Các chuyên gia tài chính từ lâu đã gióng lên hồi chuông cảnh báo rằng một cuộc khủng hoảng hưu trí đang đến gần. Hội đồng Quốc gia về Lão hóa cho biết hơn 25 triệu người Mỹ từ 60 tuổi trở lên đang gặp bất ổn về kinh tế. Tuy nhiên, phần lớn tầng lớp lao động vẫn phớt lờ những lời cảnh báo và cuộc đấu tranh của những người xung quanh.
Theo GOBankingRates, 64% người Mỹ sẽ nghỉ hưu trong tình trạng phá sản. Hơn nữa, 45% người Mỹ nói rằng họ không có tiền để nghỉ hưu trong khi khoảng 19% người tiêu dùng mong đợi khi nghỉ hưu với số tiền dưới 10.000 USD.
Nếu bạn không muốn tham gia cùng hàng triệu người Mỹ cao tuổi đang bấp bênh trên ngưỡng nghèo, bạn cần một kế hoạch nghỉ hưu hợp lý để giúp bạn thoát khỏi những cạm bẫy lập kế hoạch thông thường. Nếu không, bạn có nguy cơ mắc phải những sai lầm phổ biến cản trở khả năng nghỉ hưu khi bạn muốn hoặc sẽ gây ra vấn đề tài chính cho bạn sau khi nghỉ hưu.
Lạm phát là một thực tế bạn không thể bỏ qua. Theo thời gian, chi phí sinh hoạt chắc chắn sẽ tăng lên.
Lấy bất động sản làm ví dụ. Motley Fool cho biết chi phí thuê nhà sẽ tăng từ 3% đến 5% hàng năm. Việc xử lý sự tăng giá đột biến khi bạn đang làm việc đã đủ khó, nhưng khi bạn không làm vậy, điều đó có thể khó hơn nhiều, nếu không muốn nói là không thể. Không ai muốn phải vật lộn để trả tiền thuê nhà hoặc các chi phí sinh hoạt cơ bản khác trong những năm nghỉ hưu, nhưng cách duy nhất để tránh điều đó là tiết kiệm trong những năm làm việc của bạn.
Đây là những sai lầm phổ biến nhất mà mọi người mắc phải liên quan đến khoản tiết kiệm hưu trí của họ.
Không tiết kiệm cho những năm tháng vàng son của mình là sai lầm nghiêm trọng nhất khi nghỉ hưu mà bất cứ ai cũng có thể mắc phải. Việc nghỉ hưu với ít hoặc không có tiền tiết kiệm sẽ làm tăng nguy cơ phải vật lộn và sống trong cảnh nghèo đói.
Nhiều người nghỉ hưu không có tiền tiết kiệm chỉ có An Sinh Xã Hội để dựa vào. Tuy nhiên, An sinh xã hội được thiết kế để bổ sung tài chính chứ không phải là huyết mạch chính.
Theo AARP, thu nhập An sinh xã hội trung bình là 1.543 USD mỗi tháng, tương đương với chỉ 18.516 USD mỗi năm. Trong khi đó, chuẩn nghèo cho một hộ gia đình một người là khoảng 12.880 USD. Những người về hưu không có thu nhập ngoài An sinh xã hội cực kỳ dễ bị tổn thương — và rất nhiều người dường như đang hướng tới lối sống rủi ro này.
Theo Nghiên cứu Kế hoạch &Tiến độ năm 2019 của Northwestern Mutual, 22% người chưa nghỉ hưu có ít hơn 5.000 USD tiền tiết kiệm hưu trí và khoảng 15% người Mỹ không có khoản tiết kiệm hưu trí nào cả.
Theo Viện Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên (EBRI), lý do chính khiến mọi người không tiết kiệm là vì chi phí sinh hoạt hàng ngày và chi phí sinh hoạt. Khi bạn hầu như không còn đủ tiền cho đến ngày hôm nay, chắc chắn bạn sẽ khó tập trung vào việc xây dựng sự đảm bảo tài chính cho ngày mai.
