Sử dụng khoản vay 401(k) để cải thiện nhà cửa có vẻ như là một giải pháp dễ dàng cho những chi phí bất ngờ. Suy cho cùng, bạn đang vay mượn từ chính mình. Không có kiểm tra tín dụng và tiền lãi bạn phải trả sẽ quay trở lại tài khoản hưu trí của bạn. Mặc dù sự tiện lợi có thể hấp dẫn nhưng sự đánh đổi tài chính lâu dài đáng để bạn cân nhắc. Khoản vay 401(k) có thể ảnh hưởng đến thu nhập hưu trí trong tương lai của bạn, đặc biệt nếu số tiền đó sẽ tăng lên theo thời gian.

Cố vấn tài chính có thể giúp bạn đánh giá triển vọng nghỉ hưu của mình và xác định xem khoản vay 401(k) có phù hợp với mục tiêu tài chính dài hạn của bạn hay không.

Khoản vay 401(k) hoạt động như thế nào

Khi bạn vay một khoản vay 401(k), bạn đang vay tiền từ tài khoản hưu trí của chính mình chứ không phải từ người cho vay. Đây là giao diện thường thấy:

• Bạn có thể vay từ 10.000 USD trở xuống hoặc tối đa 50% số dư tài khoản được ủy quyền của bạn với số tiền tối đa là 50.000 USD.
• Thường phải trả nợ trong vòng 5 năm. Bạn có thể được cấp thời hạn dài hơn nếu khoản vay được sử dụng để mua nhà ở chính.
• Bạn trả lãi cho khoản vay, nhưng số lãi đó sẽ quay trở lại tài khoản 401(k) của bạn.
• Việc hoàn trả được thực hiện thông qua việc khấu trừ tiền lương.

Tại sao mọi người sử dụng khoản vay 401(k) để cải thiện nhà cửa

Đối với nhiều chủ nhà, cải tạo nhà không chỉ là về mặt thẩm mỹ mà còn là việc duy trì hoặc tăng giá trị tài sản của họ. Khoản vay 401(k) để cải thiện nhà cửa có thể mang lại giải pháp chi phí thấp và dễ tiếp cận, đặc biệt nếu không có các lựa chọn khác.

Sau đây là một số lý do khiến chủ nhà chọn sử dụng khoản vay 401(k) để cải thiện nhà cửa:

• Không kiểm tra tín dụng: Quá trình phê duyệt diễn ra tự động vì bạn đang mượn tiền của chính mình.
• Hạ lãi suất: Thường thấp hơn thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân.
• Truy cập nhanh vào nguồn vốn: Nhiều nhà cung cấp giải ngân khoản vay trong vòng một tuần.
• Trả lãi cho bản thân: Không giống như các khoản vay truyền thống, các khoản thanh toán lãi sẽ được chuyển trở lại tài khoản hưu trí của bạn.
• Giúp tránh nợ lãi cao: Đối với chi phí cải tạo lớn, giải pháp này có thể hợp lý hơn so với các giải pháp thay thế có APR cao.

Rủi ro khi sử dụng 401(k) của bạn cho các dự án gia đình

Mặc dù khoản vay 401(k) để cải thiện nhà cửa có vẻ như là một khoản đặt cược an toàn nhưng nó đi kèm với những rủi ro đáng chú ý. Ngay cả khi khoản vay được hoàn trả, tài khoản vẫn bỏ lỡ lợi nhuận thị trường tiềm năng và tăng trưởng kép. Thời gian hoàn trả khoản vay càng lâu thì tổn thất đó sẽ càng lớn.

Ví dụ:giả sử bạn vay 30.000 đô la từ quỹ 401(k) để cải tạo nhà bếp của mình. Và để đơn giản, giả sử bạn trả lại số tiền đó sau 5 năm. Trong 5 năm đó, giả sử tỷ suất lợi nhuận là 4%, thay vào đó, nó sẽ tăng lên 36.500 USD. Trong 30 năm, khoản lãi 6.500 USD đó có thể tăng lên hơn 20.000 USD. 

Nhưng cũng có những rủi ro khác cần lưu ý, chẳng hạn như: 

• Việc đánh thuế hai lần đối với tiền lãi: Bạn hoàn trả khoản vay bằng đô la sau thuế, sau đó đóng thuế lại khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
• Rủi ro mất việc: Nếu bạn nghỉ việc hoặc bị sa thải, số dư còn lại sẽ đến hạn trước thời hạn nộp thuế của năm tiếp theo (nhờ Secure 2.0).
• Hình phạt vỡ nợ: Nếu không được hoàn trả, khoản vay sẽ trở thành một khoản phân phối. Điều này sẽ dẫn đến thuế thu nhập và mức phạt 10% nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi.
• Giảm an ninh hưu trí: Ngay cả một khoản vay được hoàn trả cũng có thể làm chậm sự tăng trưởng của danh mục hưu trí của bạn.

