Một trong những cách tốt nhất để bắt đầu cải thiện tài chính của bạn và thành thạo việc quản lý tiền là thông qua những điều cơ bản: lập ngân sách 101 .
Bằng cách hiểu và tạo ra một ngân sách cá nhân hóa, bạn kiểm soát tiền của mình và tạo ra một lộ trình sẽ giúp bạn thành công bây giờ và trong tương lai.
Nhưng những điều cơ bản về lập ngân sách là gì? Làm thế nào để bạn bắt đầu và có các loại ngân sách khác nhau không?
Đừng lo lắng, tôi sẽ trình bày mọi thứ bạn cần biết trong hướng dẫn lập ngân sách 101 bên dưới.
Mục lục
Ngân sách là một kế hoạch giúp bạn quản lý thu nhập, chi phí hiện tại và giúp bạn tiết kiệm cho các mục tiêu của mình trong khoảng thời gian đã định. Có ngân sách, bạn có kế hoạch chi tiêu và hiểu tình hình tài chính của mình hiện tại đang ở đâu.
Một số người thích tạo ngân sách bằng cách viết ra giấy, trong khi những người khác thích sử dụng bảng tính Excel hoặc ứng dụng hoặc phần mềm tài chính cá nhân. Ví dụ:tạo lịch ngân sách là một lựa chọn chắc chắn.
Lập ngân sách là một công cụ quan trọng đối với mọi người đang kiếm tiền và tiêu tiền (hầu như tất cả mọi người). Đây là một hoạt động giúp bạn luôn kiểm soát được tiền của mình, đi đúng hướng với các mục tiêu và tránh xa căng thẳng về tài chính.
Và hiểu được cách lập ngân sách 101 sẽ giúp bạn cải thiện mối quan hệ với tiền bạc và cung cấp cho bạn bức tranh chính xác về cuộc sống tài chính của bạn. Đây là một công cụ giúp bạn thoát khỏi nợ nần, tiết kiệm cho tương lai của mình và chuẩn bị cho mọi thử thách bất ngờ.
Thường thì mọi người cho rằng họ biết tình hình tài chính hiện tại và số tiền họ đang chi tiêu. Tôi cũng đã cảm thấy như vậy một vài năm trở lại đây. Tuy nhiên, khi tôi thực sự ngồi xuống và xem xét các con số, tôi đã rất ngạc nhiên và ngạc nhiên về số lượng chi tiêu lãng phí mà tôi đã tham gia.
Nếu bạn là người mới bắt đầu lập ngân sách, đây là một số bước để giúp bạn bắt đầu với thế giới lập ngân sách. Đương nhiên, bạn có thể xây dựng một ngân sách phức tạp và chuyên sâu hơn - nhưng giữ cho nó đơn giản cũng có thể cải thiện đáng kể tài chính của bạn.
Điều đầu tiên bạn cần làm khi bắt đầu với ngân sách của mình là tổng hợp thu nhập hàng tháng của bạn. Biết chính xác số tiền bạn kiếm được mỗi tháng có thể giúp bạn đưa ra quyết định.
Khi bạn tính ra số tiền này, hãy nhớ xem xét khoản tiền mang về nhà của bạn sau thuế nếu bạn có một công việc W-2 thường xuyên. Nếu bạn có nhiều nguồn thu nhập, hãy cộng tất cả mọi thứ bạn kiếm được sau thuế với nhau để có tổng thu nhập hàng tháng.
Khi bạn đã tính toán tất cả thu nhập của mình, bạn sẽ muốn cộng tất cả các chi phí cố định của mình. Những khoản đó sẽ bao gồm số tiền bạn chi cho việc thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, các khoản vay sinh viên và tiền mua xe. Đây là những khoản bạn phải trả đều đặn hàng tháng và không dao động quá nhiều.
Bạn cũng không thể quên các chi phí biến đổi - những chi phí không thể dự đoán được và có thể thay đổi hàng tháng. Đó có thể là bất cứ thứ gì như hóa đơn điện nước, chi phí tạp hóa, giải trí, trả tiền xăng, v.v.
Hãy xem các bảng sao kê ngân hàng và các khoản thanh toán trong quá khứ để có được mức trung bình cho những khoản đó. Sau đó, thông thường, tôi muốn thêm 10% - 15% bổ sung vào mức chi phí trung bình mỗi tháng cho những thứ đó. Vì bạn có thể thấp hơn hoặc cao hơn vào một tháng nhất định, điều này mang lại cho bạn một số khoảng trống.