Nhưng hầu hết mọi người phải mất hàng thập kỷ mới tiết kiệm đủ tiền để trang trải cho việc nghỉ hưu của mình - điều đó có nghĩa là bạn không thể đủ khả năng để trì hoãn việc đó. Vì vậy, nếu bạn không thể tiết kiệm nhiều, hãy tiết kiệm một cái gì đó. Dành riêng 20 đô la, 50 đô la hoặc 100 đô la một lần sẽ tốt hơn nhiều so với việc không tiết kiệm gì cả.
Với nhiều thời gian hơn, nhờ lãi suất kép, số tiền nhỏ đó có thể tăng lên đáng kể. Ví dụ:nếu bạn chỉ tiết kiệm 25 đô la mỗi tháng nhưng tiết kiệm như vậy trong 40 năm, số tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng lên gần 50.000 đô la — và đó là mức thu nhập khiêm tốn là 6% mỗi năm.
Nếu bạn không thể tìm ra cách tiết kiệm dù chỉ một khoản nhỏ, chẳng hạn như 25 USD mỗi tháng, thì đã đến lúc thực hiện thay đổi. Hãy thực hiện các bước để tăng thu nhập — chẳng hạn như yêu cầu tăng lương, thay đổi công việc hoặc kiếm việc làm bán thời gian — hoặc tìm cách giảm chi phí, chẳng hạn như chuyển đến một căn hộ rẻ hơn và giảm chi tiêu giải trí.
Mẹo chuyên nghiệp :Nếu bạn hiện chưa có tài khoản IRA, hãy mở một tài khoản ngay hôm nay. Các công ty như SoFi Invest không yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu để mở tài khoản và họ không tính phí quản lý hoặc phí giao dịch.
Nhiều người có một số tiền tiết kiệm nhưng khó có thể nói rằng họ đang trên con đường dẫn đến thành công. Theo Khảo sát niềm tin về việc nghỉ hưu của người tiêu dùng EBRI năm 2020, 40% những người đã tính toán số tiền họ cần để nghỉ hưu cho biết họ sẽ cần 1 triệu USD trở lên.
Trong khi một số người thực sự đang vật lộn để kiếm sống và tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, thì nhiều người khác lại tiết kiệm dưới mức vì họ chi tiêu quá mức. Theo USA Today, một người Mỹ trung bình chi gần 18.000 USD cho những thứ họ không cần.
Xem xét mức độ chi tiêu không cần thiết, công bằng mà nói thì khá nhiều người có nguy cơ gặp rắc rối tài chính khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ vì họ ưu tiên những mong muốn của ngày hôm nay hơn những nhu cầu của ngày mai.
Một số người thực hiện những nỗ lực cao cả để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Họ tiết kiệm từng xu, thường xuyên để dành tiền và kết quả là đã tích lũy được một số tiền khá lớn. Tuy nhiên, họ vẫn có nguy cơ bị thiếu hụt khi nghỉ hưu.
Steve Anderson, cố vấn tài chính và người đứng đầu Dịch vụ Kế hoạch Hưu trí Schwab, cảnh báo rằng trong nhiều trường hợp, có sự khác biệt đáng kể giữa số tiền mọi người cần để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái và số tiền họ thực sự tiết kiệm.
Vấn đề là rất nhiều người không biết họ thực sự cần bao nhiêu. Theo EBRI, chưa đến một nửa số người Mỹ tính toán chi phí nghỉ hưu của họ. Để giảm nguy cơ gặp khó khăn về tài chính khi nghỉ hưu, việc phát triển tầm nhìn toàn diện về cuộc sống khi nghỉ hưu của bạn là điều cần thiết:
Bạn càng trẻ, bạn càng có ít thông tin chắc chắn về việc nghỉ hưu vì những năm tháng đó được định hình bởi những hoàn cảnh diễn ra trong suốt cuộc đời bạn. Bạn có thể bắt đầu với một số giả định mơ hồ và bổ sung thêm các chi tiết cụ thể hơn khi bạn đã ổn định và sắp nghỉ hưu.
