Cho dù số tiền lương hưu của bạn lớn hay nhỏ, khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, điều đó không có nghĩa là cuộc chơi đã kết thúc - vẫn còn rất nhiều điều bạn có thể làm để tăng số tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Dưới đây là bảy cách để tối đa hóa số tiền lương hưu của bạn để tạo cho nó cơ hội tốt nhất để tồn tại miễn là bạn cần khi nghỉ hưu.
Trước tiên, bạn nên kiểm tra xem bạn có được hưởng tín dụng hưu trí hay không.
Tín dụng hưu trí là một phúc lợi của chính phủ đã được thử nghiệm phương tiện dành cho những người đã nghỉ hưu. Nó bao gồm hai phần:tín dụng đảm bảo, giúp tăng thu nhập của bạn nếu nó thấp và tín dụng tiết kiệm, là khoản thanh toán bổ sung cho những người đã cố gắng tiết kiệm một chút để nghỉ hưu.
Bạn cần phải trên tuổi nhận lương hưu của tiểu bang, điều này phụ thuộc vào ngày sinh của bạn. Tuổi lương hưu của tiểu bang hiện là 66 đối với cả nam và nữ, nhưng sẽ tăng lên 67 trong giai đoạn 2026 đến 2028 và sau đó lên 68 trong giai đoạn 2037 đến 2039.
Nếu bạn sống ở Vương quốc Anh và thu nhập của bạn ít hơn £ 177,10 một tuần với tư cách là một người độc thân hoặc £ 270,30 với tư cách là một cặp vợ chồng, bạn có thể được quyền yêu cầu tín dụng bảo lãnh. Khi đánh giá yêu cầu của bạn, chính phủ sẽ xem xét tất cả các nguồn thu nhập của bạn và bất kỳ khoản tiết kiệm và đầu tư nào trên 10.000 bảng Anh. Để đủ điều kiện nhận tín dụng tiết kiệm, bạn cần có thu nhập hơn £ 153,70 một tuần (£ 244,12 cho các cặp vợ chồng) và bạn phải đủ tuổi nhận lương hưu của tiểu bang trước ngày 6 tháng 4 năm 2016 (và điều này áp dụng cho cả hai người trong một cặp vợ chồng). Chính phủ cho biết khoảng 1,3 triệu hộ gia đình đủ điều kiện nhận tín dụng hưu trí nhưng không yêu cầu, có nghĩa là mỗi gia đình mất 2.500 bảng mỗi năm.
Tín dụng đảm bảo sẽ tăng thu nhập của bạn lên 177,10 bảng một tuần (270,30 bảng cho các cặp vợ chồng). Tín dụng tiết kiệm có thể mang lại cho bạn tới 14,04 bảng một tuần (15,71 bảng cho các cặp vợ chồng). Số tiền trung bình mà những người yêu cầu bồi thường nhận được là 58 bảng một tuần, theo số liệu của chính phủ. Thông thường, nếu bạn có thể yêu cầu tín dụng lương hưu, bạn cũng sẽ đủ điều kiện nhận các lợi ích khác như thuế hội đồng thấp hơn, thanh toán thời tiết lạnh và chăm sóc răng miệng miễn phí.
Gọi cho đường dây yêu cầu tín dụng hưu trí của chính phủ theo số 0800 99 1234, truy cập Gov.uk hoặc làm đơn đăng ký bằng giấy. Bạn sẽ cần số Bảo hiểm quốc gia, thông tin về thu nhập, khoản tiết kiệm và đầu tư cũng như chi tiết ngân hàng của bạn.
Nếu bạn trì hoãn (trì hoãn) yêu cầu lương hưu tiểu bang của mình, bạn có thể nhận được số tiền cao hơn khi yêu cầu.
Bạn có thể trì hoãn bao lâu tùy thích. Bạn thậm chí có thể ngừng yêu cầu ngay cả khi bạn đã bắt đầu nhận lương hưu tiểu bang của mình.
