Người tiêu dùng trẻ tuổi đang đổ xô vào một loại hình thanh toán mới được gọi là Mua ngay Trả sau (BNPL), cho phép họ trả góp cho những thứ họ cần và muốn.

Theo một phân tích vào tháng 7 năm 2021 do Stash thực hiện với hơn 700.000 khách hàng, việc sử dụng BNPL tăng hơn bốn lần trong bảy tháng từ tháng 1 đến tháng 7 năm 2021, so với cùng thời điểm vào năm 2020. Số tiền khách hàng chi tiêu với BNPL cũng tăng nhiều hơn hơn tám lần với năm trong số các dịch vụ BNPL hàng đầu.

Tuy nhiên, hóa ra thế hệ millennials là những người sử dụng BNPL lớn nhất, chiếm 58% khách hàng của Stash BNPL. Trong khi đó, khách hàng Thế hệ Z đã chứng kiến ​​sự gia tăng lớn nhất trong việc sử dụng BNPL, với việc áp dụng BNPL tăng 130% trong nhóm tuổi này qua từng năm.

Và những phát hiện của Stash dường như phản ánh nhiều nghiên cứu về người tiêu dùng nói chung. Trong một cuộc khảo sát năm 2020 của công ty nghiên cứu thẻ tín dụng Cardify, 44% người được hỏi nói rằng BNPL phần nào hoặc rất quan trọng trong việc giúp họ quyết định số tiền chi tiêu trong các kỳ nghỉ lễ, một trong những thời điểm mua sắm cao điểm nhất trong năm. 48% người được hỏi cũng nói rằng BNPL có thể khiến họ chi tiêu nhiều hơn từ 10% đến 20% so với thẻ tín dụng.

Thói quen đầu tư và sử dụng BNPL

Mặc dù có thể không có mối tương quan chắc chắn, nhưng khảo sát của Stash cho thấy rằng, qua tất cả các thế hệ, trung bình người dùng BNPL có số tiền đầu tư trên nền tảng Stash ít hơn 38% so với người dùng không phải BNPL. Trung bình, đối với những khách hàng có thu nhập từ 0 đến 25.000 đô la, tổng số tiền đầu tư trên Stash của người dùng BNPL thuộc thế hệ thiên niên kỷ thấp hơn 28% so với những người thuộc nhóm thiên niên kỷ không sử dụng BNPL. Tương tự, đối với những khách hàng có thu nhập từ 25.000 đô la đến 50.000 đô la, tổng số tiền đầu tư trên Stash cho người dùng BNPL thế hệ thiên niên kỷ thấp hơn 34% so với thế hệ millennials trong cùng khung thu nhập không sử dụng BNPL.

Lưu ý :Dữ liệu này không nhất thiết có nghĩa là việc sử dụng BNPL trực tiếp gây ra mức đầu tư thấp hơn. Ngoài ra, các mẫu mà Stash tìm thấy đã so sánh dữ liệu trong thời gian mà Covid-19 đã gây thiệt hại cho nền kinh tế.

Phương pháp luận

Stash đã phân tích mức sử dụng Mua ngay, Trả sau trong số khoảng 770.000 khách hàng của Stash từ tháng 1 đến tháng 7 năm 2020 và từ tháng 1 đến tháng 7 năm 2021, sử dụng dữ liệu ẩn danh và tổng hợp từ thông tin giao dịch ngân hàng bên ngoài của khách hàng qua Plaid. Với mục đích của nghiên cứu này, Stash đã xem xét các giao dịch được thực hiện với các công ty hàng đầu Mua ngay, Trả sau Affirm, AfterPay, Klarna, Quadpay và Sezzle, đồng thời so sánh nó với dữ liệu giao dịch ngân hàng tổng hợp và ẩn danh từ những khách hàng không sử dụng các dịch vụ này trong khung thời gian nhất định.

Tại sao mọi người sử dụng BNPL

BNPL có thể giúp người mua sắm lập kế hoạch chi tiêu trong vài tuần hoặc vài tháng. Nó cũng có thể giúp những người không có tín dụng hoặc không muốn sử dụng thẻ tín dụng dễ dàng hơn trong việc tăng tốc chi tiêu của họ. Trong khi hầu hết các công ty BNPL không báo cáo với các văn phòng tín dụng, ngăn cản người dùng xây dựng tín dụng với họ, một số chuyên gia nói rằng các văn phòng tín dụng có thể bắt đầu bao gồm dữ liệu BNPL trong tương lai.

