Bạn có thể bắt đầu dành tiền cho cuộc sống sau giờ làm việc càng sớm thì bạn càng dễ dàng chi trả cho lối sống hưu trí mà bạn mong muốn—khi bạn muốn. Tuy nhiên, không bao giờ là quá muộn để lập kế hoạch và bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.
Bất kể tuổi tác của bạn là gì, sẽ rất hữu ích nếu bạn dành thời gian suy nghĩ về việc nghỉ hưu lý tưởng của mình sẽ như thế nào. Bạn sẽ bao nhiêu tuổi khi bạn gọi nó là bỏ cuộc? Bạn sẽ làm việc bán thời gian? Duy trì nhiều ngôi nhà? Du lịch thế giới?
Mặc dù câu trả lời cho những câu hỏi này có thể sẽ thay đổi theo thời gian, đặc biệt nếu bạn vẫn đang ở giai đoạn đầu của sự nghiệp, việc cân nhắc chúng có thể mang lại động lực để tiết kiệm. Sau khi bạn đã xác định được mục tiêu, E*TRADE từ Máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu của Morgan Stanley có thể giúp bạn tạo kế hoạch được cá nhân hóa, theo dõi tiến độ và cung cấp các mẹo hữu ích để nâng cao triển vọng của bạn.1
Dưới đây là một số mẹo về tiết kiệm và đầu tư để nghỉ hưu, bất kể giai đoạn cuộc đời của bạn.
Bạn có thể có rất nhiều ưu tiên cạnh tranh trong những năm này, bao gồm mua nhà, lập gia đình hoặc đơn giản là cố gắng cân bằng ngân sách và trả các khoản vay sinh viên. Mặc dù điều quan trọng là phải tập trung vào các cột mốc ngắn hạn này nhưng việc thiết lập một kế hoạch tiết kiệm hưu trí thực tế có thể giúp ích về lâu dài.
Cái hay của việc tiết kiệm để nghỉ hưu khi bạn còn trẻ là bạn có hàng chục năm để tiền của mình có khả năng tăng trưởng. Đây là thời điểm quan trọng để tận dụng sức mạnh của lãi kép - quá trình kiếm lãi từ tiền lãi của bạn - phát huy tác dụng. Khi bạn mở tài khoản hưu trí lần đầu tiên, số tiền gửi ban đầu của bạn có thể tăng theo tỷ lệ phần trăm bạn kiếm được dưới dạng tiền lãi và/hoặc tiền lãi hàng năm; tuy nhiên, vào năm tiếp theo, bạn có khả năng kiếm được số tiền ban đầu bạn đưa vào cũng như tiền lãi/tiền lãi bạn kiếm được năm ngoái. Lúc đầu có vẻ không nhiều nhưng theo thời gian nó có thể tăng lên.
Khi bạn chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được, bạn có thể bắt đầu hướng số tiền dư thừa của mình vào các mục tiêu tài chính khác. Hãy xem hệ thống phân cấp này như một sự khởi đầu:
Đây là tấm lưới an toàn cho bạn trước những thách thức tài chính bất ngờ như mái nhà bị dột hoặc mất việc. Giữ chi phí từ ba đến sáu tháng trong tài khoản tiết kiệm thanh khoản có nghĩa là bạn sẽ ít có khả năng sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay từ kế hoạch 401(k) của mình để trang trải những chi phí đó.
Đóng góp ít nhất đủ để có được một nhà tuyển dụng phù hợp trong tài khoản 401(k) hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) của bạn. Những khoản tiền phù hợp này là một phần trong gói thù lao tổng thể của bạn và bạn nên tận dụng tối đa chúng. Cho dù chủ lao động của bạn có phù hợp với 2% hay 10% khoản đóng góp của bạn, đừng để lại tiền trên bàn.
Nợ thẻ tín dụng lãi suất cao có thể tạo ra lực cản nghiêm trọng cho tài chính của bạn. Thanh toán hết càng nhanh càng tốt sẽ giúp bạn có thêm tiền để tiết kiệm hoặc đầu tư (hoặc chi tiêu) trong tương lai.