Tất cả phụ thuộc vào việc bạn đang hưởng lương hưu cơ bản của tiểu bang hay lương hưu mới của tiểu bang. Nếu bạn đến tuổi nhận lương hưu của tiểu bang vào hoặc sau ngày 6 tháng 4 năm 2016 (do đó nhận được lương hưu mới của tiểu bang), bạn có thể được tăng lương hưu 1% cho mỗi chín tuần bạn hoãn lại. Con số này cộng thêm 5,8% mỗi năm vào lương hưu tiểu bang thông thường của bạn. Vì vậy, nếu bạn yêu cầu toàn bộ lương hưu mới của tiểu bang là 179,60 bảng một tuần, bằng cách trì hoãn trong 52 tuần, bạn sẽ nhận được thêm 10,42 bảng một tuần, tổng cộng là 541,84 bảng trong năm.
Nếu bạn đến tuổi nhận lương hưu của tiểu bang trước ngày 6 tháng 4 năm 2016 (do đó đang nhận lương hưu cơ bản của tiểu bang), bạn có thể chọn nhận một lần hoặc các khoản thanh toán hàng tuần cao hơn (bạn cũng nhận được lãi suất cao hơn 2% so với lãi suất cơ bản của Ngân hàng Anh nếu bạn trì hoãn ít nhất một năm).
Lương hưu tiểu bang của bạn tăng lên cho mỗi tuần bạn trì hoãn, miễn là bạn trì hoãn ít nhất năm tuần. Bạn nhận được thêm 1% cho mỗi năm tuần bạn trì hoãn, tương đương với mức tăng 10,4% mỗi năm. Nếu bạn yêu cầu toàn bộ lương hưu cơ bản của nhà nước là 137,60 bảng một tuần, bằng cách trì hoãn trong 52 tuần, bạn sẽ nhận được thêm 14,31 bảng một tuần, tương đương với 744,12 bảng một năm. Số tiền thực tế bạn nhận được sẽ nhiều hơn do "khóa ba", đảm bảo rằng lương hưu cơ bản của tiểu bang sẽ tăng 2,5% mỗi năm, tỷ lệ lạm phát hoặc tăng trưởng thu nhập trung bình, tùy theo mức nào lớn nhất.
Hãy thử một máy tính lương hưu trả chậm để xem bạn có thể nhận được bao nhiêu và liệu có đáng để bạn trì hoãn yêu cầu của bạn hay không.
Nó thực sự phụ thuộc vào hoàn cảnh của riêng bạn. Một số người sẽ tốt hơn bằng cách trì hoãn, trong khi những người khác thì không và vì vậy quyết định cuối cùng là của bạn. Chúng tôi đã nêu bật một số ưu và nhược điểm của việc trì hoãn lương hưu tiểu bang của bạn bên dưới.
Bạn không phải làm bất cứ điều gì, lương hưu của bạn sẽ tự động được hoãn lại cho đến khi bạn nhận được. Yêu cầu trợ cấp tiểu bang hoãn lại trực tuyến rất dễ dàng, chỉ cần truy cập trang web Gov.uk để bắt đầu.
Thanh toán các khoản đóng góp Bảo hiểm quốc gia tự nguyện (NI) để lấp đầy bất kỳ khoảng trống nào trong hồ sơ đóng góp NI của bạn (ví dụ:vì bạn đang sống ở nước ngoài, tự kinh doanh, người có thu nhập thấp hoặc mất việc nhưng không yêu cầu quyền lợi) có thể tăng lương hưu tiểu bang của bạn . Điều này là do, nếu bạn có bất kỳ khoản đóng góp nào bị bỏ lỡ, bạn có thể đã không tích lũy đủ số năm đủ điều kiện nhận lương hưu của tiểu bang - hiện tại là 35 - để nhận đủ lương hưu (bạn cần 10 năm thanh toán NI để đủ điều kiện).
