Tại Stash, chúng tôi tin rằng bước đầu tiên để kiểm soát tài chính của bạn là có một bức tranh rõ ràng về số tiền bạn kiếm được dưới dạng thu nhập và những gì bạn thu được dưới dạng chi phí mỗi tháng.
Mục tiêu là chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được, vì vậy bạn có thể tiết kiệm và lập kế hoạch với số tiền bạn còn lại.
Một khi bạn có những con số này chắc chắn trong tâm trí, chúng có thể trở thành nền tảng cho toàn bộ cuộc sống và kế hoạch tài chính của bạn. Biết được mình có bao nhiêu và chi tiêu bao nhiêu là điều cần thiết để lên kế hoạch ngắn hạn như xây dựng quỹ khẩn cấp, nhưng cũng cho các mục tiêu dài hạn như mua nhà hoặc dành tiền để nghỉ hưu.
Những con số này cũng có thể giúp bạn lập kế hoạch cho ngắn hạn, đơn giản bằng cách cho bạn biết bạn phải chi bao nhiêu cho mọi thứ, từ thực phẩm, quần áo đến chỗ ở và giải trí trong tháng.
Để biết cuộc sống của bạn thực sự phải trả giá bao nhiêu, có lẽ bạn phải xem qua bảng sao kê ngân hàng, biên lai, hóa đơn thẻ tín dụng và kiểm đếm mọi thứ bạn tiêu tiền trong tháng và trong cả năm.
Nhưng chúng tôi không muốn bạn bị choáng ngợp bởi nhiệm vụ này. Chúng tôi sẽ bắt đầu với một bảng tính đơn giản để giúp bạn tìm ra điều này. Nếu bạn không biết, chỉ cần phỏng đoán có học thức, bởi vì bạn đoán tốt hơn là bỏ cuộc và không bao giờ dự đoán đầy đủ những gì bạn có.
Để bắt đầu, chúng tôi sẽ giúp bạn sắp xếp tiền của mình thành ba loại; thu nhập, chi phí cố định và chi phí biến đổi.
Bạn có thể ghi lại thu nhập của mình trên một tờ giấy, trong một bảng tính hoặc bất cứ nơi nào khiến bạn cảm thấy thoải mái. Đối với hầu hết những người nhận lương, có hai con số cần lưu ý. Bạn cần tìm hiểu sự khác biệt giữa tổng thu nhập của mình —Đó là tổng số tiền bạn kiếm được và thu nhập ròng của bạn , là số tiền bạn thực sự nhận được, sau khi thuế và các khoản khấu trừ khác, chẳng hạn như An sinh xã hội và Medicare, đã được khấu trừ.
Đối với mục đích của ngân sách của bạn, thu nhập ròng của bạn là những gì bạn cần phải quan tâm đến bản thân, vì nó là số tiền bạn thực sự phải sống hàng tháng.
Tiếp theo, liệt kê tất cả các chi phí của bạn. Nói chung, có hai loại chi phí bạn nên biết. Chi phí đầu tiên được gọi là chi phí cố định . Đó là khoản chi phí bạn phải trả hàng tháng bất kể thế nào và nó sẽ không thay đổi nhiều theo thời gian. Ví dụ như khoản thế chấp hoặc tiền thuê nhà của bạn, khoản vay sinh viên hoặc bất kỳ loại nợ nào khác mà bạn phải trả lại và phí bảo hiểm y tế.
Loại chi phí tiếp theo được gọi là chi phí biến đổi và đó là thứ bạn có quyền kiểm soát. Đây là những thứ mà bạn tiêu tiền, thay đổi theo thời gian, chẳng hạn như phim và giải trí, quần áo, cửa hàng tạp hóa và kỳ nghỉ.
Bây giờ, lấy tổng thu nhập của bạn và trừ đi tổng chi phí của bạn và gạch chéo ngón tay của bạn rằng bạn sẽ có một số dương. Nếu bạn có một số âm, nghĩa là bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được, đừng lo lắng! Chúng tôi sẽ giúp bạn tìm ra cách làm cho nó tích cực bằng cách thiết lập ngân sách.
Nếu bạn có một số dương, nghĩa là bạn chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được, đã đến lúc ăn mừng vì bạn đã dẫn đầu cuộc chơi! Bạn đang kiếm được nhiều hơn số tiền bạn chi tiêu và đây là điều cần thiết để ngày càng giàu có. Bạn đã sẵn sàng để bắt đầu tiết kiệm và đầu tư.
Nhưng trước tiên, hãy xem lại cách bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn bằng cách sử dụng một ngân sách đơn giản.
Mọi cuộc hành trình đều bắt đầu với một bước đầu tiên. Và nhiều hành trình cũng cần có bản đồ để bạn biết mình đang đi đâu. Trong thế giới tài chính cá nhân, cả bước đầu tiên và bản đồ của bạn đều được gọi là ngân sách.