Nếu bạn còn trẻ, mặc dù việc nghỉ hưu dường như còn rất xa, nhưng điều quan trọng nhất là hãy bắt đầu tiết kiệm và đầu tư ngay bây giờ. Và đừng quên rằng có những nguồn lực có thể trợ giúp bạn, bao gồm cả Công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu của Cơ quan An sinh xã hội.
Thực hiện cam kết tiết kiệm là bước đầu tiên. Tiếp theo, bạn phải xác định cách thực hiện.
Việc tăng số tiền của bạn trong những năm làm việc là ưu tiên hàng đầu - và tài khoản tiết kiệm thông thường không phải là nơi lý tưởng để tăng trưởng tương xứng. Trong những năm mà lãi suất ở mức thấp, mức tăng trưởng mà bạn có thể mong đợi thấy từ các khoản thanh toán lãi tài khoản tiết kiệm có thể không theo kịp lạm phát, thậm chí còn vượt xa lạm phát hơn nhiều. Và nếu tiền của bạn không theo kịp lạm phát thì nó sẽ mất giá trị.
Kinh tế Thương mại ước tính tỷ lệ lạm phát là 1,6% cho đến năm 2022, nhưng lợi nhuận từ việc đầu tư tiền mặt vào tài khoản tiết kiệm chỉ kiếm được một phần trăm tiền lãi hàng năm. Điều tệ hơn là thu nhập trong tài khoản tiết kiệm thông thường phải chịu thuế.
Bạn cần đầu tư tiền của mình vào một phương tiện tài chính cho phép bạn tiếp cận với các tài sản, chẳng hạn như cổ phiếu, vốn có hiệu suất hoạt động tốt hơn các tài khoản tiết kiệm trong thời gian dài. Bộ Lao động Hoa Kỳ khuyên bất kỳ ai không có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), hãy yêu cầu chủ lao động của họ bắt đầu một kế hoạch này. Nếu đó không phải là một lựa chọn, hãy đầu tư vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Các khoản đầu tư vào IRA truyền thống, Roth IRA và các kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động như 401(k)s hoặc 403(b)s không phải chịu thuế. Ngoài ra, bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp cho IRA truyền thống và các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng không phải Roth tài trợ vào thuế của mình và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu với Roth IRA.
Mong đợi dựa vào nguồn lực từ vợ/chồng của bạn không phải là một kế hoạch nghỉ hưu - đó là một canh bạc. Và nó có thể khiến bạn gặp khó khăn về tài chính.
Dựa dẫm vào người khác có nghĩa là bạn đang đưa ra hai giả định đầy rủi ro. Đầu tiên, bạn cho rằng mình sẽ không ly hôn. Mọi người đều thích nghĩ rằng họ sẽ kết hôn mãi mãi, nhưng số liệu thống kê lại cho thấy điều ngược lại. Theo Tạp chí Time, 39% cuộc hôn nhân ở Mỹ kết thúc bằng ly hôn.
Ngày càng có nhiều người ly hôn muộn hơn khi nhiều người có thể cho rằng họ đã vượt qua nguy cơ chia tay. Cuộc ly hôn của phụ nữ cho thấy tỷ lệ ly hôn ở những người trên 50 tuổi đã tăng gấp đôi từ năm 1990 đến năm 2015. Ly hôn muộn hơn và sống độc thân khi nghỉ hưu sẽ làm tăng nguy cơ nghèo đói.
Giả định rủi ro thứ hai mà bạn đưa ra khi giao việc nghỉ hưu cho người khác là vợ/chồng của bạn có thể và sẽ chuẩn bị đầy đủ để chăm sóc hai người già. Điều gì sẽ xảy ra nếu vợ/chồng của bạn đầu tư mạo hiểm và chịu lỗ lớn? Hoặc nếu vợ/chồng của bạn không tiết kiệm đủ thì sao?
