Quỹ khẩn cấp là một phần quan trọng trong cuộc sống của mỗi người trưởng thành. Nó không chỉ giúp bạn kiếm sống khi khó khăn mà còn có thể mang lại sự yên tâm khi thời gian ổn định. Lập quỹ khẩn cấp có thể giúp bạn vượt qua những cơn bão tài chính mà không phải hoảng sợ, từ bỏ hoặc vay mượn.
Tuy nhiên, không phải tất cả các vấn đề về dòng tiền đều là trường hợp khẩn cấp thực sự, và việc khai thác một cách không cần thiết vào số tiền bạn đã tiết kiệm có thể khiến bạn kiệt quệ khi có nhu cầu quan trọng. Vì vậy, trước khi thực hiện rút tiền, hãy cân nhắc cách sử dụng tốt nhất quỹ khẩn cấp của bạn.
Khi nào sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn
Các trường hợp khẩn cấp thực sự về tài chính cần phải vượt qua một bài kiểm tra hai khía cạnh:
- Hậu quả:Cuộc sống của bạn sẽ bị gián đoạn đáng kể nếu bạn không tiêu tiền.
- Tính cấp thiết:Thời gian là điều cốt yếu, vì vậy bạn không thể chờ đợi và tiết kiệm cho những gì mình cần.
Các lý do phổ biến để sử dụng quỹ khẩn cấp bao gồm:
- Mất việc làm :Nếu không có thu nhập, bạn sẽ không thể trang trải chi phí sinh hoạt của mình, nhưng một quỹ khẩn cấp có thể giải cứu. Khi đang tìm kiếm và đảm bảo một công việc mới, bạn có thể sử dụng số tiền dành ra để thanh toán các hóa đơn của mình.
- Chi phí y tế hoặc nha khoa :Các chi phí chăm sóc sức khỏe không lường trước được có thể gây ra nợ nần chồng chất. Theo một cuộc khảo sát năm 2019 do Kaiser Family Foundation thực hiện, khoản khấu trừ trung bình cho các kế hoạch chăm sóc sức khỏe do chủ lao động cung cấp là $ 1,655. Có đủ tiền mặt để thanh toán một khoản tiền như vậy có thể giúp bạn tránh bị nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay lãi suất cao.
- Chăm sóc thú cưng :Khi vật nuôi yêu quý cần đến các dịch vụ thú y tốn kém, bạn có thể chọn sử dụng tiền từ tài khoản khẩn cấp của mình để trang trải việc chăm sóc chúng.
- Nhu cầu về nhà :Khi mái nhà, máy nước nóng hoặc hệ thống đường ống dẫn nước của bạn bị hỏng và cần thay thế, chi phí để làm như vậy có thể dễ dàng vượt quá mức phòng lung tung mà bạn có trong ngân sách hàng tháng. Để tránh hư hại thêm cho ngôi nhà của bạn, khiến việc sửa chữa thậm chí còn tốn kém hơn, quỹ khẩn cấp có thể là mạng lưới an toàn của bạn.
- Sửa chữa ô tô :Khi xe già đi, việc sửa chữa sẽ là cần thiết. Tốt nhất bạn nên tính những thứ như lốp xe và điều chỉnh vào ngân sách hàng tháng của mình, nhưng việc sửa chữa lớn đột xuất có thể yêu cầu bạn phải trích tiền vào quỹ khẩn cấp của mình — đặc biệt nếu bạn dựa vào phương tiện của mình để đi làm.
- Nhu cầu của trẻ em :Học sinh lớp một của bạn đột nhiên dài ra khỏi ghế ô tô của chúng hoặc máy tính xách tay của con bạn bị hỏng và cần được thay thế. Dù thế nào đi nữa, trẻ em rất tốn kém và các chi phí phát sinh bất ngờ sẽ phát sinh. Số tiền trong tài khoản khẩn cấp đó có thể bảo vệ họ và bạn.
- Thay thế công nghệ :Bạn đánh rơi điện thoại di động của mình trong một bồn nước đầy nước và cần thiết bị để làm việc. Chính xác là bạn không thể đi nếu không có điện thoại di động và quỹ khẩn cấp của bạn có thể chi trả cho việc thay thế.
- Du lịch cần thiết :Nếu người thân bị ốm, bạn có thể phải nhảy lên máy bay để ở bên giường bệnh của họ. Việc đi lại vào phút cuối có thể tốn rất nhiều chi phí, nhưng tiền mặt từ quỹ khẩn cấp có thể giúp bạn tránh bị hụt hẫng.
Tôi Nên Có Bao nhiêu Trong Quỹ Khẩn cấp của mình?
