Trong khi một số kế hoạch nghỉ hưu cho phép rút tiền trong thời gian làm việc, hầu hết đều không khuyến khích việc tiếp cận sớm với các khoản phạt, thuế và tiềm năng tăng trưởng bị bỏ lỡ. Trước khi thực hiện một động thái có thể làm suy yếu mục tiêu nghỉ hưu dài hạn của bạn, bạn nên biết các quy tắc.
Cố vấn tài chính có thể giúp bạn cân bằng nhu cầu hiện tại với mục tiêu nghỉ hưu dài hạn của bạn.
Việc rút tiền mặt 401(k) của bạn trong khi vẫn đang làm việc không phải lúc nào cũng được phép, nhưng một số gói cung cấp tính linh hoạt hạn chế thông qua những gì được gọi là rút tiền trong dịch vụ. Tùy chọn này cho phép bạn tiếp cận nguồn tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của mình trong khi vẫn làm việc cho công ty tài trợ.
Thông thường, bạn phải đáp ứng một hoặc nhiều điều kiện sau:
Bạn nên kiểm tra Mô tả kế hoạch tóm tắt (SPD) của kế hoạch cụ thể của mình hoặc trao đổi với bộ phận nhân sự để tìm hiểu những quy tắc nào ảnh hưởng đến bạn nhiều nhất.
Nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi và kế hoạch của bạn cho phép bạn rút tiền, hãy lưu ý rằng IRS sẽ áp dụng các biện pháp trừng phạt nghiêm khắc đối với việc phân phối sớm.
Bạn có thể phải đối mặt:
Cùng với nhau, những chi phí này có thể làm giảm số tiền bạn rút từ 30% trở lên. Đó là một cái giá đắt phải trả cho việc tiếp cận nguồn vốn sớm.
Có một số trường hợp IRS miễn hình phạt rút tiền sớm 10%, mặc dù thuế thu nhập vẫn được áp dụng. Các trường hợp ngoại lệ phổ biến bao gồm:
Lưu ý rằng những trường hợp ngoại lệ này không đảm bảo kế hoạch của chủ lao động của bạn cho phép rút tiền, họ chỉ miễn hình phạt nếu điều đó xảy ra.
Rút tiền thường được coi là phương sách cuối cùng. Các lựa chọn thay thế có thể ít tác động hơn bao gồm:
Sử dụng công cụ tính RMD của chúng tôi và nhận ước tính RMD được cá nhân hóa sau vài giây. Chỉ cần nhập tuổi và (các) số dư tài khoản của bạn và xem bạn có thể phải rút bao nhiêu.
Việc rút tiền hưu trí sớm có thể làm giảm sự an toàn tài chính dài hạn, vì việc rút tiền ngay bây giờ cũng có nghĩa là mất đi sự tăng trưởng trong tương lai mà những khoản tiết kiệm đó có thể kiếm được thông qua lãi kép. Ví dụ:khoản rút 20.000 đô la hôm nay có thể làm giảm số tiền dự trữ của bạn gần 80.000 đô la khi nghỉ hưu, nếu bạn giả định lợi nhuận hàng năm là 7% trong 20 năm.
Toán học hoạt động như thế này:
Điều này cho thấy rằng việc rút khoản vay 20.000 đô la ngay hôm nay có nghĩa là bạn không chỉ mất đi 20.000 đô la mà còn mất khoảng 57.400 đô la tiền tăng trưởng tiềm năng, với tổng mức giảm là khoảng 77.400 đô la trong 20 năm với tỷ suất lợi nhuận 7%. Chỉ một quyết định đó thôi cũng có thể làm giảm vĩnh viễn số tiền bạn có để nghỉ hưu.
Ngoài mức tăng trưởng bị bỏ lỡ, việc rút tiền còn làm giảm số tiền gốc trong tài khoản của bạn, điều này hạn chế số tiền cơ sở có thể gộp và tạo thu nhập trong những năm sau đó. Điều này có thể khiến bạn có ít nguồn lực hơn để trang trải chi phí và có thể làm giảm mức sống của bạn khi nghỉ hưu.
Việc rút số tiền lớn cũng có thể tạo ra hậu quả về thuế ngay lập tức. Việc thêm số dư vào thu nhập chịu thuế của bạn trong năm có thể làm tăng tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi (MAGI) của bạn, điều này có thể dẫn đến khoản phụ phí IRMAA của Medicare cao hơn hoặc tăng phần phúc lợi An sinh xã hội phải chịu thuế.
Chúng ta hãy xem một số ví dụ. Đầu tiên, giả sử rằng bạn 45 tuổi, vẫn đang làm việc và phải đối mặt với những hóa đơn y tế bất ngờ trị giá 15.000 USD. Bạn quyết định rút một phần trong số 401(k):
Bây giờ, hãy xem xét một ví dụ khác:bạn 62 tuổi, vẫn đang làm việc và muốn giảm số dư 401(k) của mình để tránh các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) lớn sau này. Gói của bạn cho phép rút tiền trong dịch vụ sau 59½, do đó bạn chuyển một phần số dư của mình vào Roth IRA.
Không. Một số kế hoạch 401(k) không cho phép rút tiền trong quá trình sử dụng. Kiểm tra Mô tả kế hoạch tóm tắt của bạn hoặc hỏi bộ phận nhân sự của bạn.
Có, nếu gói của bạn cho phép phân phối trong dịch vụ, bạn thường có thể rút tiền mà không bị phạt sau 59 tuổi rưỡi, mặc dù vẫn áp dụng thuế.
Bạn thường có thời hạn nộp thuế vào năm sau để trả khoản vay. Nếu không, số dư còn lại sẽ được coi là khoản phân phối và bị đánh thuế (cộng với tiền phạt, nếu có).
Về mặt kỹ thuật, việc rút tiền mặt 401(k) của bạn khi vẫn đang làm việc là có thể thực hiện được trong một số trường hợp nhất định, nhưng hiếm khi đó là quyết định tài chính tốt nhất. Giữa thuế, tiền phạt và mức tăng lương hưu bị mất, chi phí thực sự có thể cao hơn nhiều so với dự kiến. Trước khi bạn nhấn vào tài khoản hưu trí của mình, hãy xem lại các quy tắc trong kế hoạch của bạn, xem xét các lựa chọn thay thế ít gây tổn hại hơn và cân nhắc tác động lâu dài đến các mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Nguồn ảnh:©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/milan2099, ©iStock.com/AndreyPopov