Mọi người thường đánh giá thấp số tiền họ cần cho bản thân, đặc biệt là khi nói đến chi phí chăm sóc sức khỏe, vì vậy họ thậm chí còn dễ tính toán sai khi lập kế hoạch sinh con.
Đừng nghĩ rằng phúc lợi An Sinh Xã Hội của vợ/chồng cũng là câu trả lời. Họ không sản xuất đủ tiền để chăm sóc bạn. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, phúc lợi An sinh Xã hội của người lao động thường chiếm khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ và vợ/chồng có thể nhận được tới một nửa quyền lợi của người lao động.
Nói một cách đại khái, những người kiếm được 2.000 USD mỗi tháng khi đi làm có thể nhận được 800 USD mỗi tháng từ An sinh xã hội, nghĩa là vợ/chồng còn sống của họ chỉ có thể nhận được tối đa 400 USD mỗi tháng.
Việc có khoản tiết kiệm hưu trí của riêng mình sẽ bảo vệ lợi ích của bạn và giúp bạn đánh giá tốt hơn mức độ chuẩn bị của mình. Nếu bạn không làm việc hoặc không kiếm được nhiều tiền, thì có các lựa chọn, chẳng hạn như nhận tài khoản đầu tư chịu thuế hoặc IRA của vợ/chồng, cho phép nhân viên đóng góp vào tài khoản hưu trí thay mặt cho vợ/chồng không làm việc.
Những người trong độ tuổi lao động đang trong giai đoạn kiếm tiền của cuộc đời, nhưng nhiều người mắc phải những sai lầm phổ biến khi đóng góp hưu trí và sau đó họ phải trả giá đắt.
Nhiều công ty có kế hoạch 401(k) đưa ra mức tương ứng với một tỷ lệ đóng góp nhất định của nhân viên. Tuy nhiên, nhiều người lại không tận dụng được hết những ưu đãi đó. Theo CNBC, chỉ 72% nhân viên được tiếp cận với các loại kế hoạch này đã tận dụng được chúng, nghĩa là 28% thì không.
Việc không tận dụng tối đa sự phù hợp của chủ lao động của bạn có vẻ không phải là một khoản thua lỗ lớn trong một năm nhất định, nhưng khi bạn xem xét tác động của lợi nhuận gộp - nhờ đó bạn kiếm được tiền lãi trên số tiền lãi bạn đã tích lũy - khoản lỗ của bạn thực sự tăng lên.
Nếu bạn bỏ lỡ khoản đóng góp tương ứng là 1.336 USD của chủ lao động, bạn sẽ mất gần 43.000 USD trong khoảng thời gian 20 năm, giả sử tốc độ tăng trưởng khiêm tốn là 4,5%.
Luôn đóng góp đủ để nhận được tất cả số tiền phù hợp mà chủ lao động của bạn sẵn sàng tham gia và đừng cho rằng vì bạn đang tham gia chương trình đăng ký tự động nên tỷ lệ đóng góp của bạn được đặt ở mức phù hợp để đảm bảo bạn nhận được toàn bộ số tiền phù hợp của công ty. Các công ty thường đặt tỷ lệ đóng góp mặc định quá thấp và công nhân của họ sẽ bỏ lỡ số tiền phù hợp.
Mẹo chuyên nghiệp :Định kỳ, hãy đảm bảo rằng quỹ 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ giúp bạn đi đúng hướng về mặt tài chính. Bạn có thể đăng ký 401(k) miễn phí từ Bloom và họ sẽ kiểm tra việc phân bổ tài sản của bạn để đảm bảo bạn được đa dạng hóa hợp lý. Ngoài ra, họ sẽ kiểm tra xem liệu bạn có phải trả quá nhiều phí đầu tư hay không.