Trừ các khoản chi phí cố định khỏi thu nhập hàng tháng và đây là tổng số tiền bạn còn lại để chi tiêu và tiết kiệm trong tháng. Sau đó, bạn muốn phân bổ số tiền còn lại này cho "mong muốn" của bạn và tiết kiệm hoặc các khoản đầu tư khác.
Hãy thực tế với số tiền bạn chi tiêu cho từng danh mục:khi bạn hết tiền cho một danh mục, bạn sẽ không còn tiền nếu bạn muốn duy trì ngân sách của mình.
Nếu bạn không chắc chắn cần phân bổ bao nhiêu cho mỗi danh mục, hãy kiểm tra bảng sao kê ngân hàng của bạn trong những tháng qua để xem bạn thường chi tiêu bao nhiêu.
Mặc dù bạn đã thiết lập ngân sách và hiểu các con số của mình, nhưng phần cốt lõi của lập ngân sách 101 là tiếp tục theo dõi tiến trình của bạn.
Thông thường, bạn có thể dễ dàng bắt đầu nhưng sau đó lại rơi vào thói quen tài chính cũ. Thay vào đó, điều quan trọng là bạn dành thời gian tiềm năng mỗi tuần để xem lại kế hoạch, chi tiêu, tiết kiệm, v.v. của mình trong tuần qua.
Ngoài ra, mục tiêu của bạn sẽ thay đổi theo thời gian và thu nhập hoặc chi phí của bạn cũng vậy. Điều đó có nghĩa là cách bạn phân bổ tiền của mình cũng sẽ cần được thay đổi. Theo dõi tiến trình của bạn và sửa đổi ngân sách của bạn có thể đảm bảo bạn không bị tụt lại phía sau!
Một trong những lý do chính của ngân sách là để kiểm soát cách bạn tiêu tiền. Tôi không phải là người nói rằng bạn không bao giờ nên tiêu tiền vào những thứ bạn thích, nhưng đó là về cuộc sống trong khả năng của bạn. Với thẻ tín dụng, thật dễ dàng thậm chí không cần nghĩ đến chi phí của mọi thứ và khả năng tiếp cận mua sắm trực tuyến cũng không giúp được gì.
Trong ngân sách của bạn, cho dù bạn viết thủ công này ra giấy hay sử dụng phần mềm để trợ giúp, hãy ghi lại chi tiêu của bạn một cách tỉ mỉ. Vâng, điều đó có thể tẻ nhạt nhưng nếu bạn biết hiện tại mình đang gặp vấn đề về chi tiêu hoặc nợ nần - thì đó có thể là một cứu cánh tài chính!
Theo thời gian khi bạn trở nên tốt hơn với tài chính và quản lý tiền của mình, bạn có thể lùi lại một chút.
Nếu bạn nhận ra rằng chi phí của mình quá cao và việc bám sát ngân sách sẽ khó khăn, thì đã đến lúc bạn nên xem xét giảm chi phí của mình.
Bắt đầu bằng cách xem xét các chi phí cố định của bạn:tiền trả xe của bạn có quá cao không? Bạn có thể tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình không? Hay chuyển đến một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn?
Giảm chi phí cố định sẽ giảm áp lực lên ngân sách của bạn và giải phóng nhiều tiền hơn để tập trung vào các mục tiêu như trả nợ hoặc tiết kiệm cho hưu trí.
Nhìn vào bảng sao kê ngân hàng trước đó và xem liệu có bất kỳ danh mục nào mà bạn đang bội chi không. Bạn có đang tốn quá nhiều tiền xăng không? Hay vào những đêm đi chơi?
Nếu có một số danh mục nhất định mà bạn cho rằng mình có thể cắt giảm, bạn nên cố gắng giảm chi phí tùy chọn để có thể giải phóng nhiều tiền hơn.
Mong muốn là lý do khiến nhiều người chi tiêu quá mức và phá hỏng ngân sách của họ hoặc gây ra nhiều nợ hơn.
Tại sao chúng ta giải phóng tất cả số tiền đó? Để tiết kiệm cho các mục tiêu!
Mục tiêu tài chính của bạn sẽ phụ thuộc vào mong muốn và nhu cầu của chính bạn. Đây là những mục tiêu giúp bạn tập trung vào bức tranh lớn hơn và chuẩn bị cho tương lai.
Điều này có thể là trả khoản nợ vay sinh viên của bạn, tiết kiệm tiền đặt cọc mua nhà hoặc đạt được con số độc lập về tài chính của bạn!
Bây giờ bạn đã hiểu các khái niệm cơ bản về lập ngân sách, vẫn còn một phần khác cần xem xét trước khi đi sâu vào - kiểu ngân sách nào phù hợp với bạn?