Thanh toán các khoản đóng góp tự nguyện có nghĩa là bạn đang mua một cách hiệu quả số năm lương hưu bổ sung của nhà nước. Nó có xứng đáng hay không sẽ phụ thuộc vào việc bạn sống được bao lâu khi nhận tiền trợ cấp của nhà nước, vì vậy đó là một canh bạc. Và tất nhiên, bạn phải kiểm tra xem bạn có chắc chắn đủ điều kiện để nhận lương hưu bổ sung bằng cách thanh toán NI bị thiếu hay không. Nhưng sau khi thu lại khoản chi ban đầu, bạn sẽ tiếp tục nhận được số tiền trợ cấp bổ sung đó trong suốt phần đời còn lại của mình, vì vậy đó có thể là một ý kiến hay đối với một số người, đặc biệt là những người gần đến tuổi nhận lương hưu của tiểu bang.
Để xem liệu bạn có đủ điều kiện để trả các khoản đóng góp NI tự nguyện hay không, bạn nên nhận dự báo lương hưu của tiểu bang bằng cách kiểm tra các khoản đóng góp NI của bạn trên trang web Gov.uk. Thông thường, bạn chỉ có thể thanh toán cho các khoản chênh lệch trong sáu năm qua, mặc dù có một số trường hợp ngoại lệ.
Đối với năm tính thuế 2021/22, các khoản đóng góp cho Lớp 2 có mức phí là 3,05 bảng Anh một tuần và các khoản đóng góp cho Lớp 3 là 15,40 bảng một tuần. Giả sử bạn đủ điều kiện để nhận lương hưu tiểu bang mới và bạn đã trả các khoản đóng góp Hạng 3 của mình cho một năm đủ điều kiện với chi phí 800,80 bảng Anh, khoản tiền này sẽ trị giá thêm 4,80 bảng một tuần hoặc 249,60 bảng một năm. Vì vậy, trong vòng bốn năm, bạn sẽ hoàn lại số tiền của mình ở NI, nhưng bạn sẽ nhận được thêm từ lương hưu tiểu bang của mình cho phần còn lại của cuộc đời, vì vậy có lẽ điều đáng làm nếu bạn có sức khỏe tốt và mong muốn sống tốt vài năm nữa sẽ nghỉ hưu.
Niên kim là một sản phẩm thu nhập hưu trí mà bạn có thể mua bằng một phần hoặc toàn bộ số tiền lương hưu của mình và nó mang lại cho bạn thu nhập thường xuyên được đảm bảo trong suốt cuộc đời hoặc trong một khoảng thời gian nhất định. Có những loại niên kim mang lại cho bạn thu nhập được đảm bảo cao hơn nếu bạn muốn có tuổi thọ ngắn hơn. Niên kim nâng cao dành cho những người đáp ứng các tiêu chí nhất định có thể làm giảm tuổi thọ của họ, chẳng hạn như người hút thuốc, bệnh nhân tiểu đường hoặc những người đã làm việc trong điều kiện độc hại trong suốt cuộc đời lao động của họ. Thông thường, bạn sẽ phải điền vào bảng câu hỏi niên kim nâng cao để đánh giá xem nó có phù hợp với bạn hay không.
Niên kim sống bị suy giảm dành cho những người có tình trạng sức khỏe sẽ làm giảm tuổi thọ của họ. Tỷ lệ niên kim được cung cấp sẽ dựa trên ước tính bạn sẽ sống được bao lâu. Bạn có thể nhận được thu nhập hàng năm cao hơn 20% -50%, vì thực tế là bạn sẽ không sống được lâu - thường những khoản này dành cho những người có thời gian sống từ 5 năm trở xuống. Bạn có thể thử sử dụng công cụ tính niên kim miễn phí do Dịch vụ Tư vấn Tiền cung cấp để tính xem bạn có thể nhận được bao nhiêu.