Nhiều nhà tuyển dụng yêu cầu bạn phải làm việc trong một khoảng thời gian nhất định trước khi bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp lương hưu hoặc trước khi khoản đóng góp của công ty vào quỹ 401(k) hoặc quỹ chia sẻ lợi nhuận của bạn thực sự trở thành của bạn. Hãy về sớm trước khi bạn được giao quyền và bạn sẽ mất tiền.
Điều đó nghe có vẻ giống như một động lực mạnh mẽ để tiếp tục gắn bó, nhưng dù sao thì rất nhiều người đã bỏ cuộc. Đó là một sai lầm phổ biến nhất ở thế hệ Millennials vì họ có xu hướng thích thay đổi công việc thường xuyên hơn những người lao động lớn tuổi.
Theo CNBC, 39% thế hệ trẻ thay đổi công việc không được hưởng quyền lợi và mất trung bình 23% tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Chuyển đổi công việc trước khi bạn được giao quyền nhiều lần trong sự nghiệp của mình và bạn có thể mất hàng chục nghìn đô la khi xem xét tiềm năng tăng trưởng của những khoản tiền đó.
Nếu bạn cân nhắc việc rời bỏ một công việc trước khi được giao quyền, hãy xác định xem liệu mức lương mới và khả năng làm việc của bạn trong công việc đó có xứng đáng với bất kỳ tổn thất nào đối với tài khoản hưu trí của bạn hay không. Bạn có thể được khuyến khích ở lại cho đến khi đạt được một ngày kỷ niệm hoặc một cột mốc quan trọng nào đó. Nếu không, hãy thương lượng mức lương hoặc tiền thưởng khi đăng nhập để bù đắp cho khoản lỗ của bạn.
Đa dạng hóa là chìa khóa trong bất kỳ danh mục đầu tư nào, do đó, nắm giữ quá nhiều bất kỳ cổ phiếu nào là một ý tưởng tồi và thực tế là cổ phiếu của chủ lao động của bạn không thay đổi điều đó. Nhiều chuyên gia tài chính khuyên nên hạn chế số lượng cổ phiếu của nhà tuyển dụng xuống dưới 10% danh mục đầu tư của bạn.
Jim Cody, giám đốc tài sản và quỹ tín thác của công ty lập kế hoạch tài sản CTC Consulting, nói với Forbes:“Giữ 10% đến 15% tài sản của bạn trong cổ phiếu của chủ lao động là nơi bắt đầu vùng nguy hiểm”. Giá cổ phiếu của công ty bạn có thể ổn định trong một thời gian dài hoặc thậm chí tăng vọt vào một thời điểm nào đó, nhưng bạn phải sẵn sàng cho một đợt suy thoái. Có khả năng công ty sẽ phá sản — hoặc tệ hơn là phá sản.
Đừng nghĩ chỉ vì bạn làm việc cho một công ty lớn và lâu đời mà điều đó sẽ không xảy ra - hãy nhìn vào Kodak, Washington Mutual và Lehman Brothers. Nếu bạn đăng ký tham gia chương trình mua cổ phiếu dành cho nhân viên, hãy chú ý đến giao dịch mua tự động của bạn để đảm bảo bạn không vượt quá mức chuẩn 10% hoặc mức chuẩn 5% đối với những nhà đầu tư ngại rủi ro hơn.
Xây dựng tổ trứng là một bước tuyệt vời để đảm bảo tương lai tài chính của bạn, nhưng vẫn có những cạm bẫy cần tránh. Đây là những sai lầm phổ biến nhất mà mọi người mắc phải khi quản lý số tiền họ dành để nghỉ hưu.
Rút tiền từ tài khoản hưu trí không phải là một quyết định dễ dàng. Bạn đánh mất những cơ hội phát triển quan trọng, và bạn càng trẻ thì chi phí cơ hội đó càng cao. Theo Fidelity, khoản đóng góp IRA trước thuế trị giá 5.500 USD có thể tăng lên hơn 58.000 USD trong 35 năm, miễn là bạn kiếm được lợi nhuận hàng năm 7% mỗi năm — điều này không khó vì tỷ lệ lợi nhuận trung bình trên thị trường chứng khoán gần 10%.