Như với hầu hết các lĩnh vực tài chính, bạn làm như thế nào và làm gì phụ thuộc vào tình hình và mục tiêu cá nhân của bạn.
Một phong cách lập ngân sách có thể phù hợp với bạn hơn so với người tiếp theo. Vì vậy, không có lựa chọn đúng hay sai khi nói đến các loại ngân sách mà bạn có thể muốn khám phá.
Dưới đây là một vài phương pháp lập ngân sách bạn nên hiểu và cân nhắc khi bắt đầu.
Trong phần cơ bản về lập ngân sách ở trên, tôi thường đề cập đến phong cách lập ngân sách phổ biến nhất. Ngân sách hàng tháng truyền thống cũng là một trong những ngân sách phổ biến hơn mà mọi người có xu hướng lựa chọn.
Bạn chỉ cần liệt kê tất cả thu nhập, chi phí của mình và sau đó quản lý những gì còn lại. Nếu không có nhiều sự khác biệt, thì bạn có thể tập trung vào việc cắt giảm một số chi phí hoặc tăng thu nhập của mình.
Ngân sách hàng tháng phù hợp với những người muốn có ngân sách đơn giản mà không quá phức tạp và duy trì.
Hệ thống lập ngân sách phong bì tiền mặt là một cách sáng tạo và vật lý hơn nhiều để quản lý ngân sách và kiểm soát chi tiêu của bạn.
Với ngân sách phong bì, bạn dành ra một lượng tiền mặt cụ thể hàng tháng cho mọi danh mục và giữ nó trong một phong bì riêng.
Bạn muốn tiền mặt của mình đủ dùng cả tháng - nếu phong bì trống, bạn sẽ không thể tiêu thêm tiền nếu muốn duy trì ngân sách của mình.
Cách thiết lập rất đơn giản:bạn chỉ cần lấy một vài phong bì, thêm một số nhãn và sau đó điền vào đó số tiền bạn muốn chi tiêu cho mỗi danh mục. Phương pháp lập ngân sách này rất phù hợp cho những người thích tiền mặt và giới hạn ngân sách đơn giản.
Ngân sách Zero-Sum là ngân sách tập trung vào việc phân bổ từng đô la trong tài khoản của bạn. Bằng cách này, bạn sẽ không bị bội chi vào bất kỳ danh mục nào và không có đồng nào bị lãng phí.
Khi bạn nhận được tiền lương sau thuế, bạn chỉ cần lập kế hoạch từng đô la sẽ đi đâu để đến cuối tháng, bạn không còn gì cả.
Đây là một chiến lược lập ngân sách tuyệt vời cho những ai muốn yên tâm rằng sẽ không có đồng nào bị lãng phí.
Ngân sách này là một quy tắc chung để giúp bạn phân bổ ngân sách của mình một cách hợp lý nếu bạn không biết bắt đầu từ đâu. Thật đơn giản để làm theo:
Ngân sách 50/30/20 là một nơi tốt để bắt đầu nếu bạn chưa bao giờ lập ngân sách trước đây và mạnh hơn tùy chọn ngân sách hàng tháng. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng quy tắc ngón tay cái là sự tổng quát hóa và do đó có thể không hiệu quả với mọi người.
Tôi đã sử dụng kết hợp này với ngân sách hàng tháng, nhưng tôi đã thay đổi tỷ lệ phần trăm một chút. Tôi đã sử dụng 30% cho các mục tiêu tiết kiệm và đầu tư của mình. Sau đó 20% là muốn, vì tôi cảm thấy mình cần phải chơi bắt kịp vài năm trước và nghiêm khắc hơn một chút.
Phần mềm và ứng dụng lập ngân sách giúp việc quản lý tiền của bạn trở nên thú vị hơn và dễ dàng xử lý hơn. Chúng sẽ giúp bạn phù hợp với ngân sách của mình và một số thậm chí còn đi kèm với một số tính năng để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn. Thêm vào đó, có rất nhiều yếu tố trực quan giúp bạn định hướng tình hình tài chính của mình.
Có rất nhiều phần mềm và công cụ tài chính cá nhân khác mà bạn có thể thử nghiệm, nhưng dưới đây là một số phần mềm và công cụ yêu thích của cá nhân tôi hướng dẫn bạn trong ngân sách của mình.
Hãy xem những điều này bên dưới và xem liệu chúng có thể hỗ trợ bạn trong việc lập ngân sách và nhu cầu tiết kiệm tiền hay không.