Giữ cho quỹ lương hưu của bạn tồn tại lâu hơn bằng cách xem xét cẩn thận chiến lược rút tiền lương hưu của bạn, cho dù bạn đã bắt đầu rút tiền hay chưa.
Nói một cách ngắn gọn, rút tiền lương hưu (đôi khi được gọi là giảm thu nhập) là khi bạn sử dụng sản phẩm rút tiền để lấy thu nhập từ kho lương hưu của mình trong khi vẫn giữ phần còn lại đầu tư. Các quy tắc rút tiền lương hưu cho phép bạn được miễn thuế 25% một lần và nhận thu nhập một cách linh hoạt bất cứ khi nào bạn cần. Đây là một lợi thế vì nó có thể giúp bạn lập kế hoạch thuế. Ví dụ:bạn có thể trì hoãn việc giảm thu nhập nếu điều đó sẽ đẩy bạn vào khung thuế cao hơn trong một năm tính thuế nhất định.
Bạn cũng có thể sử dụng sản phẩm rút vốn được quản lý tốt để tận dụng tối đa số tiền lương hưu của mình bằng cách đầu tư còn lại (tất nhiên là phù hợp với hồ sơ rủi ro của bạn) để nó tiếp tục phát triển và hy vọng sẽ tiếp tục đáp ứng nhu cầu thu nhập của bạn trong nhiều năm tới. Để kiếm được càng nhiều tiền lương hưu càng tốt, hãy đảm bảo rằng các khoản phí rút tiền lương hưu của bạn là cạnh tranh và bạn không trả quá nhiều. Hãy xem bài viết của chúng tôi "Cách so sánh nhà cung cấp rút tiền lương hưu tốt nhất và rẻ nhất".
Hãy thử sử dụng công cụ tính rút tiền lương hưu trực tuyến miễn phí để giúp bạn tính xem bạn có thể lấy ra bao nhiêu thu nhập một cách an toàn từ quỹ lương hưu của mình để đảm bảo nó tồn tại đến chừng nào bạn cần khi nghỉ hưu. Để tìm hiểu thêm về rút tiền lương hưu, hãy xem bài viết của chúng tôi "Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?"
Theo Hiệp hội các nhà bảo hiểm Anh, có 1,6 triệu chậu lương hưu bị "mất" trị giá hơn 19 tỷ bảng Anh, tương đương với khoảng 13.000 bảng mỗi chậu. Với trung bình mỗi người có 11 công việc trong đời, không có gì ngạc nhiên khi nhiều người có rất nhiều tiền lương hưu nhỏ từ nhiều năm trước mà họ đã mất dấu, đặc biệt nếu họ đã chuyển nhà và không cập nhật thông tin chi tiết của họ với nhà cung cấp chương trình.
Để có một cách dễ dàng để tăng lương hưu hiện tại của bạn, hãy tìm các khoản lương hưu bị mất bằng cách sử dụng dịch vụ miễn phí của chính phủ, nơi tìm chi tiết liên hệ cho nơi làm việc hoặc các chương trình lương hưu cá nhân.
Sau đó, bạn có thể liên hệ với nhà cung cấp chương trình với số Bảo hiểm Quốc gia của bạn để tìm cách truy tìm lương hưu của bạn. Bạn cũng có thể thử tìm hiểu các bảng sao kê cũ hoặc bảng lương chi tiết các khoản khấu trừ cho các khoản đóng góp lương hưu.
Một dịch vụ hợp nhất như PensionBee giúp bạn tìm thấy nhiều quỹ lương hưu mà sau đó bạn có thể chuyển vào một trong các gói lương hưu chi phí thấp của nó và quản lý trực tuyến thông qua nền tảng của nó. Để tìm hiểu thêm về PensionBee, hãy đọc bài đánh giá chi tiết về PensionBee của chúng tôi.
