Tháng Tự hào là thời điểm để tôn vinh một trong những cộng đồng đa dạng nhất xung quanh. Nhưng đó không phải là tất cả cầu vồng và hình tam giác.

Trên thực tế, những người LGBTQ + có thể gặp nhiều trở ngại hơn khi nói đến tiền - bao gồm thu nhập thấp hơn, mức nợ lớn hơn và những ràng buộc xung quanh việc lập kế hoạch nghỉ hưu và các mục tiêu tài chính dài hạn khác – so với các nhóm khác. Và vì vậy, trước khi tháng này kết thúc, chúng tôi muốn kiểm tra một số vấn đề này và đưa ra một số đề xuất để bạn có được căn nhà tài chính của mình.

Dưới đây là một cái nhìn kỹ hơn.

Khởi đầu với ít hơn

David Auten và John Schneider, những người sáng lập trang tài chính cá nhân LBGTQ + có thể có xu hướng bắt đầu với nhiều bất lợi về tài chính hơn, cho biết. Những khoản nợ này có thể bao gồm tỷ lệ vô gia cư cao hơn ở lứa tuổi thanh niên và các công việc được trả lương thấp hơn, điều này có thể dẫn đến nhu cầu vay nợ cho giáo dục hoặc chỉ để kiếm sống ngày càng tăng. Và những khó khăn về tài chính có thể tiếp tục ở tuổi trưởng thành, khi những người LGBTQ + tham gia lực lượng lao động và gặp phải những thành kiến ​​về tuyển dụng, điều này có thể hạn chế thu nhập và sự thăng tiến nghề nghiệp. (Và tất cả những vấn đề này có thể còn lớn hơn đối với người chuyển giới và người da màu, Auten nói.)

Hơn nữa, những người LGBTQ + trung bình có thu nhập hộ gia đình từ 50.000 đô la trở xuống, thấp hơn nhiều so với thu nhập trung bình của tất cả các hộ gia đình. Vì vậy, không có gì ngạc nhiên khi khó khăn về tiền bạc là nguyên nhân khiến hơn một nửa LGBTQ trở lên tỉnh táo vào ban đêm.

Steven Garibell, phó chủ tịch phụ trách phát triển kinh doanh LGBTQ2 + tại TD Bank, đã thực hiện một cuộc khảo sát về LGBTQ + Millennials vào tháng 5 năm 2019 cho biết:“Tiết kiệm và lập ngân sách chung là một số mối quan tâm tài chính lớn nhất mà cộng đồng [LGBTQ +] phải đối mặt. P>

Ít sản phẩm tài chính hơn

Trong khi đó, khi nói đến việc lập kế hoạch cho một tương lai tài chính tốt hơn, chưa đến một nửa số người LGBTQ + có sản phẩm ngân hàng cơ bản nhất - tài khoản tiết kiệm hoặc séc, trong khi chưa đến một phần ba tiếp cận với các sản phẩm hưu trí như 401 (k) và Theo một cuộc khảo sát năm 2018 của nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm Prudential, chưa đến một phần tư có IRA.

Với những lo lắng này, dưới đây là một số điều mà những người LGBTQ + có thể làm để tạo ra một tương lai tài chính tốt hơn:

1-Chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được

Những người LGBTQ + có thể có nhiều cám dỗ hơn để “theo kịp các Jones” và có khả năng chi tiêu nhiều hơn mức họ cần, để chứng tỏ sự xứng đáng, Auten và Schneider nói. Một trong những mục tiêu của bất kỳ cuộc sống tài chính thông minh nào là chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được. Điều đó nghe có vẻ đơn giản, nhưng nó có thể đòi hỏi bạn phải tìm hiểu kỹ về tài chính của mình. Bạn sẽ cần ngồi xuống với bút và giấy hoặc bảng tính (bất cứ thứ gì bạn thích) và tính toán thu nhập ròng hàng tháng và chi phí hàng tháng của bạn. Nếu bạn đang chi tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được, rất có thể bạn cũng đang mắc nợ và có lẽ đã đến lúc thiết lập ngân sách.

Trên thực tế, 60% công nhân LGBTQ Millennial có ít hơn ba tháng tiết kiệm khẩn cấp, theo khảo sát của Ngân hàng TD. Chỉ 39% nói rằng họ có hơn ba tháng tiết kiệm và chỉ 20% nói rằng họ có hơn sáu tháng tiết kiệm. “Điều này tệ hơn đáng kể so với công nhân Thế hệ X và Baby Boomer,” Garibell nói.