Savology là một phần mềm tài chính cá nhân phân tích tài chính của bạn và tạo một kế hoạch cá nhân hóa miễn phí cùng với các bước có thể hành động để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.
Phần mềm này tập trung vào việc cung cấp cho bạn cả kế hoạch và ngân sách, đồng thời sẽ giúp bạn theo dõi các khoản thanh toán hưu trí, tiền mua xe và bất kỳ khoản thanh toán cố định nào khác.
Savology cũng tạo và cung cấp một thẻ báo cáo sẽ đánh giá hiệu quả hoạt động của bạn trong mọi danh mục theo “các chỉ số hoạt động tài chính”.
Tiller Money là một phần mềm tài chính sẽ giúp bạn tạo ngân sách bằng bảng tính. Nền tảng đồng bộ hóa với các giao dịch tài khoản ngân hàng của bạn và sau đó đặt thông tin lại với nhau trên một bảng tính riêng biệt.
Bạn sẽ có thể cá nhân hóa bảng tính, chọn từ rất nhiều mẫu được tạo sẵn và có tùy chọn lưu dữ liệu của mình vào ngoại tuyến với giá 79 đô la mỗi năm.
Mint là một trong những công cụ lập ngân sách trực tuyến lâu đời nhất và nổi tiếng. Nó tự động đồng bộ hóa và phân loại các giao dịch của bạn trực tuyến và sau đó giúp bạn lập ngân sách thông qua nền tảng của họ.
Bạn có thể linh hoạt thêm các danh mục của riêng mình, chia nhỏ các giao dịch và thậm chí đặt cảnh báo khi bạn đang chi tiêu quá mức cho một danh mục ngân sách. Mint cũng cung cấp tính năng giám sát điểm tín dụng hoàn toàn miễn phí.
You Need A Budget là một nền tảng tài chính cá nhân nổi tiếng khác và là một nền tảng tuyệt vời để bắt đầu khi mới bắt đầu. Nó đồng bộ với tài khoản ngân hàng của bạn và sau đó phân bổ chi tiêu của bạn thành nhiều loại khác nhau.
Bạn có thể chia sẻ ngân sách của mình cho nhiều người dùng khác nhau và ứng dụng hoạt động trên máy tính xách tay, điện thoại thông minh và máy tính bảng. Ứng dụng tự gọi mình là “đối tác chịu trách nhiệm giải trình” và cũng sẽ cho bạn biết khi nào bạn đang vượt quá ngân sách của mình.
Họ cung cấp bản dùng thử miễn phí trong hơn 30 ngày, nhưng sau đó bạn sẽ phải trả 11,99 đô la mỗi tháng để tiếp tục. Tuy nhiên, nó là một trong những phần mềm lập ngân sách mạnh mẽ nhất hiện có.
Vốn Cá nhân là một chương trình tài chính cá nhân hữu ích sẽ giúp bạn quản lý các khoản đầu tư cũng như ngân sách của mình.
Nó chủ yếu được thiết kế để theo dõi tất cả các tài khoản đầu tư của bạn bao gồm 401ks, IRA và tất cả các khoản thế chấp và cho vay của bạn. Nó cũng có thể kiểm tra và giám sát các tài khoản séc và tiết kiệm của bạn.
Theo thời gian, Vốn Cá nhân sẽ cho bạn biết giá trị ròng của bạn đang hoạt động như thế nào cũng như danh mục đầu tư của bạn.
Qapital hoạt động như một ứng dụng ngân hàng giúp bạn tiết kiệm tiền và kiểm soát chi tiêu dễ dàng hơn. Nó phân loại chi tiêu của bạn thành nhiều danh mục khác nhau và cũng cung cấp một tính năng gọi là "Làm tròn".
Điều này có nghĩa là trong mỗi lần mua hàng, nó sẽ làm tròn tổng số tiền lên đến 2 đô la Mỹ gần nhất và tiết kiệm khoản chênh lệch. Với tính năng này, Qapital còn giúp bạn đặt mục tiêu tiết kiệm và lập ngân sách chi tiêu.
Họ cũng cung cấp một tính năng cho phép bạn thiết lập các đóng góp tự động cho các mục tiêu cụ thể.
Mvelopes là một ứng dụng lập ngân sách tuân theo phương pháp lập ngân sách trên phong bì được đề cập ở trên. Mvelopes làm cho phong bì của bạn trở nên kỹ thuật số:nó tạo ra một phong bì kỹ thuật số cho mọi danh mục và sau đó chuyển sang màu đỏ khi một phong bì trống.