Đóng góp càng nhiều càng tốt không chỉ giúp bạn tiết kiệm cho tương lai mà còn làm giảm thu nhập chịu thuế trong năm của bạn. Giới hạn đóng góp được cập nhật hàng năm dựa trên các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt, vì vậy hãy nhớ kiểm tra với quản trị viên kế hoạch của bạn về mức tối đa hiện tại.
Ngoài 401(k), bạn cũng có thể đóng góp cho IRA, tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, chẳng hạn như thu nhập, tình trạng nộp thuế và độ tuổi. Các khoản đóng góp truyền thống của IRA có thể được khấu trừ thuế và thu nhập của bạn thường được hoãn thuế cùng với các khoản thuế phải trả khi rút tiền. Đối với những người đủ điều kiện tham gia Roth IRA, các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế, nhưng thu nhập của bạn tăng lên được hoãn thuế và các khoản rút tiền đủ điều kiện được miễn thuế thu nhập và thuế phạt. Công cụ E*TRADE IRA Selector có thể giúp bạn xác định loại IRA nào phù hợp nhất với bạn và số tiền bạn có thể đóng góp.
Nếu bạn đã tối đa hóa các tài khoản đủ điều kiện về thuế của mình, hãy xem xét tài khoản môi giới. Đây có thể là nơi tốt để đầu tư tiền cho các mục tiêu ngắn hạn (vì bạn có thể rút tiền mà không bị phạt) như trả trước cho một ngôi nhà hoặc một kỳ nghỉ trong danh sách cần làm.
Đối với những người có người phụ thuộc, đặc biệt là gia đình trẻ, bảo hiểm nhân thọ có thể là một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính toàn diện. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể cung cấp cho những người thân yêu của bạn một khoản trợ cấp tiền mặt2 (thường được miễn thuế thu nhập) trong trường hợp xấu nhất. Họ có thể sử dụng nó để trả tiền thế chấp, trang trải học phí đại học, duy trì hoạt động kinh doanh hoặc đơn giản là tiếp tục giúp đáp ứng các chi phí hàng ngày.
Hiện tại, bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn nhưng cũng có thể phải đối mặt với nhiều trách nhiệm tài chính hơn như học phí đại học cho con cái hoặc chăm sóc cha mẹ già. Chưa kể:Kỳ nghỉ hưu đang đến gần, vì vậy bạn sẽ cần cân nhắc việc cân bằng chiến lược đầu tư của mình để giải quyết các nhu cầu hiện tại đồng thời để mắt đến tương lai.
Đa dạng hóa đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt có thể giúp bạn quản lý rủi ro trong khi vẫn duy trì tiềm năng tăng trưởng. Quá bảo thủ (ví dụ:sử dụng toàn bộ tiền mặt) có thể cũng nguy hiểm như quá hung hăng, đặc biệt là khi tính đến lạm phát. Sử dụng công cụ Phân bổ &Rủi ro (yêu cầu đăng nhập) để hiểu rủi ro trong danh mục đầu tư của bạn. Điều quan trọng nữa là bạn phải cân bằng lại danh mục đầu tư của mình theo định kỳ khi thị trường hoặc mục tiêu của bạn thay đổi.
Vào thời điểm bạn đạt đến giai đoạn này trong sự nghiệp của mình, bạn có thể đã xây dựng được nhiều tài khoản kế hoạch 401(k) thông qua các nhà tuyển dụng cũ. Giữ tiền của bạn ở một nơi có thể giúp việc giám sát và phân bổ tài sản của bạn đơn giản hơn nhiều—nhưng việc hợp nhất không phù hợp với tất cả mọi người, vì vậy hãy cân nhắc kỹ các lựa chọn của bạn. E*TRADE của Morgan Stanley Rollover Tool có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình khi bạn cân nhắc những việc cần làm.3
Vào năm 2025, nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (nhưng không phải 60-63), bạn có thể đóng góp thêm 7.500 USD vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của mình. Những người từ 60 đến 63 tuổi có thể đóng góp tổng cộng 11.250 USD vào kế hoạch nghỉ hưu của mình. Nếu bạn có IRA và từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 1.000 USD vào tài khoản của mình dưới dạng đóng góp bắt kịp.