Khi nào thì có ý nghĩa

Trong một số trường hợp, khoản vay 401(k) để cải thiện nhà cửa có thể là một lựa chọn hợp lý, đặc biệt khi không có lựa chọn nào tốt hơn. Sau đây là một số tình huống mà bạn có thể cân nhắc khoản vay 401(k) cho dự án cải tạo nhà ở: 

• Bạn đã khám phá các nguồn tài chính khác như khoản vay mua nhà (HELOC) hoặc trợ cấp nhưng đã bị từ chối.
• Việc cải tiến ngăn ngừa hư hỏng thêm (chẳng hạn như sửa chữa mái nhà hoặc hệ thống ống nước).
• Bạn có công việc ổn định và có kế hoạch trả nợ.
• Số dư 401(k) của bạn cao và bạn chỉ vay một phần nhỏ.

Bạn cũng nên cân nhắc xem liệu dự án xây nhà có làm tăng giá trị ngôi nhà hay hiệu quả sử dụng năng lượng, mang lại lợi tức đầu tư tiềm năng hay không.

Các phương án tài trợ thay thế

Trước khi rút tiền từ quỹ 401(k) của bạn để tài trợ cho việc cải thiện nhà cửa, điều quan trọng là phải xem xét các lựa chọn tài chính khác sẽ không cắt giảm khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. HELOC cho phép bạn vay dựa trên giá trị căn nhà của bạn. Những khoản này thường rẻ hơn so với nợ không có bảo đảm, với khoản vay mua nhà cung cấp các khoản thanh toán cố định có thể dự đoán được và HELOC cung cấp khả năng tiếp cận nguồn vốn linh hoạt.

Nếu tín dụng của bạn mạnh, khoản vay cá nhân cũng có thể có hiệu quả. Nó đi kèm với các điều khoản trả nợ cố định và phê duyệt nhanh chóng, đồng thời không giống như HELOC, nó không ảnh hưởng đến kế hoạch mua nhà hoặc nghỉ hưu của bạn.

Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một lựa chọn khác. Bằng cách thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản thế chấp lớn hơn, bạn sẽ nhận được tiền mặt để cải tạo. Sự đánh đổi là bạn phải gia hạn khoản nợ trong thời gian dài hơn, điều này có thể làm tăng tổng tiền lãi phải trả.

Đối với các dự án tiết kiệm năng lượng, các chương trình liên bang, tiểu bang và địa phương có thể cung cấp các khoản giảm giá, trợ cấp hoặc các khoản vay trợ cấp. Những điều này có thể trực tiếp giảm chi phí trả trước và giảm hóa đơn tiện ích trong tương lai.

Việc xem xét các lựa chọn thay thế này trước tiên có thể giúp bạn cấp vốn cho việc cải tạo trong khi vẫn duy trì khoản tiết kiệm hưu trí của mình ngày càng tăng trong tương lai.

Dòng mấu chốt

Sử dụng khoản vay 401(k) để cải thiện nhà cửa có thể thuận tiện nhưng phải trả giá. Ngay cả khi bạn hoàn trả khoản vay, thời gian tiền của bạn chi ra ngoài thị trường có thể ảnh hưởng đến mức tăng trưởng hưu trí dài hạn của bạn. Điều đó nói lên rằng, trong những hoàn cảnh phù hợp, nó có thể là một chiến lược hợp lý. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đã khám phá tất cả các lựa chọn khác và hiểu được những tác động lâu dài.

Mẹo lập kế hoạch nghỉ hưu

• Cố vấn tài chính có thể giúp bạn đánh giá sự cân bằng và lập kế hoạch cân bằng chi phí hiện tại với bảo đảm hưu trí dài hạn. Tìm một cố vấn tài chính không phải là khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset kết nối bạn với các cố vấn tài chính đã được hiệu đính phục vụ khu vực của bạn và bạn có thể thực hiện cuộc gọi giới thiệu miễn phí với cố vấn phù hợp để quyết định xem bạn cảm thấy ai phù hợp với mình. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Nếu bạn muốn biết khoản đầu tư của mình có thể tăng lên bao nhiêu theo thời gian, công cụ tính toán đầu tư của SmartAsset có thể giúp bạn ước tính.

Nguồn ảnh:©iStock.com/NIKOLA ILIC PR AGENCIJA ZA DIZAJN STUDIOTRIPOD SURCIN, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/damircudic