Tùy thuộc vào nhu cầu của mình, bạn có thể mua một số cấp ứng dụng Mvelopes, với cấp Plus bao gồm tư vấn với chuyên gia tài chính cá nhân.
Hành động quản lý ngân sách của bạn nghe có vẻ hơi nhàm chán, và việc hạn chế bản thân để giảm chi phí cũng có thể khiến cuộc sống kém thú vị hơn một chút. Tuy nhiên, sau khi ngân sách của bạn được thiết lập, việc quản lý ngân sách không cần quá 30 phút mỗi tháng.
Điều quan trọng cần nhắc nhở bản thân là việc cải thiện thói quen chi tiêu, tăng tiết kiệm và giúp bạn thoát khỏi nợ nần có thể có tác động như thế nào. Nếu bạn giữ điều đó như một lời nhắc nhở cho bản thân, điều đó có thể giúp tạo động lực cho bạn.
Nếu bạn chưa bao giờ lập ngân sách hoặc thậm chí quản lý tài chính của mình trước đây, thì lúc đầu việc lập ngân sách có thể hơi quá sức. Điều này là do bạn cần phải đánh giá tình hình của mình, điều chỉnh chi tiêu và xác định một số con số.
Mặc dù toán học không quá khó nhưng nó sẽ đòi hỏi bạn phải có tổ chức và đối mặt với thực tế tài chính của mình.
Nếu bạn lo lắng về những gì sẽ xảy ra, điều này có thể gây ra một số căng thẳng về tài chính và khiến việc lập ngân sách giống như một việc vặt.
Nhiều người tin rằng lập ngân sách là theo dõi từng xu và tích trữ càng nhiều tiền càng tốt. Nhiều người cuối cùng rơi vào suy nghĩ khan hiếm nơi họ cố gắng bám vào ngân sách của mình bằng mọi giá.
Cuối cùng, bạn có thể sợ mình làm không đủ, tiết kiệm đủ hoặc làm việc với ngân sách quá ít và bạn trở nên hơi ám ảnh. Điều đó có thể dẫn đến lối sống và suy nghĩ không lành mạnh.
Hãy nhớ rằng lập ngân sách có thể được điều chỉnh cho phù hợp với lối sống của bạn và việc đối xử với bản thân mọi lúc mọi nơi không cần phải là điều gì đó tiêu cực. Bạn vẫn có thể tiết kiệm tiền và làm việc dựa trên tài chính của mình, nhưng cũng hãy sống một chút và tận hưởng cuộc sống.
Trong khi sống với một ngân sách eo hẹp, bạn có thể bắt đầu cảm thấy bủn xỉn hoặc thậm chí rẻ mạt vì chi phí hàng tháng của bạn có thể thấp hơn đáng kể.
Nếu bạn không quen với điều này, bạn có thể cảm thấy bủn xỉn và cảm thấy như bạn đang hy sinh hạnh phúc của mình. Tuy nhiên, theo thời gian, bạn đã quen với việc thỏa hiệp và tiêu ít tiền hơn. Và nó có thể là một chiến lược tốt để bắt đầu, nhưng nó không có nghĩa là bạn cần phải trở nên hoàn toàn rẻ tiền.
Một trong những phần khó nhất của lập ngân sách là nói không để bám sát ngân sách của bạn. Điều này đặc biệt khó khi nó liên quan đến một sự kiện xã hội hoặc một điều gì đó mà bạn thực sự thích làm.
Nếu đó là chi phí một lần, chẳng hạn như đi du lịch hoặc ăn tối ngon miệng, thì việc tiêu tiền sẽ không quá tệ. Nhưng nếu nó trở thành thứ gì đó thường xuyên, nó nhất định sẽ ảnh hưởng đến ngân sách của bạn!
Phong cách lập ngân sách và mức độ chuyên sâu mà bạn muốn thực hiện sẽ tùy thuộc vào bạn, gia đình bạn và mục tiêu tài chính của bạn là gì. Theo thời gian, bạn sẽ hiểu biết hơn về tài chính và bạn có thể từ từ dành ít thời gian hơn cho việc lập ngân sách.
Ví dụ, những ngày này, tôi có một ngân sách rất đơn giản, tôi xem xét mỗi tháng một lần và cập nhật thường hai lần mỗi năm. Nhưng trong những ngày đầu tiên bắt đầu cuộc sống tài chính của mình, tôi đã theo dõi nó hàng tuần.
Hy vọng rằng tổng quan 101 về lập ngân sách này hữu ích và bắt đầu dẫn bạn đến con đường thành công về tài chính trong tương lai.