Khi bạn đã đến tuổi nghỉ hưu, thông thường đã đến lúc bắt đầu chuyển sự tập trung của bạn từ việc xây dựng tổ trứng sang tận hưởng nó. Tất nhiên, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng nguồn thu nhập bạn tạo ra không chỉ đáp ứng nhu cầu về lối sống hiện tại mà còn có thể trang trải các chi phí trong tương lai như chăm sóc sức khỏe.
Giống như bạn đã làm ở độ tuổi 20, điều quan trọng là lập ngân sách phản ánh bức tranh tài chính mới của bạn để đảm bảo rằng bạn vẫn sống dưới mức khả năng của mình. Thu nhập được đảm bảo, chẳng hạn như từ An sinh xã hội, trợ cấp lương hưu hoặc niên kim có thể giúp chi trả cho những nhu cầu thiết yếu của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có thể trì hoãn việc yêu cầu An Sinh Xã Hội, bạn có thể tăng số tiền trợ cấp của mình. Một phân tích của Morgan Stanley cho thấy việc trì hoãn An sinh xã hội có thể làm tăng số tiền trợ cấp của bạn lên tương đương với mức lợi nhuận hàng năm là 6,3% (tháng 10 năm 2024).
Nếu bạn có kế hoạch 401(k), IRA hoặc kế hoạch hưu trí đủ điều kiện khác, IRS yêu cầu bạn phải nhận khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ các tài khoản đó khi bạn đủ 73 tuổi.
Tuy nhiên, xin lưu ý rằng đối với kế hoạch 401(k) hoặc kế hoạch hưu trí đủ điều kiện khác (không bao gồm IRA), nếu bạn vẫn được nhà tài trợ kế hoạch tuyển dụng và không phải là chủ sở hữu 5% thì bạn có thể không cần phải nhận RMD.
Nếu bạn trên 59 tuổi rưỡi nhưng chưa đến Độ tuổi RMD, bạn có thể muốn “làm phẳng” việc phân bổ. Điều này có nghĩa là lấy các khoản phân phối từ một số tài khoản hưu trí của chủ lao động sớm hơn khi nghỉ hưu (trước khi đến Tuổi RMD) để giảm số dư tài khoản, điều này có thể giúp ngăn chặn các RMD trong tương lai dẫn đến mức thu nhập cao hơn (có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn) trong bất kỳ năm nào.4
Không có gì lạ khi nghỉ hưu kéo dài ba hoặc bốn thập kỷ. Điều đó có nghĩa là bạn cần đảm bảo kế hoạch của mình linh hoạt và có thể thích ứng với bạn theo thời gian để giúp bạn đáp ứng các nhu cầu dài hạn và mục tiêu cũ.
Chú thích của bài viết
1 Các kết quả do Công cụ tính kế hoạch nghỉ hưu tạo ra mang tính chất giả định, không phản ánh kết quả đầu tư thực tế và không đảm bảo cho kết quả trong tương lai.
2 Nói chung, số tiền bảo hiểm nhân thọ mà người thụ hưởng có tên nhận được do người được bảo hiểm qua đời không được tính vào tổng thu nhập và không thể báo cáo. Nhấp vào đây để biết thêm thông tin. E*TRADE không cung cấp tư vấn về thuế; vui lòng tham khảo ý kiến cố vấn thuế của bạn.
3 Các khoản phân bổ do một cá nhân thực hiện từ các kế hoạch nghỉ hưu và IRA nhất định của chủ lao động trước khi đủ 59 tuổi sẽ phải chịu thuế phạt rút tiền sớm 10%, trừ khi việc phân bổ đó đáp ứng được miễn trừ đủ điều kiện đối với các quy tắc rút tiền sớm.