2-Tạo ngân sách

Hãy coi ngân sách như một lộ trình cho cuộc sống tài chính của bạn. Nó sẽ cho bạn biết bạn không thể đi đâu và đi đâu, đồng thời có thể giúp bạn bắt đầu tiết kiệm và đầu tư tiền. Mặc dù hầu hết mọi người đều biết về ngân sách 50-30-20, nhưng điều quan trọng cần nhớ là không chỉ có một loại ngân sách. Có một cái gì đó được gọi là phương pháp phong bì và một cái khác được gọi là ngân sách tổng bằng không. Bạn thậm chí có thể phát triển của riêng bạn. Bất kể ngân sách có thể giúp bạn xử lý điều gì ở đây:

· Chi phí cố định :Các khoản định kỳ không có khả năng thay đổi, bao gồm tiền thuê nhà, tiền mua xe, phí bảo hiểm và hóa đơn điện thoại.

· Chi phí biến đổi :Các khoản chi phí định kỳ nhưng không phải là số tiền cố định. Hàng tạp hóa, hóa đơn điện nước thay đổi và thỉnh thoảng đi xem phim qua đêm đều đủ tiêu chuẩn. Bạn cũng có thể chọn thanh toán bằng thẻ tín dụng tại đây.

· Chi phí không thường xuyên: Những chi phí này có thể dự kiến ​​hoặc không, và có xu hướng chỉ thỉnh thoảng phát sinh. Quà sinh nhật cho bạn bè và gia đình, kỳ nghỉ và sửa chữa nhà hoặc ô tô đột xuất thuộc loại này.

· Tiết kiệm: Hãy coi đây là một khoản chi định kỳ và bạn sẽ có nhiều khả năng bỏ ra một khoản nhỏ sau mỗi hai tuần. Cố gắng không quá căng thẳng về số tiền - vấn đề là tập thói quen để một chút thứ gì đó sang một bên cho tương lai, tạo một quỹ khẩn cấp và có khả năng đầu tư, điều này có thể giúp bạn bắt đầu tạo dựng sự giàu có ..

Nếu bạn có tài khoản ngân hàng Stash, bạn có quyền truy cập vào một công cụ lập kế hoạch được gọi là phân vùng, có thể giúp bạn dành tiền thành các danh mục khác nhau để chi tiêu hàng tháng và cho các mục tiêu tiết kiệm dài hạn.

3-Giải quyết khoản nợ của bạn

Các gia đình LGBTQ + trung bình được báo cáo có nhiều nợ hơn so với gia đình đồng tính. Khi nói đến thẻ tín dụng, những người LGBTQ + có nhiều hơn 16% trong số 13.000 đô la, trong khi họ có khoản nợ vay sinh viên cao hơn 85%, gần 74.000 đô la. Nợ quá nhiều có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và nó có thể khiến bạn không thể tiết kiệm cho tương lai của mình.

Dưới đây là những cách giúp giảm nợ thẻ tín dụng và khoản vay sinh viên:

• Một chiến thuật tài chính được gọi là phương pháp quả cầu tuyết ưu tiên thanh toán các khoản nợ nhỏ nhất của bạn trước, chứ không phải các khoản có lãi suất cao nhất. Lý thuyết là bạn có thể trả các khoản vay nhỏ hơn nhanh hơn, điều này có thể giúp bạn cảm thấy tốt hơn về khoản nợ khi bạn thoát khỏi các khoản vay này. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các khoản vay lãi suất cao có thể khiến bạn phải trả giá cao hơn về lâu dài.

• Còn có một cái gì đó được gọi là phương pháp tuyết lở trong đó bạn liệt kê tất cả các khoản nợ của mình, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc các khoản vay mua ô tô, từ lãi suất cao nhất đến lãi suất thấp nhất. Sau đó, bạn bắt đầu trả khoản nợ có lãi suất cao nhất trước. Sau đó, bạn giải quyết khoản vay có lãi suất cao nhất tiếp theo, rồi dần dần làm việc theo cách của bạn lên bậc thang. Logic đằng sau phương pháp tuyết lở để trả nợ là lãi suất càng cao thì bạn càng giữ được nhiều tiền hơn. Vì vậy, bằng cách trả khoản nợ có lãi suất cao hơn, bạn sẽ tiết kiệm được tiền cho mình về lâu dài.
• Khi nói đến các khoản vay dành cho sinh viên, hãy xem xét các cách để tái cấp vốn cho các khoản vay của bạn với lãi suất thấp hơn. Ngoài ra, hãy xem liệu bạn có thể tăng các khoản thanh toán hàng tháng của mình hoặc thanh toán thêm mỗi tháng hay không. Tìm hiểu thêm tại đây. Cũng nên nhớ rằng trong Covid-19, các khoản thanh toán và lãi suất cho các khoản vay dành cho sinh viên liên bang sẽ bị tạm dừng cho đến ngày 30 tháng 9 năm 2020.

4-Tiết kiệm khi nghỉ hưu

Ngay cả khi người lao động LGBTQ + được tiếp cận với các kế hoạch tiết kiệm tại nơi làm việc, gần 2/3 không bỏ tiền vào đó, theo khảo sát tương tự năm 2018 của Prudential. Theo khảo sát của Ngân hàng TD Bank, một nửa số công nhân LGBTQ + đã bỏ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu vì nợ sinh viên ở mức cao.

Và đối với hầu hết chúng ta, nghỉ hưu sẽ rất tốn kém. Trên thực tế, bạn có thể cần phải bỏ ra hơn 1 triệu đô la để tài trợ cho 20 năm không làm việc trung bình, theo Cục Thống kê Lao động ..

Dưới đây là một số điều khác cần biết về tiết kiệm khi nghỉ hưu — bạn bắt đầu càng sớm, thì lãi kép càng có lợi cho bạn. Tính gộp về cơ bản là một hiệu ứng quả cầu tuyết liên quan đến lãi suất hoặc thu nhập mà tiền của bạn có thể kiếm được khi nó tiếp tục kiếm thêm lãi suất hoặc một số khoản lợi nhuận khác theo thời gian. Những người bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ở độ tuổi 20 có thể kiếm được số tiền gấp đôi những người đợi đến tuổi 30. Tìm hiểu thêm về điều đó ở đây.

Stash cho phép bạn thiết lập hưu trí IRA truyền thống và Roth. ¹ Bạn có biết bạn có thể có cả hai? (Bạn có thể!) Ngay cả khi bạn bắt đầu muộn, bạn vẫn có thể đi một chặng đường dài để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.

5-Kế hoạch cho gia đình của bạn

Không phải lúc nào LGBTQ + cũng dễ dàng nói chuyện với các cố vấn tài chính về nhu cầu lập kế hoạch tài chính của họ, Auten và Schneider nói. Nhưng họ thực sự có thể cần phải lập kế hoạch nhiều hơn, bởi vì họ có thể chậm chân trong việc tiết kiệm hoặc đối mặt với các chi phí cao hơn liên quan đến sức khỏe và nuôi dạy gia đình, hoặc chỉ là mức nợ cao hơn.

Bảo hiểm nhân thọ và tài khoản giám hộ có thể giúp những người và gia đình LGBTQ + lập kế hoạch cho tương lai.

• Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bảo vệ những người thân yêu của bạn khỏi bị mất thu nhập và những bất ổn tài chính khác trong trường hợp bạn qua đời. Theo một số chuyên gia, trên thực tế, mua bảo hiểm nhân thọ có thể là một phần thiết yếu của kế hoạch tài chính thông minh, điều này cũng nên bao gồm cả việc tiết kiệm và đầu tư thường xuyên.

• Tài khoản lưu ký đã tồn tại trong nhiều thập kỷ. Chúng còn được gọi là tài khoản theo Đạo luật Quà tặng thống nhất cho trẻ vị thành niên (UGMA) hoặc Tài khoản chuyển đổi đồng nhất sang Đạo luật dành cho trẻ vị thành niên (UTMA). Nói chung, các trạng thái khác nhau thường cho phép cái này so với cái khác. UTMA cho phép đầu tư vào nhiều loại tài sản hơn, bao gồm cả bất động sản. UGMA tự giới hạn mình trong các chứng khoán truyền thống hơn. Về cơ bản, chúng là tài khoản môi giới cho trẻ em, với một số lợi ích về đầu tư và thuế. Khi thiết lập tài khoản cho một đứa trẻ, bạn có thể thay mặt chúng đầu tư tiền vào cổ phiếu, trái phiếu, tiền mặt và các chứng khoán thị trường khác.

Stash cung cấp các tài khoản lưu ký, cho phép bạn đầu tư vào bất kỳ cổ phiếu hoặc quỹ riêng lẻ nào trên nền tảng. ²