Xin chúc mừng! Cho dù bạn đang trên đường tìm kiếm một công việc mới hay sắp nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, có khá nhiều điều bạn có thể muốn cân nhắc về tài sản trong kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện do nhà tuyển dụng tài trợ. Tin vui:Bạn có thể mang theo tiền tiết kiệm hưu trí của mình mà không phải đóng thuế thu nhập hoặc phạt thuế.

Duy trì tài sản kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện do nhà tuyển dụng tài trợ:các lựa chọn của bạn

Thật tốt khi biết bạn có các lựa chọn. Khi nghỉ việc, bạn thường có thể thực hiện một trong những hành động sau với nội dung kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện do nhà tuyển dụng tài trợ, trong đó phổ biến nhất là 401(k):

1. Để lại tài sản theo quy hoạch cũ. Đơn giản chỉ cần không làm gì và để lại tiền tiết kiệm hưu trí cho người chủ cũ của bạn (nếu được phép). Chỉ cần biết rằng bạn sẽ không thể nạp thêm tiền vào tài khoản này. Và vì bạn không còn là nhân viên nên phí quản lý hoặc quản lý kế hoạch cũng như phí giao dịch có thể được áp dụng.
2. Rút tiền từ tài sản của bạn. Việc chọn rút tiền trước 59 tuổi từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn được coi là phân phối sớm. Điều này có nghĩa là, ngoài việc phải chịu thuế thu nhập, khoản phân phối của bạn có thể phải chịu thuế phạt rút tiền sớm 10%, do đó, việc rút tiền trước 59 ½ thường tránh được. Ngoài ra, bạn sẽ phải chịu khoản khấu trừ thuế thu nhập liên bang bắt buộc là 20% và có thể bị khấu trừ thuế thu nhập của tiểu bang, tùy thuộc vào nơi bạn cư trú.
3. Chuyển sang chương trình của chủ lao động mới của bạn. Bạn có thể chuyển tài sản từ kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của chủ lao động cũ sang kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của chủ lao động mới. Những lợi thế có thể có bao gồm khả năng giảm phí và chi phí. Nói chung bạn có thể tiếp tục đóng góp. Và, tùy thuộc vào kế hoạch mới, bạn có thể vay tiền từ tài sản hưu trí tích lũy của mình trong kế hoạch. Cho bạn biết, bạn có thể phải chờ một thời gian trước khi có thể bắt đầu đóng góp cho kế hoạch mới của mình.
4. Chuyển khoản 401(k) của bạn sang IRA. Bạn có thể tiếp tục tiết kiệm để nghỉ hưu khi chuyển tài sản hưu trí của mình từ kế hoạch nghỉ hưu đủ tiêu chuẩn của chủ lao động cũ (ví dụ:kế hoạch 401(k)) sang Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA). Mặc dù hầu hết IRA đều cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau nhưng họ có thể không cung cấp các lựa chọn giống như kế hoạch sử dụng lao động. Và với IRA, bạn không thể vay tiền bằng tài sản của mình.

Ngoài ra, bạn có thể muốn so sánh chi phí mở và duy trì tài khoản IRA với chi phí để lại tài sản của mình trong kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của chủ lao động cũ và/hoặc chuyển tài sản của bạn sang kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của chủ lao động mới.

Khi thực hiện đúng cách, chuyển tài sản hưu trí của bạn từ kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của chủ lao động cũ sang IRA hoặc kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của chủ lao động khác có thể giúp bạn tiếp tục hoãn thuế đối với sự tăng trưởng tài sản hưu trí của bạn so với việc rút tiền từ kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của chủ lao động cũ và sau đó tái đầu tư chúng vào tài khoản chịu thuế. Tuy nhiên, có những quy tắc cần xem xét.

Hai cách chuyển khoản:trực tiếp hoặc gián tiếp

Nói chung, bạn có thể chuyển tài sản hưu trí đủ điều kiện để chuyển đổi từ kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn (chẳng hạn như kế hoạch 401(k) hoặc 403(b)) sang IRA mà không phải chịu thuế ngay lập tức. Việc chuyển đổi sang IRA thường sẽ không dẫn đến thuế thu nhập hoặc hình phạt về thuế đối với người tham gia nếu tuân thủ các quy tắc Chuyển đổi. Trước khi đưa ra quyết định chuyển tài sản kế hoạch hưu trí đủ điều kiện của bạn thành IRA, điều quan trọng là phải hiểu sự khác biệt giữa hai loại và xác định loại nào phù hợp nhất với bạn:

• Chuyển khoản trực tiếp là cách dễ dàng nhất để chuyển tiền giữa các kế hoạch/tài khoản hưu trí. Bạn chỉ cần yêu cầu người chủ cũ của bạn thực hiện phân phối phải trả cho người giám sát IRA của bạn để ghi có vào IRA của bạn (ví dụ:séc phân phối phải trả cho người giám sát IRA của bạn vì lợi ích của IRA của bạn). Nếu được xử lý chính xác, chuyển khoản trực tiếp sẽ không bị đánh thuế.

