Bạn nhận được lời khuyên hưu trí tốt nhất từ ​​những người thực sự biết điều gì đó! Lời khuyên về hưu trí và cách nó được thực hiện có thể có tác động sâu sắc đến lối sống hưu trí của bạn và tài sản bạn có thể để lại.

Ở đây Henry K. “Bud” Hebeler đã phác thảo những khái niệm đã giúp anh ta không chỉ đạt được một cuộc nghỉ hưu an toàn mà còn tốt hơn so với khi anh ta nghỉ hưu lần đầu tiên. Nhận nhiều hơn từ Bud tại Phân tích ngay. Sau đây là lời khuyên trực tiếp từ Bud.

Lời khuyên của Bud Hebeler bằng lời nói của chính mình

Giống như nhiều người lớn tuổi, tôi đang dành thời gian sửa đổi di chúc của chúng tôi. Nhiều người nhận thấy rằng những gì họ nghĩ sẽ được để lại cho những người thừa kế đã cạn kiệt và giờ đây họ đang gặp khó khăn về tài chính. Một con số nhỏ hơn cho thấy rằng họ có nhiều hơn dự kiến ​​trong các kế hoạch được thực hiện trước đó. Chúng tôi là một trong những người đến sau.

Nhìn lại, thật khó để tin rằng trong 27 năm nghỉ hưu này, chúng tôi đã cho đi nhiều hơn số tiền tiết kiệm mà chúng tôi đã bắt đầu khi nghỉ hưu, mua tất cả hàng hóa giá cao bằng tiền tiết kiệm và vẫn còn lại nhiều hơn gấp đôi.

Einstein đã đúng:Một trong những điều kỳ diệu vĩ đại là sức mạnh của lãi kép từ tiết kiệm. Nhưng chúng tôi cũng thực sự may mắn vì đã làm đúng việc vào đúng thời điểm, cả trong hầu hết những năm làm việc và nghỉ hưu.

Đây là một số lời khuyên khi nghỉ hưu của tôi - 8 điều chúng tôi đã làm đúng.

1. Sống cuộc sống dựa trên bài học từ cuộc đại suy thoái

Việc lớn lên trong cuộc Đại suy thoái tiếp theo là những năm chiến tranh, nơi tỷ lệ tiết kiệm quốc gia gần gấp 5 lần mức hiện tại đã dạy chúng ta sống dưới mức của mình - điều mà ngày nay dường như nhiều người đã thoát khỏi. Các thế hệ trẻ đang thực sự sống vượt quá khả năng của họ bằng cách dựa vào nợ để tài trợ cho hầu hết mọi thứ họ mua với hy vọng rằng tiền lương trong tương lai sẽ có thể trang trải chi phí nợ.

2. Lời khuyên Chuyên nghiệp Tạo nên Sự khác biệt

Tôi dành nhiều tín nhiệm cho lời khuyên hưu trí chuyên nghiệp mà tôi có khi vẫn làm việc liên quan đến các khoản đầu tư, cụ thể là mua quỹ cổ phiếu chỉ số chi phí thấp và trái phiếu thực tế, không phải quỹ trái phiếu, để phân bổ thu nhập cố định của chúng tôi - và lập kế hoạch tài chính để xác định chúng ta nên tiết kiệm bao nhiêu.

3. Trái phiếu và các bậc thang trái phiếu là những chiến lược đặc biệt tốt

Một trong những điều kỳ lạ mà tôi đã làm phù hợp với lời khuyên hưu trí chuyên nghiệp, nhưng không được khuyến nghị cụ thể, là mua trái phiếu tiết kiệm cho phần lớn phần trái phiếu. Hồi đó, trái phiếu tiết kiệm được trả khoảng 2% đến 3% phiếu giảm giá cộng thêm bất kể tỷ lệ lạm phát hàng năm là bao nhiêu. Và không giống như các trái phiếu khác, chúng được hưởng lợi từ cả thuế hoãn lại và điều chỉnh lạm phát.

Sau khi tôi chuyển đổi 401 (k) của công ty mình thành Roth IRA, tôi đã mua trái phiếu Kho bạc được Bảo vệ Lạm phát (TIPS) đầy đủ để trái phiếu của chúng tôi sẽ không có bất kỳ khoản thuế nào và việc đặt hàng sao cho một trái phiếu đáo hạn mỗi năm sau khi chúng tôi nghỉ hưu, trái phiếu tiết kiệm của chúng tôi cũng vậy.

4. Phân bổ cổ phiếu ít bảo thủ hơn là một ý tưởng tốt

Tôi đã chọn sửa đổi quy tắc phân bổ cổ phiếu phổ biến khi tôi còn trẻ. Cách đây nhiều năm, người ta thường sử dụng công thức 100 trừ đi số tuổi của bạn làm tỷ lệ phần trăm được khuyến nghị để nắm giữ cổ phiếu (chứng khoán và bất động sản đầu tư). Phần còn lại được khuyến nghị là thu nhập cố định (trái phiếu, CD và thị trường tiền tệ).

Tôi đã chọn sửa đổi quy tắc phân bổ cổ phiếu phổ biến khi tôi còn trẻ. Thay vào đó, tôi đã sử dụng tỷ lệ phần trăm phân bổ mục tiêu mỗi năm cho việc phân bổ quỹ cổ phiếu của chúng tôi là 105, không phải 100 truyền thống khi đó, ít hơn tuổi của vợ tôi vì cô ấy trẻ hơn. Vào năm 40 tuổi, mục tiêu phân bổ cổ phiếu của chúng tôi là 65% trong khi ở tuổi 70 là 35%.

5. Hãy cẩn thận với việc tái cân bằng

Tôi cũng quyết định không thực hiện bất kỳ phân bổ lại nào trừ khi việc phân bổ đã vượt quá 5% so với mục tiêu. Điều này thực sự giúp ích trong những năm bùng nổ chứng khoán và không làm tôi bị tổn thương nặng nề khi giá giảm. Một điểm cộng nữa là tôi chỉ phải cân bằng lại khoảng mỗi năm. Tôi dành rất ít thời gian để làm việc với các khoản đầu tư.

6. Phân bổ trong những năm 80 của chúng tôi

Bây giờ chúng tôi đã ở độ tuổi 80, quy tắc phân bổ của chúng tôi đã thay đổi thành mục tiêu không đổi là 30% cộng hoặc trừ 5%.

Chúng tôi vẫn cần phải tiết chế vì vợ tôi có thể sống thêm 20 năm nữa nếu cô ấy có sức khỏe tốt và có tổ tiên sống lâu. Hơn nữa, một trong hai chúng tôi có thể phải đối mặt với việc chăm sóc dài hạn tốn kém. Tôi không lạc quan về tương lai kinh tế mà Hoa Kỳ phải đối mặt khi xem xét sự gia tăng theo cấp số nhân của nợ chính phủ do dân số chúng ta già đi với tỷ lệ ít người lao động hơn để trả chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng của người cao tuổi về phúc lợi.

7. Theo dõi lạm phát

Mặc dù phần lớn thu nhập cố định của chúng tôi có điều chỉnh lạm phát, tôi vẫn kỳ vọng rằng về lâu dài, cổ phiếu sẽ tạo ra lợi nhuận tốt hơn trái phiếu trong môi trường lạm phát và mặc dù cổ tức sẽ phải chịu thuế suất thu nhập thông thường đối với các quỹ chịu thuế tài khoản, tăng trưởng sẽ được hưởng lợi từ tỷ lệ tăng vốn thấp hơn. Tốt hơn nữa, khi chết, cơ sở chi phí của chúng sẽ được đánh dấu theo giá trị khi chết, do đó sẽ không phải trả thuế lợi tức vốn.

Đồng thời các khoản đầu tư của chúng tôi đang tăng lên do lãi suất kép và thuế suất thấp hơn, lạm phát cũng tăng theo, vì vậy các khoản đầu tư của chúng tôi hiện chỉ có giá trị bằng một nửa so với năm tôi nghỉ hưu nếu tính theo giá trị đô la khi nghỉ hưu.

Việc lập kế hoạch nghỉ hưu của mẹ và ông bầu thường không nhận ra rằng lạm phát hợp chất và hạn chế nghiêm trọng khả năng chi tiêu khi bạn đang ở trong những năm tháng vàng son - thời điểm mà hóa đơn nha khoa và y tế tăng lên nhiều.

8. Lập kế hoạch nghiêm túc, thận trọng và không căng thẳng

Tôi thực sự kêu gọi mọi người lập kế hoạch tài chính khi nghỉ hưu nghiêm túc với các yếu tố đầu vào thận trọng. Tương lai sẽ không diễn ra theo cách mà chúng ta có thể mong đợi bởi vì chúng ta không biết mình sẽ sống được bao lâu nữa với mức thuế, lợi tức và lạm phát, nhưng khả năng không bị căng thẳng về tài chính khi nghỉ hưu có thể trở thành một những phước lành lớn nhất mà bạn có thể có.

Tạo và duy trì kế hoạch nghỉ hưu của bạn
Máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu của NewRetirement là một trong những công cụ toàn diện nhất hiện có. Bắt đầu bằng cách nhập một số thông tin cơ bản và nhận một số phản hồi ban đầu về vị trí của bạn. Sau đó, bạn có thể thêm rất nhiều chi tiết và thực sự có được ước tính chính xác về số tiền bạn cần. Trên hết, bạn có thể thử vô số tình huống. Xem lạm phát và lợi nhuận đầu tư lạc quan và bi quan khác nhau tác động như thế nào đến tài chính của bạn. Tạp chí Forbes gọi hệ thống này là “một cách tiếp cận mới để lập kế hoạch nghỉ hưu” và nó được Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ (AAII) và CanIRetireYet vinh danh là máy tính hưu trí tốt nhất.