Ngoài ra, nếu bạn rút tiền từ tài khoản hưu trí đủ điều kiện như IRA hoặc 401(k) trước tuổi 59 1/2, IRS sẽ coi đó là việc rút tiền sớm và áp dụng hình phạt 10% ngoài thuế thu nhập mà bạn nợ khi rút tiền.
Giả sử bạn rút tiền mặt từ khoản 401(k) - chủ lao động của bạn có thể sẽ giữ lại 20% số tiền phải trả để trả các khoản phạt và thuế. Theo Fidelity, những người có thu nhập cao nhất có thể bị tính gần 50% tiền thuế và tiền phạt khi rút tiền sớm.
Hãy chống lại sự cám dỗ sử dụng quỹ hưu trí của bạn để xoay sở giữa các công việc hoặc để giải quyết những khó khăn tài chính. Trong phần lớn các trường hợp, lợi ích của việc rút tiền sớm không lớn hơn chi phí và tổn thất.
Còn việc vay từ quỹ hưu trí của bạn thì sao? Trong trường hợp đó, bạn cho mình vay tiền và tự trả lại. Nhiều người đã làm điều đó - trên thực tế, theo Viện Công ty Đầu tư, 15,6% nhà cung cấp gói có dư nợ trong năm 2019.
Tuy nhiên, việc vay tiền 401(k) không vô hại như người ta tưởng. Nó làm chệch hướng các nỗ lực tiết kiệm hưu trí theo nhiều cách.
Đầu tiên, nếu tiền không có trong tài khoản của bạn thì số tiền đó sẽ không tăng lên. Những khoản lỗ này trở nên lớn hơn trong những năm thị trường chứng khoán hoạt động đặc biệt tốt. Ngoài việc bị mất lợi nhuận, những người đang tự trả nợ có xu hướng không thực hiện đúng các khoản đóng góp của mình, điều này khiến chi phí cơ hội của họ thậm chí còn cao hơn.
Theo Hiệp hội Quản lý Nguồn Nhân lực (SHRM), khoảng 57% số người vay từ quỹ 401(k) đã giảm khoản đóng góp của họ trong thời gian hoàn trả khoản vay.
Bằng cách vay khoản vay 401(k), bạn cũng phải chịu thuế gấp đôi. Ban đầu, khoản đóng góp 401(k) của bạn được đưa vào kế hoạch mà không bị đánh thuế. Hãy vay tiền và bạn phải hoàn trả số tiền cộng với tiền lãi bằng đô la bị đánh thuế.
Tuy nhiên, thường thì kịch bản trở nên tồi tệ hơn. Theo Stash Wealth, một nửa trong số những người đi vay 401(k) trở thành những người đi vay liên tục và tự gây ra thất bại nhiều lần.
“Rollover” đề cập đến việc chuyển quỹ hưu trí từ kế hoạch này sang kế hoạch khác. Ví dụ:bạn có thể nghỉ việc và muốn chuyển số tiền 401(k) của mình sang kế hoạch 401(k) của chủ lao động mới hoặc chuyển số tiền này sang IRA.
Tuy nhiên, có những quy tắc khi bạn chuyển số tiền được giữ trong IRA và 401(k), bao gồm quy tắc quan trọng là 60 ngày, cho phép bạn có 60 ngày để chuyển tiền vào một tài khoản hưu trí đủ điều kiện khác. Khi thực hiện chuyển đổi, một số người sở hữu tiền của họ như một cách để vay ngắn hạn.
Tuy nhiên, nếu bạn không nhận được tiền trở lại tài khoản đủ điều kiện trong thời hạn 60 ngày, bạn sẽ phải chịu thuế và hình phạt giống như bất kỳ khoản rút tiền sớm nào khác nếu bạn chưa đủ 59 tuổi rưỡi.