• Chuyển khoản gián tiếp có nghĩa là khoản phân phối được thanh toán trực tiếp cho bạn (ví dụ:séc phân phối được thanh toán trực tiếp cho bạn). Sau đó, bạn phải gửi tiền vào IRA của mình không muộn hơn 60 ngày sau khi bạn nhận được tiền phân phối. Việc phân phối của bạn thường sẽ phải chịu khoản khấu trừ thuế thu nhập liên bang bắt buộc là 20%. Nếu bạn quyết định giữ một phần hoặc toàn bộ số tiền hoặc bạn không gửi số tiền được phân bổ (bao gồm bất kỳ khoản tiền khấu trừ thuế nào) vào IRA (hoặc chương trình hưu trí đủ điều kiện khác) trong khoảng thời gian đó, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền bạn không gửi. Nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ phải trả thêm 10% thuế phạt phân phối.

Chuyển giao từ người được ủy thác sang người được ủy thác

• Chuyển khoản từ người được ủy thác sang người được ủy thác là việc chuyển tiền trực tiếp từ người được ủy thác này sang người được ủy thác khác. Không giống như chuyển đổi, chuyển khoản từ người được ủy thác sang người được ủy thác không được phép giữa các loại tài khoản hưu trí khác nhau. Ví dụ:nhà đầu tư không được phép chuyển tài sản từ 401(k) sang IRA, nhưng được phép chuyển IRA sang IRA.

Chuyển khoản từ người được ủy thác sang người được ủy thác không bị đánh thuế tại thời điểm chuyển nhượng vì không có sự phân bổ nào cho chủ sở hữu tài khoản và họ được miễn quy tắc chuyển đổi một lần mỗi năm đối với chuyển đổi từ IRA sang IRA vì chúng không được coi là chuyển đổi.

Để được trợ giúp thêm để hiểu rõ các tùy chọn ở trên hoặc tất cả các tùy chọn có sẵn trong chương trình của chủ lao động cũ, vui lòng gọi đến 800-387-2331 để được hỗ trợ từng bước về chuyển khoản hoặc chuyển khoản.

Đưa bóng lăn

Việc chuẩn bị cho một công việc mới hoặc nghỉ hưu có thể là một thách thức nhưng việc chuyển kế hoạch nghỉ hưu đủ tiêu chuẩn tại nơi làm việc của bạn sang IRA thì không nhất thiết phải như vậy. Tại E*TRADE, bạn có thể chuyển khoản tiết kiệm hưu trí của mình theo ba bước1:

1. Mở E*TRADE IRA trực tuyến trong khoảng 15 phút
2. Chuyển tiếp tài sản kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện của chủ lao động cũ của bạn
3. Chọn khoản đầu tư

Nếu toàn bộ hoặc một phần số tiền chuyển khoản của bạn đến từ tài khoản Roth 401(k), tài khoản Roth 403(b) hoặc tài khoản Governmental Roth 457(b)), thì bạn sẽ cần mở Roth IRA để nhận tài sản trong tài khoản Roth được chỉ định của mình.

Chú thích của bài viết

1 Một số tình huống tái đầu tư có thể yêu cầu các bước bổ sung. Nếu trường hợp của bạn phức tạp hơn một chút (ví dụ:chia tài sản giữa Roth IRA truyền thống và Roth IRA hoặc chuyển nhượng cổ phiếu công ty), hãy gọi cho chúng tôi (800-387-2331). Chúng tôi rất sẵn lòng hướng dẫn bạn chính xác những việc cần làm.

CRC#4886275 10/2025

E*TRADE từ Morgan Stanley có thể giúp ích như thế nào?

Đọc gì tiếp theo...

IRA nào có thể phù hợp với tôi?

Tài khoản Hưu trí Cá nhân là một cách thông minh, dễ dàng để tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Bất kể tình hình tài chính của bạn như thế nào, E*TRADE đều có IRA có thể giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.