Tăng lương hưu của bạn bằng cách đảm bảo rằng bạn đang yêu cầu giảm thuế đối với các khoản đóng góp lương hưu mà bạn thực hiện. Giảm thuế hưu trí là một khoản trợ cấp của chính phủ, phần thưởng cho bạn vì đã tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu bằng cách đưa số tiền bạn đã nộp thuế thu nhập trên thu nhập của bạn trực tiếp vào quỹ lương hưu của bạn. Tỷ lệ miễn giảm thuế hưu trí giống như thuế suất thuế thu nhập, do đó tỷ lệ cơ bản 20%, tỷ lệ cao hơn 40% và tỷ lệ bổ sung 45%. Vì vậy, khi một người đóng thuế theo tỷ lệ cơ bản đưa 100 bảng vào lương hưu của họ, họ chỉ mất 80 bảng vì họ nhận được khoản hỗ trợ 20 bảng từ chính phủ.
Tuy nhiên, đối với những người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn, khoản đóng góp 100 bảng sẽ chỉ khiến họ mất 60 bảng. Vấn đề là họ cần phải đòi lại £ 20 trong số này theo hệ thống 'hoàn tiền' thay vì nhà cung cấp lương hưu của họ tự động yêu cầu thay mặt họ. Nếu bạn là người nộp thuế theo thuế suất cao hơn hoặc thuế suất bổ sung và là thành viên của chương trình lương hưu 'cứu trợ tại nguồn', bạn có thể yêu cầu được miễn thuế đầy đủ mà bạn được hưởng. Nhiều người không nhận ra điều này nên họ có thể bỏ lỡ một lượng tiền mặt đáng kể. Điều quan trọng là bạn có thể yêu cầu giảm thuế đối với khoản đóng góp lương hưu cho những năm trước đó, nhưng bạn phải làm điều đó trong vòng bốn năm kể từ khi kết thúc năm tính thuế mà bạn đang yêu cầu.
Có những công cụ tính toán giảm thuế hưu trí trực tuyến có thể cung cấp cho bạn dấu hiệu về số tiền bạn có thể nhận được. Số tiền đóng góp tối đa mà bạn có thể được giảm thuế được gọi là trợ cấp lương hưu hàng năm và hiện là £ 40.000 cho năm tính thuế 2021/22. Để yêu cầu bồi thường, bạn cần đăng ký tự đánh giá và điền vào tờ khai thuế hàng năm hoặc liên hệ với HMRC để cung cấp thông tin chi tiết về kế hoạch của bạn và những đóng góp mà bạn đã thực hiện.
Hy vọng rằng những mẹo này sẽ giúp bạn tích lũy tiền lương hưu của mình, nhưng hãy nhớ rằng cũng có những cách khác để bạn có thể tiết kiệm tiền và có chất lượng cuộc sống tốt hơn khi nghỉ hưu. Kiểm tra xem bạn có đang yêu cầu tất cả các quyền lợi mà bạn được hưởng, chẳng hạn như thanh toán nhiên liệu mùa đông, trợ giúp về thuế hội đồng hoặc chi phí nhà ở, đi lại trên phương tiện giao thông công cộng và kê đơn miễn phí - hãy thử công cụ tính lợi ích tại Rightto.
Nếu bạn không chắc chắn về bất kỳ điều gì liên quan đến lương hưu của mình, bạn nên tham khảo lời khuyên chuyên môn từ một nhà tư vấn tài chính có trình độ. Trên thực tế, trả tiền cho những lời khuyên tốt là một khoản chi có thể trả gấp nhiều lần về mức độ thúc đẩy mà nó có thể mang lại cho bạn tiền lương hưu. Đọc bài viết của chúng tôi "Tôi có cần cố vấn tài chính để rút tiền mặt hay chuyển tiền lương hưu" và "Cách tìm cố vấn tài chính độc lập".