kiệm cho trường đại học, tốt nhất là đầu tư vào kế hoạch tiết kiệm 529 với các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt. Bạn không chỉ có thể tiết kiệm tiền cho việc học của Jimmy mà nếu anh ấy quyết định không sử dụng số tiền đó, bạn có thể tặng tiền cho cháu của mình!
Muốn ai đó đi cùng bạn khi bạn học cách tiết kiệm để học đại học hoặc nghỉ hưu? Chúng tôi sẽ kết nối bạn với mạng lưới cố vấn tài chính, cố vấn tài sản, nhà hoạch định tài chính và các chuyên gia đầu tư khác của chúng tôi. Tìm SmartVestor Pro trong khu vực của bạn ngay hôm nay.