Đừng quên tính đến khoản khấu trừ 20% mà chủ lao động của bạn lấy từ tài khoản để trang trải các khoản thuế và hình phạt có thể xảy ra nếu bạn sở hữu số tiền đó. Bạn cần phải tự bỏ tiền túi trả lại số tiền đó để đưa tài khoản của mình lên mức trước đó.
Ví dụ:giả sử bạn đang chuyển khoản 401(k) của mình vào IRA bằng cách trực tiếp sở hữu số tiền đó. Nếu bạn có 10.000 đô la trong tài khoản, chủ lao động của bạn sẽ giữ lại 2.000 đô la và bạn nhận được 8.000 đô la. Bạn cần phải có thêm 2.000 đô la để bắt đầu IRA của mình, nếu không bạn sẽ chỉ có 8.000 đô la trong tài khoản - 2.000 đô la mà chủ lao động của bạn giữ lại sẽ được coi là khoản rút tiền sớm. Nếu bạn mở một tài khoản mới với 10.000 USD, số tiền mà chủ lao động của bạn giữ lại sẽ được trả lại sau khi bạn nộp thuế thu nhập.
Để tránh rủi ro, tốt nhất bạn nên yêu cầu chuyển khoản trực tiếp hoặc chuyển khoản từ người được ủy thác sang người được ủy thác, bao gồm việc chuyển tiền trực tiếp từ gói hoặc tài khoản này sang gói hoặc tài khoản khác. Bằng cách đó, bạn không phải lo lắng về việc bị dụ dỗ tiêu tiền hoặc giữ tiền lâu hơn dự định.
Và tốt hơn nữa, chủ lao động của bạn sẽ không giữ lại tiền để trả các khoản thuế và tiền phạt có thể xảy ra — toàn bộ số tiền này sẽ được chuyển vào tài khoản hưu trí mới của bạn và bắt đầu làm việc cho bạn ngay lập tức.
Một sai lầm phổ biến khác mà mọi người mắc phải là họ để lại vài nghìn đô la trong quỹ 401(k) sau khi nhảy việc mà không xác định rõ họ muốn làm gì với số tiền đó. Khi điều này xảy ra, kế hoạch thường tiến hành chuyển khoản bắt buộc và chuyển tiền vào IRA. Luật pháp cho phép kế hoạch mở IRA thay mặt bạn nếu tài khoản của bạn có ít hơn $5.000.
Động thái này nhằm bảo vệ tiền, nhưng Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ Hoa Kỳ phát hiện ra rằng phí tính cho các khoản đầu tư thường cao hơn lợi nhuận từ việc buộc phải chuyển quỹ IRA và làm giảm số dư. Đừng để người khác quyết định điều gì sẽ xảy ra với tiền của bạn. Họ có thể không phải lúc nào cũng hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn — bạn sẽ làm được.
Rất nhiều người tiết kiệm để nghỉ hưu nhưng không bảo vệ được tài sản của mình (và những người thừa kế) vì họ không nêu tên người thụ hưởng. Nếu không có bất kỳ người thụ hưởng nào được nêu rõ, quỹ hưu trí của bạn sẽ được chuyển đến tài sản của bạn khi bạn qua đời, nơi họ phải chứng thực di chúc - một quy trình pháp lý thường kéo dài, tốn kém và phức tạp. Việc chuyển tiền hưu trí vào tài sản của bạn cũng có thể khiến cuộc chơi quỹ trở nên công bằng hơn đối với các chủ nợ.
Hãy giúp những người thân yêu của bạn tránh khỏi bi kịch bằng cách chỉ định tên những người thụ hưởng của bạn. Đừng sử dụng những thuật ngữ mơ hồ như “con tôi” hay “chị tôi”. Và đừng quên cập nhật những người thụ hưởng của bạn. Nếu không, số tiền khó kiếm được của bạn có thể rơi vào tay người mà bạn không muốn có, chẳng hạn như vợ/chồng cũ.