4 Độ tuổi RMD là (a) 70 ½ tuổi đối với những cá nhân sinh trước ngày 1 tháng 7 năm 1949, (b) 72 tuổi đối với những cá nhân sinh sau ngày 30 tháng 6 năm 1949 nhưng trước năm 1951, (c) 73 tuổi đối với những cá nhân sinh sau năm 1950 nhưng trước năm 1960 hoặc (d) 75 tuổi đối với tất cả những người khác – lưu ý, lỗi soạn thảo rõ ràng trong ngôn ngữ luật định trong Đạo luật AN TOÀN 2.0 năm 2022, được ký thành luật vào ngày 29 tháng 12 năm 2022, (“ĐẢM BẢO 2.0”) không nêu rõ khi nào thì 75 tuổi bắt đầu áp dụng thay cho 73 tuổi, nhưng có vẻ như độ tuổi 76 sẽ được áp dụng nếu sinh sau năm 1959.
5 Tất cả các khoản rút tiền từ Tài khoản Hưu trí Cá nhân sẽ được coi là phân phối và phải báo cáo trên Biểu mẫu 1099-R của IRS. Bạn phải bao gồm tất cả số tiền bạn nhận được từ IRA trong tổng thu nhập của mình ngoại trừ số tiền được quy cho các khoản đóng góp không được khấu trừ và số tiền được hoàn lại vào IRA hoặc chương trình đủ điều kiện. Thuế thu nhập liên bang và tiểu bang sẽ không bị khấu trừ khỏi các khoản thanh toán từ E*TRADE Complete IRA của bạn bằng cách sử dụng các tính năng séc, thanh toán hóa đơn trực tuyến hoặc thẻ ATM/thẻ ghi nợ của tài khoản và bạn có trách nhiệm thực hiện các khoản thanh toán thuế ước tính nếu cần. Các khoản rút tiền được xử lý từ IRA E*TRADE Complete của bạn bằng cách sử dụng tính năng kiểm tra sẽ được báo cáo thuế trên Biểu mẫu IRS 1099-R cho năm mà số tiền được ghi nợ từ IRA của bạn sau khi séc được người nhận thanh toán thành tiền mặt (ngay cả khi séc đã được gửi cho người nhận thanh toán trong năm tính thuế trước đó). Bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về bất kỳ hậu quả bất lợi nào có thể phát sinh từ việc rút tiền IRA và đồng ý rằng Morgan Stanley Smith Barney LLC sẽ không chịu trách nhiệm dưới bất kỳ hình thức nào. Morgan Stanley Smith Barney LLC và các công ty liên kết của nó không cung cấp lời khuyên về thuế và bạn luôn phải tham khảo ý kiến của cố vấn thuế về hoàn cảnh cá nhân của mình trước khi thực hiện bất kỳ hành động nào có thể gây ra hậu quả về thuế.
6 Các tài khoản cá nhân, chung và giám hộ đều đủ điều kiện nhận Thẻ ghi nợ E*TRADE Complete™. Ngoài ra, một số tài khoản IRA nhất định có đủ điều kiện nếu bạn trên 59 tuổi rưỡi. Không đủ điều kiện là các tài khoản IRA dưới 59 tuổi rưỡi, các tài khoản hưu trí khác và tài khoản câu lạc bộ kinh doanh hoặc đầu tư.
CRC#4723410 09/2025
Quỹ ngày mục tiêu cố gắng loại bỏ sự phức tạp của việc đầu tư khi nghỉ hưu và giảm mức độ tiếp xúc của bạn với các khoản đầu tư rủi ro hơn khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu.
Tại sao máy đo khí trên ô tô của bạn có thể nằm
Tại sao đã đến lúc tôi phải bảo lãnh cho phi công MTD
Có cổ phiếu Ferrero và Barilla để mua không?
Tóm tắt sách Rich Dad Poor Dad - Bài học của Robert Kiyosaki!
Buffett tiếp tục thịnh vượng khi Bitcoin tăng 20% - Đây là 3 cổ phiếu hàng đầu nên nắm giữ thay thế