Nghỉ hưu không phải là một điều tĩnh và nhu cầu nghỉ hưu của bạn cũng không. bạn sẽ cần bao nhiêu? Không ai có thể nói chính xác 100 phần trăm. Có quá nhiều yếu tố để xem xét. Nhưng lời khuyên tốt về kế hoạch nghỉ hưu sẽ giúp bạn trang trải tất cả các cơ sở của mình.

Chi tiêu khi nghỉ hưu không giống nhau ở mỗi người, nhưng cũng không giống nhau từ năm này sang năm khác. Giống như bạn đã thay đổi trong suốt cuộc đời, bạn sẽ tiếp tục làm như vậy kể từ ngày đầu tiên bạn chính thức nghỉ hưu trong suốt những năm tháng vàng son của mình.

Muốn biết "tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?" Hãy xem xét ba yếu tố sau:

1. Bạn kiếm được bao nhiêu tiền trước khi nghỉ hưu một phần quyết định bạn cần tiết kiệm bao nhiêu

Có thể bạn đã đọc về các nguyên tắc tiết kiệm tiêu chuẩn. Một chuyên gia tài chính có thể khuyên bạn nên tiết kiệm 70% thu nhập hàng năm cho mỗi năm nghỉ hưu dự kiến, trong khi một chuyên gia khác có thể đề xuất một số tiền cao hơn. Nhưng đó chỉ là những hướng dẫn.

Sự thật là nhu cầu tiết kiệm khi nghỉ hưu được xác định bởi nhiều yếu tố, và thu nhập của bạn là một trong số đó. Nói chung, thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu của bạn càng thấp, thì tỷ lệ phần trăm bạn cần tiết kiệm càng cao nếu muốn duy trì một lối sống tương tự.

Fidelity Investments gợi ý rằng tỷ lệ thay thế thu nhập rất khác nhau tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được trước khi nghỉ hưu. Ví dụ:nếu bạn kiếm được 50.000 đô la hàng năm hoặc ít hơn trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần khoảng 90% số tiền lương đó tiết kiệm được cho mỗi năm nghỉ hưu. Nếu thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn cao hơn, gần 120.000 đô la hàng năm, thì bạn sẽ cần khoảng 70%.

2. Mục tiêu về lối sống của mọi người về hưu không giống nhau

Hầu hết các lời khuyên khi nghỉ hưu đều đề cập đến việc duy trì một lối sống nhất định. Nhưng ý tưởng của bạn về việc nghỉ hưu tốt có thể rất khác với ý tưởng của người khác. Bạn có thể tiết kiệm và mong đợi những năm sống chậm lại và những thú vui đơn giản. Hoặc bạn có thể dự đoán sẽ đi du lịch rộng rãi và sống hết mình.

Ngoài ra, sự lựa chọn của bạn có thể sẽ thay đổi theo năm tháng. Những người mới về hưu đang ở trong cái mà Bob Carlson của Retirement Watch gọi là “thời kỳ trăng mật”. Việc nghỉ hưu là mới, và những người về hưu thường trẻ hơn và khỏe mạnh hơn. Có tiền để chi tiêu, những nơi để đi và những việc cần làm.

Sau khi thời kỳ trăng mật ổn định thành thói quen hơn, chi tiêu thường chững lại, ít nhất là trong một thời gian. Chi tiêu thường thấp hơn so với ngay sau khi nghỉ hưu và giai đoạn này có thể kéo dài cho đến khoảng 75 tuổi.

Khi cân nhắc số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn cần thực sự hình dung những gì bạn muốn làm và điều đó sẽ thay đổi như thế nào theo thời gian và dự đoán cho những chi phí đó.

3. Chi tiêu có thể tăng trong những năm sau đó

Những năm sau này có thể đi theo một vài con đường khác nhau. Carlson giải thích rằng ngay cả những người già khỏe mạnh trên 75 tuổi cũng chậm lại trong hoạt động và chi tiêu. Điều này có nghĩa là bạn sẽ cần ít hơn trong giai đoạn này để duy trì mức sống mà bạn muốn.

Tuy nhiên, thời điểm này cũng có thể kéo theo chi phí cao hơn. Chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe có thể tăng lên và thật khó chịu khi nghĩ đến, nhiều người về hưu không lập kế hoạch sớm hơn sẽ chi tiêu cho những thu xếp cuối cùng. Steve Vernon cho CBS MoneyWatch cũng liệt kê dịch vụ chăm sóc dài hạn, thanh toán Medicare và thuốc theo toa trong số các chi phí có thể tăng lên có thể đoán trước được.

Mặt khác, Jean Chatzky viết cho Tạp chí Fortune rằng chi phí thấp hơn và cao hơn có thể có khi nghỉ hưu sau này có thể cân bằng lẫn nhau. Nếu chi tiêu ít hơn cho việc đi lại, thì việc chi tiêu nhiều hơn cho y tế vẫn có thể dẫn đến sự thay đổi ít hơn bạn mong đợi.

Có thể bạn mong chờ một ngày nghỉ hưu nhẹ nhàng hoặc có thể bạn muốn nhìn thế giới trên khung thời gian của không ai khác ngoài chính bạn. Hoặc có thể kế hoạch của bạn rơi vào khoảng giữa.

Không có cách nào chắc chắn để biết chính xác những gì bạn cần cho việc nghỉ hưu; tất cả những gì bạn có thể làm là dự đoán và lập kế hoạch. Nhưng có một điều chắc chắn rằng:Bạn càng tiết kiệm ngay bây giờ thì bạn sẽ càng trở nên tốt hơn sau này, bất kể bạn định sử dụng thời gian của mình ở đâu và như thế nào.