Theo dữ liệu từ công ty nghiên cứu thị trường C + R Research, có trụ sở tại Chicago, Illinois, hai lý do lớn nhất khiến mọi người sử dụng BNPL là vì việc thanh toán có thể dễ dàng hơn và vì BNPL có thể mang lại sự linh hoạt hơn. BNPL cho phép mọi người chia các giao dịch mua thành các khoản thanh toán trả góp, vì vậy họ có thể thanh toán một khoản chi phí trong vòng vài tháng với mức lãi suất đơn giản. Điều đó trái ngược với phí thẻ tín dụng, trong đó người tiêu dùng phải thanh toán số dư của họ vào cuối chu kỳ thanh toán hoặc có khả năng trả lãi suất cao hơn cho các khoản phí còn lại. Điều này cũng có nghĩa là bạn có thể lập ngân sách cho số tiền của mỗi khoản lương sẽ cần để chuyển đến thanh toán BNPL.

Lãi suất đơn và lãi kép

BNPL cũng cho phép mọi người mua thứ gì đó và trả dần, thường trong khoảng thời gian hàng tháng, trong nhiều trường hợp mà không phải tích lũy lãi suất đáng kể. Một số công ty, chẳng hạn như Affirm, cung cấp các gói thanh toán với lãi suất đơn giản, trong khi những công ty khác, chẳng hạn như Afterpay và Klarna, cung cấp các gói không lãi suất. (Xin nhắc lại, lãi suất là số tiền mà người cho vay tính trên một khoản vay. Lãi suất cho biết bạn sẽ trả bao nhiêu tiền lãi so với số tiền ban đầu đã cho vay, tiền gốc.)

Với lãi suất đơn giản, người cho vay tính lãi dựa trên số tiền gốc. Với lãi suất kép, người cho vay tính lãi trên số tiền gốc, cũng như bất kỳ khoản lãi nào đã tích lũy trước đó. Vì vậy, thông thường, lãi suất đơn giản có thể có lợi hơn cho người được cho vay. Tuy nhiên, bạn càng mất nhiều thời gian để trả khoản vay, tuy nhiên, bạn càng có nhiều khả năng phải trả lãi.

Đối với những người chưa có cơ hội bắt đầu xây dựng tín dụng hoặc đang xây dựng lại tín dụng của mình, BNPL có thể là một giải pháp thay thế cho thẻ tín dụng. Các nhà cung cấp BNPL có thể cho những người không có tín dụng tiếp cận khoản vay. Ví dụ:Afterpay được báo cáo phê duyệt ngay lập tức người nộp đơn mà không cần kiểm tra điểm tín dụng của họ. Các tùy chọn khác như Klarna và Affirm thực hiện kiểm tra tín dụng mềm. Kiểm tra tín dụng mềm xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn khi nó được kiểm tra vì những lý do không liên quan đến việc cho vay tiền, trong khi kiểm tra tín dụng cứng xuất hiện trên báo cáo của bạn khi tín dụng của bạn được kiểm tra cho một khoản vay, thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng mới. Kiểm tra tín dụng cứng thường tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn, nhưng kiểm tra tín dụng mềm thì không.

Làm theo cách Stash

BNPL đi kèm với ưu và nhược điểm. Biết thông tin chi tiết để bạn có thể đưa ra các quyết định tài chính mạnh mẽ nhằm mang lại lợi ích cho lợi nhuận cuối cùng của mình.

Tìm hiểu thêm về BNPL tại đây.

Nếu bạn quyết định sử dụng BNPL, hãy cân nhắc việc thực hành các thói quen tài chính tốt khi bạn thực hiện. Cân nhắc chỉ sử dụng BNPL cho những thứ đã có trong ngân sách của bạn và bạn có thể thanh toán nhanh chóng mà không bị tích lũy lãi suất hoặc phí trả chậm. Đảm bảo rằng bạn hạch toán các khoản thanh toán trong ngân sách hàng tháng của mình và thực hiện thanh toán tự động. Nếu bạn đặt các khoản thanh toán BNPL của mình trên thẻ tín dụng, hãy đảm bảo thanh toán đầy đủ thẻ tín dụng hàng tháng để bạn không bị tính lãi suất hoặc làm giảm điểm tín dụng của mình.

Và hãy xem xét việc làm theo hướng dẫn của Stash để có được sức khỏe tài chính, được gọi là Stash Way. Xây dựng một ngân sách bao gồm chỗ cho các khoản chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư thường xuyên.