Ngân sách giúp bạn chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được và đạt được các mục tiêu dài hạn, cho dù đó là mua một chiếc ô tô mới, chi trả cho việc học của con bạn, tiết kiệm cho việc nghỉ hưu hay làm điều gì đó vui vẻ, như đi nghỉ.
Nhưng mọi người dường như sợ hãi từ ngân sách, bởi vì họ nghĩ rằng nó bao hàm giới hạn và sự kết thúc của tự do và vui vẻ. Trong thực tế, một ngân sách hoàn toàn ngược lại. Bạn có thể coi ngân sách của mình như một tuyên bố độc lập về tài chính của bạn. Đó là một lẽ sống, thay đổi theo bạn, nhu cầu và cuộc sống của bạn, và nó có thể giúp bạn áp dụng trật tự và mục đích cho tài chính của mình.
Với ngân sách, bạn hiểu được số tiền bạn đến trong mỗi tháng, số tiền bạn đang chi tiêu và vào những khoản nào. Không chỉ vậy, bạn có thể sử dụng ngân sách của mình để bỏ tiền sang một bên, cho những khoản bạn phải chi tiêu hàng tháng, cũng như những khoản bạn muốn tiêu tiền vào việc gì. Có, bạn phải trả tiền thuê nhà, tiền thế chấp và các khoản vay sinh viên của mình, nhưng mọi khoản ngân sách đều nên có chỗ cho những điều thú vị và cho ước mơ của bạn, cho dù đó là tiết kiệm cho một chiếc xe mới, một kỳ nghỉ hay ngôi nhà đầu tiên của bạn.
Mục đích của bất kỳ ngân sách nào là đảm bảo bạn không chi tiêu nhiều hơn số tiền kiếm được. Và bạn cần phải xử lý những gì bạn chi tiêu, bởi vì có lẽ mục tiêu tài chính quan trọng nhất đối với mọi người khi họ bắt đầu lập kế hoạch tài chính cho cuộc sống của mình là tiết kiệm.
Tiết kiệm cho phép bạn vượt qua những bất ổn khác nhau mà cuộc sống có thể giao cho chúng ta. Tiết kiệm cũng có thể giúp bạn đạt được cả mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. Nó cũng ảnh hưởng đến số tiền bạn phải đầu tư, điều này có thể giúp bạn xây dựng sự giàu có về lâu dài.
Có rất nhiều loại ngân sách bạn có thể thử hoặc bạn có thể tự do tạo ngân sách của riêng mình .. Một trong những kỹ thuật lập ngân sách phổ biến nhất là ngân sách 50-30-20.
Đây là cách nó hoạt động.
Nhưng đó chỉ là một ngân sách và bạn có thể thoải mái điều chỉnh tỷ lệ phần trăm thành bất kỳ mức nào phù hợp với bạn, miễn là bạn đảm bảo rằng mình đang tiết kiệm tiền mỗi tháng. Ngoài ra còn có một cái gì đó được gọi là phương pháp phong bì và một cái gì đó được gọi là ngân sách tổng bằng không. Điều quan trọng là bạn chọn một số hình thức ngân sách, vì vậy bạn có thể kiểm tra cẩn thận chi tiêu hàng tháng của mình và gửi tiền tiết kiệm mỗi tháng.
Stash thực sự có một số công cụ lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn bắt đầu xây dựng ngân sách. Một trong số này được gọi là phân vùng, có thể giúp bạn phân chia khoản tiết kiệm của mình thành các loại khác nhau, bao gồm cả chi phí cố định và biến đổi, cũng như khoản tiết kiệm của bạn.
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), một hộ gia đình Hoa Kỳ trung bình thanh toán 13 hóa đơn mỗi tháng, nhưng 43% người tiêu dùng báo cáo rằng việc thanh toán các hóa đơn là một phần hoặc rất khó khăn, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB).
Thanh toán hóa đơn đúng hạn có thể đi đôi với việc xây dựng ngân sách. Đảm bảo rằng bạn bao gồm tất cả các hóa đơn của mình như một phần của chi phí cố định và biến đổi hàng tháng để bạn sẽ thanh toán đúng hạn mỗi tháng và không bị chậm thanh toán.
Luôn cập nhật các hóa đơn của bạn có thể đảm bảo rằng bạn không tiêu hết thu nhập hàng tháng của mình khi trả phí trễ hạn.
Việc thanh toán hóa đơn nhanh chóng cũng có thể giúp bạn duy trì điểm tín dụng tốt, điểm số này đo lường mức độ bạn quản lý nợ tốt như thế nào. Có một điểm tín dụng cao là cần thiết cho các mốc tài chính nhất định như mua xe hơi, thế chấp mua nhà, thậm chí là thuê một căn hộ. Vì vậy, điều quan trọng là phải thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn — bao gồm cả thẻ tín dụng, hóa đơn điện nước và các khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên — đúng hạn và đầy đủ.