Nếu bạn không cập nhật thông tin người thụ hưởng, ngay cả ý chí của bạn cũng bất lực đối với tài khoản hưu trí của bạn. Theo một bài báo của Ric Edelman của Edelman Financial Services, việc chỉ định người thụ hưởng sẽ ghi đè di chúc đối với tài khoản hưu trí, IRA, niên kim và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Theo Dave Ramsey, khoảng 80% người Mỹ đang phải vật lộn với nợ nần.
Việc nghỉ hưu với một đống hóa đơn nguy hiểm hơn bạn tưởng. Bạn có thể nghĩ rằng mình có thể xoay sở để thanh toán các hóa đơn, nhưng có thể bạn đang xem xét khả năng của mình trong những hoàn cảnh lý tưởng hoặc khi bạn có thu nhập.
Bạn sẽ làm gì khi đối mặt với những sự kiện không lường trước được thỉnh thoảng xảy đến với chúng ta? Động cơ ô tô nổ tung. Mái nhà cần được sửa chữa. Hoặc bạn cần một thiết bị y tế đắt tiền nhưng không được bảo hiểm chi trả.
Điều gì sẽ xảy ra nếu những sự kiện không lường trước đó xảy ra vào thời điểm bạn đang cố gắng giải quyết chi phí sinh hoạt tăng đột biến, chẳng hạn như tăng thuế tài sản, tăng chi phí sưởi ấm hoặc tăng giá xăng? Nếu là người lập kế hoạch thận trọng, bạn có thể nhận ra rằng việc có nhiều nghĩa vụ hàng tháng mà lẽ ra bạn có thể tránh được khi nghỉ hưu sẽ khiến bạn dễ bị tổn thương về mặt tài chính và là lời mời gọi gặp rắc rối.
Thật dễ dàng để bỏ qua những thứ dường như không phải là mối quan tâm trước mắt, nhưng bạn không muốn làm điều đó khi sắp nghỉ hưu. Thời gian chỉ đứng về phía bạn nếu bạn đưa ra quyết định tài chính sáng suốt ngay hôm nay. Nếu không, nó đang chống lại bạn.
Việc lập kế hoạch nghỉ hưu không chỉ quan trọng để đảm bảo bạn có thêm một chút tiền trong tài khoản — điều này còn quan trọng vì tài chính của bạn ảnh hưởng đến hầu hết mọi khía cạnh trong những năm tháng vàng son của bạn, từ sự thoải mái và hạnh phúc đến khả năng tiếp cận dịch vụ chăm sóc sức khỏe có chất lượng và cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người thân yêu.
Càng lớn tuổi, việc tìm ra giải pháp khắc phục nhanh càng khó. Hãy bắt đầu lập kế hoạch cho chiến lược nghỉ hưu của bạn ngay hôm nay — thời điểm tốt nhất để bắt đầu là ngay bây giờ.
Kiếm và tiết kiệm nhiều tiền hơn, tiêu tốn ít thời gian hơn
Đăng ký nhận bản tin email hàng ngày của chúng tôi
Tham gia cùng hơn 50 nghìn người đăng ký và nhận các mẹo kiếm tiền hữu ích trong hộp thư đến của bạn hàng ngày. Không vô nghĩa và hoàn toàn miễn phí – chỉ là tiền boa.
Không có thư rác, bao giờ hết. Hủy đăng ký bất cứ lúc nào.
Tiết lộ của biên tập viên &nhà quảng cáo:Nội dung biên tập trên trang web này không được cung cấp, ủy quyền, xem xét, phê duyệt hoặc xác nhận bởi bất kỳ nhà quảng cáo nào. Ý kiến bày tỏ là của riêng chúng tôi, không phải của bất kỳ nhà quảng cáo nào. Các ưu đãi xuất hiện là từ các công ty mà chúng tôi có thể nhận được tiền bồi thường. Tuy nhiên, khoản bồi thường này không ảnh hưởng đến vị trí và cách thức các công ty này được đề cập trên trang web. Chúng tôi không bao gồm tất cả các công ty hoặc tất cả các ưu đãi hiện có trên thị trường.
Có liên quan: