Đạo luật SECURE - chính thức được gọi là Đạo luật “Thiết lập mọi cộng đồng để tăng cường hưu trí” - được thiết kế để giúp mọi người sử dụng tốt hơn các khoản tiết kiệm hưu trí và tiết kiệm nhiều hơn. Tuy nhiên, nó cũng có một số tác động lớn về thuế liên quan đến việc để lại di sản.

Điều quan trọng là bạn phải biết về những thay đổi này và có lẽ bạn nên sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới để đánh giá tác động đến tài chính hưu trí của chính bạn.

Tuổi bắt đầu cho các bản phân phối tối thiểu bắt buộc được đẩy ra 72

Đạo luật Bảo mật tăng độ tuổi mà sau đó bạn phải bắt đầu thực hiện Phân phối Tối thiểu Bắt buộc (RMD). Cho đến bây giờ bạn phải bắt đầu RMDs ở 70 1/2. Bây giờ bạn có thể đợi cho đến khi bạn 72 tuổi.

Lợi ích là bây giờ bạn có thêm thời gian để cho phép khoản tiết kiệm hoãn thuế của bạn tăng lên mà không bị cạn kiệt bởi các khoản phân bổ và thuế.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là sự phát triển thuận lợi này chỉ áp dụng cho những người đạt 70 1/2 sau năm 2019. Vì vậy, nếu bạn bước sang tuổi 70 1/2 vào năm 2019 hoặc sớm hơn, bạn sẽ không bị ảnh hưởng.

Và, theo luật trước đây, nếu bạn vẫn làm việc sau khi đạt đến độ tuổi kỳ diệu và bạn không sở hữu trên 5% công ty, bạn có thể hoãn việc nhận RMD từ (các) kế hoạch của chủ nhân cho đến khi bạn nghỉ hưu.

LƯU Ý :NewRetirement Planner đã được cập nhật với sự thay đổi độ tuổi cho RMD. Nếu bạn hiện dưới 70 tuổi rưỡi, bạn có thể đăng nhập và xem kế hoạch của bạn đã thay đổi như thế nào với luật mới. Bạn có thể muốn đặc biệt chú ý đến các tác động về thu nhập và thuế.

IRA được kế thừa phải được sử dụng trong vòng 10 năm

Mặc dù hầu hết các thay đổi của Đạo luật bảo mật là tích cực, nhưng có rất nhiều điều đáng phàn nàn về những thay đổi đối với các IRA kế thừa.

Cho đến bây giờ, bạn có thể để lại một phần IRA chưa sử dụng cho con cháu của mình và vì chúng có tuổi thọ cao hơn, RMD chịu thuế có thể được chia đều trong một khoảng thời gian rất dài.

Chiến lược này thường được gọi là “IRA kéo dài” vì bạn có thể kéo dài các phân phối trong suốt cuộc đời của một người trẻ hơn.

Tuy nhiên, Đạo luật SECURE yêu cầu hầu hết những người không phải là vợ / chồng IRA và những người thụ hưởng chương trình hưu trí phải sử dụng các tài khoản được thừa kế (rút hết tiền) trong vòng 10 năm kể từ ngày chủ tài khoản qua đời.

Sự thay đổi này ảnh hưởng đến vận may của những người thừa kế và mục tiêu di sản của chủ sở hữu IRA. Bạn có thể muốn xem lại chỉ định người thụ hưởng của mình trên tất cả các tài khoản.

LƯU Ý: Các trường hợp ngoại lệ đối với quy tắc 10 năm bao gồm tài sản để lại cho vợ / chồng còn sống, một đứa trẻ vị thành niên, một người thụ hưởng bị tàn tật hoặc bệnh mãn tính và những người thụ hưởng ít hơn 10 tuổi so với chủ sở hữu IRA ban đầu hoặc người tham gia 401 (k).

Cơ hội chuyển đổi Roth bổ sung (và lý do để thực hiện Roth)

Nếu bạn dưới 70 tuổi rưỡi, Đạo luật AN TOÀN cho bạn thêm hai năm để thực hiện chuyển đổi Roth - trì hoãn hoặc làm lan rộng thêm tác động thuế.

Và, nếu bạn có ý định để lại các tài khoản được hưởng thuế như một phần di sản của mình, chuyển đổi Roth thậm chí có ý nghĩa hơn vì các khoản phân phối (hiện phải được người thừa kế của bạn thực hiện trong vòng 10 năm sau khi bạn qua đời) sẽ được miễn thuế.

Tìm hiểu thêm về chuyển đổi Roth hoặc mô hình một trong NewRetirement Planner.

Không còn giới hạn về độ tuổi đối với các khoản đóng góp IRA truyền thống

Hãy đối mặt với nó, nhiều người trong chúng ta đang làm việc từ lâu ở độ tuổi 62, 65 và thậm chí 70. Tổng thống Trump (73), Thượng nghị sĩ Sanders (78) và Warren (70), Bill Gates (64), Mick Jagger (76) và Warren Buffet (89 tuổi) là một vài ví dụ đáng chú ý!

Tin tốt là bây giờ bạn có thể tiếp tục đóng góp cho IRA truyền thống của mình ở độ tuổi 70 1/2 nếu bạn vẫn đang làm việc. Thay đổi này có hiệu lực đối với các đóng góp vào năm 2020.

Sử dụng NewRetirement Planner để xem điều gì sẽ xảy ra với tương lai tài chính của bạn nếu bạn làm việc lâu hơn và đóng góp nhiều hơn vào khoản tiết kiệm.

Các tùy chọn khác cho chiến lược thu nhập trọn đời

Đạo luật SECURE giúp người sử dụng lao động dễ dàng cung cấp niên kim như một lựa chọn đầu tư trong các kế hoạch 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ. Và, có những quy định mới về việc tiết lộ thông tin liên quan đến thu nhập trọn đời. Người sử dụng lao động sẽ cung cấp các bản kê khai cho biết bạn có thể nhận được bao nhiêu tiền mỗi tháng nếu tổng số dư 401 (k) của bạn được sử dụng để mua một niên kim. Điều này có thể giúp bạn dễ dàng đánh giá thu nhập tiềm năng của mình trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Và, giờ đây có thể dễ dàng chuyển các khoản đầu tư thu nhập trọn đời sang 401 (k) hoặc IRA khác.

Bạn có thể sử dụng NewRetirement Planner để lập mô hình niên kim như một phần trong kế hoạch hưu trí của mình.

Người lao động bán thời gian dài hạn hiện có thể tham gia vào các kế hoạch 401k

Cho đến năm ngoái, nếu bạn làm việc ít hơn 1.000 giờ mỗi năm (khoảng 20 giờ một tuần), bạn sẽ không đủ điều kiện tham gia vào kế hoạch 401 (k) của chủ lao động.

Theo Cục Thống kê Lao động, điều này đặc biệt gây tổn hại cho phụ nữ, những người có nguy cơ làm công việc bán thời gian cao gấp đôi so với nam giới. (Tìm hiểu thêm về những thách thức đối với phụ nữ và việc nghỉ hưu.)

Giờ đây, những người làm việc cho một công ty sử dụng lao động duy trì gói 401k có thể tham gia nếu họ làm việc hơn 1.000 giờ trong một năm hoặc 500 giờ trong 3 năm liên tục.

Lợi ích dành cho cha mẹ

Có một số thay đổi có lợi cho các bậc cha mẹ - một thay đổi dành cho những bậc cha mẹ mới và một sự thay đổi khác dành cho những bậc cha mẹ có con đủ lớn để vay tiền học đại học.

• Các bậc cha mẹ mới có thể rút tối đa 5.000 đô la mà không bị phạt từ kế hoạch nghỉ hưu của họ khi sinh hoặc nhận con nuôi.
• 529 gói hiện có thể được sử dụng để trả khoản nợ vay của sinh viên, lên đến $ 10.000.

Khuyến khích mới dành cho các chủ doanh nghiệp nhỏ cung cấp các kế hoạch về hưu

Một số điều khoản của Đạo luật AN TOÀN giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ cung cấp kế hoạch nghỉ hưu dễ dàng hơn.

Đạo luật:

• Giúp các doanh nghiệp nhỏ tham gia Kế hoạch nhiều nhà tuyển dụng (MEP) dễ dàng hơn và ít rủi ro hơn. MEP có mục đích cung cấp các kế hoạch nghỉ hưu chất lượng cao với chi phí thấp.
• Cung cấp các khoản tín dụng thuế cho các doanh nghiệp nhỏ để bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu - lên đến $ 5.000

Xem tác động của Đạo luật SECURE đối với các kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Nhiều thay đổi của Đạo luật AN TOÀN có thể được mô hình hóa trong NewRetirement Planner và hệ thống đã được cập nhật với sự thay đổi về độ tuổi cho RMD.

Xem tài chính trong tương lai của bạn đã thay đổi như thế nào!