Rõ ràng, một loạt các chi phí không lường trước được có thể đến với bạn và bạn không thể biết chắc khoản nào có thể xảy ra trong tương lai của mình. Tuy nhiên, với suy nghĩ đó, một cách khôn ngoan để xác định số tiền bạn cần tiết kiệm là sử dụng chi phí sinh hoạt của bạn làm kim chỉ nam.
Một nguyên tắc chung là dành ra đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng. Càng có nhiều người phụ thuộc vào bạn, bạn càng nên tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp.
Kiểm tra ngân sách của bạn. Liệt kê tất cả những chi phí tuyệt đối phải trang trải hàng tháng. Chúng thường bao gồm:
- Thế chấp hoặc cho thuê
- Tiện ích
- Thức ăn
- Giao thông vận tải
- Chăm sóc trẻ em
Cộng chúng lại với nhau rồi nhân con số đó với ba. Số tiền đó sẽ tương đương với ba tháng chi phí cần thiết, sẽ trang trải cho bạn và những người chăm sóc bạn trong trường hợp bạn bị mất việc làm.
Ví dụ:giả sử bạn cần tối thiểu 1.500 đô la để duy trì hoạt động của hộ gia đình mỗi tháng. Nếu có sự gián đoạn trong thu nhập của bạn, một quỹ khẩn cấp ít nhất là $ 4,500 ($ 1,500 x 3) sẽ bảo vệ bạn trong ba tháng.
Bất cứ khi nào bạn khai thác quỹ khẩn cấp của mình, hãy nhớ trả lại tiền càng sớm càng tốt. Nếu bạn gặp một cơn gió bất ngờ, bạn có thể muốn tăng số tiền trong quỹ của mình lên một con số cảm thấy thoải mái hơn. Ngay cả khi bạn phải mất hơn sáu tháng thu nhập, thì việc nạp thêm tiền như một biện pháp đề phòng cũng không có hại gì.
Nơi giữ Quỹ khẩn cấp của bạn
Tốt nhất bạn nên để quỹ khẩn cấp trong tầm tay, nhưng điều này không có nghĩa là hãy nhét nó vào dưới nệm của bạn. Quỹ của bạn phải có thể dễ dàng truy cập mà không quá sẵn sàng để chi tiêu hoặc xen kẽ với các khoản tiền khác. Tài khoản séc là nơi tồi tệ nhất để duy trì khoản tiết kiệm khẩn cấp vì tiền sẽ bị trộn lẫn với tất cả các chi phí khác của bạn.
Các lựa chọn tốt nhất của bạn cho quỹ khẩn cấp là:
- Tài khoản tiết kiệm năng suất cao :Tìm một tài khoản tiết kiệm tại một tổ chức tài chính tách biệt với tài khoản séc của bạn. Hãy tìm một loại có lãi suất (lợi tức) cao hơn mức mà ngân hàng của bạn cung cấp. Tỷ lệ này càng cao, khoản tiết kiệm của bạn càng tạo ra nhiều tiền:10.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm với lãi suất 2% sẽ kiếm được 200 đô la hàng năm — đủ để trả cho một hóa đơn bác sĩ thú y bất ngờ.
- Tài khoản thị trường tiền tệ :Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng cung cấp tài khoản thị trường tiền tệ, tài khoản này cũng cho lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn. Họ mong đợi số dư tối thiểu hàng tháng (khiến bạn ít bị hấp dẫn hơn nếu không phải đào) và phí duy trì.
- Chứng chỉ tiền gửi (CD) :Đĩa CD, là sản phẩm đầu tư ít rủi ro được cung cấp bởi các tổ chức tài chính và công ty môi giới, cũng có thể tốt cho các tài khoản khẩn cấp vì lãi suất của chúng có thể cao hơn nhiều so với các phương tiện tiết kiệm khác. Bạn sẽ phải giữ số tiền đã đầu tư trong một kỳ hạn hoặc phải chịu phí rút tiền trước hạn. Để tránh khoản phí này, bạn có thể tạo một thang CD cho phép bạn mua CD với các điều khoản khác nhau.
Một cách đơn giản để tích lũy quỹ khẩn cấp là trích một số tiền cố định từ tài khoản séc của bạn và gửi tự động vào tài khoản tiết kiệm mà bạn chọn. Khi bạn có đủ tiền để đầu tư, bạn có thể theo đuổi các lựa chọn tiết kiệm ngắn hạn khác.
Dù bạn để tiền ở đâu, đừng ngừng tiết kiệm cho đến khi bạn đạt được số tiền mong muốn. Khi bạn đạt đến ngưỡng cá nhân của mình, bạn có thể áp dụng số tiền bổ sung cho các mục tiêu khác của mình. Xây dựng quỹ khẩn cấp là một trong những việc trưởng thành nhất mà bạn sẽ làm — và bạn sẽ luôn biết ơn vì mình đã làm.
